한국은행이 최근 영남 지역 산불로 피해를 본 중소기업 및 소상공인을 지원하기 위해 750억원 규모의 추가 금융중개지원대출(금중대)을 실시한다고 1일 밝혔다. 금중대는 한은이 시중은행에 저금리로 자금을 빌려주고, 이를 시중은행이 중소기업 등에 저금리로 대출해주도록 하는 제도다. 한은은 산불 피해 지역 관할지역본부에 금융중개지원대출 한도유보분 중 750억원을 긴급 배정해 이번 산불로 피해를 본 중소기업에 금융기관 대출취급액의 100%를 지원하기로 했다. 지역별 배정 규모는 대구·경북이 400억원, 포항 150억원, 경남 100억원, 울산 100억원이다. 지방자치단체 또는 읍면동사무소에서 피해 사실 확인서를 발급받은 중소기업·소상공인·자영업자는 기존 금중대 수혜 여부와 무관하게 지원 대상이다. 한은 관계자는 “산불 피해 상황과 중소기업 대출수요 등으로 점검해 필요시 추가 지원할 예정”이라고 밝혔다.

지난달 거주자외화예금 잔액이 49억달러 넘게 급락하며 두 달 만에 하락세로 돌아섰다. 환율이 오르면서 환차익을 실현하려는 기업과 개인이 외화를 판 영향이 컸다. 24일 한국은행이 발표한 ‘2월 중 거주자 외화예금 동향’에 따르면 지난달 말 외국환은행의 거주자외화예금 잔액은 전월 대비 49억1000만달러(약 7조2000억원) 감소한 985억3000만달러로 나타났다. 거주자 외화예금은 내국인과 국내 기업, 국내에 6개월 이상 거주한 외국인, 국내에 진출해 있는 외국 기업 등의 국내 외화예금을 말한다. 거주자외화예금 잔액은 지난해 11월부터 상승하다 3개월 만에 하락 전환했다. 기업예금은 45억8000만달러, 개인예금은 3억3000만달러 감소했다. 2월 말 잔액은 각각 846억2000만달러, 139억1000만달러로 나타났다. 통화 종류별로는 미국 달러화예금이 전월 말 대비 37억9000만달러 감소해 845억2000만원으로 집계됐다. 특히 기업예금(-36억4000만원)이 감소액의 대부분을 차지했다. 한은 관계자는 “원·달러 환율이 상승해 원화 환전에 대한 유인이 커졌다”고 설명했다. 원·달러 환율은 지난 1월 말 1452.7원에서 2월 말 1463.4원으로 상승했다. 엔화예금도 5억3000만달러 감소한 77억6000만달러로 나타났다. 마찬가지로 환율 상승에 따른 거주자의 차익실현 등의 영향을 받았다. 원·엔(100엔) 환율은 1월 말 939엔에서 2월 말 975.4엔으로 급등했다. 유로화예금은 전월 대비 2억9000만달러 감소한 41억6000만달러로 집계됐다. 일부 기업의 현물환 순매도 등으로 감소했다고 한은은 분석했다.

판매대금 정산 지연으로 논란을 빚은 온라인 명품 플랫폼 ‘발란’의 결제 서비스가 전면 중단됐다. 현재 이곳 입점 업체들은 수백억 원의 판매 대금을 정산받지 못한 것으로 알려졌는데, 이대로 발란이 폐업 수순을 밟을 경우 ‘티메프(티몬+위메프) 사태’의 전철을 밟을 수 있다는 우려가 나온다. 30일 업계에 따르면 발란은 이틀 전인 28일부터 정상적인 상품 구매 및 결제가 이뤄지지 않고 있다. 모바일 앱에서 결제를 시도할 경우 ‘현재 모든 결제 수단 이용이 불가합니다’라는 안내문이 출력된다. 신용카드사와 전자결제대행(PG)사가 서비스를 중단했기 때문으로 보인다. 발란의 결제서비스인 발란페이도 멈춘 상태다. 발란은 지난 24일부터 시스템 오류를 이유로 일부 입점업체에게 대금을 정산하지 않아 논란이 됐다. 발란 측은 “(이달) 28일까지 파트너사별 확정 정산 금액과 지급 일정을 공유할 예정”이라고 밝혔지만, 약속한 28일이 되자 최형록 대표 명의의 사과문만 내놓고 “이번 주 중 입점사를 직접 만나 경위와 계획을 설명하겠다”고 해명했다. 대금을 받지 못한 입점업체들은 ‘제2의 티메프 사태’가 될까 걱정하고 있다. 당시 티몬·위메프도 일시적인 시스템 문제라며 정산을 미루다가 기업회생절차에 돌입했다. 기업회생에 들어가면 상거래채권인 판매대금 정산은 어려워진다. 발란 입점업체는 1300여곳으로 한 달 평균 거래금액은 300억원 수준이다. 현재 미정산 대금은 130억원으로 알려졌지만 피해액은 더 늘어날 전망이다. 2015년 설립된 발란은 코로나19 팬데믹 때 비대면 명품 쇼핑 수요가 늘면서 급부상한 스타트업이다. 한때 기업가치 3000억원까지 인정받으며 트렌비·머스트잇과 함께 온라인 명품 플랫폼 ‘3대장’으로 불렸다. 하지만 팬데믹 이후 대면 쇼핑이 다시 대세가 되고 2022년 ‘가품 논란’까지 겪으면서 발란은 수년간 고객 이탈로 어려움을 겪었다. 스타트업 플랫폼 혁신의숲에 따르면 발란의 고유 방문자 수(MUV)는 2022년 4월 약 220만명에서 이듬해 4월 약 99만명으로 급감했다. 2020∼2023년 누적 영업손실액은 724억원으로, 2023년부터 완전 자본잠식 상태에 빠졌다. 올해 들어 기업가치는 300억원대로 추락했고 MUV도 90만명 안팎에 그쳤다. 이에 발란은 플랫폼 수수료를 초과하는 공격적인 할인 프로모션으로 고객 유치에 나섰고, 이는 플랫폼의 총체적인 부실로 이어졌다는 것이 업계의 분석이다.

시중은행 예금금리가 빠르게 떨어지고 있지만, 그에 비해 대출금리는 천천히 내리면서 은행들의 이익 기반인 예대금리차가 커지고 있는 것으로 나타났다. 30일 은행연합회 소비자포털 공시에 따르면 지난달 5대 시중은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)에서 실제로 취급한 가계대출의 예대금리차는 은행별로 1.3∼1.47%포인트로 집계됐다. 이는 햇살론 등 정책상품을 제외하고 계산한 결과다. 은행별로 예대금리차는 농협은행(1.47%포인트)이 가장 컸다. 이어 신한(1.40%포인트), 하나(1.40%포인트), 국민(1.33%포인트), 우리(1.30%포인트) 순이었다. 농협·하나·국민은행은 1월보다 예대금리차가 각각 0.01%포인트, 0.03%포인트, 0.04%포인트 더 커졌다. 신한·우리은행은 0.02%포인트, 0.04%포인트 줄었다. 예대금리차 수준도 이례적이다. 농협은행은 지난해 1월(1.50%포인트) 이후 최대치를 기록했고 하나은행은 2022년 7월 은행연합회 공시 집계 이후 최대였다. 전체 19개 시중은행의 예대금리차 중에선 전북은행(8.5%포인트)이 압도적으로 높았다. 제주은행(2.41%포인트), 한국씨티은행(2.36%포인트), 광주은행(2.18%포인트), 토스뱅크(2.16%포인트)도 예대금리차가 2%포인트를 웃돌았다. 앞서 한국은행은 지난 28일 ‘2월 금융기관 가중평균 금리’를 발표하고 지난달 시중·특수은행(수출입은행 제외)의 평균 예대금리차가 전월보다 0.03%포인트 확대돼 1.49%포인트로 벌어졌다고 밝혔다. 지난해 9월 이후 6개월째 상승세다. 통상 기준금리 인하 후 시장금리가 낮아지면 대출금리가 예금금리보다 빨리 내리면서 예대금리차가 줄어든다. 하지만 이번 금리 인하기에는 시장금리가 떨어져도 은행들이 가계대출 관리를 위해 대출금리를 묶어둔 채 예금금리만 낮추고 있어 예대금리차가 확대되는 추세다. 예대금리차는 3월에도 더 확대됐을 가능성이 높다. 최근 토지거래허가구역 해제 등과 맞물려 가계대출이 급증하면서 은행들이 수요 억제를 위해 대출금리를 내리지 못한 채 추가로 예금금리만 최대 0.25∼0.30%포인트 하향 조정했기 때문이다. 이날 은행연합회 소비자 포털에 공시된 5대 시중은행 대표 정기예금 상품의 최고 금리(우대금리 포함)는 연 2.80∼3.05%다. 3%대 상품은 고향사랑기부금 납부 고객에게 우대금리를 주는 농협은행의 ‘NH고향사랑기부예금’이 유일하다.

함영주, 연임 첫 행보로 소상공인 사업장 찾아 하나금융그룹은 함영주(사진 오른쪽) 회장이 연임 후 첫 행보로 지역사회 소상공인 사업장을 찾아 손님과 현장을 최우선시하는 그룹 가치를 강조했다고 27일 밝혔다. 지난 25일 국내외 주주들의 압도적 지지로 연임에 성공한 함 회장은 사업장에 발생한 대형 화재로 피해를 입은 소상공인 가게를 방문해 고충을 듣고 위로와 희망의 말을 전했다. 또 화재로 어려워진 자금 사정으로 교체하지 못했던 냉난방기 지원을 비롯해 자발적으로 참여한 임직원들과 계단 페인트 작업을 도왔다. 하나금융은 관계사 하나은행을 통해 올해 전국 소상공인 사업장 3500곳을 대상으로 100억원을 투입해 저효율 에너지기기 및 노후 간판 교체, 매장 인테리어 및 누·방수 공사, 배리어프리 키오스크·인공지능 감시카메라 등 디지털 기기 전환을 지원한다고 밝혔다. 로보어드바이저 일임 퇴직연금 서비스 개시 금융위원회는 28일부터 퇴직연금사업자인 하나은행과 투자일임업자인 파운트투자자문이 손잡고 로보어드바이저(RA)가 자동으로 퇴직연금을 운용해주는 새로운 연금 투자 서비스를 시작한다고 27일 밝혔다. 기존엔 개인형퇴직연금(IRP) 가입자가 직접 적립금 운용을 지시해야 했지만, 퇴직연금 RA 서비스에 가입하면 투자일임업자의 로보어드바이저가 가입자를 대신해 운용을 지시하는 것이 특징이다. 미래에셋자산운용·한국투자신탁운용·미래에셋증권·NH투자증권 등을 포함한 6곳의 RA 일임업자는 다음 달 중 서비스를 개시한다.

자영업자 8명 중 1명은 빚 상환능력이 떨어지는 데다 여러 곳에서 돈을 빌린 ‘취약차주’인 것으로 나타났다. 이들의 대출 규모는 작년 말 기준 125조원으로 1년 새 10조원 가까이 늘었다. 27일 한국은행이 발표한 ‘3월 금융안정상황’ 보고서에 따르면 다중채무자이면서 저신용·저소득인 취약 자영업자 차주는 작년 말 기준 42만7000명으로 1년 사이 3만1000명 늘었다. 이들이 받은 대출은 총 125조4000억원으로 2023년 말(115조7000억원) 대비 9조6000억원 늘었다. 이 같은 취약차주는 전체 자영업자 중 13.7%를 차지했다. 작년 말 기준 대출이 있는 자영업자는 총 311만1000명으로 1년 전 313만1000명에서 소폭 줄었지만, 1인당 받은 대출액이 늘어나면서 전체 잔액은 증가했다. 2024년 말 기준 자영업자 대출은 총 1064조2000억원으로 2023년 말 1053조2000억원에서 11조원 증가했다. 1인당 평균 대출액은 3억3600만원에서 3억4200만원으로 소폭 상승했다. 자영업자 연체 차주가 2022년 하반기 이후 꾸준히 증가하면서 대출 연체율도 코로나19 이전의 장기평균 수준(2012~2019년 평균 1.68%)에 근접한 1.67%까지 상승했다. 특히 취약 자영업자 차주 연체율이 11.16%에 달했고, 이들 비중이 높은 비은행(3.43%)도 연체율 작년 1분기부터 상승세를 타면서 3분기 3.51%로 정점을 찍고 4분기 말 3.43%를 기록했다. 한은은 “전반적인 금융여건이 완화되고 있음에도 자영업자 등 취약계층의 구조적 취약성 및 서비스업 경기 부진 등으로 인해 취약 자영업자의 소득 회복이 지연되고 있다”고 짚었다. 이날 한은은 보고서에서 양호한 금융기관 복원력과 대외지급능력을 기반으로 전체적인 금융 상황은 안정세라고 분석했다. 중장기 금융불균형을 나타내는 금융취약지수는 지난달 28.7포인트로 10년 장기평균을 밑돌았고, 단기 금융불안 수준을 평가하는 금융불안지수도 19.1포인트로 2022년 6월 이후 ‘주의’ 단계에 머무르고 있다고 밝혔다. 가계·기업 신용 증가세 모두 낮은 수준이 유지되고 있고 전체 차주 연체율도 장기평균을 하회했다. 한은은 “이를 고려할 때 자영업자에 대한 지원정책은 개별 자영업자의 상환능력과 의지에 따라 금융지원, 채무조정, 재기지원을 차별적으로 적용하는 것이 효과적일 것”이라며 “채무를 정상적으로 상환 중인 차주에 대해서는 영업·금융 비용 등을 선별적으로 지원하는 가운데, 연체 및 폐업 차주에게는 새출발기금을 통한 채무조정을, 재기 희망 자영업자에게는 취업 및 재창업 지원 등의 정책을 추진할 필요가 있다”고 제언했다.

한국은행이 해외 주식에 투자하는 ‘서학개미’들의 포트폴리오가 미국 빅테크에 지나치게 편중돼 있으며 레버리지 ETF(상장지수펀드) 등 위험성이 큰 상품 비중도 높다고 경고했다. 최근 미국 트럼프 2기 행정부의 정책 불확실성 등으로 미 주식시장의 변동성이 커지고 있어 국내외 다른 종목에 대한 투자를 늘려 위험을 분산해야 한다고 조언했다. 26일 한은 블로그에 게재된 ‘서학개미, 이제는 분산투자가 필요할 때’에 따르면 코로나 팬데믹 이후 개인투자자의 해외주식 투자가 급증하면서 미국주식 쏠림이 심화했고, 이에 따라 미국 시장이 흔들리면서 개인투자자의 손실도 급격히 커진 것으로 나타났다. 블로그 작성자는 한은 해외투자분석팀의 이재민 과장, 장예진 조사역이다. 한국예탁결제원에 따르면 개인투자자 해외 주식투자 잔액은 2019년 말 152억달러에서 작년 말 1161억달러로 5년 새 8배가량 늘었다. 같은 기간 정부·금융기관의 투자잔액은 각각 2배가량 증가했다. 늘어난 해외투자는 미국 주식으로 쏠렸다. 개인투자자 해외 포트폴리오 중 미국 주식 비중은 2019년 말 58.2%에서 2023년 말 88.5%, 올해 3월18일 기준 90.4%까지 높아졌다. 개인투자자 보유 상위 50위 종목 중에서 미국 상장종목이 96.5%였다. 개인투자자들은 이 중에서도 ‘M7(애플·마이크로소프트·엔비디아·아마존·알파벳·메타·테슬라)’이라 불리는 미국 빅테크 주식에 집중 투자했다. 테슬라가 전체 개인투자자 해외투자 잔액의 14.7%, 엔비디아는 10.5%를 차지하며 압도적인 1·2위를 차지했다. 그 뒤를 애플(4%), 팔란티어(2.9%), 마이크로소프트(2.9%) 등이 이었다. 나스닥100지수를 3배로 추종하는 ‘프로셰어즈 울트라프로(TQQQ)’도 2.4%를 차지하며 6위에 올랐다. 한국은행은 국내 개인투자자들이 다른 나라에 비해 이 같은 레버리지 투자에 집중하는 등 과도한 리스크 추구 성향이 있다며 경고했다. TQQQ와 같은 레버리지ETF도 인버스ETF와 함께 7개나 상위 50위 투자종목에 포함돼 있을 정도로 개인투자자에게 인기가 있었다. 레버리지·인버스 ETF는 수익 변동성이 커 소위 ‘단타’를 목적으로 리스크를 추구하는 투자자들이 주로 보유한다. 이들 종목에 대한 개인투자자의 지분율이 40%를 넘는 경우까지도 나왔다. TQQQ의 경우 시가총액 대비 개인투자자 지분율이 11.9%, 테슬라를 2배로 추종하는 TSLL은 40.5%에 달했다. 이 같은 리스크 추구 투자 성향은 미 주식시장이 호조세일 때는 큰 실적을 올리는 동력이 되기도 했지만, 부진할 때는 지수 변동치보다 몇 배에 달하는 손실을 입히는 원인으로 작용했다고 한은은 짚었다. 실제로 2022년 미 정책금리 인상 등의 영향으로 S&P 지수가 19.4% 하락했을 때 국내 개인투자자들의 해외주식 수익률은 -35.4%로 폭락했다. 같은 시기 전체 투자자 수익률(-19.2%)과 비교해도 낙폭이 배에 달했다. 최근에도 미 관세정책의 영향으로 주가가 하락하자 개인투자자는 미국주식을 중심으로 저가매수를 이어가고 있다. 지난달 19일부터 이달 18일까지 개인투자자는 45억달러를 순투자했고, 이 중 M7을 8억달러, 주요 레버리지 ETF를 16억달러 사들였다. 이 팀장은 “2022년과 비슷하게 연간 -40% 수준의 평가 손실을 본 뒤 개별 종목 대신 S&P500 추종 ETF에 투자하기로 하면 원금 회복에 최소 8.6년이 걸린다”면서 “손실을 최소화하고 안정적인 투자이익을 쌓아가기 위해서는 M7, 레버리지 ETF 등 일부 종목에 대한 과도한 편중을 줄이고 분산투자를 통해 위험을 분산하려는 노력이 필요하다”고 조언했다.

서울·경기 등 수도권이 전국 주택시가총액의 약 3분의 2를 차지하는 것으로 나타났다. 서울 주택시총은 2300조원을 넘기며 전국 지자체 중 1위를 차지했다. 한국은행은 26일 통계청과 공동 주최한 ‘균형발전을 위한 과제, 그리고 지표를 통한 전략’ 포럼에서 지역별 주택시가총액을 공개하고 이같이 밝혔다. 2023년 말 기준 전국 주택시총은 총 6839조원으로 집계됐다. 서울이 2320조원으로 가장 많았고, 경기가 1986조원으로 두 번째로 많았다. 이어 부산(389조원), 인천(321조원) 순이다. 서울과 경기의 주택시가총액 비중은 67.7%로 다른 지역들을 압도했다. 제주를 제외한 모든 지역에선 아파트의 주택시총 비중이 비아파트(단독·연립·다세대주택)보다 높았다. 전국적으로 아파트의 비중은 76.3%로 압도적이었으며, 단독주택은 15.5%, 연립·다세대주택은 8.2%였다. 특히 수도권의 아파트 비중은 2015년 72.3%에서 2023년 78.2%로 증가했지만, 단독주택과 연립·다세대주택 비중은 각각 16.3%에서 11.6%, 11.4%에서 10.2%로 감소했다. 지역별로 지역내총생산(GRDP) 대비 주택시가총액 배율을 보면, 2023년 기준 세종이 4.5배로 가장 높았고, 서울은 4.2배, 대구는 3.4배였다. 전국 평균은 2.8배로 나타났다. 2015년에서 2023년까지 주택시총 증가율은 세종(19.1%)과 제주(10.9%)가 가장 높았다. 세종은 행정기관 이전 효과, 제주 지역은 관광업 성장에 따른 영향을 받은 것으로 한은은 분석했다. 이날 포럼에 참석한 이창용 한국은행 총재는 지역 간 불균형 문제를 해결하기 위해 “2개에서 많아야 6개 정도 소수의 거점도시에 핵심 인프라와 자원을 집중 투자해 일자리와 교육·문화 서비스의 질을 높이고, 수도권에 버금가는 정주 여건을 조성해야 한다”고 말했다. 지방균형발전을 위해 여러 혁신도시에 분산 투자하기보다는 대도시 중심의 발전이 더 효율적일 수 있다고 주장한 것이다. 이 총재는 지역 간 불균형이 초저출산과 가계부채 등 구조적 문제의 근본 원인이라고 지목했다. 그는 “과도한 수도권 집중으로 인한 치열한 경쟁과 높은 주거 비용이 청년들이 결혼과 출산을 주저하는 원인”이라며 “경제, 교육, 의료, 문화 등 거의 모든 분야의 핵심 기능이 서울에 집중돼있어 다른 선택지를 갖기 어렵다”고 말했다. 부모들도 빚을 내서라도 높은 집값을 감당하며 하지만 이런 과정에서 “서울은 풍부한 일자리와 높은 소득 수준을 유지하지만, 경제 전체의 지속가능한 성장과 개인의 행복은 희생되고 있다”고 지적했다. 그러면서 “과거처럼 정책 지원을 여러 지역에 분산하는 방식이 실제로 의도한 효과를 거두었는지에 대해서는 냉정한 평가가 필요하다”며 소수 거점 도시에 자원을 집중 투자하는 방안을 제시했다. 이어 “거점도시가 아닌 다른 지역은 뒤처지냐고 반문하실 수도 있지만, 모든 것이 서울에 집중된 상황에서 지방에 있는 작은 도시가 서울의 성장에 따른 낙수효과를 기대하는 것보다는 가까이 있는 거점도시가 발전함으로써 얻을 수 있는 파급효과가 훨씬 현실적”이라고 강조했다.

시민들이 가장 선호하는 결제수단은 ‘신용카드’인 것으로 나타났다. 스마트폰에 카드를 등록해 사용하는 경우도 늘어나면서 20대는 모바일카드가 신용카드를 선호도 면에서 거의 따라잡은 것으로 조사됐다. 25일 한국은행이 발표한 ‘2024년 지급수단 및 모바일금융서비스 이용행태’ 설문조사 결과에 따르면 국내 금융소비자들은 가장 선호하는 결제수단으로 신용카드(54.7%)를 고른 것으로 나타났다. 그 뒤를 모바일카드(19%), 체크카드(13.1%) 등이 이었다. 현금을 선호한다는 답변은 12.2%에 그쳤다. 세대별로 보면 20대는 신용카드(38%)와 모바일카드(36.8%) 간 선호도 차이가 거의 나지 않았다. 30대는 신용카드(49.5%) 선호도가 가장 높았지만 모바일카드(34.9%)를 고른 응답자도 상당수 있었다. 모바일 환경에 익숙한 젊은층이 삼성·애플페이 등을 일상적으로 사용하고 있음을 짐작할 수 있었다. 40·50대에선 신용카드 선호도가 압도적이었다. 각각 62.4%, 68.8%가 신용카드를 가장 선호한다고 답했다. 모바일카드는 40대에서 24.3%, 50대에서 14.5%가 선호한다고 답해 신용카드와 격차가 있었다. 60대의 52.1%가 신용카드를 가장 선호한다고 답했지만, 여전히 30.2%는 현금을 주로 사용한다고 답했다. 더 많은 시민이 스마트폰으로 금융 업무를 보는 흐름은 다른 문항에서도 확인할 수 있었다. 이번 조사에 응한 19세 이상 성인 3551명 중 81.3%는 최근 1개월 안에 모바일금융서비스를 이용한 적이 있다고 답했다. 2021년 같은 조사와 비교하면 15.9%포인트 상승했다. 연령별로 20~40대의 경우 95% 이상, 50대는 90%에 가까운 이용 경험 비율을 보였다. 60대 이상도 2021년(28.9%)보다 늘어난 53.8%가 이용해본 적이 있다고 응답하는 등 모바일금융서비스가 전 연령대에 걸쳐 널리 이용되는 것으로 조사됐다. 한은 관계자는 “모바일금융서비스의 경우 디지털 기술 발전과 서비스 다양화에 힘입어 앞으로도 이용이 꾸준히 늘어날 것으로 전망된다”면서 “향후 국민이 다양한 지급수단을 편리하고 안전하게 이용할 수 있도록 정부, 당행 및 업계가 지속적인 노력을 기울일 필요가 있다”고 말했다.

국내에서 소기업·소상공인 특화 제4인터넷전문은행(제4인뱅)이 탄생할 수 있을지 주목을 받는 가운데 미국에서는 편의성을 앞세워 핀테크들이 은행권과 손을 잡고 ‘소소’(소상공인&소기업) 금융서비스를 제공하고 있는 것으로 나타났다. 24일 금융권에 따르면 미국에서는 2018년부터 최소 15사 이상의 중소기업·소상공인 전문 인터넷은행 및 핀테크 업체들이 등장했다. 선두주자인 노보(2018년 출시), 노스원(2019), 그래스호퍼(2020년)와 스타트업 전문인 머큐리(2019), 릴레이(2019) 등이 대표적인 예시들이다. 선두주자인 노보(Novo)는 엄밀하게 따지면 인뱅이 아닌 소상공인 특화 핀테크 앱으로, 계좌 개설 등 은행 업무는 지방은행인 미들섹스페더럴은행과의 제휴로 운영된다. 계좌·결제 관리, 급여 관리 등 소상공인이 필요로 하는 금융서비스를 한곳에서 편리하게 이용할 수 있게 했다. 노보는 지난해 기준 25만개의 일반 중소기업 고객을 확보했고 누적거래액은 300억달러에 이른다. 노보는 전자상거래, 회계, 결제 등 비즈니스 도구 서비스 업체와 적극 제휴해 고객들이 자사 앱 내에서 다양한 외부 서비스에 접근할 수 있도록 했다. 실제로 아마존·이베이 등 굵직한 전자상거래와 제휴를 맺어 고객이 쇼핑몰에서 물건을 팔고 결제처리를 할 때 누적 수익이나 결제액 등을 노보 앱 내에서 확인할 수 있도록 했다. 머큐리는 스타트업 전문 핀테크인 만큼 자금 조달 절차를 간소화한 서비스가 돋보인다. 간단한 설문과 4가지 서류만 제출하면 투자자와 연결해 주고, 미래주식계약서(SAFE) 작성도 무료로 가능하다. 하지만 업계 자체의 신뢰를 뒤흔든 업체도 있었다. 캐비지(Kabbage)는 코로나 팬데믹 시기 정부 정책대출 심사를 완전 자동화해 며칠이 걸리던 승인 과정을 평균 4시간으로 단축하는 혁신적인 서비스를 선보이며 주목받았다. 이들은 급여·세금데이터가 아닌 고객의 실시간 비즈니스 데이터와 수익 실적을 대출 기준으로 삼았다고 밝혔다. 출시 해인 2020년 캐비지는 이미 20만개 이상의 중소기업에 총 58억달러의 대출을 승인했고, 중소기업 정책대출인 급여보장프로그램(PPP) 대출 기관 중 선정규모 3위에 올랐다. 이런 실적을 바탕으로 같은 해 미국 대표 카드사인 아메리칸익스프레스가 캐비지를 인수했다. 그러나 이듬해인 2021년 미 정부는 캐비지를 비롯한 인뱅들이 조직적으로 수만 건의 PPP 대출을 부풀렸다는 의혹을 제기하며 조사에 나섰고, 캐비지는 2022년 파산했다. 2024년 5월 캐비지 측은 지방세 이중계산, 휴가·퇴직금 계산 오류 등이 있었다는 사실을 인정했고 법무부에 1억2000만달러를 지불하기로 합의했다.