신한금융그룹 조용병 회장이 아시아 민간 금융 최고경영자(CEO)로는 처음으로 제26차 유엔기후변화협약 당사국총회(COP26·United Nations Climate Change Conference) 공식 행사에 참석해 금융 부문 저탄소 전환을 주제로 토론에 나섰다. 신한금융은 조 회장이 3일(현지시간) 영국 글래스고에서 열리고 있는 COP26의 일환인 ‘마라케시 파트너십(Marrakech Partnership)’에 참여해 신한금융그룹의 탄소중립전략에 대해 발표했다고 4일 밝혔다. ‘마라케시 파트너십’은 정부, 기업 및 민간 투자자들을 대상으로 기후 행동 확산 및 협력을 강화하기 위해 열리는 COP26의 주요 행사 중 하나로 3일부터 11일까지 금융, 에너지, 산업, 법률 등 다양한 주제의 논의가 진행될 예정이다. 첫날인 3일에는 탄소 중립을 위한 가장 중요한 테마인 ‘금융’의 역할에 대해 논의하는 자리인 ‘파이낸스 데이’ 행사가 개최됐다. 조 회장은 아시아 민간 금융사 대표로는 처음으로 COP26 행사에 초청받았으며, 세계 최대 자산운용사인 블랙록(BlackRock), 네덜란드 연기금 운용사인 APG의 대표들과 나란히 자리, ‘금융 부문의 저탄소 전환’을 주제로 토론을 진행했다. 이 자리에서 조 회장은 신한금융그룹의 탄소중립 전략인 ‘제로 카본 드라이브(Zero Carbon Drive)’를 소개하고, 신한금융이 실행하고 있는 자산포트폴리오의 탄소배출량 측정 방법과 감축 목표 등에 대해 설명했다. 또 발전, 철강, 석유·화학, 시멘트 등 탄소배출량이 많은 산업 분야를 적극 지원해 저탄소 전환을 앞당기겠다고 밝혔다. 조 회장은 “전 세계 금융이 탄소중립을 향해 같은 뜻을 모으는 자리에 대한민국 금융의 대표로 참석하게 돼 대단히 영광스럽다”며 “앞으로 탄소중립을 위한 금융의 역할에 대해 더욱 고민하고, 국가의 저탄소 경제 가속화에 마중물이 될 수 있도록 최선을 다하겠다”고 말한 것으로 전해졌다. 이날 행사에는 COP26 기후행동 챔피언 나이젤 토핑, 유엔 기후 특사 마크 커니, 유엔환경계획 잉거 안데르센 사무총장과 함께 알리안츠, HSBC, AXA 등 글로벌 탄소중립을 선도하고 있는 주요 금융 기관 CEO들이 대거 참석했다. 9일에는 글로벌녹색성장기구(GGGI) 주관으로 각국의 탄소중립 노력에 대해 홍보하는 자리가 마련될 예정이며, ‘COP26 한국 홍보관’에 조 회장이 직접 참여해 전세계 이해관계자들에게 대한민국의 탄소중립금융을 적극적으로 알릴 계획이다. 한편 4일 넷제로은행연합(Net Zero Banking Alliance)이 개최하는 행사에는 신한금융그룹 지속가능경영 부문장인 박성현 부사장이 참석할 예정이다.

한국은행이 미 연방공개시장위원회(FOMC)의 테이퍼링(자산매입 축소) 결정에 대해 시장의 예상에 부합한다는 평가를 내놨다. 다만 향후 인플레이션 우려 등으로 테이퍼링 속도, 금리 인상 시기 등 정책 결정과 관련된 불확실성은 여전히 높다고 봤다. 한국은행은 4일 박종석 부총재보 주재로 ‘상황점검회의’를 열고 FOMC 회의결과에 다른 국제금융시장 상황과 국내 금융·외환시장에 미칠 영향을 점검했다. 미 연방준비제도(Fed·연준)는 2·3일(현지시간) 열린 이번 FOMC 회의에서 정책금리를 현 수준(0.00∼0.25%)에서 동결하고, 11월부터 자산매입 규모(현재 매월 1200억달러)를 축소하기로 결정했다. 연준은 정책결정문에서 자산매입 규모를 11월부터 매월 150억달러(국채 100억달러, MBS 50억달러)씩 축소하되 내년 이후에는 경제전망 변화에 따라 속도가 조정될 수 있다고 발표했다. 이와 함께 인플레이션은 대체로 일시적일 것으로 예상되는 요인들로 인해 상승한 것이라고 평가했다. 제롬 파월 연준 의장은 FOMC 회의 후 기자회견에서 테이퍼링 결정은 금리정책에 대한 직접적인 신호로 의도된 것이 아니며, 이번 회의에서 금리 인상과 관련된 논의는 이루어지지 않았다고 언급했다. 박 부총재보는 “이번 FOMC 회의결과가 시장 예상과 대체로 부합하였으며 국제금융시장은 안정적인 모습을 보였다”고 평가했다. 미 현지 장기금리(미 국채 10년 +5bp)와 주가(S&P500 +0.6%)가 상승하고 미 달러화는 소폭 약세(DXY -0.2%)를 보였다. 다만 향후 미 연준의 정책 결정과 관련된 불확실성은 여전히 높은 만큼 앞으로도 정책 여건 변화 가능성 등에 각별히 유의해야 할 것이라고 강조했다. 한국은행은 향후 주요국 경기·물가 상황과 이에 따른 정책기대 변화 등으로 국내외 금융시장의 변동성이 커질 가능성이 있는 만큼 시장 상황에 대한 모니터링을 강화하고 필요시 국고채 매입 등 시장 안정화 조치를 시행해 나갈 계획이다.

중국의 내수 침체에도 ‘반도체 효과’로 대 중국 수출 실적은 양호한 흐름을 보일 것이라는 분석이 나왔다. 한국은행 조사국 국제무역팀 김진선 과장 등은 3일 ‘대중 수출의 구조적 특징과 시사점’ 보고서(BOK 이슈노트)에서 이같이 전망했다. 최근 우리나라의 최대 수출대상국인 중국은 실물경기지표가 둔화되고 헝다그룹 파산 위기, 전력난, 기업규제 강화 등 여러 경제 리스크가 부각되고 있다. 이에 지난해 하반기 이후 우리 경기 회복을 견인해 온 수출 호조 흐름이 약화할 수 있다는 우려가 제기되고 있다. 중국의 올해 실질 국내총생산(GDP) 성장률은 1분기 18.3%에서 2분기 7.9%, 3분기 4.9%로 떨어졌다. 이러한 우려에도 우리나라의 대중 수출 지표는 양호한 흐름을 지속하고 있다. 월 수출 규모는 꾸준히 확대돼 올해 7월부터 신종 코로나바이러스 감염증 확산 이전 수출 호조기 수준을 상회하고 있다. 대중 수출 규모는 올해 1분기 364억달러에서 2분기 397억2000만달러, 3분기 417억7000만달러로 늘었다. 이 같은 수출 상승세는 반도체를 중심으로 일부 대중 경쟁력 우위 품목인 석유화학, 기계류, 철강이 견인한 것으로 분석됐다. 특히 반도체의 경우 대중 수출 비중이 2010년 15.1%에서 2020년에는 31.2%로 급상승한 것으로 조사됐다. 메모리 반도체의 한·중 기술격차는 D램 5년, 낸드플래시 2년 이상인 것으로 평가된다. 연구팀은 실증분석 결과, 우리 대중 수출이 글로벌 반도체 수요와의 동행성(유사성)이 두드러지며, 중국의 수출과도 밀접하게 동행하는 모습을 보이고 있다고 설명했다. 중국 경제가 둔화될 경우 우리 대중 수출에 부정적인 영향은 불가피하지만, 글로벌 반도체 수요와 맞물려 부정적 충격을 완화할 것이라는 게 연구팀의 분석이다. 다만 중장기적으로는 미·중 무역갈등의 장기화, 중국의 고부가가치 제품 생산 등으로 대 중국 무역이 우리나라 수출의 빠른 증가를 견인하기는 어려울 것으로 전망됐다.

우리나라의 외환보유액이 넉달 연속 사상 최대치를 기록했다. 한국은행은 10월말 기준 우니라나의 외환보유액이 4692억1000만달러를 기록 했다고 3일 밝혔다. 전달 대비 52억4000만달러가 늘며 4개월째 사상 최대 보유 기록을 경신 중이다. 외환보유액은 지난 7월말 4586억8000만 달러로 역대 최대를 기록한 뒤 8월말 4639억3000만 달러, 9월말 4639억7000만 달러로 계속 증가했다. 한은은 외환보유액 증가에 대해 기타통화 표시 외화자산의 미 달러화 환산액, 외화외평채 발행, 금융기관 외화예수금, 외화자산 운용수익 등이 증가한 데 기인했다고 설명했다. 외환보유액은 유가증권 4184억2000만달러(89.2%), 예치금 257억9000만달러(5.5%), SDR 155억2000만달러(3.3%), 금 47억9000만달러(1.0%), IMF포지션 46억8000만달러 (1.0%)로 구성돼 있다. 우리나라의 9월말 기준 외환보유액 규모는 세계 9위 수준이다. 사우디아바리아가 외환보유액이 국제 유가 상승으로 급증하며 우리나라를 제치고 8위에 올랐다. 외환보유액은 중국(3조2006억달러)이 가장 많고, 이어 일본(1조4093억달러), 스위스(1조774억달러), 인도(6354억달러) 순이다.

“가게 월세 내기도 빠듯해져 추가로 대출을 받으려고 합니다. 이미 은행권 대출이 있어 제2금융권으로 알아봤는데 금리가 모두 연 15∼16%대였습니다. 높은 이자는 감당할 수 없는 상황이라 10∼12%만 되어도 좋겠는데 방법이 없을까요.”(포털 카페 ‘채무해결커뮤니티’ 사연 중에서) “더 이상 버틸 수 없을 것 같아 2000만원 정도 대출을 받으려고 합니다. 지금도 매출이 바닥이어서 금리가 1%라도 낮은 곳을 추천 받고 싶습니다.”(포털 카페 ‘금융사이다’ 사연 중에서) 시중 금리가 빠르게 오르는 데다 대출까지 막히며 신종 코로나바이러스 감염증(코로나19) 여파 속에 근근이 연명하던 자영업자들이 벼랑 끝으로 내몰렸다. 저금리 속에 ‘빚투’, ‘영끌’에 나섰던 가계도 부메랑을 맞게 됐다. 특히 코로나19 이후 대출이 급증한 ‘20·30’ 세대가 ‘부채의 덫’에 빠진 형국이다. 요즘 대출 금리는 자고나면 오를 정도로 상승 속도가 빠르다. 2일 금융권에 따르면, 주요 시중은행의 1일 기준 주택담보대출 변동금리(신규 코픽스 기준)는 연 3.31∼4.814%다. 지난 8월 말보다 상하단이 각각 0.69%포인트, 0.624%포인트 올랐다. 주담대 고정금리(은행채 5년물 기준)는 연 3.97∼5.377%로 같은 기간 상단 1.05%포인트, 하 0.957%포인트 급등했다. 한은이 기준금리를 더 올리면 주담대 금리가 연말 6%대에 진입할 수도 있다. 신용대출 금리는 1등급 1년 기준 연 3.35∼4.68%로 상단 0.33%포인트 하단 0.51%포인트 상승했다. 그나마도 대출이 되면 다행이다. 이미 빚이 있는 자영업자들이 은행에서 추가 대출을 받기는 하늘의 별따기다. 제2금융권인 저축은행이나 카드사 등에서 돈을 빌려야 하는데 이미 금리가 15%를 넘는 경우가 많다. 정부는 가계부채 총량 관리를 위해 금융권 대출을 조였다지만, 유탄은 자영업자들이 맞았다는 분석이 나온다. 한국개발연구원(KDI)은 이날 공개한 ‘자영업자 부채의 위험성 진단과 정책방향’ 보고서를 통해 코로나19 속에 금리 상승과 대출 옥죄기라는 이중고에 시달리는 자영업자들의 현실을 짚었다. 오윤해 연구위원이 신용평가사 자료를 토대로 가계대출이나 사업자대출을 보유한 개인사업자 444만명을 분석한 결과, 지난 8월 말 기준 이들의 대출 잔액은 988조5000억원으로 집계됐다. 이중 사업자대출이 572조6000억원이고 가계대출은 415조9000억원이다. 개인사업자 대출 잔액은 2019년 12월 말 대비 173조3000억원(21.3%) 늘었는데 이는 같은 기간 일반가계 대출 증가율(13.1%)의 1.6배나 된다. 대출의 질도 나빠졌다. 코로나19 발생 이후 개인사업자가 보유한 가계대출 증가율은 은행권에서는 하락했지만, 비은행권에서는 계속 상승했다. 특히 올해 1분기 이후 캐피탈·카드·저축은행에서 개인사업자 가계대출 증가율이 많이 올랐다. 사업자대출 역시 고금리 업권에서 상승했다. 한은 국감자료를 보면 자영업자 중 다중채무자는 지난해 1분기 110만9000명에서 올해 2분기 140만6000명으로 증가했다. 시중 금리 인상은 2030세대의 ‘빚 폭탄’ 뇌관으로도 작용할 조짐이다. 코로나19 확산과 이에 따른 저금리 기조가 시작된 지난해 1분기 이후 20대와 30대의 가계 대출은 눈에 띄게 불어났다. 지난해 4분기 연령대별 대출 증가율(전년 동기 대비)은 20대가 무려 30.5%에 달했고, 30대도 14.4%를 기록해 40대(3.5%)와 50대(0.6%)를 압도했다. 이후 2030세대의 대출 증가율은 올해 2분기까지 계속 두자릿수를 유지하고 있다. 이달 한은이 금리 인상을 단행할 경우 시중 금리는 더욱 가파른 상승세를 탈 수밖에 없고 이들의 어려움도 커질 것으로 예상된다.

케이뱅크가 2분기 연속 흑자를 기록하며, 출범 4년만에 첫 연간 누적 흑자를 기록 중이다. 지금 추세라면 올해 첫 연간 흑자 달성도 가능할 것으로 예상된다. 케이뱅크는 올해 3분기 약 168억원의 잠정 당기순이익을 기록했다고 2일 밝혔다. 지난 1분기 123억원 적자, 2분기 39억원의 흑자를 포함하면, 케이뱅크의 연간 누적 이익은 84억원이 된다. 케이뱅크는 “흑자 폭 확대의 이유는 여수신 증가와 예대 마진 확대에 따라 수익 기반이 공고해졌기 때문”이라고 설명했다. 지난해 말 219만명이었던 케이뱅크 고객은 3분기말 기준 660만명으로 441만명 늘었다. 가상자산 시장과의 연계가 주효했던 것으로 보인다. 고객 수 증가는 수신과 여신의 확대로 이어졌다. 9월말 기준 수신과 여신은 12조3100억원, 6조1800억원으로 지난해 말과 비교해 각각 8조5100억원, 3조1900억원 증가했다. 예대마진 구조도 안정화됐다. 케이뱅크의 예대마진은 연초 이후 매달 상승세를 이어오고 있다. 3분기 예대마진은 지난 1분기 대비 0.24%포인트 늘었다. 이에 따라 3분기 순이자이익은 502억원으로 지난해 같은 기간(103억원)의 약 5배, 직전 분기와 비교해서는 23% 늘었다. 업비트를 비롯한 제휴처 확대로 비이자이익도 3분기에 85억원을 기록했다. 지난해 같은 기간 26억원 손실에서 111억원 늘어난 수치다. 서호성 케이뱅크 은행장은 “앞으로 예금, 대출상품 다양화로 예대마진 구조를 고도화하고, ‘fee-biz(수수료사업)’을 확대해 디지털 금융 플랫폼사업자로서의 전환을 본격화할 것”이라며 “아울러 중저신용자 대출 확대에도 적극적으로 나서 국내 1호 인터넷 은행으로서 책임과 역할을 다하겠다”고 말했다.

주요 시중은행의 가계대출 증가세가 금융 당국의 강력한 규제에 한풀 꺾였다. 지난달 수출액은 555억달러를 넘어서며 월 기준으로 9월에 이어 역대 2위를 기록했다. 월 수출액은 18개월 연속 흑자, 12개월 연속 증가세를 이어가고 있다. 어려운 경제여건 속에 그나마 다행인 지표들이다. 문제는 2일 발표된 소비자물가다. 지난달 소비자물가가 3.2% 올라 9년 9개월 만에 최고 상승률을 기록했다. 국제유가 상승으로 석유류가 크게 올랐고 달걀·돼지고기 등 축산물도 상승했다. 1일 은행권에 따르면 지난달 KB국민·신한·하나·우리·NH농협 등 5대 시중은행의 10월 가계대출 총액은 전달보다 3조4381억원이 늘어난 706조3258억원으로 집계됐다. 증가세 자체는 멈추지 않았지만, 9월의 대출 증가액인 4조728억원보다는 증가 폭이 6348억원 줄었다. 지난 7월의 증가액인 6조2009억원과 비교하면 2조7628억원 적고, 8월 증가폭인 3조5068억원과 비슷한 수준이다. 특히 신용대출은 올해 하반기 들어 처음으로 감소세를 나타냈다. 10월 5대 은행이 신용대출 총액은 140조8279억원으로 전달보다 1720억원 줄었다. 주택담보대출 총액은 501조2163억원으로 전달보다 3조7988억원 늘었지만 증가폭은 9월(4조26억원)보다 2038억원 축소됐다. 하지만 전세대출 증가액은 1조5402억원으로 전달의 1조4638억원보다 폭이 오히려 커졌다. 규제 속에서도 집값 급등으로 인한 어려움에 은행문을 두드린 실수요자가 적지 않았던 것으로 보인다. 실수요자 피해 우려에 전세 대출 규제를 일부 완화한 것도 영향을 미쳤을 수 있다. 전달대비 대출 증가폭은 줄었지만 지난해 연말 대비 5대 은행의 가계대출 증가율은 9월 4.9%에서 10월 5.4%로 껑충 뛰었다. 금융당국은 당초 5%대로 연간 대출 증가율을 억제할 예정이었으나 실수요자들의 반발 속에 6%로 증가율 마지노선을 잡았다. 하지만 6%까지도 이제 여유가 얼마 남지 않아, 남은 두 달간 대출받기는 더욱 어려워질 전망이다. 10월 은행별 대출 증가율을 보면, 대출규제 풍선 효과도 뚜렷하다. 지난 9월 이미 대출 증가율이 5%를 넘긴 하나은행은 10월 가계대출이 2732억원 늘어나는 데 그쳤고, NH농협은 각종 대출 중단 속에 2772억원이 줄었다. 반면 대출 한도에 여유가 있었던 신한은행은 10월 가계대출이 1조7050억원, KB국민은행은 9824억원, 우리은행은 7546억원 각각 늘었다. 실수요자들이 대출 가능한 은행을 찾아 이동한 영향으로 풀이된다. 10월 말 기준 각 은행의 연간 대출 증가율은 △KB국민 5.5% △신한 4.4% △하나 5.4% △우리 4.6% △NH농협 7%를 나타냈다. 대출 조이기에 나선 금융당국은 가계대출의 원금을 나눠 갚는 대출자에 대해 대출 한도를 늘려주거나 금리를 인하해 주는 등의 인센티브를 검토하기로 했다. 금융위원회는 이날 가계부채 관리 태스크포스(TF)를 구성하고 첫 회의를 개최했다. TF는 여러 선택지를 제시한 다음 소비자가 그중 하나를 택하도록 하는 방향을 논의한 것으로 알려졌다. 금융위는 “미국과 영국은 거의 모든 가계대출에 분할 상환을 적용하고, 호주는 일시 상환 비중을 30% 이하로 제한하는 등 해외 주요국에서는 분할 상환대출이 관행화돼 있다”고 설명했다. 이날 검토는 지난달 말 발표한 가계부채 관리 강화방안의 후속조치로, 가계대출 규모가 급격히 증가하지 않도록 분할상환의 분위기를 확대해 질적 건전성을 담보하기 위한 차원이다. 현재는 주택담보대출과 신용대출 등 분야별로 규제가 각각 시행됐지만, 내년 1월부터는 차주(대출자)별 총부채원리금상환비율(DSR)이 적용돼 전체 대출 총량에 대한 규제가 시작된다. 산업통상자원부는 10월 수출액이 지난해 같은 기간보다 24% 증가한 555억5000만달러로 집계됐다고 1일 발표했다. 이는 무역통계를 집계한 1956년 이래 10월 수출액으로 역대 최고이자, 월 수출액 전체로 따져도 두 번째로 큰 규모다. 월간 최대 기록은 직전인 9월의 558억3000만달러다. 연이은 호실적에 힘입어 올해 수출은 역대 최고치를 경신할 전망이다. 종전 최대 수출기록은 2018년 6049억달러다. 최근 월별 수출액은 12개월 연속 증가했으며, 특히 8개월 연속 두 자릿수 성장률을 기록했다. 올해 1~10월 누적 수출액은 5232억달러로, 이미 작년 연간 총 수출액(5125억달러)을 돌파했다. 10월 중 누적 수출액이 5000만달러를 넘어선 것은 2018년 5052억달러 이후 처음이자 역대 최고치다. 조업일수를 고려한 10월 일평균 수출액은 26억5000만달러로 역시 사상 두 번째로 높은 실적이다. 일평균 수출액이 26억달러대를 기록한 것은 지난 9월과 10월뿐이다. 그렇지만 소비자물가 추이는 여전히 빨간불이다. 2일 통계청 소비자물가 동향에 따르면, 10월 소비자물가지수는 108.97(2015년=100)로 지난해 같은 달보다 3.2% 상승했다. 이는 2012년 1월(3.3%) 이후 가장 높은 수치다. 소비자물가 상승률이 마지막으로 3%대를 나타낸 것은 2012년 2월(3.0%)이었다. 소비자물가 상승률은 4월(2.3%), 5월(2.6%), 6월(2.4%), 7월(2.6%), 8월(2.6%),9월(2.5%) 등으로 6개월 연속 2%대를 기록하다가 지난달에는 3%대까지 뛰어올랐다. 공업제품의 물가 기여도가 1.40%포인트로 가장 컸다. 공업제품은 1년 전보다 4.3% 상승해 2012년 2월(4.7%) 이후 가장 많이 올랐다. 특히 석유류 상승률이 27.3%로 2008년 8월(27.8%) 이후 가장 높았다. 휘발유(26.5%), 경유(30.7%), 자동차용 LPG(27.2%)가 모두 상승했다. 빵(6.0%)을 비롯한 가공식품은 3.1% 오른 것으로 나타났다. 전기·수도·가스 물가는 1.1% 올랐다. 한국전력의 전기요금 인상 영향으로 전기료가 2.0% 상승했다. 다만 농·축·수산물은 1년 전보다 0.2% 올라 8월(7.8%)과 9월(3.7%)보다 오름세가 크게 둔화했다. 배추(-44.6%), 사과(-15.5%), 파(-36.6%) 등 농산물은 6.3% 내렸으나, 달걀(33.4%), 돼지고기(12.2%), 국산 쇠고기(9.0%), 수입 쇠고기(17.7%) 등 축산물은 13.3% 올랐다. 공공서비스, 개인 서비스, 집세 등 서비스 가격도 일제히 상승했다. 특히 지난해 10월 통신비 지원 기저효과로 휴대 전화료가 25.5% 오르면서 공공서비스가 5.4% 상승했다. 개인 서비스는 2.7% 올랐다. 공동주택관리비(4.3%), 구내식당 식사비(4.3%), 보험서비스료(9.6%) 등의 오름폭이 컸다. 집세가 1.8% 오른 가운데 전세 상승률이 2.5%로 2017년 11월(2.6%) 이후 가장 높았고, 월세는 0.9% 상승했다.

한국씨티은행이 결국 소비자금융 사업을 접기로 했다. 모회사인 씨티그룹이 지난 4월 국내에서 소비자금융 부문 사업을 정리하겠다고 밝힌 후, 그간 한국씨티은행은 관련 부문의 매각을 추진해 왔지만 결국 적절한 상대를 찾지 못한 것으로 알려졌다. 한국씨티은행의 소비자금융 사업 폐지는 국내 은행과의 경쟁에서 뒤처진 탓도 있지만 금융환경의 지형도가 변하고 있음을 상징적으로 보여준다. 이제 고객들은 꼭 필요한 경우가 아니면 은행 점포를 찾는 대신 모바일 기기를 이용해 금융업무를 본다. 여기에 인터넷 전문은행의 등장과 신종 코로나바이러스 감염증 확산은 ‘언택트’ 현상을 가속화했다. 은행 점포 숫자는 빠르게 줄어들고 있고, 은행원의 감소 추세도 이어지고 있다. 은행권에 거센 변화의 바람이 불고 있다. ◆가속 붙는 은행 점포 축소 은행 점포 폐쇄는 매년 국감의 단골 이슈로 올해 국감에서도 거론됐다. 국회 정무위원회 소속 유동수 더불어민주당 의원이 금융감독원으로부터 받은 자료에 따르면 올해 6월 말 기준 시중은행 점포는 3492개로 전년 말보다 54개 줄었다. 지방은행과 특수은행을 포함하면 올해만 79개 점포가 사라졌다. 2015년 말 기준 시중은행 점포는 4314개, 지방은행은 964개로 5년 반 동안 각각 822개와 93개가 줄었다. 6년도 채 되지 않는 기간에 900개가 넘는 시중·지방은행 점포가 문을 닫은 셈이다. 전국금융산업노동조합은 지난달 25일 서울 여의도 금융감독원 앞에서 ‘은행 점포폐쇄 중단 및 금융당국의 점포폐쇄 절차 개선 촉구’ 기자회견을 열었다. 이들은 “은행들이 지난해 대규모 점포폐쇄를 단행하고, 올해만 9월까지 161개, 12월과 1월 사이 또 200여개 점포를 폐쇄하는 등 지난해보다 더 많은 점포폐쇄를 앞두고 있다”며 “금융감독원은 즉각 은행 점포폐쇄 현황을 점검하고 가이드라인을 강화하라”고 요구했다. 은행 점포가 빠르게 줄어들자 지난해 10월 금감원이 은행 점포폐쇄 시 사전신고 등을 포함한 가이드라인을 시행했지만 감소세는 멈추지 않고 있다. 1일 금융권에 따르면 KB국민·신한·하나·우리·NH농협 등 5대 시중은행이 올해 1·2분기 줄인 점포 수는 55개로 지난해에 비해 감소 추세가 주춤하는 듯했다. 하지만 3분기 들어 통폐합 점포 수가 117개로 급증했고, 4분기 추가로 줄이거나 줄일 예정인 점포도 80개나 된다. 올해에만 5개 은행에서 252개 점포가 줄어들게 되는데, 지난해 6개 시중은행(KB국민·신한·우리·하나·SC제일·씨티)이 줄인 238개보다 더 많다. 은행원도 함께 줄고 있다. 금감원 금융통계정보시스템에 따르면, 이들 6개 시중은행의 6월 말 기준 직원은 6만6142명으로 1년 전인 지난해 6월 말 6만8170명에서 2028명이나 감소했다. ◆디지털 기술이 빈자리 메꿔 은행업계는 점포 축소에 대해 전 세계적인 현상이라고 설명한다. 한 은행업계 관계자는 “정보기술(IT) 발달로 디지털 금융으로의 전환이 빠른 국내 상황을 고려하면 점포 감소 속도가 빠르다고 할 수 없다”고 항변했다. 은행업계의 주장은 어느 정도 일리가 있다. 은행 고객의 점포 방문은 줄어들고 인터넷 뱅킹으로 업무를 처리하는 비중이 늘고 있다. 한국은행의 2021년 상반기 중 국내은행 인터넷 뱅킹 서비스 이용 현황에 따르면, 6월 말 기준 금융서비스 채널별 입출금 및 자금이체 업무처리 비중은 인터넷 뱅킹이 70.6%를 차지한다. 자동화기기(CD/ATM) 비중은 18.9%이고 텔레뱅킹이 4.1%다. 창구 이용 비중은 6.1%에 그친다. 인터넷 전문은행의 등장은 이러한 디지털 흐름에 기름을 부었다. 인터넷 은행의 직원 1인당 생산성은 전통 금융사를 크게 웃돈다. 전 업무를 비대면화한 인터넷 은행은 지점 운영 비용이 전혀 들지 않고 직원 숫자도 시중은행보다 훨씬 적다. 시중은행들은 이에 맞서 기존 점포를 줄이는 대신 디지털화에 속속 나서고 있다. 신한은행은 지난 9월 기존 안양 평촌남 지점과 대구 다사 지점의 직원을 철수시키고, 금융권 최초로 ‘AI 뱅커’(인공지능 은행원)가 고객을 맞는 ‘디지털 라운지’를 설치했다. 또 최근 GS리테일과 함께 강원도 정선군에 있는 GS25 편의점 내에 ‘숍인숍’(매장 내 매장) 형태로 무인 ‘혁신점포’를 문 열었다. AI 뱅커와 바이오인증 등 정보기술(IT)이 접목된 점포로 필요할 경우 화상상담을 통해 원거리로 직원과 업무처리를 할 수 있도록 했다. 앞서 하나은행도 최근 BGF리테일과 손잡고 서울 송파구에 위치한 편의점인 CU 마천파크점에 혁신점포를 개설했다. 신한은행과 비슷한 콘셉트로 계좌 개설, 체크카드 발급 등이 가능하고 은행원과 화상상담을 할 수 있다. 신한은행은 관계자는 “이 같은 혁신점포가 은행 점포가 상대적으로 부족한 격오지의 금융 격차를 메꿔 주는 데 기여할 수 있을 것으로 기대하고 있다”고 말했다. ◆경쟁력 강화… 금융 소외, 고용 감소 딜레마 금융권의 이런 ‘혁신’ 바람에 대해 우려하는 목소리 역시 크다. 은행들은 당장의 구조조정은 없으며 변화는 불가피하다고 설명하지만 향후 은퇴로 인한 직원 자연감소로 은행원 개개인의 업무 부담이 커질 수 있다는 불안감은 여전하다. 이미 은행원들 사이에서는 소매금융부문의 미래는 없다는 인식이 팽배하다. 금융노조 관계자는 “노조원과 은행 경영진이 만나는 경우 가장 많이 나오는 질문이 영업점 폐쇄”라면서 “영업점이 사라지는 데 대한 직원들의 걱정이 얼마나 큰지 알 수 있다”고 말했다. 지방을 중심으로 영업점이 크게 줄면서 울며 겨자 먹기로 원하지 않는 수도권 발령을 받은 직원들이 오피스텔이나 합숙소에 거주하는 사례가 늘고 있다는 설명이다. 이 관계자는 “무분별한 영업점 폐쇄는 일자리 감소 문제뿐만 아니라 (낙후지역, 노인 등) 금융 소외계층의 증가를 낳을 수 있다”고 우려했다. 심지어 은행들은 은행연합회를 중심으로 지방에 공통 점포를 설치하는 방안을 논의하고 있지만 아직 구체화한 것은 없다. 성태윤 연세대 경제학부 교수는 “금융의 디지털 전환이 이뤄지고 있기 때문에, 은행이 기존의 점포를 그대로 유지하는 데 어려움을 겪을 가능성이 있다”면서 “금융 소외계층이 늘어난다는 점에 집중해서 보완 방법을 찾을 수밖에 없다”고 말했다. 하준경 한양대 경제학부 교수는 “노인 등 온라인 뱅킹에 익숙하지 않은 이들을 위한 디지털 교육이 필요하다”고 말했다. 이어 “은행이 수익성을 빌미로 과도하게 점포를 줄였는지 살펴보고, 업무 효율성과 구성원이 업무를 감당할 수 있는지를 살펴 조정에 나서야 할 것”이라고 강조했다.

주요 시중은행의 가계대출 증가세가 금융 당국의 강력한 규제에 한풀 꺾었다. 하지만 당장 자금이 필요한 실수요자들이 대출 가능한 은행을 찾아 이동하면서 상대적으로 여유가 있었던 은행들도 한도가 차는 ‘풍선효과’가 나타나며 가계대출 증가율은 5%를 훌쩍 넘어섰다. 1일 은행권에 따르면 지난달 KB국민·신한·하나·우리·NH농협 등 5대 시중은행의 10월 가계대출 총액은 전달보다 3조4381억원이 늘어난 706조3258억원으로 집계됐다. 증가세 자체는 멈추지 않았지만, 9월의 대출 증가액인 4조728억원보다는 증가 폭이 6348억원 줄었다. 지난 7월의 증가액인 6조2009억원과 비교하면 2조7628억원 적고, 8월 증가폭인 3조5068억원과 비슷한 수준이다. 특히 신용대출은 올해 하반기 들어 처음으로 감소세를 나타냈다. 10월 5대 은행이 신용대출 총액은 140조8279억원으로 전달보다 1720억원 줄었다. 주택담보대출 총액은 501조2163억원으로 전달보다 3조7988억원 늘었지만 증가폭은 9월(4조26억원)보다 2038억원 축소됐다. 하지만 전세대출 증가액은 1조5402억원으로 전달의 1조4638억원보다 폭이 오히려 커졌다. 규제 속에서도 집값 급등으로 인한 어려움에 은행문을 두드린 실수요자가 적지 않았던 것으로 보인다. 실수요자 피해 우려에 전세 대출 규제를 일부 완화한 것도 영향을 미쳤을 수 있다. 전달대비 대출 증가폭은 줄었지만 지난해 연말 대비 5대 은행의 가계대출 증가율은 9월 4.9%에서 10월 5.4%로 껑충 뛰었다. 금융당국은 당초 5%대로 연간 대출 증가율을 억제할 예정이었으나 실수요자들의 반발 속에 6%로 증가율 마지노선을 잡았다. 하지만 6%까지도 이제 여유가 얼마 남지 않아, 남은 두 달간 대출받기는 더욱 어려워질 전망이다. 10월 은행별 대출 증가율을 보면, 대출규제 풍선 효과도 뚜렷하다. 지난 9월 이미 대출 증가율이 5%를 넘긴 하나은행은 10월 가계대출이 2732억원 늘어나는 데 그쳤고, NH농협은 각종 대출 중단 속에 2772억원이 줄었다. 반면 대출 한도에 여유가 있었던 신한은행은 10월 가계대출이 1조7050억원, KB국민은행은 9824억원, 우리은행은 7546억원 각각 늘었다. 실수요자들이 대출 가능한 은행을 찾아 이동한 영향으로 풀이된다. 10월 말 기준 각 은행의 연간 대출 증가율은 △KB국민 5.5% △신한 4.4% △하나 5.4% △우리 4.6% △NH농협 7%를 나타냈다. 대출 조이기에 나선 금융당국은 가계대출의 원금을 나눠 갚는 대출자에 대해 대출 한도를 늘려주거나 금리를 인하해 주는 등의 인센티브를 검토하기로 했다. 금융위원회는 이날 가계부채 관리 태스크포스(TF)를 구성하고 첫 회의를 개최했다. TF는 여러 선택지를 제시한 다음 소비자가 그중 하나를 택하도록 하는 방향을 논의한 것으로 알려졌다. 금융위는 “미국과 영국은 거의 모든 가계대출에 분할 상환을 적용하고, 호주는 일시 상환 비중을 30% 이하로 제한하는 등 해외 주요국에서는 분할 상환대출이 관행화돼 있다”고 설명했다. 이날 검토는 지난달 말 발표한 가계부채 관리 강화방안의 후속조치로, 가계대출 규모가 급격히 증가하지 않도록 분할상환의 분위기를 확대해 질적 건전성을 담보하기 위한 차원이다. 현재는 주택담보대출과 신용대출 등 분야별로 규제가 각각 시행됐지만, 내년 1월부터는 차주(대출자)별 총부채원리금상환비율(DSR)이 적용돼 전체 대출 총량에 대한 규제가 시작된다.

우리은행이 우수한 기술력을 보유한 청년창업기업의 보증료를 지원한다. 우리은행은 29일 기술보증기금과 ‘청년 창업스타 금융지원’ 업무협약을 체결했다고 밝혔다. 이번 협약을 계기로 우리은행과 기술보증기금은 최근 정부의 청년창업 생태계 활성화 정책에 맞춰 청년창업기업의 초기 금융비용 부담 완화를 통한 창업열기 확산에 적극 협력해 나가기로 했다. 우리은행은 실제 경영자가 만 39세 이하인 창업 후 7년 이내의 청년창업기업을 대상으로 3년간 0.3%p 또는 2년간 0.5%p의 보증료를 지원한다. 특히, 창업 후 5년 이내의 청년창업기업이 3억원 이내로 보증서를 발급받을 경우, 보증료를 전액 면제할 예정이다. 우리은행 관계자는“우리은행은 기술보증기금과 이번 협약을 통해 기술력이 뛰어난 청년창업기업을 적극 지원하여 중소기업 혁신성장에 적극 기여하겠다”고 밝혔다.