5대 시중은행의 9월 가계대출 총 잔액이 700조원을 돌파했다. 8월 후반기 주택담보대출과 전세자금대출을 중단한 NH농협의 대출은 줄었지만, 다른 4개 은행의 대출이 일제히 늘며 전체 대출 증가폭은 전달보다 오히려 커졌다. 한쪽을 조이면 다른 쪽이 부푸는 풍선효과가 나타난 것으로 풀이된다. 1일 KB국민·신한·하나·우리·NH농협 등 5대 시중은행에 따르면 이들 은행의 9월 말 가계대출 잔액은 702조8878억원으로 8월 말보다 4조728억원 늘었다. 8월 한 달간 증가액인 3조5068억원보다 증가폭이 더 크다. 9월 증가액의 대부분은 주택담보대출에서 나왔다. 8월24일부터 대출을 중단한 NH농협을 제외한 4개 은행의 대출이 늘며 9월 말 기준 주담대 잔액은 497조4175억원으로, 8월 말보다 4조27억원 늘었다. 7월과 8월의 증가액 3조8237억원, 3조8311억원보다도 더 많다. 한편 이날 SC제일은행은 5년 고정금리 상품을 제외한 자체 주택담보대출 신규 접수를 7일부터 중단한다고 밝혔다.

인터넷전문은행인 케이뱅크가 대표 예금 상품의 금리를 0.1%포인트 인상했다. 케이뱅크는 1일 ‘코드K 정기예금’의 금리를 이날부터 가입 기간 전 구간에 대해 0.1%포인트 일괄 인상한다고 밝혔다. 이에 따라 1년짜리 정기예금 금리는 1.4%에서 1.5%로, 가입기간이 3년 이상인 정기예금 금리는 1.5%에서 1.6%로 각각 오른다. 케이뱅크는 지난 8월 한국은행의 기준금리 인상 발표 직후 은행권에서 가장 먼저 정기예금 금리를 0.2%포인트 인상했다. 또 하루만 맡겨도 연 0.5% 이자를 지급하는 파킹통장인 ‘플러스박스’의 한도를 은행권 최고 수준인 3억원으로 인상한 바 있다. 9월 말 현재 케이뱅크의 수신 잔액은 12조3100억원으로, 6월말(11조2900억원)보다 1조원 넘게 늘었다. 9월 말 기준 여신 잔액은 6조1800억원, 고객 수는 660만명이다.

홍남기 부총리 겸 기획재정부 장관이 1일 5대 그룹 전문경영인과 간담회를 열고 탄소중립 등 주요 현안에 대해 의견을 나눴다. 기획재정부는 이날 홍 부총리가 삼성전자, 현대자동차, SK, LG, 롯데지주 등 5대 그룹 전문경영인과 함께 국내 경제 상황에 대한 인식을 공유하는 자리를 가졌다고 밝혔다. 이날 5대 그룹 전문경영인과의 간담회는 지난 6월에 이어 두번째로 진행됐다. 홍 부총리는 이 자리에서 “신종 코로나바이러스 감염증(코로나19) 4차 확산의 어려운 상황에서도 9월까지 누적 수출액 역대 최대 달성, IT부문·신산업 중심의 양호한 설비투자 흐름, 5개월 연속 50만명 이상의 취업자 증가 등 우리 경제가 회복세를 이어가고 있다”며 “기업들의 수출·투자 확대 및 일자리 창출을 위한 노력에 깊은 감사를 표한다”고 밝혔다. 홍 부총리와 참석자들은 최근 불확실한 경제상황을 극복하기 위해 정부와 기업히 합심해야 한다는 점에도 공감대를 형성했다고 기재부는 밝혔다. 특히 홍 부총리는 10월 백신접종 완료율 70% 달성 이후 단계적 일상회복에 맞춰 방역과 경제가 조화되는 정책을 운용할 계획이라고 강조했다. 이와 함께 기업들에게 본격적인 투자집행, 고용 확대 등을 주문했다. 홍 부총리는 글로벌 기후변화 및 경영화두로 떠오른 ESG(환경·사회·지배구조) 논의와 관련 “탄소중립은 어렵지만 함께 가야할 길”이라며 “정부는 탄소중립기본법 취지 등을 감안해 달성가능한 최대 NDC(국가온실감축목표)를 검토하고, NDC 확정시 기업부담 경감을 위해 부문별 로드맵 수립 등을 통해 경제계를 적극 지원할 계획”이라면서 “10월 중에는 NDC 상향과 관련한 중요한 결정이 이뤄지고 11월 초에는 유엔기후변화협약 당사국총회(COP26)에서 NDC 최종안을 발표할 예정”이라고 말했다. 정부는 앞서 탄소중립 실현 방향을 담은 ‘2050 탄소중립 시나리오’를 10월 말에공개하겠다고 예고한 바 있다.

5대 시중은행의 9월 가계대출 총 잔액이 700조원을 돌파했다. 8월 주택담보대출을 중단한 NH농협의 대출은 줄었지만, 다른 4개 은행의 대출이 일제히 늘며 전체 대출 증가폭도 전달보다 커졌다. 이른바 한쪽을 조이면 다른 쪽이 부풀어 오르는 ‘풍선효과’가 나타난 것으로 풀이된다. 다만 9월 이후 대출 규제가 전방위로 확산된 만큼 10월 이후에는 대출 증가세가 완화될 가능성이 크다. 1일 KB국민·신한·하나·우리·NH농협 등 5대 시중은행에 따르면 이들 은행의 9월 말 가계대출 잔액은 702조8878억원으로 8월 말보다 4조728억원 늘었다. 8월 한달간 증가액인 3조5068억원보다 증가폭이 더 커졌다. 9월 증가액의 대부분은 주택담보대출에서 나왔다. 8월24일부터 주담대 대출을 중단한 NH농협은 9월 주담대 대출이 감소했지만, 다른 4개 은행의 대출은 늘어나며 5대 은행의 9월말 기준 주담대 잔액은 497조4175억원을 기록했다. 8월말보다 4조27억원 늘었고, 7월 증가액 3조8237억원, 8월 3조8311억원 보다 증가폭이 커졌다. 5대 은행의 9월말 기준 전세대출 잔액은 121조4308억원으로, 8월말보다 1조4638억원 증가했다. 전세대출 잔액은 7월 1조9728억원 늘었다가 8월 1조6606억원, 9월 1조4638억원으로 증가폭이 다소 줄었다. 9월 말 기준 5대 은행의 신용대출 잔액은 141조원으로, 8월말보다 1058억원 느는 데 그쳤지만, 11억9000만원이 증가한 8월보다는 여전히 증가폭이 컸다.

예금은행의 가계대출금리가 1년10개월 만에 3%대로 올라섰다. 가계대출 옥죄기의 영향 속에 기준금리 인상 효과가 선반영된 것으로 풀이된다. 재정·통화·금융당국 수장들이 가계대출 억제 필요성에 공감하고 있어 향후 대출은 더 어려워지고 금리 상승세도 이어질 전망이다. 30일 한국은행의 ‘8월 중 금융기관 가중평균금리’ 발표에 따르면 8월 예금은행의 가계대출금리(신규취급액 기준)는 연 3.1%를 기록했다. 2019년 10월 이후 1년10개월 만에 3%대에 복귀했고, 2019년 7월(3.12%) 이후 2년1개월 만에 최고치다. 주택담보대출금리는 전달보다 0.07%포인트 오른 2.88%, 신용대출금리는 0.11%포인트 오른 3.97%를 기록했다. 주담대는 2019년 5월(2.93%) 이후 2년3개월 만에, 신용대출도 2019년 6월(4.23%) 이후 2년2개월 만에 정점을 찍었다. 코픽스, 은행채 등 지표금리가 오른 데다 가계대출을 억제하기 위해 은행들이 우대금리를 축소하는 등 전반적으로 금리를 인상했기 때문이다. 여기에 같은 달 26일 단행된 한국은행의 기준금리 인상이 시장에 선반영되면서 시중 금리를 끌어올린 것으로 풀이된다. 가계대출금리는 올해 5월 2.89%를 기록한 후 꾸준히 오르고 있다. 예금은행의 저축성 수신(예금)금리 평균도 연 0.97%에서 1.03%로 0.06%포인트 상승했다. 1.03%의 저축성 수신금리는 2020년 5월(1.07%) 후 1년3개월 만에 최고 수준이다. 금융당국은 7월부터 차주별 총부채원리금상환비율(DSR)을 적용하고, 은행 등 금융업 관계자들을 불러 가계부채 관리를 압박하고 있다. 이에 NH농협은행이 지난 8월24일부터 주택담보대출과 전세대출을 중단했고, 다른 은행들 역시 대출 규모를 빠르게 줄이고 있다. 결국 시중은행에 이어 인터넷은행인 카카오뱅크도 1일부터 연말까지 마이너스통장 대출을 중단한다고 이날 밝혔다. 금융위원회는 최근 카뱅에 가계대출 총량 관리를 요구했다. 이날 홍남기 경제부총리 겸 기획재정부 장관과 이주열 한국은행 총재, 고승범 금융위원장, 정은보 금융감독원장은 서울 은행회관에서 거시경제금융회의를 열고 가계부채 현황 및 대응방향 등에 대해 논의했다. 재정·통화·금융당국 수장 4명이 한자리에 모인 것은 지난 2월 이후 7개월여 만이다. 기재부에 따르면 참석자들은 가계부채의 빠른 증가속도가 실물경제에 부담으로 작용할 위험이 있다는 점에 유의할 필요가 있다는 데 의견을 함께했다. 아울러 가계부채 관리를 위해 올해 6%대 증가율을 목표로 상환능력 내 대출이 이뤄질 수 있도록 하고, 내년에는 코로나 이전 수준인 4%대로 낮추는 기조를 유지하기로 했다. 다만 이 과정에서 대출이 꼭 필요한 수요자에 대한 보호에 대해서도 함께 고민해 가계부채 관리 대책을 10월 중 발표하기로 했다. 홍 부총리는 모두발언에서 “가계부채 증가세를 최대한 억제하면서 대출이 꼭 필요한 수요자들의 경우 상환능력 범위 내에서 대출받을 수 있도록 하는 방향성을 폭넓게 모색하겠다”고 말했다.

코로나19 4차 대유행이 이어지고 있음에도 소비심리가 다시 살아나고 있다. 최근 코로나19 하루 확진자 수가 2000명을 상회하고 있는 것도 유동인구가 늘고 소비심리가 살아나고 있는 것과 무관치 않아 보인다. 과거 1∼3차 대유행 때보다 확진자가 늘었지만 공포감은 오히려 줄어든 것으로 분석된다. 한국은행이 28일 발표한 ‘소비자동향조사’ 결과에 따르면 9월 소비자심리지수(CCSI)는 103.8로 8월보다 1.3포인트 높아졌다. 7월(103.2)과 8월(102.5) 두 달 연속 떨어진 뒤 석 달 만의 반등이다. CCSI는 소비자동향지수(CSI)를 구성하는 15개 지수 가운데 현재생활형편·생활형편전망·가계수입전망·소비지출전망·현재경기판단·향후경기전망 6개 지수를 이용해 산출한 지표다. 100보다 높으면 장기평균(2003∼2019년)과 비교해 소비심리가 낙관적이라는 뜻이다. 과거에 비해 빠른 회복세로, 지난 7월과 8월 2개월에 걸쳐 지수가 하락하기는 했지만 여전히 100 이상을 유지하고 있는 것도 초기 확산기와 비교된다. 코로나19 1차 대유행이 발생했던 지난해 1월 CCSI는 104.8에서 같은 해 4월 73.3으로 31.5포인트나 하락했고, 2차 대유행이 발생한 지난해 8월에는 89.7에서 9월 81.4로 8.3포인트 떨어졌다. 3차 대유행(2020년 11월 99.0→12월 91.2) 때는 7.8포인트 하락했고 절대치도 100 아래였다. 4차 대유행의 낙폭은 7월과 8월을 합쳐 7.7포인트다. 황희진 한은 통계조사팀장은 “네 자릿수 확진자 수가 계속 이어지고 있지만, 코로나 장기화에 대한 소비자들의 적응과 백신 접종률 상승, 수출 호조 등의 영향으로 소비심리는 우려보다 낙관적인 편”이라고 설명했다. 한은은 지난 8월26일 기준금리를 0.25%포인트 인상하며, 코로나19 4차 대유행의 여파가 기존 유행기에 비해 크지 않을 것이라는 관측을 내놓은 바 있다. CCSI 항목에는 포함되지 않지만 취업기회전망지수(88)도 2포인트 올랐다. 한은의 기준금리 인상과 금융권의 금리 상승 등의 영향으로 금리수준전망지수(134)는 한 달 만에 8포인트나 뛰었다. 금리수준전망지수 절대 수준은 2018년 1월(135) 후 3년 8개월 만에 최대치다.

코로나19 4차 대유행이 이어지고 있음에도 소비심리가 다시 살아나고 있다. 최근 코로나19 하루 확진자 수가 2000명을 상회하고 있는 것도 유동인구가 늘고 소비심리가 살아나고 있는 것과 무관치 않아 보인다. 과거 1∼3차 ∴대유행 때보다 확진자가 늘었지만, 공포감은 오히려 줄어든 것으로 분석된다. 한국은행이 28일 발표한 ‘소비자동향조사’ 결과에 따르면 9월 소비자심리지수(CCSI)는 103.8로 8월보다 1.3포인트(p) 높아졌다. 7월(103.2)과 8월(102.5) 두 달 연속 떨어진 뒤 석 달 만의 반등이다. CCSI는 소비자동향지수(CSI)를 구성하는 15개 지수 가운데 현재생활형편·생활형편전망·가계수입전망·소비지출전망·현재경기판단·향후경기전망 6개 지수를 이용해 산출한 지표다. 100보다 높으면 장기평균(2003∼2019년)과 비교해 소비심리가 낙관적이라는 뜻이다. 과거에 비해 빠른 회복세로, 지난 7월과 8월 2개월에 걸쳐 지수가 하락하기는 했지만 여전히 100 이상을 유지하고 있는 것도 초기 확산기와 비교된다. 코로나19 1차 대유행이 발생했던 지난해 1월 CCSI는 104.8에서 같은 해 4월 73.3으로 31.5포인트나 하락했고, 2차 대유행이 발생한 지난해 8월에는 89.7에서 9월 81.4로 8.3포인트 떨어졌다. 3차 대유행(2020년 11월 99.0 →12월 91.2) 때는 7.8포인트 하락했고 절대치도 100 아래였다. 4차 대유행의 낙폭은 7월과 8월을 합쳐 7.7포인트다. 황희진 한은 통계조사팀장은 “네자릿수 확진자 수가 계속 이어지고 있지만, 코로나 장기화에 대한 소비자들의 적응과 백신 접종률 상승, 수출 호조 등의 영향으로 소비심리는 우려보다 낙관적인 편”이라고 설명했다. 한은은 지난 8월26일 기준금리를 0.25%포인트 인상하며, 코로나19 4차 대유행의 여파가 기존 유행기에 비해 크지 않을 것이라는 관측을 내놓은 바 있다. 7월과 비교해 CCSI를 구성하는 6개 지수 가운데 △향후경기전망(94·+4p) △소비지출전망(109·+2p) △현재경기판단(78·+1p) 지수가 한 달 새 상승했다. 생활형편전망(96), 현재생활형편(91), 가계수입전망(99) 지수에는 변화가 없었다. CCSI 항목에는 포함되지 않지만 취업기회전망 지수(88)도 2포인트 올랐다. 한은의 기준금리 인상과 금융권의 금리 상승 등의 영향으로 금리수준전망 지수(134)는 한 달 만에 8포인트나 뛰었다. 금리수준전망 지수 절대 수준은 2018년 1월(135) 후 3년 8개월 만에 최대치다. 주택가격전망 지수(128)는 1포인트 떨어졌다. 주택가격 억제를 위한 대출 축소와 금리 상승, 가격 고점에 대한 우려 등이 영향을 끼친 것으로 풀이된다. 황 팀장은 “지수 자체로는 계속 높은 수준을 유지하고 있으나, 이미 집값이 오를 만큼 올랐다는 인식 등의 영향으로 주택가격전망 지수가 소폭 하락한 것 같다”고 말했다. 물가수준전망(149), 가계부채전망(99) 지수는 8월과 같았다. 지난 1년간의 소비자물가에 대한 체감상승률을 뜻하는 ‘물가인식’(2.4%)과 향후 1년의 소비자물가 상승률 전망 값에 해당하는 ‘기대인플레이션율’(2.4%)도 지난달 수준을 그대로 유지했다. 한편 한은은 이날 발표한 ‘자가주거비와 소비자물가’ 보고서를 통해 자가주거비를 소비자물가에 반영하는 방안에 대한 검토가 필요하다고 밝혔다. 자가주거비는 자기 소유의 집에서 살면서 발생하는 모든 비용을 말한다. 임대료 기대 수익과 주택 구매에 따른 이자 비용, 감가상각비, 세금 등이 포함된다. 한은은 보고서에서 “자가주거비가 포함되지 않은 우리나라의 소비자물가(주지표)에는 주요국과 비교해 주거비 부담이 작게 반영돼 있다”고 분석했다. 다만 자가주거비 측정 방법에 따라 추정치가 크게 차이가 날 수 있고, 금리 인상 시 물가가 올라가는 통화정책과의 상충 문제 등이 있어 도입에는 신중을 기할 필요가 있다는 설명이다.

한국은행이 점진적으로 외화자산 투자 대상에서 ESG(환경·사회·지배구조)에 부적합한 기업이나 산업을 배제한다. 한은은 28일 외화자산 전체에 ESG 요소를 광범위하게 적용하는 내용을 골자로 하는 'ESG 운용 기본방향 및 계획'을 밝혔다. 계획에 따르면, 한은은 단기적으로 한은은 위탁사를 통해 네거티브 스크리닝 인덱스(negative screening index)를 따르는 펀드에 외화자산을 투자할 예정이다. 네거티브 스크리닝은 ESG 투자전략 기법의 하나로, 일부 죄악산업(술·담배·도박·무기 등)을 투자대상에서 제외하거나 ESG 기준에 맞지 않는 산업과 기업 등을 배제하는 방식을 말한다. 중기적으로는 전략으로 2∼3년 내 전체 외화자산을 대상으로 자체적 네거티브 스크리닝 체제를 구축하는 방안을 추진하기로 했다. 한은은 ESG 관련 투자 규모를 빠르게 확대하고 있다. 올해 6월말 기준 한은의 ESG 관련 투자는 주식 12억2000만달러, 채권 59억달러 등 총 71억2000만달러다. 지난해 말에 비해서는 12억2000만달러가 늘어났다.

10월 출범하는 인터넷전문은행인 토스뱅크가 자유입출금식 통장에 2%대의 파격적인 금리를 지급하겠다며, 사전 예약자 신청을 받았다. 금리가 타 시중은행보다 높다 보니 고객이 몰리며 신청 개시 사흘 만에 예약 가입자가 50만명을 돌파했다. 토스뱅크의 마케팅 기법은 신생 은행답게 독특하다. 정보기술(IT)을 기반으로 한 인터넷 전문 은행인 토스뱅크는 계좌 예약을 하면 즉시 자신이 몇 번째로 개설이 가능한지 알 수 있도록 했다. 이에 더해 가입 예약자가 이 상품을 사회관계망서비스(SNS)를 통해 홍보하면, 개설 순번을 앞당겨준다. 일례로 13일에 계좌 개설 예약을 한 A씨의 경우 51만번째 계좌 개설 예정자인데, 이를 친구들에게 알리면 5만번째 개설자로 순번이 바뀐다는 안내를 받았다. 아무런 홍보도 하지 않은 A씨의 가입 순번은 약 2주 만에 54만번째로 밀려났다. 이런 마케팅 기법이 불법인 것은 아니지만, 안정성을 중요시하는 금융업계에서는 전례 없는 파격으로 받아들여진다. 금융이 디지털화되면서, 오프라인과 달리 몇 번의 손가락 터치나 클릭만으로 금융상품에 가입할 수 있게 됐고, 경품이나 특혜를 내 걸고 투자를 불붙이는 금융사 간의 고객 유치 경쟁도 점점 치열해지고 있다. 이에 대해 손쉽게 금융상품에 다가갈 수 있도록 하는 디지털 시대의 마케팅 혁신이라거나, ‘쉬운 금융’이라는 긍정적 평가와 마치 게임처럼 금융상품을 취급하면서 돈의 가치가 ‘디지털 코드’ 수준으로 추락하고 있다는 우려가 함께 제기된다. 그렇지 않아도 오랫동안 지속한 저금리 기조로 가계 부채가 연일 역대 최고 수준을 기록하고 있는 상황에서 금융 마케팅 경쟁이 ‘돈의 무게’를 가볍게 여기는 풍조를 불러오는 것은 아닌지, 과잉 투자를 부추기는 것은 아닌지 점검이 필요한 시점이다. ◆“홍보하면 통장 빨리 개설”… 경품 내건 유치 경쟁 인터넷 은행 후발주자인 토스뱅크는 초반 세몰이를 위해 고객 확보를 위한 마케팅에 힘을 줄 것으로 예상된다. 27일 한 금융업계 관계자는 “이미 출범한 카카오뱅크가 저금리로, 케이뱅크가 코인 거래소와 손을 잡으며 고객을 확보한 전례를 지켜봤을 것”이라며 “한발 늦게 은행을 문 여는 만큼 출범 초기 공격적인 마케팅을 벌일 것으로 예상된다”고 말했다. 토스뱅크는 시중은행은 물론 다른 인터넷은행보다도 높은 자유입출금식 예금 금리로 이미 관심을 끌고 있다. 토스뱅크는 오래전부터 자사 서비스를 홍보하거나 사용하면, 현금을 주는 식으로 이름을 알려왔다. 토스뱅크의 고객 유치 방식이 소비자의 금전적 피해를 부르는 것은 아니다. 토스뱅크 관계자는 “개설 시기의 차이만 있을 뿐, 예약 가입 고객은 모두 통장이 개설될 것”이라고 밝혔다. 하지만 디지털 환경에 익숙하지 않은 고객의 경우 이런 이벤트로 순위가 밀리거나 소외될 수 있고, 일종의 약속이 뒤바뀔 수 있다는 식의 금융 신뢰에도 문제가 생길 가능성이 있다는 지적이다. 은행 간의 경쟁도 더욱 치열해질 수 있다. 앞서 카카오뱅크와 케이뱅크는 공격적 마케팅으로 수신을 빠르게 늘렸다. 금융업의 특성상 수신 경쟁에는 대출 경쟁이 뒤따를 수밖에 없다. 토스뱅크는 저금리 이자 상품으로 경직된 대출 시장에서도 초기 점유율 높이기에 나설 것으로 전망된다. 시중은행 관계자들은 법적인 문제를 떠나 토스뱅크의 마케팅이 과도하다고 지적한다. 한 은행권 관계자는 “선을 넘은 것 같다. 그런 (순번 바꿔주기 식의) 마케팅을 해도 되느냐”고 반문했다. 또 다른 관계자는 “기존 은행에서 할 수 없는 마케팅”이라면서 “은행은 신뢰와 안정을 중요시하는데, 통장 개설 순서가 바뀌는 식의 마케팅은 믿음을 깨는 행위라는 생각이 든다”고 말했다. 마케팅 경쟁은 은행권보다는 증권가에서 더 두드러진다. 주식 투자 열풍이 불면서 증권사들은 신규 가입 고객을 대상으로 거래 수수료를 할인에 나서고 있고, 주식 등 추첨형 경품을 내걸고 있다. 새로 계좌를 개설하면 ‘룰렛’ 돌리기 등 추첨을 통해 많게는 수십만원에서 수천원의 주식을 제공하거나 투자금을 지원하는 식이다. 다른 증권사의 투자금을 자사로 옮기면 추가적인 금전적 이익을 주기도 한다. 한 증권사는 한때 돈을 주고도 구매하기 힘든 1000만원 상당의 명품 핸드백을 경품으로 내걸어 구설에 올랐다. 이런 경품 이벤트는 온라인 업계에서 흔히 볼 수 있는 홍보 수단이지만, 직접적인 금전을 다루는 금융업의 특성상 적절한지에 대한 의문이 제기된다. 하지만 금융당국은 각사의 마케팅일 뿐 별 문제 될 게 없다는 입장이다. 금융감독원 관계자는 토스뱅크의 마케팅 방식과 관련, “친구 추천하면 포인트 주는 식인데, 어떤 회사(분야)도 그런 마케팅에 제한을 두지는 않는다”고 말했다. 금융위원회 관계자도 “증권사의 마케팅까지 정부에서 (관리) 하기는 (무리가 있다)”는 반응을 보였다. ◆게임 같은 디지털 금융… 부작용 따져봐야 정말 괜찮을 걸까. 우리나라의 가계 대출 증가율은 심각한 수준이다. 한국은행의 ‘금융안정상황보고서’에 따르면 우리나라의 가계 레버리지(차입 투자) 비율은 104.9%로 주요 30개국 중 5번째다. 특히 디지털 환경에 익숙한 청년층의 빚이 빠르게 늘고 증권 신규계좌 개설도 큰 폭으로 증가하는 현상이 주목된다. 올해 2분기 20·30대의 빚 증가율은 전년 동기 대비 12.8%로 타 연령층(7.8%)을 크게 상회했다. 올해 초부터 지난 6월까지 20대 신규 대출 증가분의 90%가 인터넷은행인 카카오뱅크에서 발생했다. 또 주요 증권사의 2020년 신규계좌 중 20∼30대 연령층의 비율이 54%를 차지했다. 오랫동안 지속한 저금리 기조가 가계 대출 증가와 빚을 이용한 부동산·주식 투자의 원인으로 꼽히지만, 디지털 금융화 역시 손쉬운 대출과 ‘빚투’를 일으키는 원인일 가능성이 있다. 그런데도 금융당국은 금융의 디지털화에만 힘을 썼을 뿐, 이로 인한 부작용에 대한 조사나 연구는 하지 않고 있다. 노벨 경제학상을 수상한 심리학자인 대니얼 카너먼은 정보 제시 방법에 따라 인간은 경제적인 합리성으로 설명할 수 없는 많은 불합리한 결정을 한다고 경고한다. 주변에서 어떤 금융상품에 가입해 이익을 얻었다고 하면 자세히 알아보지도 않고, 일단 가입해 같은 상품을 사는 식이다. 이용약관이 복잡해 불리한 조항에 대해서 충분히 검토하지 못하기도 한다. 디지털 금융에서 쉽게 나타날 수 있는 폐해들이다. 게임 같은 마케팅 방식이 사행성과 과잉 투자를 부추기지는 않는지, 무료·당첨 이벤트에 투자의 위험성이 가려지지는 않는지 살펴볼 필요가 있다. 이정희 중앙대 경제학부 교수는 “금융상품은 일반 상품과 다르게 반품이 안 돼서 금융 사고가 날 수 있는 특성이 있기 때문에 금융소비자에게 사전에 설명을 충분하게 제공해야 한다”고 강조했다. 이 교수는 “재미로 포장해버리면 사람들이 금융에 대한 책임을 알지 못할 수 있다”면서 “상품에 대한 충분한 설명이 필요하고, 선물로 포장만 해서는 안 된다. 그런 부분은 금융당국이 관리·감독을 해야 한다”고 말했다. 실제 비대면 거래 활성화로 쉽게 은행 계좌나 증권 계좌를 개설하고, 돈도 쉽게 빌려 투자할 수 있지만 이에 대한 위험 고지는 부실한 경우가 많다. 심지어 모 증권사의 경우 모바일 비대면 계좌 개설 시, 약관 내용이 화면에 다 뜨기도 전에 관련 창을 닫아도 정상적으로 절차가 진행된다. 하준경 한양대 경제학부 교수는 “(금융사도) 창의적 아이디어를 도입한 마케팅을 할 수 있다고 본다”면서도 “상품에 대한 광고와 함께 수익성과 위험성 등 정보를 균형 있게 제공할 필요가 있다”고 말했다. 경제정의실천시민연합 정호철 간사도 “마케팅 자체보다는 광고에 치중해 기본적인 상품 설명을 제대로 못 하는 게 문제가 될 수 있다”고 말했다. 하나금융경영연구소는 ‘행동경제학을 활용한 디지털 금융 사례 분석’에서 금융상품 및 서비스가 다양해지면서 금융소비자들이 정보 및 선택 과부하로 금융 관련 의사결정에서 실수할 확률이 높아질 수 있다고 우려했다. 소비자의 비합리적 의사결정을 막기 위해 금융사 스스로 합리적인 방향으로 유도할 방안을 모색해 나가야 한다는 게 연구소의 제언이다.

올해 20대의 은행 가계대출 수요를 인터넷 전문은행인 카카오뱅크가 독식한 것으로 나타났다. 올해 6월말 기준 전년 말 대비 카뱅의 가계대출 증가액은 지방·특수 은행을 포함한 18개 은행 전체 대출 증가액의 9%를 차지했다. 특히 20대 청년세대의 카뱅 대출 증가액은 전체 은행 20대 대출 증가액의 164%를 차지했다. 100%를 넘었다는 건 다른 은행의 대출은 줄어들고, 이를 카뱅이 흡수했다는 뜻이다. 정보기술(IT)에 익숙한 20대를 시작으로 기존 시중은행과 인터넷 은행 간 가계대출 주도권 싸움의 신호탄이 올랐다. 23일 국회 정무위원회 소속 민형배 의원(더불어민주당)이 금융감독원으로부터 입수한 은행권 가계대출 현황을 세계일보가 분석한 결과, 올해 6월말 기준 18개 은행의 대출 증가액은 31조783억8900만원을 기록했다. 이 중 카뱅의 대출 증가액은 2조8132억원이다. 6월말 기준 18개 전체 은행의 대출 잔액은 879조272억1600만원이고 카뱅의 대출 잔액은 23조1265억100만원으로, 카뱅이 은행권 가계대출에서 차지하는 비중은 2.6%에 불과하지만 올해 전반기 대출 증가액의 9%를 차지했다는 점에서 카뱅의 빠른 성장세를 확인할 수 있다. 특히 모바일 환경에 익숙한 만 19세 이상 29세 미만의 20대 청년층의 카뱅 대출 쏠림 현상이 두드러진다. 같은 기간 20대의 은행 가계대출 잔액은 6645억8300만원 증가했는데, 카뱅의 증가액은 1조947억5000만원에 달했다. 카뱅의 20대 대출은 증가했고, 오히려 다른 은행의 대출은 감소했다는 의미다. 실제 신한은행의 20대 대출은 올해 들어 1조원 넘게 감소했고, 우리은행도 6000억원 이상이 줄었다. KB국민·하나·농협 등 다른 주요 5대 시중은행의 20대 대출은 줄지는 않았지만 증가 폭은 미미하다. 20대 대출의 경우 카뱅이 정책 상품인 청년 전세 보증 대출 상품을 적극적으로 판매한 점이 주효했던 것으로 풀이된다. 올해 6월까지 카뱅의 20대 전월세 대출은 9488억원 불어났다. 하지만 이것 만으로 카뱅의 대출 증가 현상을 다 설명하기는 어렵다. 시중 은행도 이런 현상에 대해 뚜렷한 해석을 내놓지 못하고 있다. 한 시중은행 관계자는 “대출 상품 등에 큰 변화가 없었고, 자연 감소라는 것 외에는 설명해 드릴 수 있는 부분이 없다”고 말했다. 다만 비대면 금융업무 활성화와 태생적으로 이에 최적화된 카뱅의 힘이 드러난 것이 아니겠느냐는 관측이 나온다. 카뱅에서 전세 대출을 받았다는 직장인 유모(29)씨의 경우에서 은행에 대한 고객의 달라진 시각을 엿볼 수 있다. 유씨는 “청년 전세 보증은 모든 은행에서 금리가 동일해서 굳이 주거래 은행에 갈 필요가 없던 데다, 카뱅에서는 온라인으로 편리하게 대출을 받을 수 있어서 카뱅을 선택했다”고 말했다. 유씨는 처음 찾았던 시중은행에서 서류가 미비하니 보충해서 다시 은행에 방문하라는 답을 들어야 했지만, 카뱅은 서류를 구비한 뒤 휴대전화로 사진을 찍어 전송만 하면 됐다. 유씨는 전세대출을 받기 위해 다시 은행을 찾지 않았다. 시중은행보다 상대적으로 대출 규제에서 자유로웠던 카뱅이 공격적으로 영업에 나설 수 있었을 것이라는 시각도 있다. 올해 시중은행은 주택담보 대출에 대한 영업을 확대하기 어려운 환경이었고, 그나마 하반기 들어서는 대출을 중단하는 등 규모를 빠르게 줄이고 있다. 이날 카뱅은 자사의 이용자가 1700만명을 돌파했다고 밝혔다. 국민 3명 중 1명이 카뱅을 이용하는 것으로 볼 수 있다. 지난 8월11일 기준 계좌개설 고객 수는 1500만명을 넘었다. 20∼30대는 물론 40대 이상의 고객이 늘어나고 있는 점도 주목된다. 올해 새롭게 가입한 183만명의 고객 중 40대 이상이 50%를 차지한다는 게 카뱅의 설명이다. 쾌속 성장세인 카뱅은 이르면 연내 비대면 주담대 상품을 출시할 예정이어서, 향후 은행권의 가계대출 경쟁은 더욱 치열해질 전망이다.