‘100세 시대’라는 말이 낯설지 않지만 노후 대비가 돼 있는 노년층을 찾는 것은 어렵다. 한국개발연구원(KDI) 조병구 선임연구원이 지난달 내놓은 ‘고령화 사회에 대한 국민인식 설문조사’에서 조사 대상자의 44.9%가 ‘고령화 사회에 잘 대비하고 있지 않다’고 답했다. 자녀의 대학등록금을 대는 것도 모자라 결혼자금까지 도와줘야하는 세태 탓이다. 주택을 보유한 노년층 사이에서는 한국주택금융공사(주금공)의 주택연금에 대한 관심이 높아지고 있다. 주금공 등에 따르면 올해 상반기 주택연금은 3065건의 가입실적을 올려 지난해 같은 기간(2472건)보다 24% 증가했다. 주택연금은 거듭된 제도 개선을 통해 노후 대비의 효율적 수단으로 부상하고 있다는 평가가 나온다. ◆다주택자도 총 가격 9억원 이하면 가능주택연금은 자신이 보유한 주택을 담보로 대출을 받아 연금형식으로 받고, 사후에 주택을 처분해 이를 갚는 방식으로 운영되는 대출이다. 주택소유자가 만 60세 이상이면 가입할 수 있고 소유한 주택이 상가와 주택이 함께 있는 건물이라면 등기사항증명서상 주택이 차지하는 면적이 2분의1 이상이어야 한다. 애초에는 1가구 1주택자만이 주택연금에 가입할 수 있었으나 지난해 11월부터는 다주택자라 하더라도 보유주택의 합산가격이 9억원 이하면 대상이 된다. 금리는 3개월 양도성예금증서(CD) 금리와 신규취급액 코픽스(COFIX) 중 선택할 수 있다. 연금을 받는 방식은 크게 ‘종신방식’과 ‘확정기간방식’으로 나뉜다. 종신방식은 인출한도(연금지급한도의 50% 이내에서 수시로 지급받을 수 있도록 미리 설정한 금액) 설정 없이 월지급금을 죽을 때까지 받는 종신지급방식과 인출한도 설정 후 나머지 금액을 받는 종신혼합방식이 있다. 확정기간방식은 고객이 선택한 일정 기간에만 월지급금을 받는 것인데, 인출한도 설정 후 나머지 부분을 일정 기간 받는 확정기간혼합방식을 택할 수도 있다. 확정기간방식 선택 시 반드시 대출한도의 5%에 해당하는 금액은 인출한도로 설정해야 한다. 종신방식을 택했을 때는 월지급금을 받는 방법도 고를 수 있다. 돈을 매월 일정한 금액으로 받는 정액형이 있고, 정률 증가형(12개월마다 3%씩 증가)과 정률 감소형(12개월마다 3%씩 감소), 전후후박형(초기 10년간은 정액형보다 많이 받다가 11년째부터는 초기 월지급금의 70% 수준으로 받는 방식)도 있다. ◆매각 금액 대출액에 못 미쳐도 무관주택연금 가입을 고민하는 사람들이 가장 궁금해 하는 부분 중 하나가 나중에 주택을 판 돈이 이미 받은 연금액보다 적을 경우 부족한 금액을 추가로 갚아야 하는지 여부다. 결론부터 말하면 그럴 필요는 없다.주택연금 수령자가 사망한 뒤 주금공이 주택연금을 청산하는 과정에서 주택가격이 연금 수령액보다 적어도 부족한 부분을 상속인에게 청구하지 않는다. 반대로 주택을 처분하고 받은 돈이 연금 수령액보다 많은 경우 연금 수령액을 제하고 남은 금액은 상속할 수 있다.가입자가 사망하더라도 연금액이 줄지 않고 배우자에게 그대로 이어진다는 것도 주택연금의 장점이다. 또 주택연금 가입 도중 주택가격이 내려가더라도 연금수령액은 감소하지 않는다. 반대로 가격이 오르면 해지 후 재가입해 연금액을 올려받을 수 있다. 단, 해지 후 재가입은 5년 이후 가능하다. ◆재개발되더라도 연금 수령 가능해져주택담보대출(주담대)이 있는 집도 주택연금의 담보가 될 수 있다. 주택연금에 가입할 때 인출한도 내에서 목돈을 신청해 기존 주담대를 갚으면 된다. 연금을 받고 있는 중간에 이사를 할 경우 이사 간 집으로 담보주택을 변경해 주택연금을 이어갈 수 있다. 이사한 주택의 담보거치에 따라 월지급금이 달라질 수 있다는 점은 염두에 둬야 한다. 앞으로는 주택연금 담보 주택이 재개발이나 재건축, 리모델링에 들어가도 주택연금을 계속 받을 수 있다. 이 같은 내용을 담은 ‘한국주택금융공사법 시행령’이 지난 4일 국무회의를 통과했기 때문이다. 그동안에는 주택이 재개발이나 재건축 등에 들어가면 담보주택 소유권을 상실해 연금 가입을 해지해야 했다. 이 밖에 주택가격과 가입방식 등에 따른 월지급금 예상금액 등은 주금공 홈페이지(www.hf.go.kr)에서 자세히 살펴볼 수 있다.오현태 기자 sht98@segye.com

본격적인 휴가철이다. 친구나 연인, 가족끼리 떠나는 여행지에서 예상치 못한 사고가 발생하면 휴가의 즐거움은 확 사라진다. 사고 유형도 물품 도난·파손에서 질병과 차량 추돌사고에 이르기까지 다양하다. 덩달아 사고를 수습하는 비용도 만만치 않다. 이런 불상사에 대비할 수 있도록 도움을 주는 것이 여행자보험이다. 여행계획을 짜다 제대로 챙기지 못하는 것 중 하나인 여행자보험의 주요 내용을 문답 형식으로 알아본다.―여행자보험 가입 방법 및 시기는.“국내여행보험은 출발 2∼3일 전, 해외여행보험은 출발 일주일 전에 가입해 가입내역을 확인하고 서류를 챙기는 것이 좋다. 보험설계사나 보험사 영업점·대리점을 통해 가입할 수도 있지만, 각 보험회사의 인터넷 홈페이지에서 가입할 수 있다. 해외여행을 간다면 미리 가입 못 했더라도 공항에 있는 보험사 창구에서 바로 가입할 수 있다.”―여행 중 다른 사람의 물건을 파손했을 때 보상 여부는.“고의가 아닌 우연한 과실로 다른 사람의 재물을 파손했을 경우 본인이 배상한 금액에 대해서 보상이 가능하다. 다만 파손한 물품에 대해 배상한 영수증과 확인서 등을 받아야 하며, 보험에 따라 보상 한도가 다르다.”―여행 중 부상 시 보험금을 받으려면.“여행 중 상해를 입었다면 병원에서 치료를 받은 후 진단서, 치료비와 약값 영수증, 사고보고서를 챙겨 뒀다가 보험사에 청구하면 보험금을 받을 수 있다. 대부분 보험사들이 해외에서 전화로 연락할 수 있는 우리말 지원 서비스 등을 운영하고 있으므로 미리 연락처 등을 숙지해 놓으면 유용하다.”―보험 만료 후 질병에 걸렸을 때는.“여행기간 만료 후 질병이 발견됐다 하더라도 귀국 후 30일 이내 여행 도중에 발생한 질병으로 의사의 치료를 받기 시작했다면 보상이 가능하다. 하지만 모든 질병이 여행기간 만료 후 30일까지 보장되는 것은 아니며, 질병의 특성상 잠복기를 거쳐 발병하는 질병에 대해 보상해준다. 그러므로 해외여행을 마치고 어느 정도 시간이 지나 고열과 구토, 설사의 증세가 생긴다면 반드시 병원 진단을 받는 것이 필요하다.”―해외에서 휴대품을 도난당했을 때 보상받으려면.“인근 경찰서에 신고해 도난확인서를 받아야 한다. 호텔 도난사고 발생 시에는 프런트에 신고해 확인증을 수령하고, 경찰서 등에 신고할 수 없을 경우 목격자를 확보해 육하원칙에 따라 작성한 진술서와 연락처를 받아둬야 향후 보상받기가 수월하다.”―여권과 현금 등도 보상받을 수 있을까.“현금, 유가증권, 신용카드, 항공권, 여권 등은 도난당해도 휴대품 손해배상에서 제외되는 물품이므로 보상받을 방법이 없다. 신체보조장구로 분류되는 의치, 의수족, 콘택트렌즈 등도 보상받지 못한다.”―레저 스포츠 도중 사고를 당했다면.“해외여행보험에서는 여행 중에 발생하는 상해 사고를 보상해 주지만 특정 행위, 운동에 대해서는 보상하지 않는 면책사항을 두고 있다. 전문등반(전문적인 등산용구를 사용해 암벽을 오르거나 특수한 기술과 경험을 필요로 하는 등반), 글라이더 조종, 스카이다이빙, 스쿠버다이빙, 행글라이딩 또는 이와 비슷한 운동을 하는 동안에 생긴 손해에 대해서는 보상받지 못한다. 다만 이러한 레저 스포츠에 대해 보상을 받으려면 추가 보험료를 미리 납입하거나 레저 보험 등을 따로 가입해야 한다.”―이 외에 보상받을 수 있는 부분은.“여행 중 탑승한 항공기가 납치돼 예정목적지에 도착할 수 없게 된 경우, 가입자가 여행 중 행방불명된 경우 소요되는 비용 등도 보상 대상이 된다.”이귀전 기자 frei5922@segye.com

엔화 약세로 수출 기업들은 비상이 걸렸지만 환차익을 노린 틈새 재테크족들은 바빠졌다. 저금리시대의 돌파구를 엔저에서 찾고자 하는 것이다. 엔화 약세를 재테크에 활용할 수 있는 방법에는 어떤 것들이 있을까.엔화 정기예금은 이자율이 연 0.5% 정도 수준이지만 환율 상승 시에 환차익을 노릴 수 있다. 이자소득의 15.4%를 과세하며 금융소득종합과세 대상이나 환차익에 대한 과세는 없다. 좀 더 높은 수익률을 원한다면 엔화환율연계예금(ELD)도 고려해볼 만하다. 원금은 보장하면서 엔화환율에 투자해 고수익을 추구하는 상품이다. 상승형과 하락형의 두 가지 유형이 있는데 상승형은 만기환율이 기준환율보다 일정범위 이상 오를 때(엔화 강세), 하락형은 반대로 떨어질 때(엔화 약세) 약정 수익을 지급하는 상품이다.엔저로 인한 일본 기업들의 수출 경쟁력 개선이 수익 증대와 더불어 주가 상승으로 이어지고 있다. 공격적인 투자자라면 일본 주식에 직접 투자해 수익을 노려볼 수 있겠다. 다만 발빠른 정보 확보가 어려운 개인투자자들에게는 주식 직접투자가 위험할 수 있으므로 펀드에 가입해 간접투자하는 방법도 고려해볼 수 있다. 시장 조정 시마다 분할매수하고 목표수익에 도달하면 환매하는 전략으로 접근하는 것이 좋다. 다만 환헤지를 하지 않으면 수익이 나더라도 원화로 바꿀 때 환차손이 발생할 수 있고, 펀드 투자로 인한 수익은 환차익을 포함해 모두 과세된다.가장 공격적인 투자법은 FX(Foreign Exchange) 마진거래다. 증권사나 선물회사에서 전용계좌를 개설한 뒤 투자자들이 증거금을 내고 특정 해외통화를 동시에 사고파는 식의 외환선물거래로, 서로 다른 통화 간 환율 변동을 이용해 시세차익을 추구한다. 예를 들어 엔화가 약세를 보이고 달러가 강세를 보일 것으로 예상되면 엔화를 팔고 달러를 사는 식이다. FX 마진거래는 투자금의 10배까지 주문할 수 있어 레버리지 효과가 있고, 두 나라 통화를 동시에 거래하는 방식이기 때문에 공격적 투자자들에게 적합하다. 그러나 환율의 흐름과 방향을 잘못 예측했을 때에는 손실이 커질 수 있다. 원금 보장이 안 되기 때문에 단순한 환율흐름뿐만 아니라 해당 국가의 정치·경제상황에 관심을 기울여야 한다.권지현 IBK기업은행 WM사업부 전임연구원

8개 유명 워터파크서 20∼50% 할인혜택하나카드는 국내 8개 유명 워터파크에서 20∼50%의 할인혜택을 제공하는 ‘전국 8대 워터파크 S라인 할인이벤트’(사진)를 진행한다. 강원도 평창의 블루캐니언과 홍천 오션월드, 경기도 이천에 위치한 테르메덴과 부천 웅진플레이도시, 충남 예산의 리솜스파캐슬, 경북 경주의 블루원 워터파크, 경남 김해의 롯데워터파크, 전남 여수의 디오션 워터파크 등 8개 지역을 연결하면 ‘알파벳 S’가 완성된다. 현장 결제 시 할인혜택을 받을 수 있다.워터파크·해외직구 할인 이벤트BC카드는 전국 워터파크 입장권 할인(사진)과 해외직구 할인혜택으로 구성된 여름맞이 이벤트를 진행한다고 7일 밝혔다. BC카드 회원이라면 누구나 오는 8월31일까지 오션월드, 원마운트, 오션베이 등 전국 17개 워터파크 매표소에서 입장권 현장 결제 시 최대 40%까지 할인받을 수 있다. 또 7월 한달 동안 미국 내 10개 브랜드(아마존, 아이허브, 랄프 로렌, 갭 등)의 온라인 쇼핑몰에서 BC카드로 결제 시 8% 청구할인, 몰테일 10달러 배송쿠폰 등을 제공하는 ‘미국 독립기념일 세일 맞이 해외직구 혜택’ 이벤트도 진행 중이다.현대·기아차 개인·법인 리스 프로모션현대캐피탈은 신형 K5을 포함한 현대·기아차 인기차종에 대해 개인 및 법인리스 프로모션을 선보인다. 개인리스 이용자를 대상으로 기아차 신형 K5와 현대차 아반떼와 올 뉴 투싼, 싼타페 더 프라임, 쏘렌토에 대해 일반 할부 대비 최대 47% 낮은 가격으로 서비스를 제공한다. 신형 K5의 경우 15%의 선수금만 내고 48개월간 월 35만원, 36개월간 월 38만원으로 이용할 수 있다. 제네시스와 에쿠스, 그랜저를 현대캐피탈 법인리스·렌트 상품으로 이용할 경우 보증금 없이 36개월 이용 기준 제네시스 월 108만원, 에쿠스 월 168만원, 그랜저 월 68만원에 이용 가능하다.

30대 중반의 직장인 A씨는 몇 년전 자동차 대리점에 전시된 차를 현금으로 결제하면 싸게 구입할 수 있다는 말을 듣고 부족한 돈을 대출받기 위해 근처 은행으로 달려갔다. 최소 1년치 이자를 내야 하는 일반 대출과 달리 돈을 쓴 날짜만큼만 이자를 내는 마이너스통장이 경제적이라고 생각해 마이너스통장 한도로 1000만원을 약정했다. 하지만 그는 한도까지 돈을 다 쓰고 이자 채워 넣는 것을 깜빡해 20%가 넘는 연체이자를 물어야 했다.마이너스통장은 직장인들 사이에서 흔히 ‘마통’이라 불리며 비상용 혹은 급전이 필요할 때 많이 쓰인다. 돈을 빼서 쓴 후 다시 통장에 채워 넣어 갚는 구조이다 보니 마이너스통장 잔고를 ‘내 돈’으로 착각하기 쉽다. 그러나 마이너스통장은 엄연한 ‘빚’이다. 꼭 필요한 경우 유용하게 쓸 수도 있지만 자칫 ‘빚의 덫’이 될 수 있는 마이너스통장에 대해 알아본다.◆마이너스통장 이자의 함정마이너스통장의 정식 명칭은 ‘종합통장자동대출’이다. 한 번 약정하면 만기를 연장하기 전까지 은행을 다시 방문할 필요 없이 대출금을 쓸 수 있어 편리하고 중도상환수수료가 없다는 것이 가장 큰 장점이다. 또 신용카드를 쓰다가 결제계좌에 잔고가 없어 연체될 경우 내는 연체수수료보다 대출이자도 낮다. 이 때문에 카드 이용대금이 연체돼 20% 안팎의 높은 수수료를 물어야 하거나 연체로 신용등급 하락이 우려될 때 마이너스통장을 찾는 경우가 많다.마이너스통장은 돈을 쓴 날짜만큼만 이자를 내면 된다. 그러나 통장을 잘 관리하지 않으면 이자가 눈덩이처럼 불어나고 신용등급이나 대출한도에 영향을 미칠 수 있다는 점에 주의해야 한다.마이너스통장의 이자와 한도 역시 다른 대출처럼 이용자의 신용등급이나 담보가치 등에 따라 달라지지만 일반적으로 신용대출 금리보다 0.5∼1.0%포인트 더 높다. 지난 1분기 17개 시중은행의 신규대출 기준 마이너스통장의 평균금리는 연 5.26%였다. 게다가 대출금을 갚지 않으면 이자가 복리로 계산된다. 예금에 있어 복리는 ‘마법’이지만 대출의 복리는 저주에 가깝다. 예를 들어 약정금리 연 12%의 마이너스통장에서 500만원을 꺼내 썼다면 월 단위로 정산할 때 1% 5만원의 이자가 붙고 다음달에는 505만원에 다시 1%의 이자가 붙는 식이다. 또 오전에 500만원을 꺼내 쓴 후 오후에 다시 500만원을 채워 넣어도 하루치 이자는 갚아야 한다.물론 대출약정을 해놓고 한 푼도 인출하지 않았다면 이자가 붙지 않는다. 그러나 신용한도에는 영향을 미친다. 언제라도 대출금을 인출할 수 있기 때문에 은행연합회의 부채정보에서는 약정금액 전체를 대출로 쓰고 있는 것으로 간주한다.KB국민은행 강남스타PB센터 한승우 팀장은 “마이너스통장을 비상용으로 만들어서 잠깐 쓰고 다시 채워 넣는다고 생각하고 쉽게 쓰는 경향이 있는데, 매일 이자가 발생할 뿐만 아니라 마이너스 한도까지 다 쓴 후 다음 결제일까지 채워 넣지 않으면 신용대출과 같은 연체이자율이 발생한다는 점에 유의해야 한다”고 말했다. ◆어떨 때 써야 하나마이너스통장도 용도에 따라 신용대출과 주택담보대출로 나뉜다. 그러나 주택담보대출이더라도 고정금리, 분할상환 등의 조건을 충족하지 않으면 연말정산 때 소득공제를 받을 수 없다. 공제율이 30%인 체크카드와 연계해서 써도 마이너스통장 대출실적을 체크카드 실적으로 인정받는 것이 아니다.그렇다면 어떤 경우에 마이너스 통장을 쓰는 것이 좋을까?날짜로 이자를 계산하는 마이너스통장의 이점을 최대한 살리기 위해서는 단기간에 대출금을 갚을 수 있을 때 쓰는 것이 제일 좋다. 신용카드 결제일이 다가오는데 통장 잔고는 없고 며칠 후 급여가 들여올 예정인 경우 등이다. 예를 들어 300만원을 한 달 내에 갚을 수 있다면 일반 대출 1년 만기로 약정하기보다는 마이너스통장으로 쓰고 한달치 이자만 내는 것이 경제적이다. 일반 신용대출은 500만원 이하의 소액대출에는 가산금리가 붙기 때문에 마이너스통장이 유리하다.한 팀장은 “비상용 자금이 꼭 필요하거나 곧 들어올 돈이 있어 금세 갚을 수 있다면 마이너스통장 한도를 최소한으로 정해 쓰고, 1년 이상 마이너스 상태가 지속될 것 같다면 차라리 일반대출로 갈아타서 분할상환하는 것이 현명하다”고 조언했다.김수미 기자 leolo@segye.com