처음 보험을 접하는 사람들은 어떤 보험에 가입해야 할지 몰라 망설이게 된다. 주변 지인의 말을 따라 실손의료보험에 가입하고 나면 또다시 암보험의 중요성이 부각되기도 하고, 이것저것 다 가입하고 나면 보험료 비중이 너무 높아 고민에 빠지기도 한다. 구체적인 계획 없이 주변 권유에 따라 무작정 보험에 가입하고 나면 중복되는 항목이 많아져 가계에 부담만 된다. 보험에 처음 가입하거나, 보험 하나로 전체 보장을 받을 수 있는 상품을 원하는 가입자에게 알맞은 것이 바로 통합형 보험이다. 3회에 걸쳐 통합형 보험을 소개한다. 이번 회에는 통합형 보험 상품의 종류와 장점, 주요 특약 내용을 알아보고 다음 회에는 주요 특약 보장의 구체적인 내용을 알아보도록 한다.
◆통합형 보험이란통합형 보험은 자동차보험, 상해보험, 화재보험 등의 개별 상품을 하나의 상품으로 통합해 일상생활 중 발생할 수 있는 모든 위험을 보장하도록 구성됐다. 다양한 종합담보가 가능한 손해보험에서 먼저 활성화됐지만, 생명보험에서도 이와 유사하게 종신보험 등에 중대질병(CI), 장기간병, 연금전환 등을 추가해 설계한 보험이 인기를 끌고 있다. 생명보험사에서는 삼성생명의 ‘퍼펙트통합보험’, 한화생명의 ‘스마트변액 CI통합보험’, 교보생명의 ‘든든한 교보통합 CI보험’, 동양생명의 ‘무배당 수호천사 프리스타일 통합종신보험’ 등이 대표적인 상품이다. 손해보험사에서는 삼성화재의 ‘통합보험 수퍼플러스’, 현대해상의 ‘퍼펙트N종합보험’, LIG손해보험의 ‘LIG 110더블보장 건강보험’, 메리츠화재의 ‘엠바스켓’, 동부화재의 ‘내 인생 플러스 보장보험’, 농협손해보험의 ‘행복 100세 종합보험’ 등이 있다.
통합형 보험은 일단 다양한 보장 내용을 포함하는 만큼 한번에 모든 보험에 가입할 수 있다는 장점이 있다. 첫 가입자는 특히 기존 가입 보험과의 중복 유무에 신경 쓸 필요도 없어 첫 가입에 종합 설계가 가능하다. 가족의 생활주기, 개인의 특성에 따라 다양한 보장 내용을 맞춤식으로 설계할 수 있다.
상대적으로 저렴한 보험료도 장점이다. 암보험, 운전자보험, 상해보험, 실손의료보험, 종신보험 등에 따로 가입하면 보험료가 20만원을 훌쩍 넘어서는데, 통합 보험 하나로는 10만원 수준에서 해결할 수 있다. 다만 단독 보험으로 따로 들 때에 비해 보장 내용은 적을 수 있다. 보장 내용에는 명시됐어도 입원일수에 따른 보장 금액, 질병 진단에 따른 보험금이 상대적으로 낮을 수 있다는 것이다. 특별히 강화됐으면 하는 보장이 있다면 통합보험에 가입하고 나서 필요한 단독 보험 상품을 계약해 추가 보장을 받을 수 있다. 실손의료보험은 중복보장이 안 되지만 암보험 등은 진단과 입원에 따른 추가 보장이 가능하니 각 보험 가입시 보장 여부를 확인할 필요가 있다.
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| 실손, 암, 간병, 운전자 보험 등 다양한 보험에 한 번에 가입할 수 있는 통합보험은 ‘보험 새내기’들이 관심을 둘 만한 상품이다. 현대해상, 메리츠화재 제공 |
통합형 보험은 사망과 상해후유장해를 기본으로 추가 선택특약을 통해 필요한 보장을 받게 된다. 보험사의 통합형 상품 특약 내용은 생명보험사와 손해보험사 간에 조금씩 차이가 난다. 그러나 대체로 사망후유장해 보장, 진단보장, 입원보장, 수술보장, 실손의료보장, 간병보장, 재물보장, 배상 관련 책임 등을 포함하고 있다. 일부에서는 강력범죄 피해와 유괴·납치·불법 감금 피해, 벌금비용, 면허취소 위로금 등의 비용 관련 특약도 가입이 가능하다.
재물 관련으로는 화재손해, 도난손해, 전기위험, 강도손해, 구내폭발파열손해, 특수건물풍수재손해 등이 포함된다. 배상책임과 관련해서는 일상생활책임보험과 가족일상생활배상책임, 자녀만의 배상책임 등이 모두 포함된다. 이를 통해 일상생활 중 타인에게 신체 장애 또는 재물 손해를 끼친 경우 1억원 한도의 실손보상이 가능해 불의의 사고에 대비할 수 있다. 골프 인구가 늘어남에 따라 골프용품에 생긴 화재, 도난, 파손 손해에 대한 실손 보상과 골프활동 중 발생한 배상책임을 보장하는 특약도 있다.
정진수 기자 jen@segye.com