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◆연금기능 탑재한 3세대 종신보험들

14일 보험업계에 따르면 신한생명을 필두로 생명보험사들이 이달 들어 연금 보장을 강화한 종신보험을 출시하고 있다. 이전까지 대부분 종신보험들은 계약자가 연금 전환을 원할 때 기존 계약을 해약한 후 환급금을 이용해 연금을 지급했다. 계약자 사망 시 유족에게 보험금을 주는 종신보험이 1세대라면 암 등 중대 질병까지 보장하는 종신보험이 2세대다. 이어 생활비와 교육비 등 계약자가 원하는 방식으로 연금을 미리 받을 수 있는 최근 상품들이 3세대 종신보험에 해당한다. 물론 사망 후 보험금도 지급한다.

신한생명은 지난 1일 ‘신한 연금미리받는 종신보험’을 출시했다. 3세대 종신보험으로는 업계에서 처음이다. 사망보험금을 담보로 연금을 선지급하는 상품으로 주택연금(집을 담보로 연금을 받는 상품)과 유사하다. 보험료 납입을 완료했다면 연금 수령은 55세부터 가능하다. 연금수령 중 피보험자 사망 시 잔여 금액을 사망보험금으로 지급하며, 이때 가입금액의 10%를 유족위로금으로 추가 지급한다.

예를 들어 주계약보험금(사망보험금) 1억원짜리 보험에 가입한 뒤 사망보험금 중 5000만원을 연금으로 전환해 받겠다고 신청한 가입자가 65세부터 연금을 2000만원까지 받고 사망했다면 유가족은 약 9000만원을 받게 된다. 연금으로 전환하지 않은 잔여 사망보험금 5000만원과 유족위로금 1000만원(가입금액의 10%), 연금 미수령액 약 3000만원(할인율이 적용돼 수령기간에 따라 금액 변동)을 합한 금액이다. 특정암, 뇌출혈, 급성심근경색증, 말기신부전증, 말기간질환, 말기폐질환 등 6대 질병으로 진단받거나 합산장해지급률이 50% 이상 되면 이후의 보험료 납입이 면제된다.

AIA생명도 종신보험 혜택의 범위를 생전으로 확대한 ‘(무)우리가족 힘이 되는 선지급 종신보험’을 출시했다. 이 보험은 가입자가 질병으로 인한 보험금 청구 없이 80세까지 생존 시 보험가입금액의 일부를 생활자금으로 지급해 노후자금으로 활용할 수 있도록 했다. 가입자가 계약 시 생활자금으로 보험가입금액의 50% 또는 30%를 선택할 수 있다. 나머지 금액은 계약자 사망 후 유가족 등에게 지급된다.

◆자녀교육비, 의료비도 보장

교보생명의 ‘나를 담은 가족사랑 (무)교보New종신보험’은 사망 보험금을 노후 의료비나 생활비로 미리 앞당겨 받을 수 있다. 사망 후 유가족의 생활 보장을 위한 전통형 종신보험과 달리 가입자 본인의 생전 생활보장에 초점을 맞춘 것이 특징이다. 사망 보험금의 80% 한도 내에서 은퇴 후 필요한 입원비, 수술비 등 의료비를 횟수 제한 없이 미리 받을 수 있다. 주계약 1억원에 가입했을 때를 기준으로 입원 시 하루 5만원, 중증 수술 시 1회당 200만원을 받을 수 있다.

노후 자금이 부족할 때에는 사망 보험금 중 일부를 생활비로 앞당겨 활용할 수도 있다. 생활비도 가입금액의 80% 이내에서 은퇴 이후부터 90세까지 최소 2회부터 최대 20회까지 받을 수 있다. 은퇴 후 매년 건강검진을 받거나, 건강에 문제가 없으면 일정 금액을 적립금에 가산해 가입자의 건강관리를 유도하는 서비스도 도입했다.

한화생명이 내놓은 ‘교육비 받는 변액통합종신보험’은 고객의 라이프 사이클에 맞춰 목돈으로 자금 전환이 가능하다. 은퇴 후 생활자금이나 자녀 결혼자금 등 목돈이 필요하면, 보장형 계약의 전부 또는 일부를 적립보험으로 전환하면 된다. 특히 부분 전환이 가능하기 때문에 추가 보험료 없이 한 개의 보험으로 두 개의 보험(종신 및 저축)을 가입하는 효과를 얻을 수 있다. 만약 보험료를 8000만원 납부한 가입자가 4000만원을 적립보험으로 전환하면 이 금액에 이자가 붇는다. 이후 계약자가 찾고 싶을 때 찾으면 된다. 나머지 4000만원은 계약자 사망 후 받게 된다. 또 부모 사망 시 자녀가 경제적 어려움 없이 학업을 마칠 수 있도록 교육자금을 최대화했다. 자녀가 7∼22세 때 부모가 사망하면 가입금액의 50%를 사망보험금으로 지급하고 교육비를 매달 별도로 보장한다. 매달 지급되는 교육비는 초등학생(7∼12세)은 가입금액의 2%, 중고등학생(13∼18세)은 3%, 대학생(19∼22세)은 4%다. 사망보험금 1억원을 기준으로 5000만원을 사망보험금으로 일시에 지급한 후, 자녀가 초등학생 때는 매월 200만원, 중·고등학생 때는 300만원, 대학생은 400만원을 자녀가 22세 되는 시점까지 매달 지급한다.

이귀전 기자 frei5922@segye.com