연말연초면 신문이나 뉴스에서 가장 많이 접하는 것 중 하나는 ‘연말정산’이란 문구다. 매년 연말정산 기준이 바뀌고 상품 종류도 다양하기 때문에 뉴스가 아무리 많이 나와도 가입자들은 헷갈리게 마련이다. 이번 회에서는 연말정산 혜택이 큰 ‘연금저축’ 상품에 대해 자세히 알아보고자 한다.

연금저축 상품의 가장 큰 특징은 연말정산시 ‘세액공제’를 받을 수 있다는 것이다. 연간 최대 400만원 이내 납입액의 13.2%를 세액공제받을 수 있는데 총급여 5500만원 또는 종합소득 4000만원 이하인 경우에는 납입액의 16.5%를 세액공제받을 수 있다. 현재 적금 금리가 약 1.5%인 것을 감안하면 매년 이자의 10배가 넘는 금액을 연말정산시 돌려받을 수 있기에 세제혜택이 매우 큰 상품이다.

이러한 연금저축 상품은 크게 3가지로 분류되는데 ‘연금저축보험’, ‘연금저축펀드’, ‘연금저축신탁’의 상품이 있으며 각 상품별로 특징이 다르기 때문에 상품별 특징을 정확히 알고 본인의 투자성향 등을 파악하여 적합한 상품에 가입하는 것이 무엇보다 중요할 것이다.

우선 ‘연금저축보험’의 가장 큰 특징은 보험사에서 공시하는 ‘공시이율’에 따라 이자가 복리로 적립된다는 것이다. 공시이율이 매월 변동되지만 보험사마다 보장하는 ‘최저보증이율’이 있기 때문에 안정적인 노후연금 수령이 가능하다. 또 보험사마다 5000만원까지 예금자보호가 되며 연금수령 역시 ‘종신형’ 또는 ‘확정연금형’ 등의 다양한 형태로 받을 수 있다. 다만 사업비 차감 등으로 인한 중도해지시 원금손실 가능성, 2회 이상 미납 시 계약소멸 등의 특성이 있으므로 가입 전 투자 유의사항을 꼼꼼히 살펴봐야 한다.

‘연금저축펀드’은 펀드에 투자하는 상품이다. 적금과 보험에 비해 공격적으로 운용되기 때문에 기대수익은 높은 편이지만 원금손실의 위험은 감수해야 한다. 아울러 다양한 펀드 상품이 있기 때문에 본인의 투자성향에 맞는 상품을 선택하는 것이 중요하다. 본인의 성향에 맞는 상품을 고를 수 있는 장점이 있지만 보통 10년 이상 투자하는 연금상품의 특성상 펀드의 사후관리가 중요하다. 관심을 갖고 꾸준히 사후관리를 해야 원하는 수익률을 달성할 수 있는 상품이다.

이진원 IBK기업은행 개봉북지점 VM팀장

‘연금저축신탁’ 상품은 은행에서 운용하는 실적배당상품으로 신탁 수익률에 따라 수익이 달라진다. 자유롭게 납입할 수 있다는 점이 다른 상품과 차별되는 대목이다.

저금리 시대에 가장 중요한 재테크는 세금을 줄이는 것이다. 이런 면에서 노후준비와 세제혜택까지 주는 일석이조의 연금저축 상품은 추천할 만한 재테크 수단이다. 하지만 세제혜택을 받는 대신 중도해지를 하거나 연금 이외로 수령할 경우에는 불이익(기타소득세 16.5%)이 있다. 앞서 설명한 것처럼 연금저축 상품은 보험, 펀드, 신탁 등의 상품종류별로 특성이 있기 때문에 본인의 투자성향과 저축 습관에 맞는 상품에 가입해야 한다. 연금저축 상품은 소액이라도 꾸준히 납부해서 노후보장과 절세혜택을 받을 수 있는 일석이조 상품이다. 근로소득자 또는 사업소득자라면 누구나 관심을 가져볼 만한 상품이다. 2017 정유년 재테크의 첫 시작은 연금저축 상품과 함께 시작해 보면 어떨까.

이진원 IBK기업은행 개봉북지점 VM팀장