노후준비는 ‘여행’에 비유할 수 있다. 우선 노후에 일정한 현금흐름을 확보하기 위한 재무목표를 정하고 필요시점과 필요자산을 추산해야 한다. 그런 뒤 다양한 연금에 가입하고 사회초년생 시절부터 여러 상품에 분산투자해 두어야 한다. 그렇게 해도 여행과 마찬가지로 예기치 못한 난관(위험)에 부딪히게 되는 것이 인생이다. 상황에 따라 돈을 더 쓰거나 덜 쓸 수도 있기 때문에 다양한 경우에 대비해 플랜을 철저히 짜두어야 한다.

노후 준비의 첫 단계는 먼저 자신이 지금 가진 돈이 얼마인지, 노후자금으로 얼마나 필요한지를 철저히 파악하는 것이다. 금융감독원에서 운영하는 통합연금포털(fine.fss.or.kr)을 방문하면 향후 자신이 어떤 종류의 연금들로 얼마나 받을 수 있으며 추가자금이 얼마나 필요한지를 자동 분석받을 수 있는 서비스를 활용할 수 있다.

박선영 삼성생명 은퇴연구소 책임

다음 단계가 구체적인 투자 계획 세우기로 이는 가능한 한 사회초년생 때부터 시작하는 것이 좋다. 목돈을 통장에 넣어두면 쉽게 허물어 쓸 수 있기 때문에 다양한 상품에 분산해 놓고 노후에 매월 일정한 현금 수입을 얻을 수 있는 상품, 제도적으로 활용 가능한 세제혜택 상품 가입을 우선 고려해보는 것이 좋다. 예컨대 연금저축이나 개인형 퇴직연금(IRP)은 합산해서 연간 1800만원 한도까지 입금할 수 있으며 700만원 한도 내에서 13.2%의 세액 공제를 해준다.

퇴직금을 IRP에 넣어 연금으로 받으면 이연퇴직 소득세의 30%를 절감할 수 있다. IRP는 원리금 보장상품과 실적배당상품 등 다양한 상품에 투자할 수 있어 노후 안정적인 투자를 원하는 고객부터 투자상품을 원하는 모든 고객에게 적합하며 연금 수령시기, 수령기간 및 수령방법 등을 맞춤형으로 설계할 수 있다.

또 약간의 리스크를 지더라도 추가적인 투자수익을 얻을 용의가 있다면 월지급식 주가연계증권(ELS) 상품 등에 가입해 놓는 것도 방법이다. ELS는 기준이 되는 주가지수에 연계해서 투자수익이 결정되는 상품이다. 일반적으로 월 이자지급식 ELS의 경우 기준이 되는 주가지수가 50%를 초과해서 하락하지만 않으면 원금 손실 없이 월 이자를 지급받을 수 있다.

무엇보다 노후 재테크를 생각한다면 체감물가지수를 반영한 생활물가지수 상승률을 반드시 고려해야 한다. 월급을 받을 때는 임금이 같이 상승해서 못 느끼지만 은퇴 후의 물가상승은 곧바로 생활수준의 하락으로 이어질 수 있으니 이를 방지하는 것이 중요하다는 이야기다. 은퇴 후 삶의 질이 떨어지지 않으려면 투자수익률이 적어도 3% 이상은 날 수 있도록 자산관리를 해 두는 것이 중요하다는 얘기다.

박선영 삼성생명 은퇴연구소 책임