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#. 직장인 A씨는 전세 보증금이 인상되자 자금을 마련하기 위해 고민 끝에 보험계약을 해지했습니다. 그러나 얼마 지나지 않아 상해사고가 발생해 병원비에 큰돈이 들어갔습니다. 이 얘기를 들은 친구는 A씨에게 "보험계약대출을 받았으면 전세 보증금을 마련하면서 보험계약도 유지해 보험금을 받을 수 있었다"고 말하며 보험계약을 해지한 것을 안타까워했습니다.

보험계약대출이란 보험의 보장은 그대로 유지하면서 해지환급금의 일정 범위(50~95%) 내에서 자유롭게 이용할 수 있는 대출제도입니다.

보험계약대출은 직접 창구를 방문할 필요 없이 전화 등으로 24시간 신청이 가능하고 신용등급조회 등 대출심사 절차가 없어 점차 이용하는 소비자들이 늘고 있습니다.

또한 수시로 돈을 상환하더라도 중도상환수수료를 부담하지 않고 대출이 연체되더라도 신용도가 하락하지 않는 장점이 있습니다.

따라서 신용도가 낮아 일반 금융회사로부터 대출을 받는데 제약이 있거나 긴급하게 단기 자금이 필요할 경우 또는 대출상환 시점이 불명확해 중도상환수수료 등이 부담되는 경우 이용하면 유용합니다.

자료=금융감독원

이제 보험계약대출과 관련해서 소비자들이 알아두면 유용할 정보를 소개하겠습니다.

우선 보험계약대출은 위 사례에서 나온 A씨처럼 급히 돈이 필요해 보험계약 해지까지 고민한 사람에게 유용한 서비스입니다. 보험계약을 해지할 경우 보험사고가 발생하면 보장을 받을 수 없고 납입보험료에 비해 환급금이 적어 금전적 손실이 발생할 수 있기 때문입니다. 나중에 동일한 조건으로 보험에 가입하기도 쉽지 않아 여러모로 불리할 수 있습니다.

이에 따라 단기간 사용할 긴급 자금이 필요할 경우에는 바로 보험을 해지하기보다는 보험계약대출을 통해 보험계약을 유지하면서 자금을 마련하는 방법을 우선적으로 고려할 필요가 있습니다.

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다음으로 보험계약대출은 보험료 미납을 방지하는 장치로도 유용합니다. 원칙적으로 보험계약자가 2회 이상 보험료를 납부하지 않으면 보험계약이 해지됩니다. 보험계약이 해지되면 보험사고가 발생하더라도 보장을 못 받게 됩니다.

또한 나중에 계약 부활을 신청하더라도 새로운 보험계약 청약절차를 거치게 돼 과거 질병치료내역 등을 알려야 하기 때문에 보험사는 경우에 따라 부활 신청을 거절할 수 있습니다.

이에 따라 일시적인 잔고 부족 등으로 보험계약이 해지되는 것을 예방하기 위해 보험계약대출을 통한 자동대출납입제도를 활용하면 좋습니다. 즉 보험사에 자동대출 납입제도를 신청하면 보험료 미납 시 자동으로 보험계약대출을 통해 보험료가 납부돼 일시적 잔고 부족 등으로 인한 보험계약 해지를 방지할 수 있습니다.

다만 자동대출 납입제도는 납입 최고 기간이 경과되기 전까지 신청해야 하며 자동대출 납입제도를 신청했더라도 보험계약대출 원리금이 해지환급금을 초과하게 되면 자동대출 납입이 중단되기 때문에 보험료 미납으로 보험계약이 해지될 수 있다는 점을 유의해야 합니다.

보험계약대출도 대출이기 때문에 금융사·상품별 금리 확인은 필수입니다. 보험계약대출금리는 보험가입 시점, 보험상품 및 보험사에 따라 차이가 납니다. 따라서 본인에게 적용되는 대출금리를 꼼꼼히 확인하고 금리가 가장 낮은 보험계약대출부터 활용하는 것이 유리합니다.

참고로 최근에 가입한 보험상품의 보험계약대출 금리가 과거에 가입한 보험상품의 보험계약대출 금리보다 전반적으로 낮습니다. 저금리 추세로 최근에 판매된 보험상품의 예정이율이 과거보다 낮아진 만큼 보험계약 대출금리도 낮기 때문입니다.

과거 확정 고금리 보험상품에 가입한 보험계약자라면 보험계약대출 금리가 은행 등 다른 금융기관의 대출금리보다 더 높을 수도 있습니다.

특히 1997년 IMF 외환위기 이후 2000년 사이에 가입한 금리확정형 보험계약의 경우 적립금 이율(7% 내외)이 매우 높아 보험계약대출의 금리도 8~9%에 달합니다.

그렇지만 개인별 신용등급에 따라서는 보험계약대출 금리가 다른 대출상품보다 낮을 수도 있습니다. 따라서 보험계약대출을 신청하기 전에 은행이나 다른 금융회사의 대출금리 수준을 자세히 비교하고 보험계약대출의 장점까지 종합적으로 고려해 대출 여부를 결정하는 게 바람직합니다.

마지막으로 보험계약대출을 받을 때 이자가 미납되지 않도록 주의해야 합니다. 보험계약대출은 이자가 미납되더라도 연체이자율이 적용되지 않고 신용등급이 떨어지지 않습니다.

그러나 미납이자는 원금에 가산(이자율은 정상이자율)되므로 이자가 대출약정 시 예상한 수준에 비해 증가하는 등 실제로 부담하는 이자율은 올라가게 됩니다. 

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예를 들어 대출금리 5%에 보험계약대출 500만원을 빌린 후 4년간 이자(107만7500원)를 전혀 납부하지 않으면 5차년도 연간 이자는 30만3900원으로 1차년도 연간 이자 25만원보다 20% 이상 증가하게 되며 실제 부담이자율(6.08%)은 대출금리(5.00%)보다 1.08%포인트 상승합니다.

유은정 기자 viayou@segye.com

<세계파이낸스>