◆하나뿐인 아이에게… 질병 보장해주는 ‘어린이보험’

어린이보험은 부모가 자식에게 꾸려줄 수 있는 대표적인 사회안전망 중 하나다. 기본적으로 입원비, 수술비 등을 보장해줘 알 수 없는 미래의 일을 대비하는 데 제격인 데다 보험료도 성인 보험에 비해 저렴한 것이 장점이다. 또 최근엔 선천적 장애도 보장해주는 특약이 나오면서 보장 범위도 더욱 넓어지고 있다.

현대해상이 최근 출시한 ‘굿앤굿어린이종합보험Q’가 대표적이다. 이 보험은 고액의 치료비가 필요한 다발성 소아암, 4대 장애, 양성뇌종양 등 어린이 중대질병(CI)을 비롯해 자녀배상책임, 시력교정, 비염, 아토피 등 자녀의 생애주기에 따른 위험을 종합적으로 보장해준다. 상품은 업계 최초로 어린이보험에서 보장되지 않던 선천적 기형으로 인한 상해수술, 선천성 뇌 질환으로 인한 질병입원, 응급실내원진료비 등을 보장한다.

이 보험의 또 다른 특징은 스트레스나 잦은 스마트폰 사용 등으로 최근 증가하는 어린이 원형탈모증, 특정 언어장애 및 말더듬증을 보장한다는 점이다. 임신·출산 질환이나 유산 등으로 입원 시 입원 당일부터 보장받을 수 있도록 신생아 및 산모의 입원담보 보장 일수를 확대해 출산 위험에 대한 실질적 보장도 강화했다.

동양생명이 내놓은 ‘(무)수호천사내가만드는우리아이보험’도 눈에 띈다. 보험 대상자 나이에 따라 1종(태아형)과 2종(어린이형) 중 선택해 가입하며 고객이 원하는 보장을 자유롭게 설계해 자녀에게 맞춤형 보장을 제공할 수 있다. 1종은 출산 전 가입할 수 있으며 암 또는 소액암으로 진단 시 각각 1000만원의 진단비를 지급한다. 2종은 재해장해를 보장하는데 재해로 인해 장해상태가 됐을 경우 1000만원에 해당 장해지급률을 곱해 산출된 금액을 보장한다.

삼성화재는 인터넷이나 스마트폰을 이용해 언제 어디서든 가입할 수 있는 다이렉트 보험으로 인기를 끌고 있다. 삼성화재 ‘다이렉트 어린이보험’은 일반형과 무해지환급형으로 나뉘며 상해와 질병으로 인한 입원일당, 각종 진단·수술비를 보장한다. 화상, 치아 깨짐 등 아이에게 자주 발생할 수 있는 위험부터 암 등 고액의 치료비가 드는 질병도 보장한다.

흥국생명이 지난해 출시한 ‘(무)내리사랑 어린이종합보험’에는 부모가 사망했을 시 자녀에게 보험금이 지급되는 특약이 있는 것이 특징이다. 해당 특약에 가입하면 부모가 사망할 경우 자녀에게 매달 100만원이 10년간 지급한다. 남겨진 가족에게 총 1억2000만원의 보험금이 지급돼 어린이보험 하나로 사망 보장까지 되는 셈이다.

DB손해보험은 2018년 어린이보험 가입 연령을 30세로 확대하며 어린이보험 시장 확대의 포문을 열었다. DB손보가 판매하는 ‘아이러브건강보험’은 최소 50% 이상의 후유장해 시에만 보장받을 수 있었던 질병후유장해를 3% 이상부터 보장받도록 했다. 치아 보장도 신담보 추가를 통해 강화했고 유아 및 청소년 시기에 필요한 보장인 척추측만증 수술비, 사시 수술비, 안과·이비인후과질환 수술비 및 특정법정감염병 진단비 등을 신규 추가했다.

메리츠화재도 2018년 어린이보험 가입 연령을 올린 뒤 어린이보험 시장에서 선전하고 있다. 메리츠화재의 ‘내맘(Mom)같은어린이보험’은 출시 당시 최초로 중증아토피와 주의력결핍과잉행동장애(ADHD) 진단비를 보장한다는 점에서 주목받았다. 해당 보험은 암, 뇌혈관질환, 심장질환 진단비를 가입 첫해부터 지급금액의 100%를 보장하는 특약도 제공한다.

◆어린이보험 장점 및 가입 시 주의해야 할 점

어린이보험의 가장 큰 장점은 감액기간(보험금 지급 사유가 발생하더라도 보장 금액을 전부 지급하지 않고 감액해 지급하는 기간)이나 면책기간(보험 가입 후 피해에 대한 보상을 받지 못하는 기간)이 대부분 없다는 점이다. 이는 어린이보험 가입 시 보험사가 역선택(보험회사가 질병 및 사고확률이 높은 사람을 보험에 가입시켜 보험재정이 악화하는 현상)을 할 위험이 거의 없기 때문이다. 대부분의 보험사에서 15세 이전 어린이보험 가입에 대해 면책 기간을 운영하지 않는다.

어린이보험에 가입할 때 유의해야 할 점은 만기 설정이다. 어린이보험은 30세 만기와 100세 만기로 크게 나뉘는데, 30세 만기 상품에 가입하면 자녀의 경제적 독립까지만 보장이 가능하다. 대신 100세 만기 상품보다 보험료가 저렴하기에 경제적·사회적 상황에 따라 자신에게 맞는 상품을 선택하는 것이 좋다.

최근 출시되고 있는 어린이보험 중에는 무·저해지 환급형 상품이 많기에 상품 가입 전 무·저해지 상품에 대한 이해를 한 뒤 가입해야 한다. 해당 상품은 보험료가 저렴한 대신 해지환급금이 없거나 적다.

이희진 기자 heejin@segye.com