가뜩이나 팍팍해진 살림살이 때문에 직장인들은 갑자기 사용해야 하는 비용이 발생하면 당황하곤 한다. 그래서 자신의 신용관리는 생각하지 못하고 쉽게 신청하여 조달할 수 있는 자금조달수단에 의존하기도 한다.
이 때 사용하기도 하는 대출은 신청부터 입금을 받는 과정까지 간단하게 이루어지지만 단순히 '이자를 좀 더 내면 되겠지'라고 쉽게 생각할 일이 아니다. 자신도 모르는 사이에 금융거래기록이 남아 신용등급을 하락시키고, 장기적으로 필요할 때 제대로 활용이 어려울 수 있다. 직장생활자에게 신용관리 팁을 주고자 한다.
▲신용카드 사용↓, 체크카드 사용↑=신용카드 사용대금은 적게는 15일에서 50일 뒤, 할부는 2개월에서 12개월에 분납하는 것으로 갚아야 할 빚이다. 신용카드의 잦은 할부구매 사용은 고정비를 증가시키는 요인이 된다. 또한 신용카드의 한도는 대다수 매월 사용금액의 최소 2배 이상 되므로 아무런 통제 없이 사용할 우려가 있다.
단기간에 다수의 신용카드를 신청하는 행위는 자신의 신용등급을 낮추는 데 일조한다. 예를 들어 놀이공원 입장료나 할인쿠폰을 받기 위해 신규 신용카드를 개설하기도 하는데 이때 자신의 신용을 위한다면 신중한 판단이 요구된다.
반면 체크카드는 예금 잔액 내에서 사용하므로 실시간 지출한 생활비 규모를 알 수 있어 지출규모를 어느 정도 통제할 수 있다.
▲현금서비스나 카드론은 자제하라=현금서비스나 카드론은 신용카드로 소액자금을 조달하기에 쉬운 수단이다. 자금을 빌려 쓰는 데도 많은 절차나 서류를 요구하지 않아 이자율이 신용대출보다 높지만 편리성 때문에 많은 사람들이 이용하고 있다.
최근 카드사에서 현금서비스를 권유할 때 고객의 신용등급이 최우수 또는 VIP 등급이라는 것을 운운하면서 보다 싼 금리에 제공한다고 유혹하고 있다. 하지만 카드사에서 평가하는 등급은 해당카드사를 제외한 다른 금융기관의 대출신용등급과는 무관하니 주의해야 한다.
현금서비스와 카드론의 사용횟수와 사용금액은 본인의 신용등급을 하락시킨다는 사실을 잊지 말아야 한다. 나중에 은행권이나 저축은행 등의 가계대출 심사 시 신용등급하락으로 대출한도 및 대출금리에서 많은 손실을 감내해야할 수도 있다.
▲대부업 대출은 또 다른 빚을 남긴다=2014년 12월말 기준 금융감독원 자료에 따르면 대부업을 이용하고 있는 거래자 수는 약 249만명, 대부업 잔액은 약 11조 1592억원으로 이중 직장생활자가 52%에 이른다. 1년 이상 이용자가 44%를 차지할 정도로 장기이용자가 많다. 대부업 대출은 저신용자들도 소득만 있으면 쉽게 이용할 수 있다는 장점이 있으나, 높은 금리의 이자지급은 자신의 빚을 늘이는 결과를 만들 수 있다.
또한 대부업 이용은 자신의 신용등급을 하락시켜 은행권 대출거래 진입을 막는 결과를 낳기도 하므로 주의해야 한다.
▲대출 연체는 신용관리에 치명적=직장인들은 바쁜 생활 중에 때때로 신용카드 결제나 대출이자 납부기일을 지나치는 경우가 있다. 아파트관리비나 공과금 연체처럼 '얼마의 연체료만 지불하면 되겠지' 하고 단순히 지나치면 나중에 큰 재앙으로 찾아올 수 있다.
대다수의 신용평가시스템에서 가장 중요시하는 점이 금융거래에서의 연체기록이라는 점을 잊지 말자. 금융거래에 연체하는 경험이 있다면 최소 1년간 자료가 남아 자기의 신용등급을 떨어뜨릴 수 있다는 점을 상기하고 연체하지 않도록 미리미리 챙기는 습관을 길러야 한다.
▲월급의 최소 10%는 입출금통장에 여유 있게=월급생활자에게 월급의 10%이상을 입출금통장에 예치하고 생활하는 게 쉽지 않다. 그러나 생활비를 꼼꼼히 살펴보면 불필요한 소비를 비롯해 생활규모를 초과한 적금이나 저축성 보험을 찾을 수 있다. 주변에서 빚을 내어 적금이나 저축성 보험을 납입하는 경우를 볼 수 있다. 나중에 목돈마련이라는 선물을 받을 수 있을지 몰라도 신용등급관리로는 결코 바람직하지 않다.
매월 월급의 10% 이상을 입출금통장에 두고 여유 있게 운영하는 습관을 갖는다면 현금서비스의 사용횟수를 크게 줄일 수 있다.
▲은행권 직장인 신용 마이너스(한도) 대출을 활용하라=직장인이라면 유사 시 사용자금을 위해 은행권 직장인 신용마이너스(한도대출)계좌를 하나쯤 가지고 있는 것이 좋다. 자금을 사용하기 위해서라기보다는 만약을 위해 개설해 놓으면 필요할 때 유용하게 사용할 수 있다.
또한 은행권 신용대출 거래 상황에 따라 신용등급의 상승도 기대해 볼 수 있어 추후 은행거래관계에서도 유리하게 작용할 수 있다.
신용사회에서의 신용관리는 미래의 본인 금융수준을 한층 업그레이드 하는 데 매우 중요하다. 자신의 신용등급에 따라 금융기관에서 믿고 빌려줄 수 있는 대출한도와 대출금리 격차가 크기 때문이다. 그러기에 자신의 철저한 신용관리가 뒷받침하면 추후 자신의 신용자산으로 쌓여 보이지 않는 혜택으로 보답할 것이다 .
< 라이프팀 전문위원 박순민 >
<남성뉴스>