연초 새해 계획을 세우면서 재테크를 고민하는 이들이 적지 않다. 금융사들은 혜택을 확대한 상품을 선보이며 이들의 자산관리를 돕고 있다. 은행에서는 대출금리는 더 낮게, 예금금리는 더 높게 받는 전략을 활용할 수 있다. 보험상품들은 여러 선택지를 제시하고 고객이 자신의 상황에 따라 최적의 설계를 할 수 있도록 하고 있다. 보험금 수령 연령과 증가율을 정하면 더 많은 사망보험료를 지급하거나 다양한 특약으로 보장범위를 넓히는 식이다. 자산운용업계에서는 인공지능(AI)을 활용해 수익률을 극대화하고 있다. 금융소비자들의 눈길을 끄는 다양한 금융상품을 소개한다.AI(인공지능)를 활용한 ‘미래에셋AI스마트베타펀드’(사진)가 높은 수익률을 나타냈다.펀드평가사 제로인에 따르면 지난 9일 기준으로 설정 1년 된 미래에셋AI스마트베타펀드의 연간 수익률은 21.46%에 달했다. 이는 같은 기간 16.59% 성과를 낸 코스피 수익률을 능가한 것이다. 이 수익률은 로보어드바이저펀드 분류 내에서도 1위에 해당한다.펀드에 활용되는 인공지능은 신경망을 통해 경제 지표, 종목 정보 등 투자시장에 영향을 줄 것으로 판단되는 다양한 정보를 학습해 사전적으로 포트폴리오를 구성하고, 이를 사후적인 결과값인 최적 포트폴리오와 비교해 오차를 최소화하는 ‘딥러닝’ 기술이 적용됐다.신동주·이진경·백소용·염유섭 기자

한동안 주춤했던 해외 유학생 수가 최근 몇 년 사이 다시 증가하면서 유학생 보험 수요도 늘고 있다. 대다수의 국가나 학교는 유학생들의 보험 가입을 의무화하고 있기 때문이다. 해외에서 유학생들에게 보험을 요구할 때에는 보험 가입 가이드라인을 제공한다. 일반적으로 가이드라인에는 한국에서 가입한 유학생보험이 현지에서 유효한지 안내돼 있기 때문에 이중으로 가입하지 않도록 미리 확인할 필요가 있다.삼성화재는 지난해 업계 최초로 ‘다이렉트 유학보험’(사진)에 ‘자유플랜’을 도입해 고객이 직접 원하는 담보와 가입금액을 조정할 수 있게 했다. 다이렉트 유학보험은 오프라인 대비 20% 할인도 된다. 우리말 도움 서비스를 제공하고 있어 해외에서도 모바일 앱이나 인터넷 홈페이지로 보험금을 청구할 수 있다.신동주·이진경·백소용·염유섭 기자

한화생명 ‘튼튼플러스 보장보험’한화생명은 장시간 PC와 스마트폰 사용으로 척추·관절 질환에 쉽게 노출된 현대인들을 위해 척추·관절 질환을 집중 보장하는 ‘한화생명 튼튼플러스 보장보험’(사진)을 출시했다. 주계약에서 질병이나 재해로 인한 척추질환 수술·입원비를 보장한다. 척추질환으로 1~5종 수술 시 15만∼75만원을 지급하고, 수술 동반 입원 시에는 입원 후 4일째부터 매일 3만원씩 최대 30일까지 지급한다. 인공관절 견관절 또는 고관절 치환 수술, 인공관절 슬관절 치환 수술 때에는 각각 1회당 150만원을 지급한다.(가입금액 1500만원 기준) 교보생명 ‘스마트플랜종신보험’교보생명이 보험료 부담을 줄이고 보장을 강화한 ‘(무)교보스마트플랜종신보험’을 출시했다. 이 상품은 일정 기간 해지환급금을 줄인 대신 보험료를 대폭 낮춘 저해지환급형으로, 경제활동기에는 저렴한 보험료로 사망을 보장하고 은퇴기에는 생활자금 전환을 통해 안정적인 노후를 보장하는 것이 특징이다. 특히 20~30대의 보험료 할인 폭을 확대해 기존 종신보험보다 20~30% 저렴하다. 대신 해지환급금을 줄여 고객이 은퇴시점(55·60·65세 중 택일)을 정하면 해당시점 10년 전까지는 해지환급금을 일반상품 대비 30%만 적립한다. ING생명 ‘오렌지 메디컬보험’ING생명은 보험료 갱신 없이 100세까지 입원과 수술을 단독으로 보장하는 ‘오렌지 메디컬보험(무배당, 무해지환급형)’을 출시했다. 실생활에 밀접한 입원과 수술을 집중 보장하면서도 사망보장에 대한 보험료 부담을 없애 보험료를 합리적으로 낮추고, 비갱신형 선택 시 보험료 갱신 없이 100세까지 보장한다. 직접치료비 외에도 간병비와 교통비 등 치료로 인해 발생할 수 있는 경제적 손실을 보전할 수 있도록 정액으로 보장한다. 같은 나이, 동일한 보장을 받더라도 보험료는 약 21.4% 더 낮출 수 있는 1종(실속형)과 기존 건강보험과 동일한 2종(표준형), 피보험자가 80세 계약해당일에 살아있을 때 납입한 주계약 보험료의 100%를 지급하는 3종(중도환급형)이 있다.

직장인 A씨는 3년 전 10년 납입을 목표로 저축보험에 가입했다가 최근 해약하면서 크게 실망했다. 그동안 납입한 원금조차 온전히 돌려받지 못했기 때문이다. A씨는 비과세와 복리 혜택까지 받을 수 있다는 말만 듣고 덜컥 가입한 것을 뒤늦게 후회했다. 과거 A씨처럼 목돈을 마련하기 위해 저축보험에 가입했다가 긴 유지 기간을 채우지 못해 중도에 원금손실을 감수하고 해약해야 하는 사례가 많았다. 하지만 짧으면 한달만 지나도 원금이 보장되고, 최소 납입금액도 대폭 낮춘 실속형 저축보험 상품이 속속 출시되고 있어 자금 목적에 맞춰 이용하기 좋아졌다.◆예·적금보다 이율 높지만 오래 유지해야저축보험은 장기 목돈 마련에 적합한 대표적인 장기금융상품이다. 은행 예·적금과 같이 예금자보호를 받으면서도 10년 동안 유지할 경우 예·적금보다 높은 수익률을 기대할 수 있는 것이 장점이다.저축보험의 공시이율은 시중 금리에 운용자산이익률과 향후 예상 수익 등을 반영해 결정되기 때문에 일반적으로 시중 은행 금리보다 높다. 온라인 보험비교사이트 보험다모아에 따르면 2월 기준 온라인 저축보험의 공시이율은 연 2.2∼2.9%이다. 은행 예·적금 금리는 2% 초반대다. 공시이율은 보험 가입 후 계속 변동된다. 저축보험은 복리와 비과세 혜택도 있다. 원금에 이자를 더해 연복리가 적용되며 5년 이상 납입하고 10년 이상 유지하면 이자소득에 대한 세금 15.4%가 면제된다. 일시납은 1억원, 월 적립식은 월 150만원 한도 내에서 비과세 혜택을 받을 수 있다. 보험의 기능도 갖고 있어 가입자가 사망할 경우 이에 대한 약정 보장금액도 별도로 나온다.문제는 오래 유지하지 않으면 이러한 장점들이 무용지물이 된다는 것이다. 보험상품의 특성상 사업비 등의 수수료를 가입 초기에 집중적으로 떼기 때문에 원금까지 도달하려면 7~8년이 걸린다. 그 전에 해지할 경우 원금을 다 받기 어려운 것이다.최근 이러한 단점을 보완해 한달 후에 해지해도 원금을 보장해주는 인터넷 전용 상품이 출시되기 시작했다. 원금 보장이 가능한 것은 수수료 부과 방식의 차이 때문이다. 이들 상품은 가입자가 쌓은 적립금에서 수수료를 차감하는 것이 아니라 이자에서 수수료를 차감하는 방식을 취하고 있다. ◆소액으로 시작해 추가납입 이용을저축보험을 만기까지 유지하기 위해서는 처음부터 많은 금액보다는 소액으로 시작하는 것이 좋다. 여유 자금이 생기면 새로운 저축보험에 별도로 가입하기보다는 이미 가입한 저축보험에 추가납입을 하면 수익률 측면에서 유리하다. 모집수수료 등의 계약체결 비용이 별도로 부과되지 않기 때문이다. 단 보험료의 약 2% 내외인 계약관리비용은 부과된다. 여러 보험회사에서 추가납입보험료 자동이체서비스를 제공하고 있다. 정기적으로 추가납입을 원하는 경우 이를 이용하면 편리하다. 다만 추가로 보험료를 납입하더라도 사망보험금 등 위험보장금액은 계약할 때 약정된 가입금액 이상으로 증가하지 않는다.추가납입보험료에도 납입한도가 있다. 일반적으로 기본보험료의 2배 이내이지만 보험상품별로 다르기 때문에 미리 확인해야 한다.◆자금 목적에 맞는 다양한 상품 출시저축보험 상품을 고를 때는 공시이율과 함께 해지환급률, 최저보증이율, 중도인출, 감액 기능 등을 비교해볼 필요가 있다. 가령 이른 시일 내에 해지할 가능성이 높은 경우 해지환급률이 높은 상품이, 장기적으로 유지할 수 있는 경우 최저보증이율이 높은 상품이 유리하다. 적립기간은 10년이 일반적이지만, 목적에 따라 줄이거나 늘릴 수도 있다. 가입 후 한달만 지나도 해지환급금이 100% 이상으로 원금이 보장되는 저축보험 상품은 인터넷으로 직접 가입할 수 있다. 교보라이프플래닛 ‘꿈꾸는e저축보험Ⅱ’는 2월 기준으로 저축보험 중 가장 높은 공시이율인 2.9%를 적용하고 있다. 중도인출도 가능해 자금관리를 유연하게 할 수 있다.한화생명의 ‘라이프플러스(Lifeplus) 버킷리스트 저축보험’은 소액으로도 저축을 시작할 수 있도록 모바일로 가입할 경우에 한해 최저 기본보험료를 1만원으로 낮췄다. 삼성생명의 ‘인터넷저축보험’은 연금전환특약이 포함돼 만기 후 한번에 받거나 연금으로 받는 것 중 선택할 수 있다. 흥국생명의 ‘온라인저축보험’과 KDB다이렉트의 ‘원금보장저축보험’도 가입한 지 한달만 지나서 해지해도 원금 보장이 되는 저축보험이다. 가입 직후 원금은 보장되지 않지만 추가 지급급을 얹어주는 상품들도 있다. ABL생명 ‘ABL인터넷보너스주는저축보험’은 만기까지 유지할 경우 보너스를 지급한다. 적립형은 기본보험료의 1.15%를, 거치형은 3.0%를 준다. 10년 동안 최저보증이율도 2.0%로 높은 편이다. 동양생명 ‘수호천사온라인더좋은저축보험’은 10년 납입 기준으로 가입 1년 경과 때 0.3%, 보험기간 종료일에 0.8%를 지급한다.백소용 기자 swinia@segye.com

우리은행 Tax컨설팅센터 팀장 김언정세금을 잘 알아도 부자는 될 수 없지만, 알아두면 재테크 수익률을 높일 수 있는 좋은 무기가 세금이다. 특히 금융 및 부동산 재테크에 있어서 세금액에 따라 세후수익률이 확연히 달라진다. 알아두면 좋은 2018년 개정세법에 대해 살펴보자.가장 논란이 되었던 최고세율이 인상되었다. 소득세 최고세율이 2%포인트 상향돼 6~42%로 7단계 누진세율로 개정됐다. 국회예산정책처에 따르면 세법 개정으로 소득세를 더 내는 근로자는 약 5만2000명(소득세 신고자 0.24%)으로, 1인당 약 870만원이 더 늘어날 것으로 보인다. 법인세 과세표준은 200억원 초과분에 대해 22% 최고세율로 적용이 되던 것이 한 구간이 더 늘어나 과세표준 3000억원 초과분에 대해 25% 최고세율을 적용한다.부동산 상승과 투기억제를 위한 8·2 부동산대책으로 양도소득세 중과세는 4월1일부터 시행된다. 현재 1세대3주택 이상 소유자가 투기지역 주택 매도 시에 대해서만 기본세율+10% 추가 적용하고 있으나 4월 양도분부터는 1세대2주택 이상 소유자의 조정대상지역 내 주택 양도 시 기본세율에 10%(3주택자는 20%)가 가산된다. 그리고 장기보유특별공제로 연간 3%씩(2019년 1월1일 이후 양도분은 2%씩 15년) 최대 30%까지 공제해 주는 제도가 다주택자는 배제하도록 개정됐다. 조정대상지역 분양권은 보유기간에 관계없이 양도소득세 50% 중과세율이 적용된다.이번 세제개편으로 조정대상지역 다주택자, 분양권 투자의 경우 세 부담이 많이 늘어날 것으로 예상돼 매도계약 전에 대해 신중한 검토가 필요하다. 다만 두 채 이상 다주택자라도 소형주택이나 3억원 이하의 지방주택 등 중과세 배제되는 주택 선매도, 별도세대 자녀에게 증여, 5년 이상 장기임대주택 등록 등의 조치를 하면 중과에서 제외될 수 있다. 매매계약 전 중과세 배제를 받을 수 있는 방법을 먼저 검토하는 것도 중요하다. 국민주택 규모로 10년 이상 계속 임대하는 준공공임대주택 감면혜택이 1년 연장돼 올해 12월 말까지 취득분에 대해 100% 양도소득세 감면을 적용받을 수 있다. 1세대 1주택 양도소득세 비과세 요건이 강화됐다. 종전에는 1세대 1주택 비과세 요건이 양도일 현재 세법상 거주자가 2년 이상 보유할 경우 비과세였으나 조정대상지역 내에서는 2년 거주요건이 추가되었다. 이 법은 2017년 8월 3일 이후 취득하는 주택부터 적용되므로 세법개정 이전 취득주택 등은 종전대로 거주요건이 불필요하다.세법 개정은 시행시기가 중요하다. 특히 조정대상지역 다주택 중과세 시행일 4월 1일은 부동산 계약일이 아닌 양도일, 즉 잔금청산일과 매도등기접수일임을 유의해야 한다. 매매계약에 앞서 세법 개정 전과 후의 실익을 검토 후 실행한다면 더할 나위 없는 절세가 될 것이다.우리은행 Tax컨설팅센터 팀장 김언정

정부의 가계부채 규제로 주택 구입을 위한 돈 구하기가 쉽지 않아졌다. 주택 구입을 생각하던 이들이 전세를 더 살기로 계획을 수정하고 있다. 은행들도 전세자금대출로 눈을 돌리고 있다. 영업점에서 판매하는 것뿐 아니라 모바일·인터넷으로도 쉽게 신청할 수 있도록 접근성을 높였다. 정부도 신혼부부 등을 위한 상품을 출시하는 등 지원을 확대하고 있다. 주요 전세자금대출 상품과 대출받을 때 유의할 점 등을 알아본다.◆보증기관 따라 대출한도 달라4일 금융권에 따르면 전세자금대출은 크게 주택도시기금을 기반으로 한 정책상품과 일반 시중은행에서 대출해 주는 상품으로 구분된다. 시중은행은 보증기관의 보증서를 담보로 대출해 주는 형식이다.대표적인 정책상품으로는 버팀목전세자금대출이 있다. 만 19세 이상 세대주, 무주택자, 부부합산 연소득 5000만원 이하가 지원 대상이다. 임차보증금 2억원 이하, 전용면적 85㎡(약 26평) 이하의 소규모 주택 전세를 대상으로 한다. 최고 8000만원까지, 수도권은 1억2000만원까지 대출해 준다. 이자는 소득과 대출 규모에 따라 달라지는데, 연소득 2000만원 이하인 부부가 보증금 5000만원을 빌릴 경우 연 2.3%를 적용받는다. 기초생활수급권자이거나 다자녀, 다문화가구 등에는 우대금리 혜택도 있다.신혼부부라면 지난달 29일 출시된 신혼부부 전용 전세자금을 이용해 볼 수 있다. 결혼 5년 이내인 부부로, 연소득이 6000만원 이하이고, 무주택자이면 신청이 가능하다. 수도권의 경우 최대 1억7000만원 한도 내에서 임차보증금의 80%까지 대출이 가능하다.시중은행 상품은 보증기관이 어디냐에 따라 대출한도 등이 다르다. 보증기관은 한국주택금융공사(주금공), 주택도시보증공사(HUG), SGI서울보증 3곳이 있다. 이들 상품의 금리는 코픽스 금리에 연동되기 때문에 매달 변경된다. 주금공과 HUG 상품은 별도의 보증료를 차입자가 추가 부담해야 한다.주금공 보증 상품은 임차보증금 4억원 이하인 주택이 대상이다. 임차보증금 80%, 최대 2억2200만원까지 대출받을 수 있다. 1년 이상 재직 중인 직장인이라면 KB국민은행이 모바일에서 판매하는 KB iSTAR 직장인 전세자금대출과 카카오뱅크가 지난달 23일 판매하기 시작한 전월세보증금 대출상품을 눈여겨보자. 이날 현재 적용 금리는 2.7~4.25% 수준이다. 급여이체 통장 설정 등 각 은행별 금리우대 혜택을 챙기면 좋다.서울보증 상품은 은행이 전세대출금을 받지 못할 위험을 줄이기 위해 보험에 가입한 뒤 판매하는 것이다. 대출한도는 5억원, 대상 주택은 가격 등의 제한이 없다. 우리은행과 NH농협은행은 부부합산 소득 대비 금융비용부담률 40% 이내라는 자체 대출한도 기준이 있다. 금리는 최저 3%가 넘어 다른 상품보다 높은 편이다.HUG 보증상품은 지난 1일부터 보증대상 보증금 한도를 수도권은 기존 5억원에서 7억원으로, 지방은 기존 4억원에서 5억원으로 상향됐다.◆전세계약 전 꼼꼼히 체크전세자금대출은 전세계약을 체결한 뒤 은행에 신청하고, 전세자금은 집주인의 통장으로 입금되는 것이기에 꼼꼼히 체크해야 할 게 많다. 계약서상 하자가 발생하거나 계약한 집에 문제가 있다면 은행에서 대출을 거절해 곤란을 겪을 수 있다.전세자금대출을 신청하려면 부동산 중개업소를 통해 임차보증금의 5% 이상을 계약금으로 지급했다는 계약서가 있어야 한다. 또 계약서에 확정일자를 받아야 한다. 동주민센터에서 전세자금대출 때문에 왔다고 하면 전입신고를 하지 않고도 계약서에 확정일자를 받을 수 있다.전세계약을 한 집에 대출이 많진 않은지 알아봐야 한다. 계약자가 해당 주택의 집주인이 맞는지 확인하고, 집주인을 대리한 사람과 계약을 했다면 위임장 등 이를 증명할 서류가 반드시 있어야 한다.대출 전 미리 집주인에게 협조를 구하는 것이 좋다. 일부 은행은 집주인의 동의를 요구하기도 한다. 신청은 신규 대출은 임대차계약서상 일주일 또는 주민등록전입일 중 빠른 날로부터 3개월 이내 해야 한다. 갱신은 주민등록전입일로부터 3개월 이상 지나고 계약갱신일로부터 3개월 이내면 된다. 전세계약을 갱신했다고 해도 은행 대출이 자동으로 연장되는 것이 아니란 점을 기억해야 한다.모바일로 전세자금 대출을 신청한다면 카카오뱅크를 제외하고는 한 번은 은행을 방문해야 한다. 일부 은행은 약속을 정해 직원이 방문하는 서비스를 제공하니 참고하자. 시중은행 관계자는 “상품마다 금리와 한도 등이 다르기 때문에 은행 등에서 사전에 충분히 알아보고 정책상품과 보증기관 보증상품 가운데 자신에게 가장 유리한 상품을 선택하는 것이 중요하다”고 말했다.이진경 기자 ljin@segye.com

기업은행 ‘only-one 동반자대출’ 출시IBK기업은행은 소상공인과 창업기업을 대상으로 ‘only-one 동반자대출’을 출시했다. 이 상품은 별도의 가산금리 없이 대출 실행시점의 기준금리(1일 기준 코리보 1년물 1.96%)만 적용하는 초저금리 대출상품이다. 총 지원규모는 1조원이며, 대출대상은 지역보증재단으로부터 특례보증서를 받은 소상공인과 신용보증기금, 기술보증기금에서 특례보증서를 발급받은 설립 7년 이내 창업기업이다. 대출 만기 연장 시 해당 기업의 고용감소 여부를 확인하고, 고용을 유지 또는 증가한 기업에 최장 3년까지 기준금리로 대출을 지원한다.하나카드 ‘나만의 Pick’ 서비스 제공하나카드는 핀테크와 빅데이터 기술을 결합해 손님 개개인의 라이프 스타일에 맞는 서비스와 혜택을 제공하는 ‘나만의 Pick’ 서비스를 제공한다. 청구할인, 캐시백, 하나머니 적립, 단기카드대출(현금서비스) 이자율 할인, 무이자 할부 등으로 구성되며, 자신의 소비 패턴 또는 소비 계획에 맞추어 선택하면 된다. 하나카드 홈페이지, 모바일 앱, 콜센터 등을 통하여 간편하게 ‘나만의 Pick’ 서비스를 신청할 수 있다.

삼성생명 ‘실속든든 종신보험’ 판매삼성생명은 기존 종신보험보다 보험료를 최대 13% 내려 사망보장에 보다 충실하도록 설계한 ‘실속든든 종신보험’(사진)을 판매한다. 기존 종신보험과 비교해 보험료 납입 기간 중에는 환급금을 줄여 보험료를 낮추고, 납입 완료 후에는 환급금이 올라가도록 한 저해지환급형으로 설계됐다. 가장 유고 시 유가족을 보호한다는 종신보험의 본질에 더욱 가까운 상품이다. 가입 후 사망보험금이 변하지 않는 기본형과 사망보험금이 늘어나는 체증형 등 2가지 형태로 판매된다. 보험을 중도에 해지하지 않고 계속 유지하는 고객을 위해 보험료 납입 완료 시점에 총 보험료의 0.5~10%를 적립금에 더해준다.롯데손보 ‘택배 도난·분실 보장’ 출시롯데손해보험은 택배 운송물의 도난·분실 위험을 종합적으로 담보하는 ‘기업비용보상보험 택배도난·분실 보장 특별약관’을 출시했다. 피보험자(택배회사) 소속 택배기사가 배송한 운송물이 배송지에서 도난·분실될 경우 수하인에게 지급한 손해배상금을 보장해 주는 보험이다. 피보험자 소속 택배기사당 3회 한도로, 운송장에 기재된 운송물 가액 또는 수하인에게 지급한 실제 비용손해를 50만원 한도 내에서 보상한다.처브라이프 ‘유방암만 생각하는 보험’처브라이프가 첫 온라인 상품으로 ‘처브(Chubb) 오직 유방암만 생각하는 보험(무)’을 출시했다. 유방암 한 가지에만 보장을 집중하고 보험료를 낮춰 20세 여성 기준 월 180원, 30세 여성 기준 월 630원으로 보장을 받을 수 있도록 했다. 보험료 납입 주기는 연납, 일시납 중 선택할 수 있으며, 가입연령은 20세부터 최대 60세까지다.

서울 서초동에 사는 회사원 장모(35)씨는 월급 430만원 중 70만원을 P2P(개인 간) 대출 플랫폼 가상계좌로 자동이체를 걸어뒀다. 적립식 펀드처럼 이체된 자금은 자동분산투자 시스템을 통해 매월 수십 개의 상품에 분산 투자되어 1년 동안 재투자를 포함해 500개 이상의 상품에 나눠서 투자됐다. 장씨가 P2P 투자를 통해 1년 동안 얻은 수익은 9.7%(세후 약 7.3%)이다. 장씨는 “앞으로도 월급 중 일정 금액을 P2P계좌로 자동이체해 장기적으로 목돈을 마련할 계획”이라고 말했다. 저금리 시대가 장기화하면서 은행 예금보다 상대적으로 고수익을 노릴 수 있는 P2P 투자에 나서는 이들이 늘고 있다. 하지만 원금 손실의 위험이 있는 만큼 높은 수익률보다는 안전성을 추구하는 업체를 선택해 분산 투자하는 것이 중요하다.◆1년 동안 누적대출액 4배 증가21일 크라우드연구소에 따르면 183개 P2P 대출업체의 지난해 말 누적대출액은 2조3400억원이었다. 이는 2016년 6289억원에서 4배 가까이 증가한 수치다. P2P 시장이 확대되고 이용자가 늘어나면서 연체율도 대폭 증가했다. 한국P2P금융협회 기준 연체율(대출 잔액 중 30일 이상 90일 미만 상환 지연된 금액)은 지난해 말 3.95%로 1년 전보다 3.53% 증가했다. 부실률(총 누적 대출 취급액 중 90일 이상 장기 연체된 금액)은 1.64%로 1년 전보다 1.1% 증가했다. 특히 금융감독원이 권고하는 금융권 기준인 ‘대출 잔액 중 30일 이상 연체된 금액’을 적용한 연체율은 같은 기간 1.24%에서 7.51%로 증가해, 그 폭이 더 크다. P2P 시장에 자금이 몰리는 이유는 은행 예·적금과 비교해 상대적으로 높은 수익을 기대할 수 있기 때문이다. P2P 업체는 투자자에게 세전 10% 안팎에서 최대 20%에 가까운 수익률을 제시한다. 온라인으로 쇼핑하듯이 간단하게 상품을 고르고 투자할 수 있다는 것도 장점이다. 투자 대상이 부동산·동산 담보대출부터 부동산 프로젝트파이낸싱(PF), 신용대출까지 다양하고 상환 기간도 짧게는 1∼3개월부터 길게는 1년 이상까지 골고루 분포돼 있다. 하지만 한 업체나 한 상품에만 집중 투자하는 것은 안전성 측면에서 바람직하지 않다. P2P대출 투자상품은 예금자 보호대상이 아니기 때문에 차입자가 원리금을 상환하지 못하거나, 최악의 경우 원금도 못 찾을 수 있다. P2P업체 8퍼센트의 이효진 대표는 “P2P금융상품에 투자할 경우 과도한 수익을 욕심내기보다 연체를 감안해 여러 P2P투자 상품에 분산해 예금 이자 대비 3~5배 수준을 염두에 둔다면 만족할 수 있는 수익을 거둘 것”이라고 말했다.◆고객 예치금 분리보관 여부 등 살펴야3월2일부터는 P2P대출업체의 연계대부업자가 금융위원회에 등록하지 않으면 불법업체가 된다. 투자자보호 강화를 위해 지난해부터 시행된 조치로, 유예기간이 다음달로 끝나기 때문이다. 현재 기준 42개 연계대부업자가 금융위에 등록했다. 등록 여부는 금융소비자정보포털 파인(http://fine.fss.or.kr)에서 확인할 수 있다. 금감원은 P2P업체를 선택할 때 높은 목표수익률보다는 연체율 등 과거 실적과 ‘P2P대출 가이드라인’ 준수 여부, 대출심사 능력, 상세한 상품정보 공개 여부 등을 확인하라고 당부했다. 가이드라인은 P2P업체가 투자자 예치금을 업체의 자산과 분리해 은행 등에 보관하는 시스템을 구축할 것과 투자한도(일반인 1000만원까지)를 준수할 것, 투자위험도 등 상세한 상품설명을 할 것을 제시하고 있다. P2P대출업체의 영업 방식과 경영 구조도 유의해서 살펴볼 필요가 있다. 금감원에 따르면 P2P업체처럼 보이지만 실제로는 연계대부업자가 아닌 익명조합 등의 방법으로 투자금을 모집하는 업체가 있는데, 이들 업체는 투자자보호 가이드라인 준수 의무가 없어서 투자자가 보호받기 힘들다.백소용 기자 swinia@segye.com

IBK기업은행 ‘W새해결심통장’ 출시IBK기업은행은 2018년 새해를 맞아 ‘W새해결심통장’을 출시했다. 이 상품은 만기해지 시 목표금액의 80% 이상을 적립한 고객에게 별도 조건 없이 연 2.25%(1월7일 기준) 금리를, 80% 미만 적립 고객에게는 연 0.7%를 제공한다. 목표금액은 고객이 직접 설정한 월 한도의 12배로 자동 설정되며, 2월 28일까지 가입할 수 있다. ‘효도여행적금’, ‘금연성공적금’ 등과 같이 새해 결심을 활용해 고객이 직접 상품명을 설정할 수 있다.신한은행 ‘신한첫거래 세배 드림 적금’신한은행은 ‘신한첫거래 세배 드림(Dream) 적금’을 출시했다. 납입액과 기간이 고정된 상품으로 매월 26만7000원을 36개월 동안 납입하면 최대금리 적용 시 세후로 1000만원 목돈 수령이 가능하다. 최고 이자율은 3.5%로, △예금 △적금 △주택청약종합저축 △신한카드(신용카드에 한함) 중 한 가지를 첫 거래가입 시 기본이자율 1.1%의 2배(2.2%), 두 가지 가입 시 3배(3.3%)가 적용되며, 3월 말까지 적금 가입고객 모두에게 특별 우대 이자율 0.2%포인트를 제공한다.NH농협카드, 체크카드 고객 이벤트NH농협카드는 체크카드 이용고객을 위해 오는 31일까지 다양한 새해 이벤트를 실시한다. NH농협 채움 브랜드 체크카드로 △골프장 △골프연습장 △테니스장 △볼링장 △스키장 △수영장 등 스포츠 업종에서 30만원 이상 결제하고 NH농협카드 홈페이지에서 이벤트에 응모하면 1만원 상당의 신세계백화점 모바일상품권을 지급한다. 또 명절선물세트 구매 시 할인 및 상품권 증정 등 NH농협 채움 신용카드 고객에게 제공되는 혜택이 체크카드 고객에게도 동일하게 제공된다.