Q: 50세 초반의 전문직으로 자녀 2명이 해외유학 중입니다. 유학 자금 마련과 은퇴자금 준비를 위해 금리는 너무 낮고 금융시장은 변동성이 확대된 상황에서 재테크 상담을 의뢰합니다.A: 전 세계적으로 늘어난 유동성 덕분에, 2016년부터 선진국 중심으로 경제 회복세가 감지됐습니다. 이에 미 연준은 2015년 12월부터 4차례(2015년 12월, 2016년 12월, 2017년 3월, 6월) 기준금리를 인상해 0.25%였던 기준금리가 지금은 1.25%가 됐습니다. 또 2017년 9월19~20일에 열린 FOMC(연방공개시장위원회) 회의에서 기준금리 동결 결정과 함께 12월 금리 인상 가능성을 시사했습니다.그렇다고 저금리 기조가 끝났다고 봐야 할까요? 아닙니다. 미국이 금리를 인상하기 시작하긴 했지만 시장에서는 점진적이고 느린 속도로 금리 인상이 진행될 것으로 전망됩니다. 투자자 입장에서는 저성장과 저금리 상황에서 자산을 증식해야 하는 환경입니다.그럼 어떻게 투자를 해야 할까요? 원금이 반드시 보장돼야 한다는 생각을 바꿀 필요가 있습니다. 원금이 보장되는 상품은 예금밖에 없습니다. 하지만 투자자산을 너무 큰 위험에 노출할 순 없습니다. 변동성을 관리하고 목표한 수익을 꾸준하게 달성할 수 있는 투자 포트폴리오를 구축해야 합니다. 다음의 5가지 원칙을 꼭 지키길 추천합니다.강희경 한국씨티은행 서울센터 PB팀장첫째로 투자 목적과 투자성향을 파악해야 합니다. 의뢰인의 경우에는 은퇴자금 및 자녀 유학자금 마련의 목적은 정해져 있으니 본인의 투자성향을 먼저 파악해야 합니다.둘째로 다양한 자산에 분산투자해야 합니다. 정확하게 예측하기 어려운 글로벌 금융시장 환경에서는 자산을 잘 배분하는 것이 가장 중요합니다. 투자성향에 따라 주식과 채권의 투자 비율이 달라져야 하고, 투자하는 지역도 다양하게 분산돼야 합니다. 포트폴리오의 분산이 잘돼 있을수록 변동성을 관리하면서 꾸준한 성과를 낼 수 있습니다.셋째로 비과세 상품 활용 및 노후 위한 보장자산 마련이 필요합니다. 금리가 낮아지면서 투자의 기대수익률도 과거 대비 많이 낮아졌습니다. 이런 상황에서는 세금 혜택도 큰 장점이 됩니다. 따라서 비과세 한도 내에서 저축보험(개인당 거치식 1억원, 적립식 월 150만원)을 활용하고, 2017년 12월까지만 가입할 수 있는 해외주식비과세 펀드(개인당 3000만원 한도) 등의 비과세 상품을 같이 활용하길 바랍니다. 노후 대비를 위해서는 은퇴 후 연금을 수령할 수 있는 연금보험상품 등을 활용하여 노후 준비도 같이하시는 것이 중요합니다.통화를 분산해야 합니다. 일정 부분은 미 달러화, 엔화, 스위스 프랑 등 안전 통화를 보유하시는 것도 고려해야 합니다. 마지막으로 주기적으로 포트폴리오를 점검해야 합니다. 자산을 잘 배분했다고 해도 금융시장은 늘 변하기 때문에 주기적으로 투자자의 포트폴리오를 점검해야 합니다. 혼자서는 포트폴리오 점검이 어려울 수 있으니 금융기관 전문가의 도움을 받으시길 추천합니다.강희경 한국씨티은행 서울센터 PB팀장

은퇴 후에는 구조화된 시간표를 벗어나면서 시간을 보내는 방식, 즉 라이프스타일이 다양해진다. 최근 삼성생명 은퇴연구소에서 은퇴자들의 일과시간을 분석한 결과 라이프스타일 유형이 크게 네 가지로 나뉘었다. 먼저 액티브시니어형은 은퇴 후에도 뭔가를 배우는 데 주저함이 없고 취미, 레저활동 등 적극적으로 삶을 즐긴다. 반면 카우치포테이토(소파에서 감자칩을 먹으며 뒹굴거리는 사람)형은 수동적인 성향으로 다른 여가활동에 비해 TV 시청시간이 지나치게 길었다. 세 번째로 반퇴자형은 아르바이트 등을 통해 소득활동을 지속했으며, 하우스와이프(전업주부)형은 집안에서 가사일과 손주육아, 가족간병 등을 도맡아 했다.라이프스타일에 따라 은퇴 후 삶의 질은 뚜렷한 차이를 보였다. 삶에 대한 행복감은 액티브시니어가 가장 높았고, 이어서 반퇴자, 하우스와이프, 카우치포테이토 순으로 나타났다. 흥미로운 점은 은퇴자들의 라이프스타일과 삶의 질이 이들의 노후준비 정도와 밀접한 관련이 있다는 것이었다. 이러한 연구결과를 바탕으로 노후준비 핵심포인트 3가지를 짚어봤다.첫째, 자산축적보다 현금흐름에 초점을 맞춰야 한다. 노후에는 ‘얼마나 가지고 있는가’보다 ‘얼마나 쓸 수 있는가’가 삶의 질을 좌우한다. 은퇴 후 삶의 질이 가장 높은 액티브시니어는 단순히 자산을 축적하기보다 금융자산 비중을 높이고, 개인연금 등으로 노후에도 지속적인 현금흐름을 확보했다. 은퇴 전부터 미래를 염두에 두고 적극적으로 소득을 마련한 것이다.윤성은 삼성생명 은퇴연구소 책임연구원둘째, 월 소득뿐 아니라 리스크 대비도 필요하다. 액티브시니어는 각종 보장성 보험을 비롯해 CI(치명적 질병)보험과 LTC(장기간병)보험을 준비한 비율이 다른 유형의 2~3배에 달했다. 마지막 생애단계에 일어날 수 있는 위험까지 대비가 잘 이뤄진 만큼, 이들은 은퇴생활에서 느끼는 걱정거리도 가장 적었다.셋째, 은퇴 후 경제적 독립성을 확보해야 한다. 반퇴자는 하우스와이프형보다 소득이 적은데도 행복감은 더 높았다. 이는 스스로 경제활동을 통해 부족한 소득을 보충하기 때문인 것으로 보인다. 반면 하우스와이프형은 자녀에 대한 경제적 의존도가 점점 강해지면서 65세 이후 행복감이 큰 폭으로 떨어졌다. 최근 들어 독립적인 노후를 보내려는 부모들이 많아지고 있다. 그럼에도 불구하고 자녀에게 경제적으로 의지할 수밖에 없는 상황은 은퇴자들의 삶의 질에 상당히 부정적인 영향을 미친다. 노후자금이 충분치 않다면 소득활동을 통해 독립적인 생활기반을 마련해야 만족스러운 노후를 보낼 수 있다는 사실을 명심하자.윤성은 삼성생명 은퇴연구소 책임연구원

한화생명 ‘생활비 받는 종신보험’ 판매한화생명은 고령자와 유병자를 위한 종신보험 ‘한화생명 간편가입 생활비받는 종신보험’을 판매한다. 고혈압·당뇨 등 환자나 병력이 있더라도 고지항목 3가지에 해당하지 않으면 가입이 가능하다. 고지항목은 △최근 3개월 이내 입원·수술·추가검사 의사 소견 △최근 2년 내 입원·수술 이력 △최근 5년 내 암으로 진단·입원·수술 이력이다. 젊을 때는 사망중심의 보장을 받고 노후에는 사망보장을 줄이는 대신 생활비를 받을 수 있다. 사망보험금을 일부 줄이면서 발생하는 해약환급금을 생활비로 받는 형태다. 최대 73세까지 가입할 수 있다. NH농협손보, 다이렉트 전용상품 확대NH농협손해보험은 고객이 컴퓨터와 모바일을 통해 손쉽게 가입할 수 있는 다이렉트 전용 보험상품을 확대했다. 다이렉트 전용 보험몰(www.nhfire.co.kr)에서 기존의 암보험, 상해보험 등 장기보험 2종과 여행자보험, 주택화재보험, 적하보험 등 일반보험 3종 상품에 실손의료비보험과 레저상해보험을 추가해 고객의 선택권을 넓혔다. 생년월일과 성별만으로 상품별, 플랜별 보험료를 한 번에 확인하고, 보험 가입 청약과 보험료 수납까지 할 수 있다. PCA생명, 자산관리 변액연금보험 출시PCA생명은 안정형 계좌와 투자형 계좌를 분리해 자산관리를 할 수 있는 ‘(무)PCA 글로벌 자산관리 변액연금보험’을 출시했다. 자산관리 목적에 따라 안정형 계좌와 투자형 계좌를 선택해 고객별 자산관리 성향에 따른 맞춤형 투자를 할 수 있다는 것이 특징이다. 최저연금액 보증형을 선택한 경우 연금 지급 기간 중에도 지속적인 펀드 투자로 최저연금액 이상의 연금수령을 기대할 수 있도록 수익성을 강화했다.백소용 기자

예년 명절보다 2배 가까이 긴 추석 연휴를 맞아 고향 방문과 여행 등으로 운전자가 운전대를 잡는 시간도 늘어날 전망이다. 귀성길에 오르기 전 단기운전자확대 특약과 비상시 긴급출동 등 자동차보험과 관련 사항을 알아두면 예측하기 힘든 돌발상황에 대비할 수 있다. ◆교대운전 시 단기운전자 특약1일 보험개발원에 따르면 2014∼16년 추석 연휴 기간에 음주운전과 무면허 운전으로 인한 사고 피해자는 평상시 대비 각각 7.9%, 22.1% 증가했다. 평소보다 법규준수 의식이 느슨해져 사고에 더욱 무방비해지기 쉽다는 의미다. 특히 연휴 때는 장시간 운전이 불가피하기 때문에 배우자 등의 동행인과 교대로 운전을 하는 경우가 많다. 다른 사람에게 운전대를 안심하고 맡기고 싶다면 자동차보험으로 보장해주는 운전자를 일시적으로 늘려주는 단기운전자확대 특약에 가입해 두는 것도 고려해볼 만하다. 운전자에 해당하지 않는 사람이 운전하다 사고가 나면 보험처리가 되지 않을 수 있기 때문이다.주의할 점은 단기운전자확대 특약에 가입한 시간부터 적용되는 것이 아니라 가입일의 24시부터 종료일 24시까지만 보상효력이 있다는 것이다. 따라서 다른 사람이 운전할 것으로 예상하는 전날 미리 가입해야 한다. 또한 다른 자동차 운전담보 특약에 가입된 경우 운전자 본인 또는 배우자가 타인 소유의 차량을 운전하다가 발생한 사고도 본인이 가입한 종합보험에서 대인배상Ⅱ, 대물배상, 자기신체사고 보상을 받을 수 있다. 승용차, 소형승합차, 화물자동차 등 본인의 차량과 동일한 차종이어야 하며 본인 또는 가족(부모, 배우자, 자녀)이 소유하거나 사용하고 있지 않은 자동차에만 해당한다. 연휴 기간 렌터카를 이용할 때 운전자 본인의 자동차보험에 렌터카 특약을 추가하면 보험료를 절약할 수 있다. 통상 비용이 렌터카 업체의 차량손해면책 서비스 수수료의 20~25%에 불과하다. 이 특약 역시 렌터카 이용 하루 전에 가입해야 이용 시점에 보험 적용을 받을 수 있다.◆도로에서 멈추면 긴급출동서비스를운행 중 타이어가 펑크나거나 연료가 떨어지는 등의 긴급상황이 발생해 도로에서 꼼짝할 수 없게 될 경우 가입한 손해보험사의 긴급출동서비스를 이용할 수 있다. 다만 긴급출동서비스 특약에 가입한 사람에게만 서비스가 제공되므로 출발 전 보험사에 특약 가입 여부와 받을 수 있는 서비스 종류를 확인해두는 것이 좋다. 우선 자동차운행 중 고장이나 사고로 운행할 수 없을 때 가까운 정비업체까지 견인해주는 긴급견인 서비스가 있다. 통상 10㎞까지는 무상이고 초과하면 실비를 부담해야 한다. 한국도로공사의 무료견인 서비스(전화 1588-2504)를 이용할 수도 있다. 사고나 고장으로 고속도로에 정차한 소형차 등을 휴게소, 영업소, 졸음쉼터 등 가장 가까운 안전지대까지 견인해주는 서비스다. 또한 도로주행 중 연료가 다 떨어질 경우 긴급 급유를 해주고, 배터리 방전으로 시동을 걸 수 없을 때는 운행할 수 있도록 조치해준다. 타이어 펑크로 운행할 수 없으면 타이어도 교체해주고 열쇠를 차 안에 두고 문을 잠그거나 분실한 경우 잠금장치 해제도 해준다.이 밖에도 보험사들은 24시간 사고보상 센터에서 교통사고 접수를 받고 사고현장에 긴급출동할 수 있는 기동처리반을 운영 중이다. ◆교통사고 가해자의 보험 없어도 보상 가능교통사고 발생 시 부상자 구호조치와 2차사고 대비에 이어 바로 경찰 신고와 보험사 접수를 해야 한다. 신고가 늦어져 손해가 늘어날 경우에는 늘어난 부분에 대해 약관상 보상받지 못하게 될 수도 있다. 피해자에 대한 응급치료, 호송 등 긴급조치에 지출된 비용은 나중에 보험사에서 보상받을 수 있다. 자동차 사고 후 가해자가 보험사에 사고접수를 하지 않거나 기약 없이 미룰 때는 피해자가 직접 가해자가 가입한 보험사에 손해배상을 청구할 수 있다. 경찰서에서 발급하는 교통사고 사실확인원과 병원에서 발급하는 진단서 등을 첨부해 신청하면 된다.가해자가 보험에 들지 않았거나 도주했을 경우 정부가 운영하는 자동차손해배상 보장사업제도로 보상받을 수 있다. 1인당 보상한도는 사망과 후유장애의 경우 최고 1억5000원, 부상은 최고 3000만원이다. 이 역시 교통사고 사실확인원과 진단서 등을 받아 자동차보험을 취급하는 11개 화재보험사에 신청하면 된다. 교통사고 사고조사가 길어진다면 피해자가 치료비 등을 먼저 받을 수 있는 가지급금 제도도 있다. 진료비는 전액을 보상받을 수 있고, 위자료·휴업손해 등 이외의 손해배상금은 약관에 따라 지급예정 금액의 50% 한도 내에서 받을 수 있다.백소용 기자 swinia@segye.com

경쟁에서 살아남기 위한 금융권의 아이디어 전쟁이 치열하다. 기존 상품보다 새롭고 차별화된 서비스를 선보이기 위해 유통업체, 핀테크업체 등과 손잡고 있다. 간편송금 시스템이나 온라인쇼핑 실적에 따라 금리를 추가로 주는 적금, 결제할 때 자동으로 혜택 많은 카드로 바뀌는 기능이 있는 신용카드 등이 등장했다. 금융상품에 공익적 가치를 담기도 한다. 신입 직원을 채용하면 예금금리를 더 주거나, 지역 렌트사들과 제휴해 카셰어링 서비스를 제공하며 상생을 추구한다. 소비자의 눈길을 끄는 다양한 금융상품을 소개한다.SC제일은행이 오는 10월31일까지 고금리 자유입출금통장 ‘마이플러스통장’(사진)의 신규 개설 계좌에 대해 2개월간 최고 연 1.5%(이하 세전) 특별금리를 제공하는 이벤트를 진행 중이다. 이벤트 기간에 마이플러스통장을 새로 개설하고 1000만원 이상의 잔액을 유지하면 통장을 개설한 다음 달부터 2개월간 연 1.5%의 금리가 적용된다. 잔액이 300만원 이상만 되어도 2개월간 연 1.1%의 금리를 받을 수 있다. 이벤트 기간이 지나더라도 전월과 비교해 평균잔액이 줄어들지 않는 조건을 만족하면 1000만원 이상 잔액 보유 시 연 1.3%, 300만원 이상 1000만원 미만 잔액 보유 시 연 0.9%(9월1일 기준)의 금리가 제공된다.신동주·이진경·백소용·염유섭 기자

경쟁에서 살아남기 위한 금융권의 아이디어 전쟁이 치열하다. 기존 상품보다 새롭고 차별화된 서비스를 선보이기 위해 유통업체, 핀테크업체 등과 손잡고 있다. 간편송금 시스템이나 온라인쇼핑 실적에 따라 금리를 추가로 주는 적금, 결제할 때 자동으로 혜택 많은 카드로 바뀌는 기능이 있는 신용카드 등이 등장했다. 금융상품에 공익적 가치를 담기도 한다. 신입 직원을 채용하면 예금금리를 더 주거나, 지역 렌트사들과 제휴해 카셰어링 서비스를 제공하며 상생을 추구한다. 소비자의 눈길을 끄는 다양한 금융상품을 소개한다.BC카드는 추석 시즌에 다양한 혜택을 제공하는 ‘추석엔 BC’ 이벤트(사진)를 진행한다. 이번 이벤트는 △온·오프라인 쇼핑몰 최대 50% 할인 △간편결제 이용 시 경품 및 캐시백 제공 △전국 유명음식점 10% 할인 △영화 시사회 초대 △반려동물·키덜트 관련 업종 결제 시 경품 및 캐시백 제공 △2~3개월 무이자 할부 등으로 구성됐다. 온라인 쇼핑몰의 경우 오는 30일까지 추석 명절 상품을 구매하면 SSG.COM에서는 최대 14%, 티몬에서는 최대 20% 할인 혜택을 준다. 신세계인터넷면세점에서는 구매 금액대별 최대 10% 할인(최대 10만원까지) 행사를 한다. 김진철 BC카드 영업부문장은 “열흘간의 긴 추석 연휴를 BC카드 혜택으로 채워드리기 위해 다양한 이벤트를 준비했다”고 말했다.신동주·이진경·백소용·염유섭 기자

경쟁에서 살아남기 위한 금융권의 아이디어 전쟁이 치열하다. 기존 상품보다 새롭고 차별화된 서비스를 선보이기 위해 유통업체, 핀테크업체 등과 손잡고 있다. 간편송금 시스템이나 온라인쇼핑 실적에 따라 금리를 추가로 주는 적금, 결제할 때 자동으로 혜택 많은 카드로 바뀌는 기능이 있는 신용카드 등이 등장했다. 금융상품에 공익적 가치를 담기도 한다. 신입 직원을 채용하면 예금금리를 더 주거나, 지역 렌트사들과 제휴해 카셰어링 서비스를 제공하며 상생을 추구한다. 소비자의 눈길을 끄는 다양한 금융상품을 소개한다.미래에셋글로벌솔루션펀드(사진)는 펀드 내에서 여러 해외주식형 펀드·ETF(상장지수펀드)에 투자하는 게 특징이다. 한 개의 펀드로 여러 우수한 펀드에 투자하는 효과를 볼 수 있다. 이 펀드는 미래에셋자산운용의 글로벌 네트워크를 활용해 지역별 전망과 비중을 결정한다. 같은 지역에 투자하는 펀드라도 투자 섹터와 스타일이 다르면 펀드 성과도 크게 차이가 나기 때문이다. 이관순 미래에셋대우 상품솔루션팀장은 “이 재간접 펀드는 시장 전망이 변경되거나 보유하고 있는 펀드에서 이상이 발견되면 전문 운용역이 비중 조정과 펀드 교체를 하기 때문에 효율적인 투자 수단이 될 수 있다”고 설명했다. 상품에 대한 자세한 사항은 전국 영업점으로 문의하면 된다.신동주·이진경·백소용·염유섭 기자

경쟁에서 살아남기 위한 금융권의 아이디어 전쟁이 치열하다. 기존 상품보다 새롭고 차별화된 서비스를 선보이기 위해 유통업체, 핀테크업체 등과 손잡고 있다. 간편송금 시스템이나 온라인쇼핑 실적에 따라 금리를 추가로 주는 적금, 결제할 때 자동으로 혜택 많은 카드로 바뀌는 기능이 있는 신용카드 등이 등장했다. 금융상품에 공익적 가치를 담기도 한다. 신입 직원을 채용하면 예금금리를 더 주거나, 지역 렌트사들과 제휴해 카셰어링 서비스를 제공하며 상생을 추구한다. 소비자의 눈길을 끄는 다양한 금융상품을 소개한다.우리카드는 2018 평창동계올림픽 공식 기념 신용카드인 ‘수퍼마일’(사진) 카드를 판매하고 있다. 평창동계올림픽 마스코트인 ‘수호랑’ 캐릭터를 카드 디자인으로 활용한 이 카드는 평창동계올림픽 공식 후원사인 대한항공과 월드와이드 스폰서인 비자카드와의 제휴를 통해 이용금액 1000원당 대한항공 스카이패스 마일리지 최대 3마일리지 적립 혜택을 탑재했다. 전월 실적에 상관없이 이용금액 1000원당 1마일리지가 기본으로 적립된다. 전월 실적 50만원 이상이면 해외 이용분과 면세점 업종은 0.5마일리지가 추가된다. 국내 호텔 및 리조트, 캐러밴, 글램핑 2박 시 1박 무료, 해외 패키지 여행 최대 10% 할인, 국내외 호텔 및 콘도 최대 10% 할인 등 풍성한 여행 특화 혜택도 누릴 수 있다.신동주·이진경·백소용·염유섭 기자

경쟁에서 살아남기 위한 금융권의 아이디어 전쟁이 치열하다. 기존 상품보다 새롭고 차별화된 서비스를 선보이기 위해 유통업체, 핀테크업체 등과 손잡고 있다. 간편송금 시스템이나 온라인쇼핑 실적에 따라 금리를 추가로 주는 적금, 결제할 때 자동으로 혜택 많은 카드로 바뀌는 기능이 있는 신용카드 등이 등장했다. 금융상품에 공익적 가치를 담기도 한다. 신입 직원을 채용하면 예금금리를 더 주거나, 지역 렌트사들과 제휴해 카셰어링 서비스를 제공하며 상생을 추구한다. 소비자의 눈길을 끄는 다양한 금융상품을 소개한다.삼성증권이 기업 최고경영자(CEO)와 최고재무책임자(CFO), 2·3세 예비 CEO를 위해 운영하는 다양한 커뮤니티(사진)가 인기를 끌고 있다. 이들 커뮤니티는 삼성증권이 제공하는 ‘법인 토탈 서비스’의 기반이다. 법인 토탈 서비스는 기업 경영에 필요한 지식을 전달하는 세미나와 법인의 경영활동 전반을 지원하는 맞춤 솔루션 서비스, 커뮤니티 참가자들을 위한 네트워킹 프로그램으로 구성된다. 삼성증권은 CEO, CFO 포럼과 NEXT CEO 포럼 등 법인 커뮤니티 2018년 참가자를 올 연말까지 신규 모집할 예정이다. 문의는 전화(02-2020-7354)로 하면 된다.신동주·이진경·백소용·염유섭 기자

경쟁에서 살아남기 위한 금융권의 아이디어 전쟁이 치열하다. 기존 상품보다 새롭고 차별화된 서비스를 선보이기 위해 유통업체, 핀테크업체 등과 손잡고 있다. 간편송금 시스템이나 온라인쇼핑 실적에 따라 금리를 추가로 주는 적금, 결제할 때 자동으로 혜택 많은 카드로 바뀌는 기능이 있는 신용카드 등이 등장했다. 금융상품에 공익적 가치를 담기도 한다. 신입 직원을 채용하면 예금금리를 더 주거나, 지역 렌트사들과 제휴해 카셰어링 서비스를 제공하며 상생을 추구한다. 소비자의 눈길을 끄는 다양한 금융상품을 소개한다.삼성화재가 지난 4월 출시한 ‘다이렉트 건강보험’(사진)은 인터넷에 익숙한 젊은 고객층을 중심으로 인기를 얻고 있다. 인터넷보험이 주로 단순한 상품 위주였다면 다이렉트 건강보험은 중증 질환과 실손의료비를 한꺼번에 보장해 주는 인터넷 종합보험이다. 한국인의 10대 사망원인 중 가장 많은 3가지 원인으로 뽑힌 암, 심장질환, 뇌혈관질환에 대해 최초와 두 번째 진단비, 수술비, 입원치료비, 장애 발병 시 생활자금을 종합적으로 보장받을 수 있다. 또한 국민건강보험으로 보장받을 수 없는 의료급여 본인부담금과 비급여 의료비도 보장된다. 인터넷으로 가입하기 때문에 판매수수료가 없어 더 저렴하다는 점도 큰 장점이다.신동주·이진경·백소용·염유섭 기자