저금리 시절에는 세테크가 중요해진다. 절세효과가 뛰어난 상품을 활용하면 금리에 버금가는 알짜수익을 덤으로 챙길 수 있기 때문이다. 한화투자증권은 최근 두 종류의 새로운 절세 상품을 잇달아 선보였는데, 바로 해외주식투자전용계좌와 개인종합자산관리계좌(ISA)다. 해외주식투자전용계좌는 가입 대상에 제한이 없고 여러 금융기관에 분산시켜 계좌를 개설할 수 있다. 편입 상품은 해외상장주식에 직간접적으로 60% 이상 투자하는 펀드가 해당된다. 계좌 개설 후 최대 10년 동안 매매차익과 평가차익은 물론 환차익에도 비과세 혜택을 준다. 한화투자증권은 절세상품인 해외주식투자전용계좌와 개인종합자산관리계좌(ISA)를 묶은 ‘초강력 비과세 듀오’를 출시했다. 가입 가능 기간은 해외주식투자전용계좌가 2017년 말, ISA는 2018년 말까지다.한화투자증권 제공한화투자증권은 ISA 상품으로는 신탁형 ISA를 먼저 출시했다. 신탁형 ISA는 고객이 직접 투자 자산을 지정하는 방식으로 금융회사에 일임하는 일임형 ISA와는 차이가 있다. 한화투자증권은 신탁형을 먼저 내놓은 배경으로, 일임형은 자산구성 비율에 일정 부분 제한이 있기 때문에 초기 투자 단계에서 고객이 단품으로 투자 자산을 선택하기 어려운 점을 감안했다고 밝혔다. 신탁형은 고객이 직접 운용 지시를 내리기 때문에 자산 선택이 자유롭다.한화투자증권은 업계에서 유일하게 시행하고 있는 코어 펀드 전략을 강점으로 내세운다. 전문가가 엄선한 소수의 우량한 펀드에 집중하는 방식이다. 가장 우수한 펀드만을 선별하였기 때문에 단일 상품으로나 투자 조합으로서 최적의 성과와 안정성을 기대할 수 있다는 설명이다. 이외에 예·적금 상품으로서 연 1.75∼1.85%의 환매조건부채권, 연 1.9∼2.2%의 저축은행 예금이 마련돼 있고, 향후 농협 단위조합의 특판 예금도 선보일 예정이다. 주가연계증권(ELS)은 안정성에 최우선을 두고 노녹인(No Knock-In), 저(低)녹인 구조로 설계된 종목만 ISA에 편입시키는 것이 특징이다.

생명보험업계에서는 처음으로 한화생명이 간편심사 건강보험을 선보였다.한화생명의 ‘간편가입 건강보험’은 청약 시 고지해야 하는 사항을 기존 10개에서 3개로 확 줄였다. 경증 질환이 있거나 오래된 병력이 있더라도 고지항목 3가지 외에는 심사 대상이 되지 않는다. 고지항목은 △최근 3개월 이내 입원·수술·추가검사 의사 소견 △최근 2년 내 입원·수술 이력 △최근 5년 내 암으로 진단·입원·수술 받은 이력 3가지다. 고혈압, 당뇨 환자도 3가지 고지항목에 해당하지 않으면 제한 없이 가입할 수 있다.이 상품은 한국인의 사망원인 1∼3위인 암, 뇌출혈, 급성심근경색을 집중 보장한다. 보험가입금액 1000만원 기준으로 일반암 진단 시 2000만원을 지급한다. 유방암, 직·결장암, 전립선암은 400만원, 갑상선암 등 소액암 및 경계성종양은 200만원을 보장한다. 뇌출혈과 급성심근경색은 특약으로 보장이 가능하다. 가입금액 1000만원 기준으로 진단자금은 각각 2000만원이다. 이외에도 입원보장특약, 수술보장특약도 선택할 수 있다. 암 진단 시 보험료 납입이 면제되는 ‘특정암보험료 납입면제특약’도 가능하다. 해당 갱신기간까지 특약보험료를 내지 않아도 보장이 지속된다. 한화생명 모델이 ‘간편가입 건강보험’을 소개하고 있다. 그동안 보험가입이 어려웠던 고혈압·당뇨 환자, 고령층도 간편심사를 거치면 가입할 수 있다. 한화생명 제공이와 같은 보장을 모두 넣어 설계한다고 해도 보험료는 40세 기준으로 월 2만원대로 매우 경제적이다. 40세, 전기납(10년 단위 갱신형, 최대 100세) 기준으로 주계약 및 암 추가보장, 뇌출혈, 급성심근경색, 수술, 입원 특약 및 보험료납입면제 특약에 가입할 때 월 보험료는 남성 2만5637원, 여성 2만3336원이다. 최저 가입보험료는 월 1만원이며, 가입연령은 만 40~70세다.최성균 한화생명 상품개발팀장은 “암, 뇌출혈, 급성심근경색증 3가지 질환에 중점을 두고 만든 상품”이라며 “저렴한 보험료로 고혈압·당뇨 환자는 물론 70세까지 고령자도 가입할 수 있어 보험 사각지대에 있는 고객들이 손쉽게 가입할 수 있는 것이 장점”이라고 말했다.

ING생명이 펀드 운용으로 더 많은 보험금 수령을 기대할 수 있는 데다 보장 범위까지 확대한 변액보험을 출시해 주목받고 있다.ING생명의 ‘무배당 라이프케어 변액 CI 종신보험’은 중증치매에 일상생활 장해까지 보장하는 것이 특징이다. 충분한 보장에 대한 고객들의 수요가 높다는 점을 반영한 상품이다.암이나 뇌졸중, 급성심근경색 등 중대한 질병(CI)과 수술은 물론 최근 발병률이 가파르게 증가하고 있는 중증 치매에 일상생활 장해까지 보장 범위를 확대했다. 추가로 특약에 가입하면 CI를 한 번 보장받은 이후 다른 종류의 두 번째 CI가 발생할 때 한 번 더 보장받을 수 있다. 다만 중증 치매와 일상생활 장해는 특약 보장에서 제외된다.  ING생명 ‘무배당 라이프케어 변액 CI 종신보험’은 중대한 질병과 함께 중증 치매, 일상생활 장해까지 폭넓게 보장하며 사망보험금도 지급한다. ING생명 제공최대 보험가입금액은 1형 4억원, 2·3형 2억5000만원으로 업계에서 가장 높다. 가입 후 CI 진단 시 선택에 따라 보험가입금액의 50%(1형) 또는 80%(2형)를 치료비로 선지급받는다. 3형(혼합형)을 선택할 때 경제활동기(60세 혹은 70세) 이전에 CI 진단을 받으면 치료비로 보험가입금액의 50%를 미리 받고, 이후 3년간 매월 1%를 가족생활자금으로 확정 지급받는다. 중증 치매나 일상생활 장해 진단 시 CI 선지급금으로 최대 2억원을 지원한다. 이후 사망 시 사망보험금도 따로 받는다.보험료는 기존 자사 CI 보험보다 11%가량 저렴하다. 예를 들어 35세 남자 기준으로 20년납, 가입금액 1억원, 1형 주계약인 경우 기존 상품의 월납입 보험료는 25만6000원이지만 무배당 라이프케어 변액 CI 종신보험은 22만7000원이다.변액보험인 만큼 엄선된 16종의 국내채권형, 해외채권형, 국내주식형, 해외주식형 펀드를 갖추고 있어 추가 보험료 없이 운용 성과에 따라 가산보험금을 기대할 수 있는 장점도 있다. 투자수익이 발생하지 않을 때엔 최저보장보험금이 그대로 보장된다. 가입은 만 15세에서 57세까지 가능하다.

보험업계에서도 온라인을 통해 스스로 보험에 가입하는 ‘셀프 보험’이 인기를 끌고 있다. 고객이 인터넷을 통해 여러 보험사의 상품을 비교해보고 자신에게 가장 적합한 조건의 보험에 가입할 수 있게 됐다. 그러나 보험료가 싸고 가입이 쉽다고 해서 무조건 좋은 보험은 아니다. 보험은 결국 사고로 인한 보상처리가 제대로 돼야 하는데 설계사를 거치지 않은 온라인 가입 보험은 보상 청구를 고객 스스로 해결해야 하는 번거로움이 있다. 삼성화재는 온라인으로 보험에 가입해도 실제 오프라인에서는 차별 없이 서비스를 받을 수 있도록 신속하고 안전한 사고 처리를 위한 인프라 구축에 신경을 쓰고 있다고 강조한다. 삼성화재의 자동차보험 보상센터는 총 205개, 보상인력은 1724명에 달한다. 현장출동업체와 우수정비소는 각각 1623개, 964개씩 보유하고 있다. 삼성화재에 따르면 올해 2월 말 기준으로 고객이 PC와 스마트폰 등 온라인 채널을 통해 보험금을 청구한 비율이 11.3%를 차지했다. 3년 전(2013년 3.2%)보다 3배 이상 늘어난 수치다.  삼성화재 모델이 고객에게 태블릿 PC를 통해 온라인 보험 상품을 소개하고 있다. 삼성화재는 온라인 보험의 가입부터 보상 처리까지 전 단계를 고객 스스로 쉽고 편리하게 처리할 수 있도록 자체 시스템을 구축해 운영하고 있다. 삼성화재 제공삼성화재는 보험회사를 대상으로 하는 신용평가기관인 ‘에이엠베스트(A.M Best)’로부터 지난해까지 5년 연속 최고등급인 ‘A++(Superior)’를 받았다. 국내에서도 국가고객만족도(NCSI) 손해보험부문 15년 연속 1위, 한국산업 고객만족도(KCSI) 18년 연속 1위, 한국서비스품질지수(KS-SQI) 14년 연속 1위를 차지했고, 금융감독원 민원발생평가 3년 연속 최우수 손해보험사로 선정됐다.재무건전성도 보험사 선정에서 중요한 요소로 꼽힌다. 믿고 가입한 보험사가 문을 닫는다면, 그동안 납부한 보험료를 손해 보는 것은 물론 향후 보험을 새로 가입하는 데도 문제가 발생할 수 있어서다. 삼성화재 관계자는 “온라인 보험은 단지 가격이 싼 상품을 찾는 것보다 가성비가 뛰어난 상품을 선택하는 게 중요하다”며 “가격과 비교해 보장 내용이 얼마나 다양한지, 사고를 당했을 때 믿고 안전하게 보험처리를 할 수 있는지 등을 꼼꼼하게 확인해야 한다“고 말했다.

삼성생명이 최근 선보인 암보험 ‘처음부터 끝까지’는 한 번 가입으로 암에 대한 진단과 수술, 치료비, 재발암까지 모두 보장하는 상품이다.기본적으로 암 진단비와 수술비, 입원·통원 항암 치료비를 지원하고, 사망 보험금도 지급한다. 눈에 띄는 점은 특약을 통해 최초 암 진단 후 2년이 지난 시점에 발생하는 전이암, 재발암 등 재진단암까지 보장한다는 것이다. 또 식도암, 췌장암 등을 치료비가 많이 드는 고액치료비 암으로 분류해 보장을 강화했다.이 상품은 최근 암환자의 5년 생존율이 높아지고, 동시에 암 생존자의 암 재발도 빈번해지고 있는 상황을 반영한 것이다. 보건복지부에 따르면 암환자의 5년 생존율은 68.1%(2008∼2012년)로, 10여년 전인 1996∼2000년 5년 생존율(44%)과 비교해 약 1.5배 높아졌다.  삼성생명 광고모델(탤런트 이일화)이 암보험 ‘처음부터 끝까지’를 소개하고 있다. 이 암보험은 진단에서 치료, 재발, 사망까지 보장하는 것이 특징이다. 삼성생명 제공이에 따라 암이 재발하거나, 다른 부위에 암이 전이될 확률도 커지고 있다. 암의 종류에 따라 암 생존자는 일반인보다 암 재발 확률이 최대 2.7배 높다고 알려져 있다. 예를 들어 대장암 생존자는 대장암 발생 확률이 일반인의 2∼2.7배, 위암은 1.2∼2.2배 높다는 분석이다.주보험 및 특약 각 1000만원에 가입한 뒤 일반암 진단을 받으면 2000만원, 유방암과 자궁암은 800만원, 전립선암 400만원, 기타 피부암 등 소액암은 120만∼240만원을 지급한다. 암진단 보험금은 1회 지급하고, 가입 1년 이내 진단을 받으면 50%만 준다.첫 번째 암이 발생한 이후 2년이 지난 시점에 다시 암 진단을 받으면 1000만원을, 뼈암(골암), 뇌암, 백혈병, 식도암 등 고액치료비가 발생하는 암은 1000만원을 추가로 지급한다. 암으로 인한 사망보험금은 1000만원이다.만기지급형으로 가입자가 만기 생존 시 100만원을 지급한다. 가입연령은 만 15세부터 60세까지이다. 기본 보장기간은 15년이지만 갱신을 통해 최대 100세까지 보장받을 수 있다.

혼자 사는 노총각이라고 하면 사람들은 촌스러운 머리 모양과 옷차림에 정돈되지 않은 자취방을 떠올린다. 그러나 독신을 견디는 것이 아니라 즐기는 남성이 늘면서 남성 1인 가구는 소비시장의 블루칩으로 떠올랐다. 신한카드는 이들을 겨냥해 ‘신한 미스터 라이프 카드’를 내놓았다. 이 카드는 신한카드가 고객의 카드 이용 행태 등을 분석해 만드는 카드인 ‘코드 나인’ 시리즈의 10번째 상품이다. 이 카드는 출시 8개월 만에 1만1000명이 발급받았다. 발급 고객 중 카드를 사용하는 고객은 월 평균 97%이고, 1인당 월 사용액은 평균 95만원에 이른다. 신한카드는 미스터 라이프 카드의 성공 요인을 소비 빅데이터 분석을 통해 카드 사용자가 선호하는 맞춤형 혜택을 적용한 부분을 꼽고 있다. 남성 1인 가구를 겨냥한 ‘신한 미스터 라이프 카드’ 이미지. 이 카드는 남성 1인 가구의 카드 이용 행태 빅데이터를 분석해 만들었다. 신한카드 제공미스터 라이프 카드는 주거 관련 지출이 큰 1인 가구의 특성을 반영해 자동이체 시 할인 혜택을 많이 넣었다. 전기·도시가스·이동통신요금 등을 미스터 라이프 카드로 자동납부하면 한 건당 납부금액 5만원까지 10% 할인(할인한도 1만원)해준다. 또 토요일과 일요일에는 이마트·홈플러스·롯데마트(온라인 몰 포함)에서 하루에 한 번, 결제금액 5만원까지 10%를 깎아준다. 4대 주유소(SK·GS칼텍스·에쓰오일·현대오일뱅크)에서 주유 시(LPG 제외) 1회 10만원, 월 30만원까지 1L당 60원을 할인해 준다.이 카드는 타임 할인 서비스도 있다. 24시간 내내 할인해주는 업종은 편의점, 병원, 약국, 세탁소 업종이다. 하루에 한 번, 한 달에 5번, 1건당 1만원까지 10% 할인 혜택이 있다. 오후 9시부터 이튿날 오전 9시 사이에는 온라인 쇼핑, 택시, 식음료 업종에서 하루 한 번, 한 달에 열 번, 한 건당 1만원까지 10% 할인 서비스를 제공한다. 타임 할인의 한도는 전월실적(30만·50만·100만원)에 따라 1만·2만·3만원으로 나뉜다. 연회비는 국내 전용 1만5000원, 해외겸용 1만8000원이다.

저금리 장기화 속에 미국이 지난해 12월에 이어 올해도 두 차례 이상의 금리인상을 예고하면서 투자자들은 혼란스러워졌다. 미국을 제외한 다른 나라들은 마이너스 금리까지 도입한 상황이기 때문이다. 그동안 기준금리 인하냐 동결이냐만 고민했던 한국은행의 금리결정이 인하, 동결, 인상의 세 갈래로 갈릴 수 있어 불확실성이 더 커졌기 때문이다.전문가들은 이처럼 불확실성이 클 때는 배트를 짧게 잡으라고 조언한다. 투자기간을 길게 잡지 말고 변동성에 대비해 탄력적으로 운용하라는 것이다. 통상 만기가 길수록 이율이 높지만, 만기가 짧아야 이후 금리가 더 올랐을 때 새 상품으로 갈아타기 수월하기 때문이다. IBK기업은행은 기업고객들이 금리변동기에 탄력적으로 대응할 수 있도록 ‘희망 e-룸 변동금리적금’을 판매하고 있다. IBK기업은행 제공이런 흐름에 맞춰 IBK기업은행은 기업고객을 대상으로 3개월마다 금리가 변동되는 ‘희망 e-룸 변동금리적금’을 출시했다. 이 적금은 금리가 코리보(12개 국내 은행이 제시하는 기간별 금리를 통합·산출한 단기 기준금리) 3월물에 연동해 3개월 단위로 금리가 변동된다. 특히 이 상품은 비대면채널인 ‘인터넷뱅킹’과 ‘스마트뱅킹’으로만 가입할 수 있다. 가입 대상은 개인사업자 및 법인 고객이며, 기업당 1개의 계좌만 가입할 수 있다. 계약기간은 1년 이상 3년 이내로 월 단위 지정할 수 있으며, 월 1000만원까지 적립 가능하다.고시금리는 연 1.55%(4월15일 기준)이며, 가입기간에 따라 최대 0.2%포인트의 우대금리가 제공된다. 우대금리 포함 1년만기 연 1.60%, 3년만기 연 1.75% 금리가 적용된다.기업은행은 적금 출시를 기념해 29일까지 100만원 이상 계좌를 신규 가입하는 고객에게 0.1%포인트의 우대금리를 더 얹어준다.

‘간편결제 홍수’ 시대를 살고 있지만 정작 온라인 쇼핑몰에 들어가서 결제를 하려면 불편한 게 한두 가지가 아니다. 쇼핑몰에서 자체 운영하는 간편결제에 카드사에서 하는 서비스까지 더해져 어떤 결제 방식을 선택해야 하는지 난감했던 경험이 누구나 한 번은 있게 마련이다. 결제 방식을 고른 뒤에는 아이디, 비밀번호 등을 입력하는 절차를 두세 번 더 거쳐야 한다. 현대카드는 고객이 이런 불편을 겪지 않도록 ‘페이샷(PayShot)’ 서비스를 최근 시작했다. 이 서비스는 옥션, 11번가, SSG 등 현대카드가 제휴한 7개 온라인 쇼핑몰에서 쇼핑몰에 로그인하는 것만으로 다른 절차 없이 결제를 할 수 있다.  현대카드 ‘페이샷’의 홍보물. 현대카드는 7개 온라인 쇼핑몰과 제휴를 통해 쇼핑몰 로그인만으로 추가 절차없이 결제가 가능하도록 했다. 현대카드 제공페이샷은 현대카드가 시리즈로 내놓고 있는 ‘디지털 현대카드 서비스’의 하나다. 현대카드는 앞서 사용한도나 사용처를 애플리케이션(앱)에서 조절할 수 있는 ‘락앤리밋’을 선보였다. 또 고객이 앱에서 실제 카드번호 대신 임시카드번호를 발급받아 사용할 수 있는 ‘가상카드번호’ 서비스도 내놓았다. 두 서비스는 모두 앱에서 간편하게 조작할 수 있다는 게 특징이다. 페이샷 이용을 원하는 고객은 온라인 쇼핑몰에서 결제할 때 처음 한 번만 본인 인증과 PC 인증을 해놓으면 된다. 이후부터는 인증 PC에서 온라인 쇼핑을 할 때는 쇼핑몰에 로그인만하면 결제하는 데 추가로 거쳐야 할 절차가 사라진다. 최초 인증을 할 때 고객이 가지고 있는 현대카드가 모두 등록되기 때문에 카드를 재발급받거나 추가 발급을 받아도 따로 카드 등록을 하지 않아도 서비스를 계속 이용할 수 있다. 현대카드는 페이샷이 부정 사용에 이용되는 것을 막기 위한 안전 장치를 마련해놨다. 미인증 PC를 사용해 결제를 하거나 50만원이 넘는 금액을 결제할 때에는 문자, 자동응답전화(ARS), 공인인증서 등을 통해 추가 인증을 받아야 한다.

NH농협은행은 개인종합자산관리계좌(ISA)가 근로소득자, 개인사업자 이외에 농어민까지 가입자격을 확대함에 따라 농어민의 재산 증식을 지원하는 데 총력을 기울이고 있다. 애초 정부가 국회에 제출한 ISA 제도안은 가입자격을 ‘근로소득자 또는 자영업자’로 한정했으나 형평성 논란이 일면서 뒤늦게 농어민이 추가됐다. 농협은행은 보수적 성향의 고객이 많은 특성을 감안해 지난 3월 손실가능성이 큰 투자형 상품보다는 안정적인 재산증식이 가능한 금융상품에 초점을 맞춘 ISA상품을 먼저 출시하는 한편 다른 금융기관과 달리 지역 농·축협 예탁금도 편입했다. 농협은행이 출시한 ISA 편입상품은 △수익률이 높은 지역별 대표 17개 농·축협 정기예탁금(1년제) △비과세 효과 감안한 채권형 및 채권혼합형 펀드 8종 △시중은행(KB·신한·하나·우리·기업) 정기예금 5종 등이다.  NH농협은행은 수익률이 높은 지역 대표 농·축협의 예탁금도 ISA계좌에 편입시켰다.NH농협은행 제공국민 재산증식이라는 제도 취지에 맞게 수익률을 극대화하기 위해 6월 말까지 주가연계증권(ELS), 환율형 기타파생결합사채(DLB) 등 여러 가지 금융투자상품과 다양한 비대면 채널도 도입할 계획이다. 농협은행은 전국 점포망을 적극 활용해 농어민이 ISA상품을 편리하게 가입할 수 있도록 할 방침이다. 특히 불완전판매 방지를 위해 현장교육과 화상교육을 통해 임직원에 대한 투자자보호 교육을 강화하고, 정확한 ISA 상담서비스를 제공하기 위해 2월22일부터 고객행복센터에 ‘ISA상담전용창구’를 설치해 운영하고 있다. 이와 함께 매매내역 문자발송, 자산운용보고서 통보, 주기적인 운용수익률 안내 등 사후관리에도 만전을 기하고 있다.농협은행 관계자는 “농협은행의 거미줄 같은 점포망을 통해 어디서나 자산관리 상담서비스와 ISA 상품을 이용할 수 있다”며 “농어민을 비롯한 고객들의 재산증식 프로젝트에 앞장설 것”이라고 말했다.

삼성카드 고객들은 20일부터 아파트 관리비 내역을 삼성카드 애플리케이션(앱)을 통해 확인하고 카드로 관리비를 납부할 수 있다. 삼성카드는 업계 최초로 아파트 관리비 고지 및 카드 납부 서비스를 시작한다고 밝혔다. 이 서비스는 금융당국이 카드사의 부수업무를 허용하면서 가능하게 된 것으로, 삼성카드는 전자고지결제업을 등록하고 서비스를 시작하게 됐다. 삼성카드는 전자결제전문업체인 ‘이지스엔터프라이즈’와 업무 위탁을 맺어 아파트 관리비 카드 납부를 신청한 고객에게 관리비 내역을 고지하고 관리비를 카드로 납부할 수 있게 하는 서비스를 선보인다. 관리비 카드 납부를 원하는 사람들은 삼성카드 홈페이지와 고객센터를 통해 신청할 수 있다.  삼성카드의 ‘아파트 관리비 카드 납부’ 서비스의 안내문. 삼성카드는 카드 업계 최초로 전자고지결제업을 등록해 관리비 카드 납부뿐 아니라 고지 서비스까지 제공한다. 삼성카드 제공일부 카드사가 이지스엔터프라이즈와 협약해 아파트 관리비 카드 납부 서비스를 하고 있으나 이들은 전자고지결제업을 등록하지 않았기에 관리비 내역 고지는 할 수 없었다. 이동통신 요금 등을 카드로 자동 납부하는 수준의 서비스였던 것이다. 삼성카드는 고지 업무를 병행하는 장점을 살려 모바일 앱 등을 통해 아파트 관리비 내역을 전달하기로 했다. 올해 들어 강조하고 있는 ‘디지털 실용’을 아파트 관리비 납부 분야에도 도입하겠다는 전략이다. 이렇게 되면 고객들이 삼성카드 앱에서 관리비 추이 등을 한눈에 파악할 수 있게 된다. 삼성카드는 서비스 오픈을 기념해 다음달 31일까지 아파트 관리비 카드 납부를 신청하는 고객에게 최초 결제일 1만원 할인 혜택과 가입 후 1년 동안 ‘아파트 관리비 인포 서비스’ 수수료(월 700원) 면제 혜택을 준다.