Q: 국내 주식형 펀드에 가입한 50대 주부입니다. 1~2년 전 주식형 펀드에 가입했는데, 코스피가 2000선인 지금 20% 이상 손실이 났습니다. 가입 당시의 국내 코스피 지수와 비슷한 수준임에도 손실이 너무 큽니다. 해당 금융기관에서는 손절을 권유하는데 어떻게 해야 할지 판단이 되지 않는데 손실을 만회할 수 있는 조언 부탁드립니다.A: 코스피 4년 평균 지수가 1950선을 기준으로 박스권에서 움직임에도 펀드의 성향에 따라 10% 이상 내는 펀드가 있는가 하면, 지수도 못 따라가는 부진한 펀드들도 있습니다. 최근 몇 년간은 시장의 트렌드 변화로 과거 우수한 성과를 보이던 중소형주와 가치주가 대형수출주에 비해 상대적으로 약세를 보이고 있기 때문입니다. 펀드에서 손실이 발생할 경우 원금 도달 시까지 무작정 기다린다는 생각은 자칫 시간비용까지 추가되어 더 큰 손실이 될 수도 있습니다. 펀드의 보유 종목과 업종을 세부적으로 분석하여 향후 전망과 연결하여 시간이 더 지체되기 전 리밸런싱으로 새로운 상품을 통해 수익을 모색하는 방법이 있습니다.정원희 신한PWM인천센터 팀장무엇보다 가장 중요한 것은 손절 후의 리밸런싱 대안상품 선택입니다. 간혹 손실액을 생각하여 만회하고자 하는 욕구로 초고위험 상품에 성급하게 가입하여 추가 하락 위험에 노출되거나, 반대로 손실이 두려워 정기예금으로만 신규한다면 회복할 기회마저 놓치게 될 것입니다.최근에는 리스크는 낮추고 일정수준 초과 수익이 가능한 다양한 형태의 중위험 금융상품들이 출시되고 있습니다. 주가연계증권(ELS)의 종류 중 (NO-KI) Liazrd ELS는 위험이 감지되면 ‘도마뱀이 꼬리를 자르고 도망가는 모습‘에 착안돼 2차(1년)에 65% 이상이면 조기상환되는 구조의 상품입니다.이 밖에도 미국금리연계파생결합증권(DLS)도 최근에 관심을 끌면서 꾸준하게 인기를 끌고 있습니다. 미국 5년물 금리구조화스와프(CMS)금리를 기초자산으로 1년 뒤 50% 초과 하락하지 않으면 3~3.5%의 수익률이 가능하며, 미국의 금리 인상 여부가 논의 중인 상황에서 50% 하락의 조건이라 ‘정기예금+α’가 가능합니다.또 주가하락을 부분적으로 방어하면서 주가의 불확실한 상승 수익 대신 옵션 프리미엄을 꾸준히 확보하는 전략의 커버드콜 펀드도 고려해볼 만한 중위험 상품입니다.커버드콜 전략은 지수 상승기에는 지수 상승에 따른 수익은 제한되나 꾸준히 프리미엄 수익확보를 추구하고 지수 하락기에는 프리미엄 수익으로 지수의 손실부분을 방어합니다. 특히 장기 투자 시 하락 기간의 높아진 프리미엄으로 안정된 성과를 기대할 수 있습니다. 최근과 같은 지수 횡보기에는 변동성 감소에 따라 프리미엄 수익을 확보하여 안정적인 수익을 기대할 수 있을 것으로 보입니다.정원희 신한PWM인천센터 팀장

로보어드바이저 통해 모바일 자산관리 ‘엠폴리오’ 출시신한은행은 로보어드바이저와 신한은행 전문가들의 추천 포트폴리오를 통해 자산관리를 할 수 있는 모바일 자산관리 서비스 ‘엠폴리오’(사진)를 출시했다. 이에 따라 신한은행 고객은 영업점을 방문하지 않아도 스마트폰을 통해 자산현황을 점검받고 시장흐름에 맞는 상품을 추천받을 수 있게 됐다. 또 엠폴리오 애플리케이션을 통해 소득 상황, 월 적립금액, 투자할 때 중요하게 고려하는 점 등 몇 가지 간단한 질문에 답하면 바로 자산관리 포트폴리오를 받아볼 수 있다. 포트폴리오 설계를 할 수 있는 최소 금액은 월 10만원이다. 스마트폰 이용 간편 출금·결제 ‘NH앱캐시’ 선보여NH농협은행은 스마트폰을 이용해 현금자동지급기(ATM) 간편 출금과 인터넷 간편 결제를 할 수 있는 ‘NH앱캐시’(사진)를 출시했다. NH앱캐시는 카드사의 앱카드를 벤치마킹한 신종 금융 앱서비스다. NH앱캐시도 전용 앱을 내려받은 후 신용카드 번호를 등록하면 ATM 간편 출금 서비스와 인터넷·모바일 쇼핑몰 현금카드 간편 서비스를 이용할 수 있는 서비스다. 금융사고 예방을 위해 출금, 결제, 장기 미사용 등 각종 이용 상황을 문자메시지(SMS)를 통해 실시간으로 고객에게 통지해주는 알림 서비스도 제공한다. GS칼텍스 주유 특화 할인 ‘부자되세요 더 오일카드’KEB하나카드는 ‘하나멤버스 1Q카드’를 기반으로 하나머니를 적립하고, GS칼텍스에서 주유 특화 할인혜택을 받을 수 있는 ‘부자되세요 더 오일카드’(사진)를 출시했다. 카드는 CGV, 롯데시네마, 메가박스 등의 영화관에서 청구할인 혜택을 제공하고, 마트·슈퍼·교통·통신 이용금액을 하나머니로 적립해준다. 또 GS칼텍스에서 주유시 L당 120원 할인되며 일요일과 공휴일에는 30원 추가 할인된다. 주유 할인 횟수는 1일 1회, 월 4회까지 가능하고 1회당 할인 한도는 주유금액 10만원까지다. 이 카드의 연회비는 국내전용 1만원, 해외겸용 1만2000원이다.

#직장인 박모(30)씨는 지난 10월 여자친구와 4박5일 일정으로 일본 오사카 지방을 여행했다. 그는 여행에 앞서 여자친구와 함께 현지에서 쓸 8만엔을 환전했다. 이때 박씨는 신한은행의 모바일 플랫폼인 ‘써니뱅크’를 이용했다. 그는 사무실에서 스마트폰으로 환전을 신청하고, 이튿날 자신이 지정한 영업점에서 엔화를 찾았다. 수수료 90% 우대가 적용돼 창구에서 직접 환전을 할 때보다 약 2만원을 절약했다. 박씨는 “사무실에서 손쉽게 환전을 신청해 원하는 시간, 장소에서 돈을 찾을 수 있어 편리한 것 같다”며 “수수료도 우대받아 한끼 식사 값을 벌었다”고 말했다. 모바일 뱅킹을 활용한 알뜰금융 바람이 불고 있다. 시중은행들이 모바일 플랫폼 고객유치를 위해 앞다퉈 금리혜택, 환전 수수료 우대 등 여러 이벤트를 쏟아내고 있다. 일부 은행들은 스마트폰이란 플랫폼을 바탕으로 게임, 친구초대를 할 경우 추가로 금리혜택를 제공해 고객들의 눈길을 끌고 있다. ◆퍼즐 맞추고 친구초대만 해도 금리우대가장 눈길을 끄는 곳은 IBK기업은행이다. IBK기업은행의 ‘아이원 놀이터예·적금’은 게임 참여로 우대금리를 받을 수 있는 독특한 상품이다. 이용자들은 기업은행의 모바일 플랫폼인 ‘아이원뱅크’에서 매치퍼즐, 슬라이드퍼즐 등을 통해 스탬프를 적립하고, 적립한 스탬프 개수에 따라 최대 0.3%포인트 우대금리를 제공받는다. 특히 적금상품은 목표 금액별로 그룹에 가입하고, 그룹에 모인 계좌 수와 입금한 누계액에 따라 0.5%포인트 금리가 추가된다. ‘아이원 놀이터적금’은 1년 만기 연 1.35%의 기본금리에, 그룹가입 및 스탬프 적립을 통한 우대금리 0.8%포인트를 포함해 최대 2.15%의 금리가 적용된다. ‘아이원 놀이터예금’의 기본금리는 1년 만기 연 1.3%로, 스탬프 적립에 따라 최대 0.3%포인트의 우대금리가 제공된다. 기업은행은 아이원뱅크를 통해 금리우대쿠폰도 제공한다. 지난 6월부터 시행한 이 서비스는 아이원뱅크를 통해 지정된 1년 만기 상품에 가입하면 0.2%포인트 우대금리가 제공된다. 기업은행 관계자는 “마케팅 차원에서 창구에서 판매되는 동일한 상품도 아이원뱅크를 통해 가입하면 금리를 우대해주고 있다”고 말했다. 친구초대만 해도 우대금리를 제공하는 상품도 있다. 우리은행이 출시한 ‘위비톡예금’이다. 1년 만기로 기본 금리가 1.4%인 이 상품은 모바일 플랫폼 중 하나인 ‘위비톡’을 통해 가입할 수 있다. 이 상품은 위비톡을 통해 친구를 초대하거나 금융상품 아이디어 제안 등을 하면 최고 0.4%포인트의 우대금리가 제공된다. 위비톡으로 메시지를 보내면 인터넷 뱅킹 이체수수료 면제 등도 적용된다. 우대금리의 경우, 초대를 받은 친구도 혜택을 받는다. 우리은행 관계자는 “모바일이란 플랫폼을 최대한 활용해 고객들이 직접 주변에 소개하고 알리는 것에 목적이 있다”고 설명했다.◆환전부터 대출까지 모바일로 하면 쏠쏠모바일 플랫폼을 이용해 환전을 할 경우, 제공되는 수수료 혜택도 쏠쏠하다. 신한은행 ‘써니뱅크’가 제공하는 모바일 환전서비스는 기존 신한은행 계좌가 없어도 90% 우대 환율을 제공한다. 스마트폰을 통해 환전 금액과 수령시점·장소 등을 입력하면 된다. 환전을 신청한 뒤 출국 당일 인천·김포공항 지점에서 곧바로 외화를 수령할 수 있고 현금자동지급기(ATM)를 통해 1·10·100달러 등 권종을 자유롭게 지정해 받을 수 있다. 은행 측은 지금까지 써니뱅크를 통해 환전된 금액을 약 5800억원, 이용건수는 95만건으로 추정하고 있다. 매달 10만건 정도로 전체 영업점에서 일어나는 환전 건수가 대등한 수준이다. 신한은행 외 다른 시중은행들도 모바일 플랫폼을 통해 환전 수수료를 우대하고 있다.신한은행이 지난 2월 선보인 ‘써니마이카대출’도 관심을 모은다. 이 상품은 신한은행 거래나 계좌가 없어도 스마트폰을 통해 고정금리 3.3∼4.3%로 대출이 가능하다. 신한은행 관계자는 “기존 자동차대출상품이 변동금리만 적용됐지만 써니뱅크를 통하면 고정금리를 통해 완화된 조건으로 대출이 가능하다”고 말했다. 써니마이카대출의 경우, 현재까지 1만2500건, 2700억원 대출이 이뤄졌다.KEB하나은행의 ‘주거래우대적금’ 역시 모바일 멤버십인 하나멤버스 활성화를 위해 특화해서 만들어진 상품이다. 기본금리는 1.6%이지만 하나멤버스 회원가입, 관련 애플리케이션 로그인 등을 하면 0.3%포인트를 우대한다. KB국민은행과 NH농협은행도 각각 자신들의 모바일 플랫폼인 ‘리브’와 ‘올원뱅크‘를 통해 수수료 없이 타은행에서 돈을 송금하는 서비스를 제공한다.염유섭 기자 yuseoby@segye.com

살다 보면 상속 또는 증여 문제에 맞닥뜨릴 일이 생기지만 이를 둘러싼 법이 복잡해 혼자 해결하기는 힘든 게 현실이다. 상속하거나 증여해야 할 자산이 많다면 고민이 더욱 클 수밖에 없다. 상속과 증여를 중심으로 하는 시중은행의 종합 자산관리 컨설팅을 활용하는 것도 해법이 될 수 있다. KB국민은행은 지난 17일 서울 강남스타PB센터와 도곡스타PB센터, 명동스타PB센터에 ‘부동산&상속/증여 센터’를 열었다. 이들 3곳에 들어선 센터에는 은행과 증권 출신의 투자 전문가인 PB, 여신 전문가인 대기업 담당 및 영업점 RM, 세무와 부동산 법률 등의 분야별 전문가를 포함한 7명 안팎의 전담팀이 주로 고액 자산가를 대상으로 가족 단위 자산관리 서비스를 제공한다. 이곳에서는 △양도세 절세 대안, 상속·증여세 최소화 방안, 법인 전환 및 가업 승계와 관련한 세무 컨설팅 △부동산 매입물건 가치 분석, 보유 부동산 개발·재설계 관련 컨설팅 △금융 자산 분석 및 맞춤 포트폴리오 제시 등 투자전략 컨설팅 △재산 분할을 위한 유언과 법률 컨설팅을 받을 수 있다. 국민은행 관계자는 “본점 WM그룹 내 총괄 지원센터를 운영해 3곳의 센터에서 해결하기 힘들거나 고도의 전문성을 요구하는 복잡한 사안에는 최적의 의사 결정을 지원한다”며 “앞으로 다른 지점에도 센터를 설치하는 한편 비재무 서비스를 추가하고, KB금융 계열사 전체 고객으로 확대해 컨설팅을 제공할 계획”이라고 밝혔다.황계식 기자

보금자리론의 자격 요건이 연말까지 강화되면서 ‘내집’ 장만을 꿈꾸는 서민들의 고민이 깊다. 보금자리론은 최장 30년 만기의 고정금리 주택담보대출로 인기가 많았다. 그 대안으로 적격대출과 디딤돌대출 등 다른 정책금융삼품에 관심이 쏠리고 있다. 그렇다면 정책금융을 활용해 전세자금은 어떻게 마련할까. 서민이 전과 같은 조건으로 돈을 빌릴수 있는 ‘버팀목 대출’이 유력한 대안으로 꼽힌다.먼저 주택도시기금의 지원을 받을 수 있는 버팀목 대출은 부부합산 소득이 5000만원 이하인 성년 세대주가 원칙적인 대상이다. 25세 미만의 미혼 자녀가 직계 존속을 부양하는 조건으로 신청할 때는 주민등록등본상 합가(合家)일이 연속 6개월 이상이어야 한다. 세대원인 배우자 또는 대출 신청일로부터 3개월 내 결혼해 세대주가 되는 이도 대상에 포함된다. 단독 세대주면 15세 이상이면 신청할 수 있고, ‘행복주택’ 입주에 한해 19세 이상 대학생까지 자격을 인정한다. 소득기준 역시 신혼가구와 혁신도시 이전 공공기관 종사자, 다른 지역으로 이주하는 재개발 구역 내 세입자는 6000만원까지 신청자격을 준다. 세대주 모두 무주택자야만 대상에 포함된다. 대출 신청에 앞서 임대차 계약을 맺고, 보증금의 5% 이상 지불하면 자격 요건을 갖추게 된다. 다만 임차 대상이 전용면적 85㎡ 이하 주택으로 제한된다. 수도권을 빼고 도시가 아닌 읍·면은 100㎡까지 된다. 주거용 오피스텔은 85㎡ 이하로 제한된다. 이달부터는 아파트를 비롯한 공동주택과 다가구주택 외에도 다중주택에 세를 들어 사는 부분임차 가구로도 대상이 확대된다. 다중주택은 보통 여러 가구가 방을 나눠 쓰면서 부엌과 욕실, 출입문 등은 공동으로 쓴다. 주택의 종류뿐 아니라 보증금에도 제한이 있어 수도권이 3억원, 지방은 2억원 이하여야 한다.대출 한도는 신청인의 소득과 부채, 신용도 등에 따라 달라진다. 원칙적으로 보증금의 70% 이내로 제한된다. 아울러 금액으로는 일반 가구 수도권 기준 1억2000만원이 한도이다. 지방은 8000만원이다. 19세 미만 자녀가 3인 이상인 다자녀가구와 신혼가구는 각각 1억4000만원과 1억2000만원으로 한도가 커진다. 신혼가구는 혼인관계증명서 기준 결혼 기간이 5년 이내거나 결혼이 예정된 세대여야 자격이 인정된다. 대출 금리는 소득과 보증금 규모에 따라 연 2.3∼2.9%가 적용된다. 아울러 기존 전세자금대출 계좌 0.2%포인트 금리 인하 소급적용 우대금리를 이용하면 부담을 줄일 수 있는데, 먼저 연소득 4000만원 이하로 기초생활수급권자나 차상위계층, 한부모가족이면 1%포인트가 깎인다. 신혼가구는 0.5%포인트, 다문화·장애우·노인부양·고령자가구는 연 0.2%포인트 우대된다. 다만 중복 적용해 금리를 깎을 수 없는 만큼 가장 유리한 우대 조건을 택해야 한다. 추가 금리 우대를 받을 수 있는 이는 ‘주거안정 월세대출’을 성실하게 납부한 이로 0.2%포인트의 부담을 덤으로 덜 수 있다.대출 기간은 주택도시보증공사의 ‘전세금안심대출보증’을 이용했다면 원칙적으로 25개월인데, 만기 후 일시 상환해야 한다. 사정에 따라 25개월 단위로 4회까지 연장할 수 있어 최장 10년5개월을 보장한다. 주택금융공사의 보증이나 임차보증금반환채권 양도 방식을 활용하면 2년 후 일시 상환이 원칙이다. 역시 4회 연장 10년까지 기간을 연장할 수 있다. 다만 연장 때는 최초 대출금의 10% 이상 상환해야 하며 갚을 수 없다면 0.1%포인트의 금리가 가산된다. 보증을 받는다면 비용이 들어간다. 도시보증공사에서는 해마다 대출금의 0.05%와 전세금반환보증금액의 0.15%를 더한 금액만큼 보증료로 내야 한다. 주택금융공사의 주택금융신용보증서를 이용하면 임차보증금이 1억원 이하 기준 0.18%를 부담하면 된다. 1억원을 초과하면 0.28%로 요율이 오른다. 장애인·다자녀·다문화가구 등에는 보증요율을 할인해준다.버팀목 대출의 까다로운 소득 조건을 충족할 수 없는 이라면 주택금융공사의 일반전세자금보증을 이용해 은행에서 돈을 빌릴 수 있다. 보증금 4억원 이하(지방 2억원 이하)인 전세 계약을 맺고 5% 이상을 지급한 세대주가 이용할 수 있으며, 보증료는 연 0.1~0.28% 수준이다. 보증 한도는 소득에 따라 결정되는데, 2억원을 넘을 수 없으며 소득이 없더라도 최소 2500만원이 보장된다.황계식 기자 cult@segye.com

헬스장을 등록해 놓고도 나가지 않은 경험이 누구나 한 번쯤 있을 것이다. 나중을 위해 매달 저축하기로 마음먹고도 당장 지출할 곳이 많아 한두 달 건너뛰거나 모아놓은 돈을 다 써버리는 경우도 있다. 행동경제학에 따르면 이는 계획하는 자아(planner)와 행동하는 자아(doer)가 서로 갈등하기 때문에 일어나는 현상이다. 계획하는 자아는 미래지향적이고 합리적이지만, 행동하는 자아는 근시안적이고 충동적이어서 통제하기 어렵기 때문이다. 하버드대학에서 이런 자기통제 문제에 관해 진행한 흥미로운 연구가 있다. 실험 참가자들에게 아무 때나 인출이 가능한 ‘자유 계좌’와 인출에 제약이 있는 ‘통제 계좌’ 중 원하는 곳에 돈을 넣으라고 했다. 두 계좌의 이자율이 같다면 통제 계좌에는 돈을 넣지 않을 거라고 생각했겠지만, 놀랍게도 절반가량이 자유 계좌가 아닌 통제 계좌에 자신의 돈을 넣었다. 더 흥미로운 것은 자유 계좌와 통제 계좌의 이자율이 같을 때, 인출하는 데 제약이 더 많은 통제 계좌일수록 자유 계좌보다 통제 계좌에 넣어둔 돈이 더 많았다는 점이다. 미래를 위한 저축보다 현재의 소비를 더 중요하게 생각하는 우리들에게 ‘현재 선호 편향’을 극복할 수 있는 팁을 알려주는 연구 결과다. 유혹에 쉽게 흔들리는 성향의 투자자라면 자신의 행동을 제약하는 장치를 사용하라는 것이다. 임한나 삼성생명 은퇴연구소 책임연구원금융투자협회에 따르면 지난해 55세 이상 퇴직자의 93%가 퇴직연금을 일시금으로 받았다. 하지만 한꺼번에 생긴 목돈에는 유혹이 따르기 마련이다. 퇴직금을 노후자금이 아닌 사업자금 또는 자녀 결혼에 지출하거나 매월 생활비로 야금야금 꺼내 쓰다 보면 은퇴도 하기 전에 소진해버릴 수 있다. 하지만 퇴직금을 연금으로 받으면 적어도 목돈을 탕진하는 유혹에 빠질 일은 없다. 개인연금도 이와 다르지 않다. 매달 일정 금액을 노후자금 용도로 저축한 뒤 은퇴하고 나면 얼마씩 빼내어 쓰겠다고 결심한들 그 결심을 실천으로 옮기기는 쉽지 않다. 하지만 개인연금 상품에 가입하면 매달 꾸준히 노후자금을 저축할 수 있고, 이를 통해 노후에 안정적인 소득을 얻을 수 있다. 행동경제학자인 댄 에리얼리는 자기통제 문제를 극복하고 싶다면 사이렌의 노래에 홀리지 않도록 자기 몸을 돛에 묶었던 율리시스를 떠올리라고 조언한다. 현재의 나를 위한 소비는 사이렌의 아름다운 노래처럼 유혹적이다. 하지만 내가 저지를지도 모르는 잘못된 의사결정을 미연에 방지하고 노후준비라는 목적지에 무사히 안착하고 싶다면 연금상품과 같이 자신의 행동에 제약을 가하는 장치를 활용해보는 것도 좋은 방법이다.임한나 삼성생명 은퇴연구소 책임연구원

어린이 성장기 걸리는 질병 집중 보장메리츠화재는 어린이 성장주기에 맞춰 최근 유행하는 질병을 중심으로 보장하는 ‘(무)내MOM같은 어린이보험1610’(사진)을 업계 최초로 출시했다. 이 상품은 어린이들이 성장하면서 실제로 잘 걸리는 질병을 집중 보장한다. 집먼지, 진드기 등으로 발생하는 아토피 피부염 심도측정지수가 40점 이상이면 최대 30만원까지 지급하고 주의력결핍과잉행동장애(ADHD)는 정신과에서 진단을 받으면 최대 50만원까지 지급한다. 산모와 태아에 대한 보장도 강화했다. 업계 최초로 태반조기박리진단비와 여성산과관련자궁적출수술비를 보장하며 유산과 임신중독증 진단비 등 총 10종의 산모담보도 추가했다.치과·안과·이비인후과 질환까지 보장한화생명은 대형 생명보험사 중 처음으로 치과 치료는 물론 안과, 이비인후과 질환의 수술비까지 보장하는 ‘한화생명 스마일 얼굴보장보험’을 출시했다. 이 상품은 주계약에서 보존치료, 보철치료, 신경치료, 영구치 발치 등의 치료를 보장하고 안면특정수술보장특약을 통해 안과, 이비인후과 질환과 안면부 상해 수술을 보장한다. 치아보철치료보장특약에 가입하면 틀니, 임플란트, 브리지 치료에 대해 주계약의 2배 금액을 보장받을 수 있으며, 가입 연령은 20~60세다. 변액보험에 로보어드바이저 펀드 적용ING생명은 생명보험업계 최초로 변액보험 상품에 적용한 로보어드바이저 펀드가 높은 관심을 받고 있다고 밝혔다. 지난 7월 출시된 이 펀드는 ING생명에서 판매하는 ‘(무)모으고키우는변액적립보험 2.0’과 ‘(무)ING TwoXTwo 변액적립보험’의 운용사경쟁형 펀드라인업에 ‘자산배분R형’이라는 이름으로 포함돼 있다. 이 펀드는 자산배분펀드 6개 중 가장 늦게 출시됐음에도 신계약보험료 기준으로 62%의 비중을 차지하는 판매실적을 올렸다. 수익률도 2.48%로 같은 기간의 자산배분펀드 중 성과가 가장 좋다.

# 정모(34·여)씨는 지난 3월 대학교 후배 결혼식에 가는 도중 현금자동지급기(ATM)에 들렀다. 축의금으로 낼 5만원을 인출하기 위해서다. 이때 정씨는 하나멤버스를 이용했다. 자신이 지금까지 하나카드를 쓰면서 적립한 포인트를 현금으로 바꿔 인출한 것이다. 정씨는 “포인트로 물건을 구매할 때도 있지만 현금으로 전환하면 축의금에 쓴다든지 사용할 수 있는 범위가 넓다”고 말했다.포인트 재테크바람이 불고 있다. 이른바 ‘멤테크(멤버십+재테크)’다. 금융지주 계열사 간 또는 제휴사와 포인트를 한 곳에 모은 후 이 포인트를 현금처럼 사용하도록 한 것이다. 특히 대형 시중은행을 보유한 금융그룹들은 포인트를 현금화해 고객들의 계좌로 송금하거나 ATM에서 손쉽게 인출할 수 있도록 했다. 금융그룹들이 그룹 내 회사별 상품 포인트를 통합해 현금으로 돌려주는 캐시백 서비스를 강화하면서 현재 하나금융, 신한금융, 우리은행의 통합멤버십 가입자는 1100만명을 넘어섰다.◆하나금융그룹의 하나머니 눈길금융그룹 중에서 포인트 통합으로 주목을 받는 상품은 지난해 10월 출시한 하나금융그룹의 ‘하나멤버스’다. 다른 통합 멤버십 서비스에 비해 현금화가 쉬운 것이 장점으로 꼽힌다.지난 9월 말 기준 가입자 수 670만명을 기록했다. 이 중 170만명은 KEB하나은행과 거래가 없었던 신규 가입자다. 고객은 하나금융그룹 관계사(KEB하나은행, 하나금융투자, 하나카드, 하나생명, 하나캐피탈, 하나저축은행)의 금융거래 실적에 따라 하나머니를 적립할 수 있다. 이렇게 적립한 하나머니는 ATM에서 현금으로 곧바로 출금하거나 본인 계좌로 입금할 수 있다. 예금, 펀드, 보험 신규 또는 불입, 대출이자, 수수료 납부, 환전, 송금, 자동이체, 카드결제 등 그룹 계열사에서 이뤄지는 금융거래에도 사용할 수 있다. 특히 월 최대 5만 머니가 적립되는 원큐(1Q)신용카드를 사용해 매월 5만 머니를 적립해 이를 적금으로도 운영할 수 있다.하나멤버스 회원 중 하나금융투자에 계좌를 새로 개설하거나 총 잔액이 30만원 미만인 고객은 올해 말까지 금리 연 3%의 환매조건부채권(RP)에도 가입할 수 있다. 하나멤버스 회원 중 KEB하나은행 신용대출 첫 거래 고객에게는 최저 2.87%의 신용대출도 제공한다.하나머니는 OK캐쉬백, CJ포인트 등 다른 포인트들과 교환, 합산도 가능하다. 하나카드 관계자는 “하나금융그룹은 다른 금융그룹보다 통합포인트를 먼저 시작한 만큼 제휴가 잘됐다”며 “신세계, 아모레퍼시픽 포인트 등과도 1대1로 포인트 교환이 가능하다”고 말했다.하나금융그룹은 하나멤버스 회원이 대만, 중국, 일본, 태국 등 외국여행을 할때 하나머니로 해당 국가의 편의점을 이용하거나 현지통화로 인출할 수 있는 글로벌 통합멤버십 서비스도 추진 중이다.◆신한·우리·KB국민… 후발주자들의 추격후발주자들의 추격도 거세다. 신한금융그룹이 지난 6월 출시한 ‘신한FAN클럽’은 9월 말 기준 가입자 수가 300만명을 기록했다. 신한카드에서 기존에 제공하고 있는 마이신한포인트를 신한은행 등 계열사로 확대했다. 신한금융그룹의 신한FAN클럽은 신한은행, 신한카드, 신한금융투자, 신한생명, 신한캐피탈, 제주은행, 신한저축은행 등 7개 그룹사가 참여하는 통합멤버십이다. 특히 신한FAN클럽 포인트는 예·적금, 펀드, 보험 가입 및 납입, 환전, 금융수수료 납부 등 각종 금융거래에 활용할 수 있다.온·오프라인 카드 결제 때도 현금처럼 사용할 수 있다. 우수고객은 1만점 이상, 일반 고객은 3만점 이상 포인트를 적립해야 현금으로 전환할 수 있다. 다만 이를 위해서는 계좌로 먼저 송금해야 한다. 신한카드 관계자는 “신한FAN클럽 포인트는 ATM에서 바로 현금으로 인출하는 것은 불가능하고 먼저 고객 계좌로 입금해야 한다”고 말했다.우리금융그룹도 지난 7월부터 ‘위비멤버스’를 운영하고 있다. 위비멤버스는 9월 말 기준 178만명이 가입했다. 우리은행과 거래 시 포인트로 수수료를 납부하고 대출원금(이자)으로도 납입할 수 있다. ATM에서 곧바로 현금으로 뽑아 쓸 수 있다. 위비멤버스는 우리은행, 우리카드 미거래 고객도 사용 가능하다.포인트를 통해 정기적금도 ‘위비꿀모아 정기적금’도 눈에 띈다. 위비멤버스 출범을 기념해 현금처럼 쓸 수 있는 ‘위비꿀머니’(1꿀=1원)로 적립할 수 있도록 한 상품이다. 가입대상은 위비멤버스 고객이며 가입 금액은 매월 30만원 이하, 가입 기간은 1~2년 범위 내서 선택할 수 있다. 금리는 1년 이상 2년 미만인 경우 연 1.60%, 2년인 경우 연 1.65%이다. KB금융그룹은 아직은 계열사 간 통합 플랫폼은 없지만 조만간 통합멤버십을 선보여 시너지 효과를 높일 계획이다.염유섭 기자 yuseoby@segye.com

청탁금지법 맞춰 ‘각자내기 카드’ 출시IBK기업은행은 청탁금지법(김영란법) 시행에 맞춰 법인카드용 애플리케이션과 연동해 카드 이용 내역을 즉시 기록, 증빙 자료로 활용할 수 있는 ‘각자내기 카드’(사진)를 출시했다고 16일 밝혔다. 이 카드는 모바일 비망록 서비스를 통해 카드를 이용하는 즉시 사용 내역을 확인해 증빙 내용을 입력하고, 그 내용을 경비처리 담당자에게 전달할 수 있다. 은행 측은 “카드 이용 내역을 입력하면 언제든 확인하고 출력할 수 있어 청탁금지법 시행 후 우려되는 상황에 대응할 수 있다” 설명했다. 아울러 기업은행은 모바일 뱅킹 앱인 ‘아이원(i-ONE)E뱅크’에 인원 수에 맞춰 지불 금액을 계산하고 송금을 요청할 수 있는 ‘휙 더치페이’ 서비스를 추가했다. 이 서비스는 기업은행 계좌가 없어도 이용할 수 있으며, 결제 내역을 카카오톡이나 밴드, 문자메시지 등으로 공유하고 송금을 요청할 수 있다.신한카드, 판 콘텐츠 아이디어 공모전신한카드는 모바일 플랫폼 ‘판(FAN)’의 콘텐츠와 상품 및 서비스 아이디어 공모전을 연다고 16일 밝혔다. 분야는 게임이나 육아 등 재미있는 콘텐츠 분야와 메신저, 가계부, 날씨 등 상품이나 서비스 관련 아이디어다. 개인이나 기업 모두 참여할 수 있으며, 오는 21일까지 카드 홈페이지(www.shinhancard.com)에 응모하면 된다. 대상(1명)에게는 상금 500만원, 최우수상(2명)과 우수상(3명)은 각각 200만원, 100만원이 수여된다.

Q: 50세 직장인입니다. 최근 부동산가격 상승에 따라 부동산을 일부 매각하여 3억원 정도의 여유자금을 운영할 계획입니다. 3~5% 정도의 수익을 얻고 싶은데 어떻게 해야 할까요?A. 현재 금융환경에서 가장 큰 위험요인은 저성장 저금리입니다. 과거에는 단일상품을 통한 고수익의 투자성과를 내기 어렵지 않았지만, 이제는 어느 정도 수익이 가능한 투자처를 찾기가 쉽지 않은 상황입니다. 특히 한국도 고령화시대와 맞물려 포트폴리오를 통한 자산관리에 대한 요구가 커진 상황입니다.투자 포트폴리오의 성과에 미치는 영향 중 자산배분 결정이 성과의 80% 이상을 차지한다는 조사 결과가 잘 알려져 있는데, 그 이유는 시기마다 좋은 성과를 기록한 시장과 자산군이 다르기 때문일 것입니다. 즉 다양한 자산군에 분산투자하는 것은 중장기적으로 변동성이 심한 금융시장에서 포트폴리오 성과를 효과적으로 높이는 데 도움이 될 것입니다. 먼저 씨티 모델포트폴리오에 따르면, 올해 4분기 시장전망을 바탕으로 위험 중립형을 가정할 경우 채권은 소폭 비중 축소로 38% 비중을, 자산군 기준으로는 투자등급 회사채와 하이일드 채권에 대해서는 비중 확대를 제안하고 있습니다. 또 마이너스 금리의 국채에 대한 비중 축소 입장입니다. 반면 낮은 글로벌 금리를 고려하여 여전히 배당주를 선호하지만 최근의 주식시장 강세를 감안할 때 주식에 대해서는 중립적인 입장으로 비중은 57%를, 현금비중은 5%를 제안하고 있습니다.이선아 한국씨티은행 압구정지점 팀장향후 시장 전망에 따른 투자 테마는 크게 세 가지로 볼 수 있습니다. 첫째는 변동성 확대입니다. 저성장 저금리환경에서 정치적, 경제적 불확실성에 따른 것으로, 이에 대한 전략은 분산을 유지한다는 측면에서 멀티에셋인컴펀드, 퀄리티가 높으면서도 높은 금리를 제공한다는 측면에서 미국투자등급채권에 관심을 가져볼 만합니다. 둘째 테마는 저금리 환경에서의 항해입니다. 제한된 달러 강세와 원자재가격의 회복은 이머징 국공채를 지지하고 있으며, 현재 전 세계적으로 진행되는 수익 추구현상에 따라 높은 수익을 제공하는 하이일드채권 및 글로벌 고배당주에 대한 접근이 필요해 보입니다. 마지막은 이익성장 섹터를 찾아 보는 것인데, 경기순환섹터로 기술주 및 에너지, 이머징주식시장에 대한 관심도 필요해 보입니다. 전체적으로는 채권형 펀드에 30%~40%, 주식형 펀드에 60~70% 정도로 나누어 분산투자를 해 보시길 권해 드립니다. 저금리환경에서 변액보험에 대한 관심도 높아지고 있습니다. MMF, 채권형, 자산배분펀드, 주식형 등 다양한 펀드를 선택할 수 있고 최근에는 변동성 장세를 반영하여 채권형이나 자산배분펀드가 선호됩니다.이선아 한국씨티은행 압구정지점 팀장세계일보는 독자 여러분의 ‘재테크 고민’을 기다립니다. 재테크를 어떻게 해야 할지, 지금 하고 있는 방법이 맞는지 궁금하다면 관련 사항(나이, 성별, 직업, 월소득, 자산 현황, 투자 현황 등)을 이메일(iteco@segye.com)로 보내주세요. 자산관리 전문가가 개인별 상황에 맞는 최적의 재테크 전략을 세워 드립니다.