대학원을 졸업한 두 청년의 이야기다. 둘 다 경제사정은 비슷했고 아르바이트로 생활비를 마련하고 있었다. 졸업 준비로 바빠지자 학생 A는 아르바이트를 그만두고 대출을 받았다. 학생 B는 대출을 받지 않고 아르바이트를 계속했다. 그 결과 B는 부채는 없었지만 졸업 준비가 부족해 취업이 늦어졌다.현재 두 사람은 비슷한 연봉을 받는 회사에서 일하고 있다. 하지만 A는 B보다 1년 일찍 일을 시작하면서 모은 월급으로 이미 빚을 청산했을 뿐만 아니라 1000만원 넘게 저축한 상태다. 정상대로라면 B보다 진급도 1년 더 빠를 것이다.여기서 얻을 수 있는 교훈은 무엇일까. B는 빚을 지는 것에 대한 거부감 때문에 졸업을 늦추는 쪽을 선택했다. ‘레버리지 효과’에 대한 이해가 부족했기 때문이다. 레버리지 효과란 타인이나 금융기관으로부터 차입한 자본을 가지고 투자해 이익을 내는 것을 말한다. 이때 차입금 등의 금리 비용보다 높은 수익률이 기대되면 타인의 자본을 적극 활용해 투자하는 것이 유리하다. A는 이런 레버리지 효과를 처음부터 잘 이해하고 활용했다고 볼 수 있다.전계형 삼성생명 은퇴연구소 선임연구원2014년 마스터카드에서 실시한 금융이해도 조사 결과, 우리나라의 순위는 13위로 중국(10위), 베트남(11위)보다도 뒤처졌다. 금융감독원이 2014년 12월에 발표한 ‘전국민 금융이해력 조사’에서도 대학생을 포함한 20대의 금융이해력은 61.8점으로 60∼70대(59.9점)와 큰 차이가 없었다. 이에 금감원은 대학에서 ‘실용금융’ 강좌를 교양과목으로 개설할 것을 권장하고 있다.경제·금융교육은 가정에서 어릴 때부터 이루어져야 한다. 미국에서는 고등학생의 절반 이상이 주식에 투자한 경험이 있다. 하지만 이 중 상당수는 투자 과정에서 손실을 본 적이 있고, 이러한 손실 경험은 손실을 줄이기 위해 기업을 분석하고 경제상황을 이해하기 위한 노력으로 이어진다.그런가 하면 유태인의 금융교육은 세계적으로 유명하다. 유태인 부모들은 자녀에게 단 한 푼도 그냥 주는 법이 없다. 자녀의 성년식에 참석한 사람들이 낸 축의금도 일단 자녀 통장에 넣은 뒤 부모와 자녀가 함께 이 돈을 어떤 식으로 관리하고 투자해 나갈 것인지 의사결정을 내린다.어린이와 청소년을 대상으로 열리는 경제교실, 경제교육캠프 같은 교육 기회를 적극 활용해 보자. 수업을 통해 쌓은 지식을 가지고 자녀가 투자 등 실전경험을 쌓아보는 것도 좋다. 직접 투자하는 것이 부담스럽다면 간접투자 상품인 펀드나 변액보험에 가입해 자녀 스스로 운용하도록 하는 것도 방법이다. 다음 설 때는 자녀에게 세뱃돈 대신 주식이나 펀드를 선물해 보면 어떨까.전계형 삼성생명 은퇴연구소 선임연구원

직장인 이모(31)씨는 지난해 보험설계사를 만나 변액보험에 가입했다. 수익률도 높았고 10년 이상 유지하면 차익에 대한 비과세 혜택도 누릴 수 있기 때문이다. 하지만 1년 후 급한 일이 생겨 해약하려고 보니 돌려받을 수 있는 돈이 거의 없어 고민에 빠졌다.이처럼 실적배당형 상품인 변액보험은 펀드 수익률에 따라 더 많은 보험금을 받을 수 있지만, 모집수수료 등 나가는 사업비가 많아 원금을 보장받는 데 시간이 오래 걸린다. 또 계약을 중도 해지하면 상당액의 환급금을 물어야 해 장기간 유지할 수 있는지를 따져보고 가입하는 게 좋다.◆원금 보장에만 10여년 걸려…장기간 유지해야생명보험사의 변액보험상품은 원금을 보장받기까지 8∼13년이 걸리는 것으로 조사됐다. 금융감독원이 지난달 수익률 3.25%(공시이율)인 상품을 기준으로 변액보험 해지환급률을 환산한 결과 저축성인 연금은 9년, 종신형은 13년이 지나야 원금 손실이 없었다. 하지만 변액보험의 유지율은 1년 83.2%에서 2년 67.9%, 3년 60.1% 등으로 지속적으로 낮아지다가 7년 유지율은 29.8%에 그쳤다. 가입자 10명 중 7명은 원금조차 받지 못하고 있는 셈이다.원금 보장기간이 긴 것은 납입보험료 전체가 투자되지 않기 때문이다. 변액보험은 납입보험료에서 설계사에게 주는 모집 수수료 등 사업비와 보험 사고에 대비한 위험보험료를 공제한 뒤 차액을 특별계정에 투입해 펀드에 투자한다. 사업비와 위험보험료 비중은 8∼15%나 된다.이 같은 구조 때문에 사업비를 떼지 않는 온라인 상품은 원금 보장기간이 3년으로 단축되는 것으로 조사됐다. 하지만 변액상품은 상품구조가 복잡하고 변수가 많아 설계사를 통해 가입하는 것이 일반적이라 대다수 가입자가 원금 손실을 보고 있는 셈이다.이에 따라 전반적인 변액보험 시장도 침체되고 있다. 생명보험협회에 따르면 삼성생명, ING생명, 한화생명, 교보생명 등 변액보험 자산 5조원 이상 상위 6개 생보사 중 올 상반기 변액보험 초회보험료가 늘어난 곳은 ING생명이 유일했다. 이들 6개사의 초회보험료 합산액은 지난해 상반기 3848억원에서 2712억원으로 1136억원(29.52%) 감소했다.◆추가납입으로 사업비 줄이고 분리계정 활용을변액보험의 유용한 기능 중 하나가 추가납입 기능이다. 변액보험은 일반적으로 사업비를 떼가지만 추가납입을 하면 사업비가 거의 붙지 않는다. 따라서 변액보험 가입자는 추가납입 기능을 최대한 활용하는 것이 좋다.가령, 월 100만원을 변액보험으로 납입할 경우 50만원만 원래 보험금으로 설정하고 나머지 50만원은 추가납입을 하면 된다. 기본 납입금인 50만원에 대해서는 사업비가 들어가지만 나머지 50만원에 대해서는 사업비가 들지 않는다. 물론 원금이 많을 경우 10년 뒤에 비과세를 받을 수 있는 액수도 커지지만 자신의 수준에 맞게 납입금을 정해야 한다.변액보험은 또 기존에 납입한 원금에 대한 펀드와 매달 추가로 납입되는 펀드 계정을 분리해서 운영할 수 있다. 기존 납입분과 신규 납입분을 분리해 시장 상황에 따라 유연하게 대처할 수 있는 것이다. 주식시장이 좋지 않을 경우 기본 납입금은 채권형 펀드로 운용하고 앞으로 추가납입할 금액은 국내 주식형 펀드를 매수할 수도 있다.펀드 변경은 홈페이지나 콜센터를 통해 가능하다. 전문가들은 지나치게 잦은 펀드 변경은 바람직하지 않지만 상황에 따라 적절히 펀드를 운용할 필요가 있다고 조언한다.금감원 관계자는 “변액보험 가입자들은 펀드 수익률에 따라 보험금이 달라진다는 사실은 잘 알아도 가입 초기에 해지하면 원금까지 손실을 볼 수 있다는 것은 모르는 경우가 많다”며 “변액보험은 조기에 해지시 불이익(해지공제 등)이 크므로 보험계약을 장기간 유지할 수 있는지 충분히 고려한 후 가입할 필요가 있다”고 당부했다. 변액보험 상품정보는 생명보험협회 홈페이지(www.klia.or.kr)에 공시돼 있다. 상품의 납입보험료 대비 예상 환급률 등을 보험가입 전에 충분히 비교해야 자신에게 적합한 상품을 선택할 수 있다. 가입 후 보험료 납입이 일시적으로 곤란할 경우에는 납입중지 제도를 활용하면 중도해지 불이익을 피할 수 있다.이우중 기자 lol@segye.com

현대카드는 KT와 손잡고 휴대전화 이용요금 할인과 M포인트 혜택을 동시에 누릴 수 있는 ‘KT-현대카드M 에디션2(라이트할부형·사진)’를 출시했다.KT 통신사에 신규가입하거나 기기변경 또는 번호이동 시 KT-현대카드M 에디션2로 KT의 ‘라이트 할부’ 서비스를 이용할 경우 통신료를 절약할 수 있다. 전월 카드 이용실적이 30만원 이상일 경우 월 1만5000원, 70만원 이상이면 월 2만원의 통신료를 할인해준다. 이와 함께 사용금액의 0.5%를 M포인트로 적립해준다. 라이트 할부 서비스는 단말기 구매대금을 24개월(이자율 연 5.8%) 또는 36개월(이자율 연 7.0%)에 걸쳐 원금균등 할부로 상환하는 서비스다. 라이트 할부를 이용하지 않는 고객은 KT 통신요금 자동이체를 신청하면 월 6000원의 통신요금 할인과 사용금액의 0.5% M포인트 적립 혜택을 받을 수 있다. 전월 카드 이용금액이 30만원 이상이어야 한다.이진경 기자

신한금융투자의 ‘신한명품 스마트전단채 랩’(사진)이 기준금리 하락에도 높은 수익률을 올려 관심을 모으고 있다. 이 상품은 전자단기사채, 기업어음(CP) 등 만기가 짧은 수익증권에 투자해 시중금리 이상의 수익을 추구한다. 이 랩은 다수의 자산운용사가 매달 포트폴리오 및 목표수익률을 제안하면 신한금융투자 랩 운용부가 최적의 포트폴리오를 선정하는 방식으로 운용된다. 포트폴리오 편입 증권 상품의 투자자금 평균 회수기간을 3~6개월 이하 수준에서 관리해 금리 변동의 영향을 최소화했다.이 상품의 최소 가입금액은 1000만원이며 수시모집 방식을 통해 시간 제약 없이 가입할 수 있다.김라윤 기자

한화생명은 언제 어디서나 재무설계사(FP)들이 효율적인 고객관리를 할 수 있도록 ‘터치+’ 모바일 애플리케이션(사진)을 운영 중이다.이전에는 FP가 만나야 할 고객을 직접 선정해 관리했지만 터치+ 앱은 고객의 다양한 상황을 분석해 매일 우선적으로 관리해야 할 고객을 FP에게 선정해서 알려준다. 우선 매일 오전 8∼9시 그날 만나야 할 고객의 우선순위를 정해 평균 15∼20명을 알림 메시지로 FP에게 전달한다. 기념일을 맞았거나 보험상품 관련 안내가 필요한 고객 등이 대상이다.세부적으로는 요일·월초·월말 등 시기별로 고객을 효과적으로 관리할 수 있게 했다. 월초에는 보험 나이 변경으로 보험료가 인상될 수 있는 고객을 알려주고, 월말에는 보험료 미납고객을 우선 선정해 알려주는 방식이다.이우중 기자

저금리 시대에 부동산 투자에 대한 관심아 높아지면서 개인 투자자를 대상으로 한 공모형 부동산 펀드가 속속 등장하고 있다. 미래에셋대우는 미국 텍사스주 댈러스에 있는 프라임급 오피스빌딩에 투자하는 공모펀드인 ‘미래에셋맵스미국부동산투자신탁9-2호’(사진)를 예약판매하고 있다. 27일까지 선착순 판매하며, 미래에셋자산운용이 7년6개월 동안 운용한다. 이 펀드가 투자하는 댈러스 오피스 빌딩은 총 4개 동으로 면적은 총 21만여㎡(약 6만3500평)다. 세계적인 손해보험사 스테이트팜이 2037년까지 20년간 장기 임차해 사용하기로 계약이 완료된 상태다. 발생한 임대수익은 2017년 6월 말 첫 지급하며, 이후 6개월마다 분배금이 나온다.이진경 기자

삼성화재가 지난 5월 출시한 새 장기보험 ‘모두모아 건강하게’(사진)가 편리한 통합보장 기능으로 주목받고 있다. 이 상품은 한번의 가입으로 사망, 수술비 등을 모두 포함한 건강보험 외에 손해보험 보장 영역인 운전자 비용, 화재 위험, 배상 책임까지 한꺼번에 보장받을 수 있는 게 특징이다. 이 보험에 가입하면 사망과 장해, 진단비 등을 100세까지 보장 받을 수 있다. 만약 경제활동이 왕성한 시기에 집중적인 보장 혜택을 원한다면 60세나 65세 만기 담보를 추가로 가입할 수도 있다. 이 상품은 또한 15년 동안 보험료 인상 없이 계약을 유지할 수 있다. 특히 보험기간 중 최초 암 진단 확정일로부터 2년이 지나 새로운 암이 발생하거나 기존의 암이 전이·재발·잔존한 경우 재진단 때마다 최대 2000만원의 진단비를 지급한다.김라윤 기자

카드 업계 최초로 여러 장의 카드 혜택을 한 장에 담은 KB국민카드의 ‘KB국민 알파원카드’(사진)가 관심을 끌고 있다. ‘알파원’이란 이름에는 핀테크 기술이 집약된 최고, 최초의 카드라는 뜻의 ‘알파’와 다양한 서비스를 한 장에 담은 ‘올인원(All in One)’ 카드라는 뜻의 ‘원(One)’ 두 가지 의미를 담았다. 기존에는 카드마다 각기 다른 혜택을 제공하기에 필요한 혜택을 받기 위해서는 여러 장을 소지해야 했다. 그러나 이 카드를 이용하면 한 장으로 원하는 혜택을 누릴 수 있다. KB국민 앱카드 K-모션에 여러 장의 카드를 등록한 뒤 필요한 시점에 최적의 혜택을 제공하는 카드를 ‘알파원 결제 카드’로 설정해 실물 플라스틱 카드인 ‘KB국민 알파원카드’로 결제하면 된다.이진경 기자

신한카드는 쇼핑 관련 특화 서비스와 생활밀착형 가맹점 할인 서비스를 제공하는 ‘신한카드 쇼핑’(사진)을 출시해 좋은 반응을 얻고 있다. 이 카드는 온·오프라인 쇼핑 가맹점에서 10% 할인해주는 게 가장 큰 특징이다. 롯데·현대·신세계·갤러리아 등 백화점, 이마트·홈플러스·롯데마트 등 대형 할인점, 이케아·이마트 트레이더스 등 창고형 할인매장, CJ오쇼핑·GS홈쇼핑 등 홈쇼핑, 쿠팡·티켓몬스터 등 소셜커머스 업종에서 할인이 모두 가능하다. 업종별로 일 1회, 월 2회, 할인 전 승인금액 기준 1회 3만∼5만원(1회 최대 할인금액 3000∼5000원)까지 할인 적용된다. 쇼핑 할인금액은 통합 할인한도가 적용된다. 전월 실적이 150만원 이상이면 월 5만원까지, 100만∼150만원이면 월 3만5000원, 50만∼100만원이면 1만5000원까지 할인받을 수 있다. 이밖에 커피전문점, 서점, 주유소 등 생활밀착형 가맹점에서도 월 5회까지 10%를 할인해 준다.이우중 기자

IBK기업은행은 BC카드, 중국의 유니언페이와 손잡고 수취인의 유니언페이 카드 번호와 이름만으로 송금할 수 있는 ‘CNY(위안화) 직통 송금 서비스’(사진)를 지난 8일 출시했다. 이는 은행의 개인고객이 유니언페이 카드를 소지한 중국인에게 간편하고 빠르게 중국 위안화를 송금할 수 있는 서비스로, 수취인은 송금 후 수분 내 은행을 찾지 않아도 자동화기기(ATM)에서 돈을 찾을 수 있다.이 서비스는 중계은행을 통하지 않아 해외 송금에 따른 수수료가 별도 부과되지 않으며, 전체 수수료도 송금액의 1%로 일반적인 해외 송금에 비해 싼 게 특징이다. 또 송금 전 수취인 이름과 카드 번호의 일치 여부를 미리 조회해 오류를 막을 수 있고, 수취인에게 돈이 입금되는 즉시 송금인에게는 문자로 알려주는 서비스가 무료로 제공된다.송금 한도는 건당 미국 달러 기준 2000달러에 해당하는 위안화 금액이다.기업은행은 서비스 출시를 기념해 연말까지 송금 수수료를 30% 감면하고, 30%의 우대 환율을 적용하기로 했다. 은행 관계자는 “이 서비스는 BC카드와 유니언페이의 카드 결제 네트워크를 활용한다”며 “수취인이 재환전할 필요 없이 바로 위안화로 찾을 수 있어 편리하다”고 설명했다.황계식 기자