Q. 70년 평생을 회사에 바친 뒤 이제는 아들에게 물려주고 경영 일선에서 물러난 경영자입니다. 올해 초 회사에서 배당을 받은 10억원을 투자하려고 합니다. 연말이 되면 20억원 정도 추가 배당이 계획돼 있고, 앞으로도 해마다 5억원 정도 수령할 예정입니다. 추가 자금도 안정적이면서도 일정한 수익이 나는 곳에 투자하려 하는데, 도움을 부탁드립니다.A. 금융상품에 대한 경험이 많지 않은 이들이 투자를 시작하실 때 가장 범하기 쉬운 오류는 자신의 투자 성향을 고려하지 않은 채 무턱대고 다른 이의 말만 믿고 나서는 일입니다. 나아가 특정 상품에 자금을 몰아넣는 우도 쉽게 범합니다. 먼저 투자 성향을 확인해야 하는데, 그리 어려운 일은 아닙니다. 금융회사마다 고객의 투자 성향을 확인하기 위한 분석표가 있습니다. 해당하는 항목에 기재하면 간단하게 확인할 수 있습니다. 일반적으로 투자 성향은 단계별로 안정추구형, 위험중립형, 적극투자형, 공격투자형 등으로 구분됩니다. 이 유형 중 본인의 성향에 따라 분산 투자를 하면 됩니다. 투자대상 자산군을 크게 채권과 주식으로 나눠 본다면 안정추구형에서 공격투자형으로 옮겨갈수록 채권보다 주식 비중이 커진다고 보면 됩니다. 신은재 씨티은행 여의도지점 PB팀장금융회사 중에는 자체 개발한 모델 포트폴리오를 활용해 투자 성향에 맞게 자산배분을 도와주는 곳도 있으니 적극 활용하길 권합니다. 모델 포트폴리오를 통해 자신의 투자 성향에 따른 자산군별 배분비율을 참고해볼 수 있습니다. 배분 결정 후 각 자산군 내에서 개별 투자상품을 선택하면 실수를 상당부분 줄일 수 있습니다. 개별 상품에 대한 투자는 금융시장의 움직임을 이해하고 최근 시장 전망을 반영한 다음 나서야 합니다. 현재 세계 금융시장은 저성장, 저물가에 따른 저금리 기조가 계속되는 상황입니다. 이로 인해 투자자들은 예금이자 이상의 수익을 안정적으로 가져다 줄 상품에 그 어느 때보다 많은 관심을 갖기 시작했습니다. 채권형 상품 중 예금이자 이상의 쿠폰(표면 이자율)을 제공해 주는 높은 신용등급의 회사채에, 주식형 상품 중에는 이자수익 이상의 배당을 주는 종목에 주로 투자하는 글로벌 고배당 상품을 주목해 볼 필요가 있습니다. 처음 투자에 나섰다면 자산배분펀드도 고려해볼 만합니다. 이 펀드는 세계의 다양한 주식과 채권에 골고루 분산 투자를 하는 상품으로, 일반적인 주식형 상품에 비해 상대적으로 변동성이 낮아 핵심 자산으로 활용하실 수 있습니다.무엇보다 금융상품 투자는 일회성이 아니라는 사실을 꼭 기억해야 합니다. 정기적인 리뷰를 통해 지속적으로 보완해 나가야만 금융시장 변동성에 적절히 대비할 수 있습니다. 최근에는 이와 관련해 본점의 전문가가 점검해 주는 서비스를 하고 있는 금융회사도 있습니다.신은재 씨티은행 여의도지점 PB팀장

최대 7개 보험 상품 한 번에 가입 가능인터넷 전업 생명보험사인 교보라이프플래닛생명보험이 쇼핑몰 장바구니처럼 한 번에 보험에 가입할 수 있는 ‘묶음 가입 시스템’을 오픈했다. 기존에는 가입할 보험상품이 여러 개일 경우 건별로 동일한 가입 절차를 반복해야 했으나, 묶음 가입 시스템을 통하면 최대 7개의 상품을 한 번에 가입할 수 있다. 라이프플래닛 홈페이지에서 원하는 상품을 고른 뒤 내 설계함에 저장하고, 내 설계함에서 묶음 가입할 상품들을 선택해 장바구니에 담아 한 번에 가입 절차를 진행하면 된다. 추석 앞두고 ‘모바일 게임 이벤트’ 진행롯데카드는 추석을 맞아 온 가족이 즐길 수 있는 ‘송편을 모아라!’ 모바일 게임 이벤트를 오는 23일까지 진행한다. 롯데카드 모바일 애플리케이션(앱)에서 게임을 해 5만점 이상 획득한 4000명에게 L포인트 1000점을 주고, 게임 점수가 가장 높은 100명에게 최대 10만점의 L포인트를 선물로 준다. 게임 중에 랜덤으로 나오는 엔젤리너스, 롯데리아 경품을 획득하면 모바일상품권을 10월 초에 일괄 발송해 준다. 게임 방법은 45초 이내에 롯데카드 캐릭터인 로카랩 친구들은 오른쪽으로 추석 송편은 왼쪽으로 보내 높은 점수를 획득하는 것이다. 20대용 ‘모바일 커뮤니케이션 채널’ 출시KB국민은행이 20대 고객을 위한 차별화된 모바일 커뮤니케이션 채널인 ‘KB락스타 애플리케이션’을 출시했다. PC 기반 KB락스타 블로그를 언제든 이용할 수 있도록 모바일로 구현한 것이다. 지난달 개편된 블로그는 대학생들의 주요 관심사인 공부, 군대, 취업, 연애 등과 관련한 실용적인 콘텐츠들을 새로 실었으며 웹툰이나 게임 등도 추가했다. 앱을 통해 내년 초 오픈 예정인 락스타 복합문화공간에서 제공되는 다양한 오프라인 서비스도 이용할 수 있다.

자식에게 물려준 자산이 고스란히 손자녀에게로 이전될 확률이 높다면, 손주들에 대한 사랑이 각별해 그들이 미래를 준비하는 데 직접 보탬이 되고 싶다면, 조부모가 자식을 생략하고 손주에게 곧바로 재산을 물려주는 ‘세대생략 증여'를 고려해 볼 만하다.최근 세대생략 증여에 관심을 갖는 사람들이 꾸준히 늘고 있다. 기획재정부에 따르면 2014년 세대 생략 증여를 통해 증여한 사람은 4581명으로 전년 대비 4.4%가 증가했다. 증여재산도 9097억원으로 9% 가까이 증가했다. 불법 차명거래를 금지하는 개정 금융실명제법이 시행되면서 합법적인 재산 증여에 대한 관심이 높아진 데다 작년부터 직계비속 성년은 5000만원, 미성년은 2000만원으로 증여세 면제혜택이 커졌기 때문이다. 한정수 HMC투자증권 세무전문위원무엇보다 고령화로 80~90대의 부모가 60~70대 자녀에게 재산을 증여하게 되는 일명 ‘노노(老老) 증여’의 상황이 빈번해진 것도 핵심 원인이다. 짧은 기간에 자산이 조부모에서 부모로, 부모에서 손주로 증여되면서 증여세를 두 번이나 내야 하는 부담이 생겨나기 때문이다. 이 경우 60~70대 자녀세대를 건너뛰고 손자세대에 바로 물려주는 세대생략 증여를 하면 할증세율 30%가 부과되긴 하지만 두번 낼 세금을 한 번만 낼 수 있어 세금을 절약할 수 있다.예컨대 5억원짜리 부동산을 자식에게 증여한다고 가정해보면 공제금액(5000만원)을 제외한 과세표준은 4억5000만원으로 증여세율을 적용 시 세금은 8000만원까지 나온다. 손주에게 넘어갈 때는 다시 8000만원의 세금을 내야 하기 때문에 두 번의 취득세(4000만원)까지 더하면 세금은 총 2억원이 된다. 반면 손주에게 곧바로 증여하면 자식에게 증여할 때보다 30%의 세율이 할증된다. 그러나 할증을 더해도 증여세는 1억400만원에 그친다. 한 번의 취득세(2000만원)까지 더한 총 세금도 1억2400만원이 된다. 7600만원의 세금이 절약된 것이다. 자식이 부동산을 갖고 있는 기간에 가격이 올라가면 그만큼 세금을 더 내야 하는 부담도 사라진다.세대를 생략해서 손자에게 증여하면 좋은 점이 한 가지 더 있다. 원래 상속세를 과세할 때 상속일로부터 10년 전에 법정상속인(자녀 또는 배우자)에게 증여한 재산은 모두 상속재산에 포함돼 상속세가 부과된다. 하지만 법정상속인이 아닌 손주에게 증여된 재산은 상속일 5년 이내에 증여한 재산만 상속재산에 포함되기 때문에 세금을 절약할 수 있다. 손주의 나이가 너무 어려 세금을 부담할 능력이 없는 경우 꼭 납부해야 할 세금(증여세, 취득세)까지 추가 증여해 주어야 한다.한정수 HMC투자증권 세무전문위원

선강퉁(중국 선전거래소와 홍콩거래소의 교차거래) 시행을 두달여 앞두고 중국펀드에 대한 투자자들의 기대감이 고조되고 있다. 전문가들은 ‘중국판 코스닥’으로 불리는 선전증시에 외국인들의 직접투자가 가능해져 자금 유입세가 거세질 것을 예상하고 있다. 물론 주가도 가파르게 상승해 투자 수익률이 크게 뛸 것으로 기대한다. 선강퉁 시행과 같은 자본시장개방 조치 외에도 중국 정부의 각종 증시부양정책들과 국내총생산(GDP) 증가율을 훌쩍 뛰어넘는 높은 소득증가율, 가속화하는 기술개발, 여타 이머징 주식들과 비교해 저평가돼 있는 증시는 중국투자의 매력을 높이는 대표적 요인들이다. 물론 일각에서는 1년 전 중국 증시 대폭락 사태 때의 ‘악몽’이 재연될까 불안하다는 우려를 나타낸다. 하지만 폭락 사태 이후 중국 정부가 각종 자본시장 안정화 장치들을 마련해 주가 안정성을 높였다는 것이 전문가들의 일반적인 분석이다.클릭하면 큰 그림으로 볼 수 있습니다.◆고수익 이어가는 중국펀드최근 중국 증시에 투자하는 펀드들이 6개월 평균 10% 이상의 고수익을 거두면서 활발한 자금 유입세를 나타내며 약진 중이다. 금융정보회사 에프엔가이드에 따르면 1일 기준 최근 6개월간 중국 펀드로 유입된 자금은 1360억원가량이다. 또 최근 6개월간 중국 펀드 206개 평균 수익률은 12.4%로 국내 주식형 펀드의 평균 수익률(3.62%)의 3배에 이른다. 장기성과 측면에서 가장 우수했던 펀드는 한화중국본토증권자투자신탁 H(주식)종류A 등 한화자산운용에서 출시한 펀드들이다. 예컨대 한화중국본토증권자투자신탁 H(주식)종류A는 하락장에서도 높은 수익률을 내며 최근 1년(19.14%), 2년(67.3%), 3년(66.4%), 5년(66.8%) 등 장기간에 걸쳐 안정적 성과를 잇고 있다. 중국 출신의 고정희 한화자산운용 중국 펀드 매니저는 시장을 그대로 추종하는 소극적 전략이 아니라 정신없이 바뀌는 중국의 소비 패러다임을 발 빠르게 포착해 고성장이 예견되는 종목들을 합리적인 가격에 구매, 중장기 투자를 시행한 것이 주효했다고 분석했다.2013~2015년에 출시된 KB자산운용과 삼성자산운용의 펀드들도 두드러지는 성과를 나타내고 있다. 최근 6개월 기준 가장 수익률이 높았던 5개 펀드들은 모두 KB자산운용의 KB중국본토A주레버리지증권자투자신탁(주식-파생재간접형)펀드들로 평균 수익률이 26.6%에 이른다. 또 삼성자산운용의 삼성중국본토레버리지증권자투자신탁 1[주식-파생재간접형]_Ae(23.4%), 삼성중국본토중소형FOCUS증권자투자신탁H[주식]_Cw(23.32%)도 높은 수익률을 나타냈다.◆중국투자, 지금이 적기인 이유 전문가들은 선강퉁 시행을 목전에 둔 지금이 중국투자 적기라는 데 입을 모은다. 저평가돼 있는 주가, 자본시장개방을 포함한 각종 증시부양정책, 중국기업들의 꾸준한 성장세를 담보해 줄 수 있는 내수시장의 꾸준한 확대가 대표적인 이유다. 정부에서 자본시장 안정화를 위한 각종 조치들을 시행하면서 과열양상은 한풀 꺾이고 작년 여름과 같은 증시 폭락 사태까지는 재연되지 않을 것이라는 게 지배적 분석이다.중국의 경제성장률은 2015년 기준 현재 6.9%로 14%가 넘었던 2007년의 절반 수준이다. 하지만 여전히 인도 다음으로는 세계에서 가장 높다. 사실상 중국의 경제 규모는 2005년 18조7000억위안에서 2015년 68조5000억위안으로 지난 10년간 266% 가까이 증가했다. 또 소득 증가율도 가팔라 작년 중국 도시주민의 가처분소득 증가율은 GDP증가율보다 높은 8.2%를 기록했다. 더불어 튼튼한 재정을 바탕으로 추진 중인 각종 인프라 투자는 꾸준한 내수시장 성장을 바탕으로 중국 경제가 장기적으로도 안정적 성장세를 이어갈 것이란 믿음을 갖게 한다.무엇보다 올해 11월로 예상하고 있는 선강퉁이 시행되면 해외 자금이 유입돼 증시 상승을 이끌 것이란 분석들이 나오고 있다. 중국의 선전 증시엔 현재 중국 정부가 신성장 산업으로 육성해 각종 혜택을 제공하고 있는 항공우주, 정보기술(IT), 각종 소비재, 신재생자동차 종목 등 고성장 산업들이 주로 상장돼 있다. 선강퉁 시행 시엔 외국인들이 이 같은 고성장 종목에 보다 자유롭게 투자해 증시 상승률이 가팔라질 것이라는 게 전문가들의 중론이다.반면 중국 정부가 금융사 창구 지도를 강화하면서 과열양상은 수그러드는 모양새다. 빚 내서 투자한 비율을 나타내는 신용잔고가 작년 6월 2조2600억위안에서 올해 8월 말 8995억위안으로 60%가량 줄었다. 전문가들은 ‘몰빵투자’보다는 분산투자와 연금 형태를 포함한 적립식 투자를 통해 투자 안정성을 높이고 단기보다는 장기투자를 목적으로 펀드에 가입하는 게 좋다고 조언한다.김라윤 기자 ryk@segye.com

변동성이 요동치고 투자를 통해 수익을 창출하기 어려운 환경이다. 저금리와 저성장 변수는 새로운 시대의 기준이 됐고, 부동산과 주식은 더 이상 예전만큼 수익을 올릴 수 있는 시장이 아니다. 여기에 정보가 과잉 생산되면서 투자자가 자신에게 유용한 정보를 선별하는 것조차 전문가의 도움이 필요한 일이 됐다. 그렇다면 이러한 시대에는 어떤 방식으로 재테크를 하는 것이 현명할까.첫째, 꾸준하게 소득이 발생하는 장치를 만들어야 한다. 오래도록 돈을 버는 것보다 더 수익성이 좋은 재테크는 없다. 매월 꼬박꼬박 100만원의 수입이 들어온다고 가정해 보자. 이는 금리가 5%일 때 세전으로 2억4000만원의 자산효과를 지닌다. 물론 세후로 따지면 그 금액은 더 늘어난다. 요즘 같은 금리 수준(약 1.5%)에서는 8억원의 자산을 보유한 것과 같다. 최은아 삼성생명 은퇴연구소 책임연구원만약 제로 금리가 현실화되거나 투자를 통해 수익을 얻기 힘든 환경이 되면 이러한 소득 창출의 가치는 더욱 극대화된다. 따라서 가능한 오랫동안 일하면서 장기간에 걸쳐 소득을 확보하는 일보다 더 중요한 것은 없다. 그러려면 현재 하고 있는 일을 열심히 하면서 나이 들어서도 할 수 있는 일을 찾아야 한다. 더 이상 일을 못하게 되는 상황을 대비해 월급처럼 꾸준히 나오는 ‘연금’도 마련해 두는 것이 좋다. 연금과 오랜 기간의 소득활동, 이 두 가지의 공통점은 모두 소득이 꾸준하게 발생한다는 것이다. 둘째로 건강관리에 신경 써야 한다. 건강은 행복의 필수조건으로, 일상생활의 행복을 넘어 경제적인 행복에도 큰 영향을 미친다. 건강은 우리가 지속적으로 소득활동을 하기 위한 전제조건으로, 병원비나 간병비 등 비용문제와도 연결된다. 특히 예전에 비해 소득이 줄어든 노후생활기에는 이러한 비용이 더 부담스러울 수밖에 없다.삼성생명의 연구결과에 따르면, 고령가구의 월평균 생활비는 60대 189만원에서 80세 이상 107만원으로 나이가 들수록 감소한다. 반대로 보건의료비가 차지하는 비중은 60대 8%에서 80세 이상 15%로 두 배가량 늘어났다. 병원비는 생활비처럼 마음먹은 대로 비용을 줄일 수 있는 항목이 아니다. 따라서 젊었을 때부터 꾸준히 건강을 챙기는 한편 건강보험, 종신보험 등을 통해 치료비 부담이나 가장의 부재 시 가족의 생계를 위한 대비책을 미리 세워 둬야 한다. 자본금을 굴려서 플러스 수익을 내는 것만이 재테크가 아니다. 현재 가지고 있는 자본을 잘 지켜내고 향후에도 계속 소득을 확보하기 위한 기반을 다지는 것이야말로 요즘 같은 뉴노멀(New Normal) 시대에 필요한 재테크다.최은아 삼성생명 은퇴연구소 책임연구원

자녀 있으면 자동차보험료 최고 10% 할인 혜택동부화재는 임신 중이거나 생후 12개월 미만의 자녀가 있으면 보험료를 할인받을 수 있는 ‘Baby in Car 자동차보험’(사진)을 출시했다. 대상 계약은 9월 1일 이후 책임개시된다. 이 상품의 가입 대상은 개인용 자동차보험 가입고객으로, 본인 또는 배우자가 임신 중이면 10%가 할인되고 생후 12개월 미만의 자녀가 있으면 4% 할인된다. 해당 자녀가 있는 고객은 자동차보험 가입 시 이를 증빙하는 서류를 제출하면 가입할 수 있다. 양방 진단·수술 후 한방치료까지… 보장 범위 확대롯데손해보험은 양방치료에 집중됐던 기존 상품의 보장 범위를 넓힌 ‘(무)롯데 내마음속 건강보험Ⅱ(양한방)’(사진)를 내놨다. 그간 한방의료비는 실손의료보험의 보장공백영역으로 소비자들에게 부담이 됐는데 이 상품을 통해 양방 진단·수술 후 한방치료까지 보장받을 수 있다는 설명이다. 특히 업계 최초로 당뇨병, 심장질환 등 16대 질병수술에 대한 한방치료비를 보장하며 총 12종의 한방 관련 담보를 구성해 선택의 폭을 넓혔다. 고령·유병자도 3가지 간편심사 통해 가입DGB생명은 고령자나 유병자도 간편심사를 통해 가입할 수 있는 ‘간편하고 든든한 건강보험(무)’(사진)을 출시했다. 나이와 건강 상의 이유로 보험 가입이 거절됐던 고객도 3가지 간편심사 항목만 통과하면 가입이 가능한 상품으로, 주계약 가입만으로도 3일 초과 1일당 최대 3만원까지 입원비가 지급되며 특약 가입을 통해 뇌출혈·급성심근경색증 진단 시 최대 1000만원, 암 진단 시 최대 3000만원 등 3대 질병에 대한 집중 보장도 가능하다.

펀드시장에서 베트남 투자 열기가 뜨겁다. 올 2월 이후 새로 출시된 공모펀드만 20개 이상, 전체 공모펀드의 설정액은 3500억원 수준으로 불어났다. 연초 이후 베트남 지역에 투자하는 펀드들이 모두 플러스 수익률을 기록하며 고수익을 이어가는 중이다. 최근 베트남 투자에 대한 관심이 고조되는 것은 높은 성장성과 더불어 베트남 정부의 잇따른 증시 개방화 조치 등으로 높아진 투자매력 때문이다. 전문가들은 중국에 이어 세계의 생산기지로 급부상하고 있는 베트남에 장기·분산 투자를 하라고 입을 모은다. 세계시장에서 차지하는 규모가 아직 작아 과도한 집중투자는 위험할 수 있지만 자산의 일부를 덜어 장기 투자하는 ‘위성투자’ 전략은 유망하다는 조언이다.◆연초 이후 고수익 이어가는 베트남 펀드금융정보회사 에프엔가이드에 따르면 연초 이후 지난 19일 기준 베트남 주식형펀드의 평균 수익률은 13.6%에 이른다. 해외주식형 펀드 평균 수익률이 -1.44%로 부진했던 것과는 대조적이다. 베트남 펀드 중 가장 수익률이 낮았던 펀드조차 수익률이 2% 가량으로 양호했다.유입 자금도 증가하는 추세다. 해당 기간 전체 해외주식형 펀드에서는 약 2350억원의 자금이 순유출된 반면 베트남 펀드에는 오히려 148억원이 넘는 자금이 순유입됐다. 올 들어서만 22개의 공모펀드가 새롭게 설정돼 운용 중인 공모펀드 개수가 19일 기준 51개에 달한다. ‘베트남 열풍’에 힘입어 다음달 5일엔 10년간 환매가 불가능한 폐쇄형 펀드까지 출시된다.연초 후 수익률면에서는 삼성자산운용에서 출시한 펀드들이 상위권을 차지했다. 삼성아세안플러스베트남증권자투자신탁H[주식-파생형]_Cf 펀드가 수익률 20.08%로 수위를 차지했고, 이어 삼성아세안증권자투자신탁 3[주식-파생형]_C1(19.79%), 삼성아세안증권자투자신탁 2[주식](Cw)(16.99%), 삼성아세안증권자투자신탁 2[주식](Cf)(16.95%)의 순이었다.◆성장성 높은 베트남투자전문가들은 베트남을 고성장에 필요한 조건을 골고루 갖춘 나라로 손꼽는다. 인적·물적 자원이 풍부하고 정부는 경제 개방정책을 적극 추진하며 외국 투자자에게 러브콜을 보내고 있다. 베트남은 저렴하고 질 높은 노동력이 풍부하다. 전체 인구의 평균 연령이 29.6세다. 인구 전체의 70%(6000만명)가 노동인구에 속해 전 세계에서 가장 젊은 국가에 해당한다. 또 베트남은 높은 교육열과 탄탄한 기초교육 시스템 덕분에 다른 저개발국에 비해 문맹률이 낮고 노동자의 기본 역량이 뛰어나다. 반면 인건비는 한국의 20%, 중국의 절반 수준으로 저렴하다. 환태평양경제동반자협정(TPP), 역내 포괄적 경제동반자협정(RCEP) 등의 최대 수혜국으로도 베트남이 지목되고 있는 상황이다.베트남이 매력적 투자처로 주목받는 또 한 가지 핵심 이유는 정부 차원에서 추진하고 있는 각종 증시 개방화 정책 때문이다. 베트남 정부는 현재 대형 국영기업의 민영화 작업에 열을 올리고 있다. 금융업계 전문가들은 적어도 2020년까지는 기업공개(IPO)가 활발히 이어질 것이라 입을 모은다. 또한 베트남은 작년 말부터 주식시장에서 외국인 지분 보유 한도를 100%까지 확대하는 기업을 늘리고 있다. 이런 요인들로 베트남 VN지수는 19일 기준 연초 대비 15.3% 오르며 상승세를 이어가고 있다.전문가들은 베트남 증시의 규모 자체가 빠른 속도로 커지고 있어 과거와 비교해 투자 안정성이 높아졌다고 지적한다. 2008년 베트남 VN지수 폭락으로 국내 투자자들의 피해가 특별히 컸던 것은 당시 베트남 주식시장의 시가총액(10조원)이 너무 적은 데다 한국 투자자금이 차지하는 규모가 8% 가까이나 돼 운용상의 어려움이 막대했다는 점이다. 현재 베트남 증시의 규모는 2007년의 7배가량인 70조원 수준이다. 메리츠자산운용의 존 리 대표는 “베트남은 30년 전의 한국과 여러 측면에서 유사해 투자 매력이 상당하다”며 “이제는 베트남이 (한국처럼) 성장할 타이밍”이라고 강조했다. 물론 아직까지 베트남이 세계증시에 차지하는 비중 자체가 크지는 않기에 지나친 집중투자는 피해야 한다는 게 전문가들의 지적이다. 부쑤언토 한국투자증권 연구원은 “단기투자보다는 1년 이상의 장기투자를, 지나친 집중투자보다는 다른 자산과의 분산투자를 추천한다”고 말했다.김라윤 기자 ryk@segye.com

배당주·국공채·우량 회사채 투자… 중장기 수익 추구대신증권이 저금리 시대에 각광받는 배당주 관련 상품으로 배당주, 국공채와 우량 회사채에 투자하는 ‘대신배당공모주알파30펀드’(사진)를 유망 상품으로 추천했다. 이 펀드는 신탁 재산의 30% 이하를 배당주에 투자한다. 절대적인 배당수익률보다 배당 지속 가능성과 성장성에 주목해 투자기업을 선정하는 것이 특징이다. 투자 대상은 대신증권 리서치센터와 대신자산운용 로보어드바이저 그룹이 협업을 통해 정한다. 스마트폰 통해 계좌 개설 고객에 최대 4만원 캐시백SK증권은 지난 10일부터 11월 말까지 스마트폰을 통해 비대면 계좌를 개설한 신규고객 선착순 5000명에게 최대 4만원까지 캐시백을 지급하는 ‘시원하게 한번에 원샷 이벤트’를 진행 중이다. 이벤트 기간 중 SK증권 계좌 개설 앱을 통해 종합계좌를 개설한 후 모바일증권거래 서비스 주파수앱에 로그인만 해도 2만원을 지급하고 주식거래를 한 총금액이 100만원을 넘을 때엔 추가로 2만원을 현금으로 되돌려 준다. 메리츠종금증권 일임형 ISA, 평균 수익률 1위에메리츠종금증권의 일임형 개인종합자산관리계좌(ISA)(사진)가 지난달 ISA 공시 사이트에서 평균 수익률 1위를 차지했다. 메리츠종금증권의 일임형 ISA는 고객의 위험 성향을 5단계(이자소득형, 안정지향형, 중립형, 성장지향형, 고수익지향형)로 구분하고, 이에 적합한 모델 포트폴리오 유형을 총 9개로 제시한 것이 특징이다. 편입 상품을 주로 펀드로만 구성하며 과세표준이 거의 없는 국내주식형 펀드는 세제 혜택 극대화를 위해 편입 대상에서 제외했다.

1955년생부터 1963년생. 이른바 1차 베이비부머들의 은퇴가 본격화했다. 은퇴 이전 ‘연금자산관리’의 핵심은 국민·퇴직·개인연금이라는 3층탑을 효율적으로 쌓는 과정을 의미한다. 하지만 은퇴 이후엔 늘어나고 있는 수명에 대비해 축적된 연금자산을 얼마나 최적화된 방식으로 배분하고 소비하는지가 중요하다. 따라서 인생에서 연금 관리의 초점이 ‘적립’에서 ‘인출’로 옮겨가는 시점에는 자산관리 전략을 새롭게 세워야 한다. 그렇다면 인출 시기에는 어떤 원칙을 명심해야 할까.첫째, 저금리 장기화 국면에서는 절세를 통한 자산관리가 가장 중요하다. 납부해야 할 세금을 합법적으로 아껴서 실질적인 수익으로 환원시켜야 한다는 의미다. 퇴직연금과 개인연금의 기능이 합쳐진 퇴직연금(IRP)을 통해 퇴직금을 연금 형태로 인출할 경우 절세효과를 극대화할 수 있다. 또한 퇴직금에 부과된 퇴직소득세의 납부를 인출시점까지 연기할 수 있을 뿐만 아니라 인출 시 연금소득세가 적용돼 납부해야 할 퇴직 소득세를 30%까지 감면 받을 수 있기 때문이다.김상웅 HMC투자증권 퇴직연금(IRP)미래설계팀 팀장둘째, 은퇴시점에는 위험자산의 비중을 줄이고 안전자산의 비중을 늘리는 전략이 필요하다. 정기적인 소득 유입이 종료된 시점에서는 손실을 감수하며 투자할 수 있는 여력이 줄어든다. 따라서 안전자산의 비중을 이에 맞게 조절하는 것이 꼭 필요하다. 미국 연금 상품 시장에서 가장 성공했다고 할 수 있는 타깃데이트펀드(TDF)처럼 연령 증가에 비례해 위험자산과 안전자산의 비중을 자동으로 조절해 주는 상품 가입은 은퇴 후의 자산관리에 큰 도움을 줄 수 있다. 연금을 인출해 쓰는 동안 안정적인 자산 운용을 통해 자산가치의 변동성을 최소화한다는 점에서도 의미가 있다.셋째 연금자산만으로는 부족한 수입을 보조할 수 있는 방법도 적극 연구해야 한다. 가령 정년퇴직 이후 실업급여를 신청하고 주택연금이나 농지연금처럼 부동산을 금융자산으로 변환할 수 있는 방법 등도 알아본다면 꾸준한 현금 흐름을 확보하는 데 큰 도움을 얻을 수 있다.흔히 재테크의 과정을 집전(集錢), 수전(守錢), 용전(用錢)으로 표현한다. 경제활동을 하는 동안 잘 모으는 데 집중하였다면 이제는 모아진 자산을 잘 지키며, 현명하게 소비하는 데 집중하여야 한다. 현재 60세인 남녀가 각각 23년, 28년을 더 산다는 기대여명 발표가 있었다. 이는 인구의 절반 이상이 83세, 88세 이후에도 살아가고 있다는 의미라 할 수 있다. 기나긴 여정에서 나의 자산을 적절히 안배할 수 있는 전략이 필요하다.김상웅 HMC투자증권 퇴직연금(IRP)미래설계팀 팀장

실손의료보험은 특정 질병, 상해만을 보장하는 일반적인 보험들과는 달리 일상생활 중에 빈번하게 발생할 수 있는 각종 질환, 사고들에 대해 포괄적으로 보장받을 수 있는 보험이다. 따라서 언제 발생할지 모르는 의료비부담을 대비하기 위해 실손의료보험을 우선 가입하고자 하는 사람들이 많으며, 이미 그 가입자는 3000만명을 넘어섰다. 한국보건산업진흥원에 의하면 국민1인당 생애의료비가 1억원에 달한다고 한다. 그만큼 기대수명이 높아지면서 노년층으로 갈수록 의료비 부담이 급증할 수밖에 없기 때문에, 젊은 세대에서도 노후대비를 위해 실손의료보험 가입이 필수적인 상황이다. 실손의료보험이란 병?의원 및 약국에서 환자가 지출하게 되는 의료비를 가입한도 내에서 최대 90%까지 보장해주는 보험을 말한다. 과거에는 보험사별로 실손의료보험 보장 내용에 차이가 있어 이를 비교해 본 후 가입해야 했지만, 2009년 10월 이후 표준화작업을 통해 모든 보험사 실손의료보험의 보장 내용이 동일하게 되었다. 실손의료보험은 표준형과 선택형으로 구분되며, 각 유형별로 실제 부담한 총액의 80% 또는 의료급여부분의 90%와 비급여부분의 80% 해당액을 합한 금액을 보장해주게 되어 있어 고객이 자신에게 적절한 유형으로 선택할 수 있게 한다. 보장 내용 변경주기 이내에는 자동으로 갱신이 가능하지만 그 이후에는 회사가 정한 재가입절차에 따라 다시 실손의료보험을 가입해야 한다.나정열 KB손해보험 장기상품부 팀장실손의료보험 가입을 고려한다면 일정 자격 조건을 갖춘 설계사, 대리점과 가입 상담을 하는 것이 좋은 방법이다. 생명?손해보험협회에서는 설계사(대리점)의 근속기간(3년 이상), 13회차 신계약 유지율(85% 이상), 모집실적, 불완전판매 유무 등을 종합 평가해 2008년부터 보험상품의 완전판매와 건전한 모집질서 확립을 위해 우수인증 설계사 제도를 도입했다. 또한 각 보험사들은 자체적으로 고객의 기가입 보장 등에 대해 자세히 분석하고 대안을 제시하는 여러 교육을 실시하고 자격 조건을 갖춘 인원들에 대해 수료자 관리를 하고 있기 때문이다.실손의료보험은 국민건강보험에서 지원해주는 급여부분 의료비뿐 아니라 국민건강보험에서 보장받을 수 없는 비급여부분까지 실제 본인 부담액의 80~90%를 보장해주고 있다. 대표적으로 MRI, CT, 내시경검사 등이 비급여항목에 포함된다. 또 의사 진단이 이루어졌을 경우에 한해 공황장애나 우울증, 무좀약 등도 보장이 가능하기 때문에 보장받을 수 있는 부분을 미리 파악해두면 실손의료보험을 폭넓게 활용할 수 있다.나정열 KB손해보험 장기상품부 팀장