생명보험은 미래를 대비하는 ‘순수보장’ 수단이지만, 연금저축보험이나 저축보험 등 ‘저축성보험’을 활용하면 ‘세테크’ 효과를 누릴 수 있다. 26일 생명보험협회에 따르면 일반적으로 은행에서 정기예금이나 정기적금을 가입하고 만기가 되면 원금에 대해 이자를 받게 되는데, 이때 14%(지방세 포함 시 15.4%)의 이자소득세를 납부하게 된다. 생명보험 중에는 이처럼 이자소득에 부과되는 세금을 줄일 수 있는 상품이 있다. 세법상 생명보험은 만기보험금 또는 중도해지로 인한 환급금에서 납입보험료를 뺀 금액을 이자소득으로 분류하는데 △일시납 저축성보험은 10년 이상 유지하고 납입금액이 1억 이하인 경우 △월적립식 저축성보험은 5년 이상 납입, 10년 이상 유지, 월납보험료가 150만원 이하인 경우 △종신형 연금보험계약은 55세 이후부터 사망 시까지 연금형태로만 보험금을 수령하는 경우 이자소득 비과세가 적용된다. 생명보험 개인연금인 연금저축보험도 절세 상품이다. 연금저축보험은 1년간 납입한 연금저축 보험료에 대해 연간 최대 400만원까지 세액 공제가 가능하다. 다만, 총급여 1억2000만원(종합소득 1억원) 초과자는 세액공제 한도가 300만원이다. 개인형 퇴직연금(IRP)도 동일한 소득조건으로 세액공제가 가능하며, 연금 저축보험 공제한도 400만원을 납입하고 추가로 개인형 퇴직연금(IRP)을 300만원 납입하면 최대 700만원까지 공제가 가능하다.

4세대 실손의료보험(실손보험) 중 MG손해보험이 가장 저렴한 것으로 조사됐다. 20일 금융 소비자단체인 금융소비자연맹이 15개 보험사의 실손보험 상품의 보험료를 비교한 결과 4세대 실손보험 가운데 MG손해보험의 온라인 상품인 ‘(무)다이렉트 실손의료비 보험’의 보험가격지수가 91.6으로 가장 낮았다. 4세대 실손보험은 보험료가 이전보다 10%가량 저렴하지만, 진료비 자기 부담 비율이 3세대 상품보다 높고, 비급여 이용량이 많으면 보험료가 300%까지 할증된다. 보험가격지수는 동일 유형 보험상품의 평균 가격을 100으로 봤을 때 해당 상품의 가격을 말한다. MG손해보험의 실손보험은 평균가의 91.6%인 것이다. 유병력자 실손보험과 노후실손보험에서는 각각 MG손해보험과 DB손해보험(92.6)이 가장 낮았다. 또 금융소비자연맹은 전국의 20∼60대 실손보험 가입자 500명을 상대로 보유 실태를 조사한 결과, 응답자의 45.2%가 보험료 ‘인하가 필요하다’고 응답했다. 인상이 필요하다고 응답한 이는 1.6%에 불과했다. 현재 보험업계가 적자를 이유로 두 자릿수 보험료 인상을 추진하고 있지만 가입자들은 보장성에 견줘 보험료가 적절하거나 비싸다고 여기는 것이다. 연맹은 “실손의료보험은 보장내용과 월 납입료가 상품마다 비슷하지만 회사마다 사업비와 손해율, 갱신 인상률이 달라 보험료에 차이가 난다”며 “가입 당시 보험료뿐만 아니라 갱신 인상률을 따져봐야 한다”고 전했다.

올해 실손의료보험료가 올랐음에도 손실 규모가 역대 최대치를 기록할 전망이다. 이에 내년에도 보험료가 대폭 오를 가능성이 커졌다. 24일 손해보험업계에 따르면 올해 3분기까지 손해보험사의 일반 실손보험 ‘손실액’은 1조9696억원으로 잠정 집계됐다. 손실액은 계약자가 낸 보험료 중 사업관리·운영비용을 제외한 ‘위험보험료’에서 ‘발생손해액’(보험금 지급액)을 차감한 금액을 말한다. 9월 말까지 걷힌 위험보험료는 6조3576억원이었으나 그보다 2조원 가까이 많은 8조3273억원이 보험금으로 지급됐다. 손보업계 적자 규모는 2018년 1조3594억원, 2019년 2조4774억원, 2020년 2조4229억원을 기록했다. 보통 4분기에는 발생손해액이 더 커지는데, 현 추세와 4분기 예상을 고려하면 올해 손해보험업계의 실손보험 손실 예상액은 약 2조9000억원으로 역대 최대 규모일 것으로 추산된다. 손해보험사가 실손보험 계약의 80%를 점유하고 있어, 생명보험업계까지 합치면 전체 실손보험의 올해 적자는 3조5000억∼3조6000억원에 이를 전망이다. 발생손해액을 위험보험료로 나눈 위험손해율은 3분기 말 131%를 기록했다. 평균적으로 보험료 100원을 내고 131원을 타갔다는 뜻이다. 위험손해율은 보장 범위가 넓었던 옛 실손보험 상품일수록 높았다. 2009년 9월까지 팔린 1세대 실손보험의 올해 9월 말 기준 위험손해율은 무려 140.7%로 나타났다. 지난 4월 1세대 상품에 대해 최고 21.2%의 보험료 인상이 단행됐으나 손해율은 전년(141.7%)과 비슷한 수준을 기록했다. 2세대 실손보험(2009년 10월∼2017년 3월 판매)의 위험손해율도 128.6%에 달했다. 3세대 실손보험(2017년 4월∼2021년 6월 판매)은 위험손해율이 2019년 100%를 넘어 올해 9월 말 112.1%로 악화했다. 보험금 지급이 많은 비급여 진료 항목은 1, 2세대 실손보험의 경우 도수치료, 백내장 수술용 조절성 인공수정체(다초점렌즈), 체외충격파치료 순으로 나타났다. 백내장수술 다초점렌즈 비용을 보장하지 않는 3세대 상품에서는 1인실 입원료, 도수치료, 척추 자기공명영상(MRI) 촬영 순으로 보험금 지급이 많았다. 특히 백내장 질환 관련 지급된 보험금은 9월 말 기준 6998억원을 기록해 이미 지난해 전체 지급 규모(6378억원)를 넘었다. 역대 최대 규모 손실과 높은 손해율 문제를 해결하기 위해서는 내년에도 올해와 비슷한 수준으로 보험료 인상이 필요하다는 것이 손해보험업계의 판단이다.

지난해 실손의료보험 가입자의 2.2%가 1000만원이 넘는 고액 보험금을 타간 것으로 나타났다. 반면 60%는 보험금을 한차례도 받지 않았다. 9일 보험업계에 따르면 지난해 실손보험 가입자 3496만명 중 1000만원 이상 고액수령자는 76만명으로 전체 가입자의 2.2%로 차지했다. 5000만원 초과 수령자는 9만명으로 집계됐다. 보험금을 한 번이라도 받은 가입자는 131만명으로 전체의 37.6%에 해당한다. 연간 단위로 가입자의 60% 내외는 실손보험을 한 차례도 이용하지 않은 것이다. 이에 보험업계는 소수의 과도한 의료 이용 탓에 실손보험이 적자 늪을 벗어나지 못하고 있다고 주장한다. 지난해 노후·유병자 실손을 포함한 개인 실손보험의 보험 손익(보험료수입-보험금-사업비)은 금융감독원 발표 기준으로 2조5000억원 적자를 냈다. 특히 다초점 백내장 수술, 도수치료, 비타민·영양주사 같은 건강보험 미적용 진료, 즉 비급여 진료를 대규모 적자의 주원인으로 보험업계는 지목한다. 올해 6월 말 기준 손해보험업계의 실손보험 보험 손익은 1조4128억원 적자로 연말까지 적자 규모가 3조원에 이를 것으로 전망된다. 실손보험 계약에서 손해보험의 점유율(82%)을 고려하면 올해 전체 실손보험 적자는 3조원을 훌쩍 넘길 것이 유력하다. 소수 가입자의 진료비를 대기 위해 전체 가입자가 보험료의 부담은 갈수록 무거워지는 셈이다. 의료 이용량이 많으면 보험료를 할증하는 4세대 실손보험이 7월 출시됐으나 3500만명에 이르는 기존 가입자에게는 보험료 할증이 적용되지 않는다. 실손보험을 거의 활용하지 않는 가입자도 보험료 부담을 나눠서 지게 된다. 보험업계는 기업설명회(IR) 등을 통해 대규모 적자를 고려할 때 내년에도 올해 이상으로 실손 보험료를 대폭 인상이 불가피하다는 방침을 여러 차례 밝혔다. 그러나 하반기 치솟는 물가와 내년도 대선 일정 등을 고려하면 금융당국이 보험업계의 요구를 그대로 수용하지는 않을 것이란 전망에 무게가 실린다.

삼성화재가 새로운 브랜드 ‘삼성화재 다이렉트 착’을 27일 공개했다. ‘다이렉트 착’은 고객에게 착 맞는 맞춤형 상품과 서비스를 착착 제공한다는 의미다. 간편 보험 가입이 가능한 삼성화재의 웹·모바일 플랫폼 다이렉트를 단순히 보험 가입만 하는 공간이 아닌 보험을 매개로 한 생활밀착형 서비스 플랫폼으로 변화시키겠다는 포부다. 삼성화재 다이렉트 착은 향후 데이터 분석 및 인공지능(AI) 기술을 활용해 개인별 라이프 스타일에 착 맞는 초개인화된 상품을 제공할 계획이다. 그 외 운전을 자주 안하면 다른 혜택이 제공되는 운전자보험 등 기존에 시도하지 않았던 다양한 상품을 지속해서 출시할 예정이다. 새로운 서비스도 개발 중이다. 안전운전, 건강관리 등 일상 속에서 고객이 좋은 습관을 만들 수 있는 서비스를 선보인다. 그러면서 AI 기술을 활용해 원하는 보험료에 맞춘 최적의 보장을 소개하는 보험 피팅 서비스 등 보험 본연의 서비스도 개선할 방침이다. 다이렉트 화면 구성은 점진적으로 단순화한다. 복잡한 메뉴를 덜어내고 꼭 필요한 정보만 담아, 고객이 더 쉽고 쾌적하게 쇼핑하듯 보험을 구매할 수 있게 설계한다. 김규형 삼성화재 디지털본부장은 “삼성화재 다이렉트는 보험을 가입할 때만 만나는 ‘보험 Seller(판매원)’이 아닌 일상에서 만나는 ‘Care Mate(도우미)’로 변신할 것”이라며 “삼성화재의 새로운 도전을 지켜봐달라”고 밝혔다. 이날 기자간담회는 삼성화재가 구축한 메타버스 공간 ‘썸’(SOME, Samsungfire On Metaverse Engine)에서 열렸다. 최영무 삼성화재 사장이 직접 아바타로 등장해 브랜드 탄생 배경을 소개한 뒤, 김 본부장과 고기호 디지털추진팀장이 향후 디지털 사업 전략과 계획을 공개했다. 기자들도 앱에 접속해 아바타를 설정한 뒤 컨퍼런스 공간으로 이동해 간담회에 참석했다. 삼성화재 관계자는 “사내 소통행사에서 메타버스를 이용한 적은 있지만 대외 행사에는 처음”이라며 “미래형 보험 플랫폼을 새롭게 선보이는 자리에 적합하다는 내부 의견과 사장님의 결정에 따라 메타버스 기자간담회를 기획했다”고 설명했다.

주인이 찾아가지 않은 ‘숨은 보험금’이 12조원을 넘어섰다. 6일 국회 정무위원회 윤관석 의원(더불어민주당)이 생명보험협회로부터 받은 자료에 따르면 올해 8월 말 기준으로 숨은 보험금 규모는 12조3971억원이었다. 2017년 12월의 9조1669억원보다 3조2302억원(35.2%) 늘어난 수준이다. 숨은 보험금이란 보험계약에 따라 보험금 지급 사유가 생겨 지급금액이 확정됐으나, 청구되지 않거나 지급되지 않은 보험금을 말한다. 보험계약 기간 중 특정 시기 또는 조건을 만족하면 지급되는 중도보험금, 보험계약의 만기가 도래한 후 소멸시효가 완성되기 전인 만기보험금, 보험금 소멸시효가 완성됐지만 계약자가 찾아가지 않은 휴면보험금 등이 해당된다. 금융당국과 보험업계는 숨은 보험금을 통합 조회할 수 있는 ‘내보험찾아줌’ 홈페이지를 2017년 12월부터 운영하고 있지만 찾아준 실적보다 찾아줘야 하는 보험금이 더 빠르게 늘고 있다. 2017년 12월부터 올해 8월 말까지 찾아준 숨은 보험금은 581만8000건으로 액수로는 11조3209억원에 달한다. 내보험찾아줌 홈페이지 이용 실적은 2018년 455만건에서 지난해 294만건으로 줄었고, 올해는 8월 말 현재 252만건을 기록하는 등 가입자의 관심이 낮아지는 추세라고 윤 의원은 지적했다.

KB손해보험이 보험업계 최초로 헬스케어(건강관리) 서비스 자회사를 설립한다. 보험사들의 헬스케어 자회사 설립이 본격화하면 보험업계 새 먹거리로 주목받는 헬스케어 분야 성장이 더욱 탄력을 받을 전망이다. KB손해보험은 금융당국으로부터 헬스케어 서비스 제공을 목적으로 하는 자회사 설립 승인을 받았다고 4일 밝혔다. 지난 6월 정부가 헬스케어와 마이데이터 기업을 자회사로 둘 수 있도록 보험업법 시행령을 개정한 뒤 자회사 설립이 승인된 첫 번째 사례다. KB손해보험은 “보험업권 헬스케어 사업 진출 제도 마련 및 규제 완화 등 시장 환경변화에 따라 회사의 미래 성장 동력을 확보하고 고객의 건강관리에 도움이 되는 서비스 제공을 통해 국민 의료비 지출 효율화에 기여하기 위해 헬스케어 자회사 설립을 추진해 왔다”고 설명했다. 신한라이프도 연내 헬스케어 자회사 설립을 목표로 준비 중이다. 지난 3월 고객 건강관리를 위해 론칭한 ‘하우핏’ 서비스를 자회사로 독립시킨다는 계획이다.

추석 연휴기간에는 새벽시간대에 사고가 많은 만큼 안전운전이 요구된다. 18일 손해보험협회에 따르면 명절 연휴에는 새벽2시 이후부터 4시까지 사망자 발생 위험이 증가한다. 지난 2017∼2019년 3년간 설 연휴기간 자동차보험 대인사고 발생현황을 분석한 결과, 사망사고는 새벽에 0.6명으로 평소 시간대의 0.2명보다 크게 증가했고, 기타 시간대는 대부분 감소했다. 일별로는 귀성이 시작되는 연휴 전날이 평상시보다 많은 사고가 발생하고, 명절 당일에는 부상자가 크게 증가하는 것으로 나타났다. 연휴 기간에는 10세 미만 어린이와 19세 이하 청소년 피해자가 평소보다 각각 59.6%, 80.6% 증가하는 경향을 보였다. 연휴 기간 대다수의 가정이 주로 어린이·청소년을 동반해 가족 단위로 이동하기 때문인 것으로 보인다. 설 연휴 기간에 대한 조사지만, 추석 연휴도 이와 크게 다르지 않다는 것이 협회의 설명이다. 연휴 기간에는 음주운전과 무면허운전으로 인한 피해도 크다. 협회가 2016∼2018년 추석 명절 기간 사고를 조사한 결과, 기간 내 음주운전 피해는 평상시 대비 30.9%, 무면허 운전 피해는 62.3% 증가하는 것으로 나타났다. 중앙선침범도 평상시 대비 5.6% 증가했다. 사고 건수는 설과 마찬가지로 추석에도 연휴 전날 많이 발생하고, 부상자는 추석 당일에 많이 발생하는 것으로 조사됐다. 협회는 여유 있는 운전으로 추돌사고를 예방하라고 당부했다. 2016년부터 3년간 자동차 추돌로 인한 사고건수는 연평균 95만5000건, 사고 비중은 23.1% 가장 많이 발생하는 사고 유형이다. 특히 추석 기간 중에는 추돌사고가 연 평균 1만2000건 발생해, 비중이 25.1%로 증가하는 것으로 나타났다.

보험사가 헬스케어(건강관리)와 관련한 자체 플랫폼을 만들어 운영할 수 있게 된다. 금융위원회는 보험사의 헬스케어 플랫폼(선불전자지급업무) 겸업을 허용하는 내용을 담은 보험업법 시행령 및 감독규정 개정을 다음 달 19일까지 40일간 입법예고한다고 9일 밝혔다. 이번 개정은 금융위가 지난 3월 발표한 ‘보험산업 혁신 로드맵’에 따라 발표한 주요 정책과제를 법제화하는 차원이다. 우선 개정안에 따르면 보험사는 헬스케어 서비스 운영을 위해 선불업을 겸업할 수 있다. 보험사는 걷거나 살을 빼는 등 건강관리를 하는 고객에게 보험사(자회사) 자체 포인트를 지급하고, 소비자는 이를 이용해 건강용품을 사거나 보험료를 낼 수 있다. 금융위는 보험업 인허가 심사중단제도도 개선했다. 중대성과 명백성 등 기본원칙에 따라 인허가 심사를 중단하는 요건을 세분화, 구체화하고 6개월마다 심사 재개 여부를 검토하도록 했다. 인허가 심사 지연을 방지하고 신청인의 예측 가능성을 높이기 위한 취지라고 금융위는 설명했다. 보험사들이 자회사를 통해 보험금을 산정하는 ‘셀프 손해사정’을 방지하고, 보험소비자 보호를 위한 내용도 개정안에 담겼다. 앞으로 손해사정협회는 손해사정의 공정성과 책임성을 강화하기 위해 표준 업무기준을 마련해 손해사정업자에 권고해야 한다. 추가로 대형 손해사정업자(100인 이상)에 대해서는 금융위와 금융감독원이 정하는 세부 업무기준·조건을 의무적으로 갖춰야 한다. 또 보험금 청구 과정에서 보험사는 고객에게 ‘독립 손해사정사를 선임할 권리가 있다’는 사실을 안내하고 업무 전문성 등 ‘손해사정사 선임 동의기준’을 설명해야 한다. 손해사정이란 사고가 발생했을 때 보험사가 사고를 조사하고 손해액을 평가·산정한 후 지급금을 계산하는 업무를 뜻한다. 그동안은 보험사의 자회사가 손해사정을 맡는 게 관행처럼 퍼져있는 데다, 법령상 규정된 소비자의 손해사정사 선임권을 소비자가 제대로 알지 못해 행사하지 못하는 경우가 많았다. 금융위는 추후 법률도 개정해 소비자가 ‘동의기준’을 충족하는 손해사정사를 선임하려는 경우 보험사가 소비자의 선택권을 최대한 보장하도록 규정할 예정이다. 개정안에는 계약자를 보호하기 위해 보험계약 체결 시 보험사가 상법에 따라 보험금 청구권 소멸시효(발생일로부터 3년)를 의무적으로 계약자에게 안내하도록 하는 내용도 포함됐다. 이밖에 보험회사가 특별계정 운영 시 동일한 상품구조를 가진 구연금, 신연금을 분리하지 않고 통합해 운영할 수 있도록 했다.

최근 생명보험사들이 ‘체증형’ 종신보험을 경쟁적으로 출시하고, 이를 권유하는 과정에서 소비자 피해자 늘어남에 따라 금융감독원이 25일 소비자경보 ‘주의’를 발령했다. 체증형 종신보험은 사망보험금 지급액이 전 기간 동일한 평준형과 달리, 가입 후 일정 기간이 지나면 보험금이 늘어나는 체증 형태다. 물가 상승에 따른 사망보험금의 가치를 보존한다는 취지이지만, 결과적으로는 사망보험금 증가분이 보험료에 반영되므로 보험료가 평준형보다 훨씬 비싸다. 그러나 보험금 상승에 대한 언급은 없이 ‘매년 사망보험금이 올라간다’며 가입을 권유하는 사례가 다수 보고되고 있다.