올해 상반기 실손의료보험(실손보험)에서 1조4000억원이 넘는 손실이 발생했다. 백내장 수술, 도수치료, 비타민·영양주사 등으로 대표되는 '비급여' 항목 과잉진료가 무분별하게 늘어났기 때문이다. 20일 손해보험업계에 따르면 실손보험 계약을 보유한 손해보험회사들의 올 상반기 실손보험 손실액은 1조4128억원으로 집계됐다. 이는 지난해 상반기(1조1981억원)보다 17.9% 증가한 수치다. 손해보험사의 실손보험 점유율이 82%인 걸 감안하면, 손해보험업계와 생명보험업계를 합친 전체 보험업계의 상반기 손실액은 1조7000억원에 이를 것으로 추산된다. 손해보험사들은 상반기에 위험보험료를 전년 동기(3조7740억원)보다 10.6% 증가한 4조1744억원을 걷었으나, 발생손해액(보험금 지급액)이 전년 동기(4조9806억원)보다 11.0% 늘어난 5조5271억원을 기록하면서 손보사들이 보험금 지급을 감당하기에는 역부족이었다. 위험보험료는 가입자가 납입한 보험료에서 사업운영비를 제외한 금액으로, 보험금 지급을 위한 재원이다. 상반기 실손보험 위험손해율은 132.4%로 집계됐다. 코로나19 확산에 따른 의료 이용 감소에도 지난해 상반기(132.0%)보다 0.4%포인트 상승했다. 위험손해율은 발생손해액을 위험보험료로 나눈 수치로, 100%를 넘으면 가입자가 낸 돈보다 보험금으로 타가는 돈이 많다는 의미다. 지난해 실손보험 위험손해율은 130.5%로 2019년(134.6%)에 이어 2년 연속으로 130%를 넘겼다. 손해율이 130%가 넘는다는 것은 보험료 100원을 받아 보험금으로 130원을 지급해 손해를 보고 있다는 뜻이다. 하반기에도 이같은 추세가 지속된다면 적자 폭이 더욱 확대될 전망이다. 금융감독원에 따르면 실손보험은 2016년 이후 5년 연속 적자를 기록하고 있으며, 실손보험을 판매한 보험사들은 지난해 2조5000억원 적자를 냈다. 보험업계는 일부 병·의원의 과잉진료를 실손보험 적자의 원인으로 보고 있다. 최근 백내장 수술·도수치료 등 건강보험이 미적용된 비급여 진료비가 급격히 증가했는데, 비급여 관리가 제대로 이뤄지지 않고 있는 전형적 사례로 꼽힌다. 10개 손해보험사의 백내장 관련 지급보험금 규모는 2018년 2490억원에서 2019년 4255억원, 지난해 6374억원으로 매년 가파른 증가세를 보였다. 올해 상반기에는 4813억원으로, 작년 상반기(3042억원)보다 무려 58.2% 증가했다. 보험업계의 한 관계자는 "연초 보험료 인상에도 의료기관의 과잉진료 성행, 새로운 비급여 항목 생성, 무분별한 비급여 가격 인상 등 비급여 관리 실패로 인한 지급보험금 증가로 손해율이 지속적으로 상승 중"이라고 말했다. 그러면서 "보건복지부 건강보험정책심의위원회가 백내장 수술시 건강보험 비급여 검사로 시행되던 고가의 검사비(안초음파, 눈 계측 검사)를 지난해 9월부터 급여화했다"며 "하지만 비급여 항목인 시력 교정용 다초점 렌즈비를 보상받는 점을 악용해 일부 의료기관에서 부당·과잉 수술을 야기하는 등 비급여 악용 문제가 심각하다"고 덧붙였다. 백내장 환자가 급증하면서 백내장 수술을 악용해 보험 사기를 저지르는 사례까지 늘었다. 금융감독원에 따르면 최근 5년(2016~2020년)간 백내장 수술 보험금 수령자(44만6000명) 중 보험사기 전력자는 1만7625명으로 전체의 3.8%에 달했다. 보험사들이 백내장 수술 보험사기의 혐의를 잡아 금감원에 보고하는 사례도 증가했다. 금감원에 따르면, 지난해 혐의 보고는 69건으로 2018년(39건)보다 77% 증가했고, 같은 기간 혐의 금액은 26억원에서 205억원으로 688% 늘었다. 업계의 한 관계자는 "현재 시스템적으로 의료기관의 과잉 진료를 통제할 장치가 부족하고, 브로커에게 수수료를 주면서 환자를 모으고 부당이득을 취하는 등 일부 병·의원의 도덕적 해이가 심각하다"며 "정부가 비급여 진료에 대한 통제 장치를 제대로 마련하지 않으면 실손보험 정상화는 불가능하다"고 강조했다.

흥국생명이 고령의 유병자도 보험료 할증 없이 가입이 가능한 암보험인 ‘(무)흥국생명 암만보는다사랑건강보험(해지환급금 미지급형V2)’을 출시했다고 18일 밝혔다. 이 보험은 고혈압, 당뇨, 고지혈증, 뇌혈관질환, 심혈관질환 등의 이력을 가진 유병자들도 보험료 할증 없이 암 관련 특약에 가입할 수 있는 것이 특징이다. 5가지 관련 질환이 모두 있어도 이 같은 혜택은 보장된다. 주계약인 재해후유장해를 비롯한 총 13가지 특약으로 암 치료 시 필요한 진단금·입원비·수술비·항암약물방사선치료비·표적항암약물허가치료를 최대 5000만원까지 지원한다. 보험료 납입 중 암 진단을 받은 경우 보험료 납입 면제(암납입면제 특약 가입 시)도 가능하다. ‘해지환급금 미지급형’으로 납입기간 중 해지할 경우 해지환급금은 지급되지 않는다. 납입완료 후에는 표준형의 해지환급금에 50%에 해당하는 금액이 지급된다.

롯데손해보험이 2분기 개별 기준 당기순이익 140억원으로 잠정 집계됐다고 10일 공시했다. 지난해 동기 대비 43.5% 감소한 수준이다. 영업이익은 45% 감소한 193억원으로 나타났다. 1분기와 비교하면 당기순이익과 영업이익이 각각 77.8%, 64.4% 감소했다. 1분기에는 사옥 매각이익(267억원)이 반영됐다. 지난해 대비 상반기 당기순이익은 21.2% 증가한 768억원, 영업이익은 18.4% 감소한 734억원을 기록했다. 상반기 원수보험료 매출은 작년보다 3.5% 증가한 1조1482억원이다. 특히 수익성이 큰 장기보장성보험이 2019년 상반기 6200억원에서 지난해 상반기 7146억원, 올해 상반기 8448억원으로 꾸준히 성장하고 있다고 롯데손해보험은 설명했다. 손해율은 2019년 상반기 91.6%에서 올해 상반기 87.1%까지 낮아졌다. 건전성 핵심 지표인 지급여력(RBC)비율은 최대주주 빅튜라의 유장증자 등에 힘입어 작년말 162.3%에서 194.2%로 개선됐다. 3분기 RBC비율은 19일 상장 예정인 롯데렌탈의 구주 매각 효과로 약 4.7%포인트 추가 개선될 것으로 롯데손해보험은 전망했다.

한화생명이 사망하거나 질병에 걸리지 않아도 일상에서 보험 혜택을 누릴 수 있는 ‘구독보험’ 상품을 내놨다. 4일 한화생명은 이마트, GS25, 프레시지와 손잡고 국내 최초 라이프스타일 구독 솔루션 ‘라이프플러스(LIFEPLUS) 구독보험(무)’ 상품을 출시했다고 밝혔다. 구독보험에 가입하면 매달 보험료를 납입한 뒤 중도보험금을 포인트로 받고, 이 포인트로 고객이 낸 보험료보다 더 큰 혜택의 제휴 물품을 구매할 수 있다. 사망, 질병 등 보험금 지급 사유가 발생해야만 혜택을 받을 수 있었던 기존 보험과 달리 가입기간 내내 생활 속에서 편익을 느낄 수 있도록 설계됐다. 한화생명은 “비혼, 저출산, 1인가구 급증 등으로 보험에 대한 고객의 니즈가 사후보장보다 현재 삶의 풍요로움으로 옮겨가고 있는 현상을 반영해 출시한 상품”이라고 설명했다. 이마트 단골을 겨냥한 ‘라이프플러스 이마트 할인 구독보험(무)’은 매월 보험료 3만원을 내면 3만원 이상의 이마트 상품권 및 5000원 할인 쿠폰(5만원 이상 구매 시 사용 가능) 패키지를 준다. 매월 보험료에서 1500원이 적립돼 1년 뒤 만기 시점에는 1만8000원의 현금과 이자를 돌려받는다. GS리테일이 운영하는 편의점 GS25와 손잡고 내놓은 ‘라이프플러스 GS25 편맥 구독보험(무)’의 월 보험료는 9500원으로, 매월 4캔에 1만원 행사 맥주를 9000원에 이용할 수 있는 GS25 상품권과 맥주 할인권이 제공된다. 만기 시점인 1년 뒤에는 매월 500원씩 적립된 6000원의 현금과 이자가 만기 보험금으로 지급된다. 프레시지와 함께 밀키트를 즐기는 집콕족을 위한 ‘라이프플러스 프레시지 밀키트 구독보험(무)’도 있다. 프레시지가 베스트셀러로 구성한 밀키트 세트를 포인트를 활용해 최대 47% 할인된 가격으로 이용할 수 있다. 1년의 구독 기간이 끝나면 매월 일정 금액 적립된 2만4000원 또는 4만8000원의 현금과 이자를 만기보험금으로 지급받는다.

4세대 실손의료보험(실손보험) 도입 후 한 달간 실손보험 판매량이 급감한 것으로 나타났다. 3일 손해보험협회에 따르면 삼성화재·현대해상·DB 손보·KB 손보·메리츠화재 5개 손보사의 지난달 실손보험 가입 건수는 5만2108건으로 집계됐다. 1∼3세대 보험에서 전환한 건수(1만499건)를 합치면 6만2607건이다. 이는 6월 실손보험 가입 건수 58만5820건의 10%에 불과한 수치다. 실손보험 가입자가 급감한 원인 중 하나는 3세대 상품 가입 막차 수요가 6월에 몰려 가입자가 폭증했던 데 따른 기저효과다. 5개 손보사의 실손보험 가입자는 올해 1월 15만5450건에서 5월 21만7180건으로 증가했다가 6월 들어 3배 가까이 뛰었다. 통상 여름휴가가 있는 7, 8월은 보험 가입 실적이 가장 저조한 시기인 데다, 코로나19 4차 유행에 따른 거리두기 강화로 대면 영업에 한계가 있었던 것도 영향을 미쳤다. 여기에 4세대 실손보험에 대한 소비자의 선호도가 낮고 가입 장벽은 높아진 것도 주요 원인으로 꼽힌다. 4세대 실손보험은 보험료가 이전보다 10%가량 저렴하지만, 진료비 자기 부담 비율이 3세대 상품보다 높고, 비급여 이용량이 많으면 보험료가 300%까지 할증된다. 한 손보업계 관계자는 “실손보험은 가입자가 이미 3900만명으로 포화상태여서 가입자가 크게 늘기 어렵고 기존 가입자 중 갈아타는 수요가 얼마나 되느냐가 관건”이라며 “똑똑해진 소비자들이 3세대와 4세대를 비교해보고 기존 보험이 더 낫다는 판단을 하는 것 같다”고 분석했다. 또 다른 관계자는 “보험사들이 손해율을 낮추기 위해 가입 기준을 강화하면서 가입 자체가 까다로워진 것도 원인”이라고 분석했다. 다만 아직은 4세대 실손보험의 실적을 평가하기에는 시기상조라는 것이 업계 관계자들의 공통된 설명이다. 손보협회 관계자는 “계약전환제도가 있어 소비자가 3세대 실손에 가입한 후 상품별 유불리를 판단해 4세대로 전환이 가능하기 때문에 출시 직전 3세대 가입자 수가 급증했다”며 “최소 3∼6개월 이상 실적을 보고 전망을 판단할 수 있을 것 같다”고 설명했다.

국내 첫 종신보험상품을 도입한 푸르덴셜생명보험의 누적 사망보험금 지급 규모가 1조원을 넘어섰다. 푸르덴셜생명은 1996년 첫 사망보험금을 지급한 이래 지금까지 총 8197명에게 1조276억원을 지급했다고 20일 밝혔다. 1인당 평균 지급액은 1억2536만원이며, 사망보험금 1건당 최고 지급액은 11억9687만원인 것으로 나타났다. 푸르덴셜생명은 1991년 국내에서 첫 종신보험을 출시했다. 민기식 푸르덴셜생명 대표는 “보험금 지급을 중심으로 하는 철학을 바탕으로 유가족의 생활자금 보장을 회사의 최우선 과제로 삼고 있다”며 “앞으로도 생명보험 본연의 가치를 실현할 수 있도록 최선을 다할 것”이라고 말했다.

모바일 금융 서비스 토스를 운영하는 비바리퍼블리카는 회원 2000만명을 대상으로 백신 부작용 보험을 무료로 제공한다고 7일 밝혔다. 9일부터 질병관리청에서 백신 접종 예약 가능 문자를 받은 80세 미만 고객이 사전예약 뒤 ‘토스로 알림받기’를 선택하면 무료 보험 혜택을 받을 수 있다. 이를 통해 본인의 접종 시기와 접종 장소, 백신 종류 등 백신 접종과 관련한 세부 사항에 대한 알림을 토스앱으로 받아볼 수 있다. 토스가 제공하는 보험은 백신 부작용 중 아나필락시스 진단을 받았을 때 최초 1회 100만원을 지급한다. 보장 기간은 가입 시점부터 1년이다. 보험료는 토스 측이 전액 부담하고, 80세 미만의 토스 회원은 누구나 혜택을 받을 수 있다. 토스 측은 보험 가입 시 별도 가입 심사를 거치지 않고, 보험사에 마케팅 정보를 전달하지 않는다. 토스 관계자는 “토스 앱을 통한 편리한 코로나19 백신 접종 관리를 알리고 전 국민의 조속한 일상 복귀를 기원하는 차원에서 무료 보험 혜택을 기획했다”고 설명했다.

주로 사회관계망서비스(SNS상)에서 대중과 소통했던 가상 인플루언서(virtual influencer)가 이제 TV 광고에까지 그 영향력을 확대하고 있다. 콘텐츠 크리에이티브 전문 기업 싸이더스 스튜디오 엑스는 국내 최초 가상 인플루언서인 로지(Rozy.gram)가 신한라이프 통합 광고의 단독 모델로 선정, 이달부터 TV, 버스, 옥외광고를 비롯한 각종 매체를 통해 대중에 한발짝 더 다가갈 예정이라고 밝혔다. 2020년 8월부터 활동을 시작해 현재 인스타그램에서 2만명이 넘는 팔로워를 보유한 로지는 동양적인 마스크와 171cm의 서구적인 체형, 개성 넘치는 패션 센스, 자유분방하고 사교적인 성격으로 이미 젠지(GenZ) 세대에서는 유명인사로 통하는 존재다. 그 동안 패션, 화장품 등의 지면 화보 촬영 등의 브랜드 협업 사례는 있었으나 TV 광고로 활약하게 된 것은 신한라이프가 처음이다. 순수 한글 이름으로 ”오직 단 한사람”이라는 뜻을 지닌 (오)로지는 영원히 변하지 않는 22살의 나이로 여행, 서핑, 스케이드보드, 프리다이빙, 클라이밍, 러닝 등을 다양한 취미 활동을 하고 있으며. 특히 환경에 대한 관심이 높아 제로웨이스트 챌린지 등 파워 인플루언서로서 선한 영향력을 끼치는 데에도 힘쓰고 있다. 현재 전 세계적으로 활발히 활동하고 있는 대표 가상 인플루언서로는 300만 인스타그램 팔로워를 보유하며 음원 발표를 통해 빌보드 차트 47위까지 오른 릴 미켈라(Lil Miquela), 세계 최초의 가상 슈퍼모델 슈두(Shudu), 일본 최초의 가상 모델 이마(Imma) 등이 있다. 실제로 가상 인플루언서들은 시간과 공간의 제약으로부터 자유로운 활동영역을 보여주며 높은 경쟁력을 확보하고 있으며 패션, 광고, 음원, 자체 브랜드 런칭까지 모든 영역으로 활동 반경을 넓히며 빠르게 성장하고 있는 중이다. 신한라이프 브랜드팀 송정호 팀장은 ”신한생명과 오렌지라이프가 만나 새롭게 출발하는 신한라이프는 기존의 보험 광고 공식을 타파하여 MZ 세대들에게 더 친근하게 다가가기 위해 통합 광고의 단독 모델로 로지를 발탁하게 됐다”며 ”로지를 통해 새롭고도 놀라운 라이프를 선사하고자 하는 신한라이프의 비전이 잘 반영될 수 있기를 기대한다”라고 밝혔다.

생명보험업계에 실손의료비보장보험(실손보험) 판매 중단이 잇따르는 가운데 대형 생명보험사인 교보생명과 한화생명도 실손보험 판매를 사실상 기피한다는 지적이 나오고 있다. 4일 보험업계에 따르면 교보생명은 실손보험 가입을 문의하는 소비자에게 최근 2년 내 병원 진료를 받은 적이 있다면 가입을 받지 않는다고 안내하고 있다. 소비자가 단순 감기몸살이나 가벼운 외상으로 병원을 방문했다 해도 가입이 어려운 상황이다. 교보생명과 함께 생명보험업계 2위권인 한화생명 역시 2년 내 병원 진료 이력이 있는 경우에 대해 실손보험 가입을 받지 않고 있다. 교보생명과 한화생명은 실손보험의 심각한 적자로 최근 가입 조건을 더욱 강화할 수밖에 없었다고 설명하고 있다. 고객 입장에서는 사실상 실손보험 판매를 포기한 것으로 비친다. 그렇지만 양사 관계자들은 병원을 거의 가지 않는 사람도 있는 만큼 실손보험 판매를 중단하는 것은 아니라고 반박하고 있다.

다음달부터 의료이용량에 비례해 보험료를 할증하는 방향으로 실손보험이 전면 개편된다. ‘제2의 건강보험’으로 입지가 굳건해진 만큼 보다 지속가능한 상품 구조를 만들겠다는 것이지만, 보험업계에서는 팔수록 적자만 늘어나는 ‘애물단지’라며 판매를 중단하고 있다. 금융위원회와 금융감독원은 다음달 1일부터 제4세대 실손보험이 출시된다고 29일 밝혔다. 1999년 처음 선보인 실손보험은 지난해 말 기준 약 3900만명(전 국민의 약 75%)이 가입하며 제2의 건강보험으로 자리매김했다. 그러나 병원에 자주 가지 않는 가입자와 비급여 진료를 자주 이용하는 가입자 간 차이 없이 보험료 부담을 나누면서 형평성 문제가 지속적으로 불거졌다. 이에 제4세대 실손보험에서는 비급여 의료이용량에 따라 다섯 등급으로 나눠 보험료를 차등 적용한다. 직전 1년간 비급여 보험금 지급액 규모를 기준으로 보험금 지급이 없었던 가입자에 대해서는 보험료를 할인해주고, 지급액이 100만원 미만인 경우는 보험료가 유지되지만, 100만원 이상의 보험료를 지급받으면 단계적으로 보험료가 할증되는 방식이다. 이러한 대대적인 구조조정에도 생명보험사들을 중심으로 실손보험 판매 중단 움직임이 이어지고 있다. ABL생명은 이달 말까지 현행 3세대 신실손보험을 판매하고 다음달부터는 모든 실손보험 판매를 중단한다고 밝혔다. ABL생명 관계자는 “실손보험 판매량이 적고 손해율이 높았다는 점을 고려해 4세대 실손은 판매하지 않기로 결정했다”면서 “다만 기존 가입자의 4세대 전환용 상품은 내부적으로 운용할 계획”이라고 밝혔다. 올해 들어 실손보험 판매를 중단한 생보사는 미래에셋생명과 동양생명에 이어 ABL생명이 세 번째다. 이로써 실손상품을 파는 생보사는 삼성생명과 교보생명, 한화생명, NH농협생명, 흥국생명 등 5곳만 남았다. AIA생명, 오렌지라이프, 라이나생명 등이 2011∼2013년에 일찌감치 실손보험을 포기했고, 2017∼2019년에 푸본현대생명, KDB생명, KB생명 등이 잇달아 판매를 중단했다. 손보사 중에서는 악사와 에이스, AIG가 실손보험 판매를 오래전 중단했다. 지난해 생보업계에서 실손보험의 보험료수익에서 보험금과 사업비를 뺀 ‘보험손익’은 2조5000억원 손실을 기록했다. 올해 1분기는 7000억원이 넘는 손실이 발생할 것으로 추산된다. 업계에 따르면 실손보험 판매 비율은 생보사와 손보사가 각각 20%, 80%다. 실손보험을 주로 파는 손보업계도 새로운 실손보험이 손해율을 낮추기는 쉽지 않을 것으로 보고 있다. 김준영·엄형준 기자 papenique@segye.com