국내 금리가 사상 최저 수준으로 하락함에 따라 현금성 상품 또는 저위험 채권형 상품을 통한 재산 증식의 어려움이 가중되고 있다. 현재 기준금리인 1.75%를 기준으로 투자 원금이 두 배가 되기 위해서는 40년의 시간이 필요하다. 따라서 초저금리에서는 위험자산 비중을 늘려 4∼5%대의 수익을 내는 중위험 중수익 상품으로 옮겨가는 것이 효율적이다. 기대 수익률을 5%로 가정한다면 투자원금이 2배가 되는 시점을 14년으로 단축할 수 있다. 선진국과 이머징 국가로 분산해 ‘은행 이자+α’ 의 수익을 추구해야 한다. 장진 KB국민은행 목동PB센터 PB팀장올해 국내증시는 유럽 중국 등에서 푸는 유동성에 의해 박스권 이탈을 기대해 볼 수 있다. 하지만 유럽과 일본의 양적 완화로 해당국 환율이 하락하고 있는 만큼 이들과 경쟁을 펼치는 국내 제조기업의 경쟁력은 떨어질 수밖에 없다. 국내 증시만을 바라보는 포트폴리오는 곤란한 상황이다. 글로벌 자산배분의 전략으로 포트폴리오를 다변화해보자. 올해는 채권보다 주식에서 승부를 내야 한다. 미국의 금리인상을 계기로 글로벌 자금 이동이 일어날 것이다. 선진국에서는 미국 주식보다 정책적으로 돈을 풀고 있는 유럽에 관심을 가져볼 만하다.펀드평가사 에프앤가이드에 따르면 올 들어 해외 주식형펀드에 5090억원이 들어왔다. 지난해까지 해외 주식형 펀드에서는 꾸준히 자금이 유출되었지만 올 들어서는 국내 주식형 펀드에서 자금이 유출되고 있다. 펀드 투자의 자금 흐름이 변하고 있는 것이다.최근 멀티플레이형 펀드가 초저금리 시대의 대안으로 관심받고 있다. 다양한 자산을 고루 편입하는 만큼 연 10% 이상 고수익을 내기는 어렵지만 예금 대비 두 배 이상의 수익을 꾸준히 기대할 수 있다.주식, 채권, 원자재 등에 분산투자하는 멀티에셋 펀드, 고배당주와 부동산투자신탁(리츠) 등을 편입해 고정이자를 챙길 수 있는 인컴 펀드는 지난 3년 수익률이 평균 16.09%, 1년 수익률은 7.56%로 집계되었다.글로벌 멀티에셋 인컴(채권혼합형)펀드는 글로벌 기업의 안정적 배당 이자 수익을 바탕으로 변동성을 낮추면서 중위험 중수익을 추구한다. 기존에 가입된 펀드의 위험등급이 초고위험의 주식형 펀드만 있는 투자자라면 더더욱 위험등급과 표준편차를 낮추어 중위험의 글로벌 인컴형 펀드를 포트폴리오에 담기 바란다.장진 KB국민은행 목동PB센터 PB팀장

K시리즈·스포티지R 초저금리 할부현대캐피탈은 3월 기아차 주요 차종인 K시리즈(K3·K5·K7)와 스포티지R 등에 대해 초저금리 할부를 시행하고 있다고 24일 밝혔다. K시리즈의 경우 선수금 15%만 내면 금리가 36개월 1.9%, 48개월 2.9%, 60개월 3.9%이다. 고객이 2210만원짜리 K5를 36개월 할부로 구매할 경우(선수율 15%, 선수금 340만원) 전월 대비 약 30만원의 이자를 절약할 수 있다. 다른 차종 저금리 프로모션도 다양하다. 친환경 차량인 하이브리드(K5 HEV·K7 HEV)/전기차(레이 EV·쏘울 EV)는 1.5%, 경차 모닝과 최고 인기차종인 스포티지R의 금리는 2.9%이다. 현대캐피탈은 신차 할부 이용고객에게 대출금상환면제제도, 자동차 사고위로금 등을 무상으로 제공하고 있다.암 제외한 5개 중대질병 진단금 보장현대라이프생명이 비용 부담이 큰 질병의 위험에 대비할 수 있는 ‘현대라이프 ZERO MAX 5대성인병보험’을 판매 중이라고 24일 밝혔다. 이 상품은 급성심근경색, 뇌출혈과 같은 치명적인 심혈관 질환과 더불어 만기 간질환, 만기 폐질환, 만기 신부전증 등 암 다음으로 사망원인 비중이 큰 5개 중대질병의 진단금을 보장한다. 5대 성인병 중 하나라도 진단 확정 또는 50% 장해 시 이후 보험료는 면제되며, 보장은 만기까지 지속된다. 최대 10% 포인트 적립 카드 출시스탠다드차타드은행은 최대 10%까지 포인트를 적립해 주는 ‘리워드플러스카드’를 판매 중이이라고 24일 밝혔다. 리워드플러스카드는 아무 조건 없이 모든 가맹점에서 포인트가 적립되며, 연속 사용기간에 따라 특별포인트를 최대 10%까지 쌓아준다. 특히 마트와 백화점에서 최대 5%, 전국 모든 학원과 병·의원에서 최대 10%를 각 1만포인트 한도로 적립해준다.

미국의 금리 인상이 가시권에 들어오고 있다. 전문가들에 따라 시기에는 갑론을박이 있지만 금리 인상이라는 기조 자체는 정설로 받아들여지고 있다. 미국 돈의 값어치인 미 금리 상승에 따라 원·달러 환율도 올 1월 달러당 1077원에서 이달 들어 1130원대까지 두달 만에 6% 가까이 치솟았다.환율은 예전처럼 일부 수출사업체 사장들에게만 중요한 것이 아니고 많은 사람에게 영향을 미치고 있다. 또 환차익이 비과세라는 이유로 최근에는 많은 자산가에게 투자상품으로도 관심받고 있다. 미국의 금리 인상 가능성, 한국의 경기부양책, 일본의 경기둔화 등 다양한 호재와 악재가 공존하고 있다. 상황별 환율 대처법을 안내한다. 결제대금을 치러야 하는 기업체나 유학생 자녀를 둔 ‘기러기아빠’와 같은 실수요자는 최근 매우 고통스러웠을 것이다. 미국 금리 인상이 본격 진행되면 달러 강세는 계속될 가능성이 크다. 따라서 실수요자들은 환율 조정 시기만 기다리지 말고 분할 환전에 나설 것을 추천한다. 이달 초, 달러인덱스가 100을 넘어서며 2003년 이래 12년 만에 최고치로 올라섰다. 이에 조정을 기다리는 투자가들도 늘고 있지만 환율은 대부분 대외적인 영향을 받기 때문에 갑작스러운 환율 변동이 있을 수 있다는 점을 감안해야 한다. 외화통장을 우선 개설하고 주간 또는 월간 등 주기를 정해놓고 환전하는 것이 좋다. 달러를 외화통장에 넣어둔다면 이자가 거의 붙지 않는다. 환차익이 주어지긴 하지만 추후에도 환전할 필요가 없이 달러가 필요한 것이라면 달러보험을 고려해볼 만하다. 달러보험은 한번에 목돈을 내고 가입하는 거치식과 매월 보험료를 납부하는 월납형이 모두 있으며 달러예금에 비해 2% 중반이라는 매력적인 금리가 가능하다. 상품에 따라 추가납입, 중도인출도 가능하다. 해외펀드 가입자라면 반드시 한번쯤은 본인의 펀드에 대한 확인이 필요하다. 해외펀드는 해당국의 통화로 투자하는 것이기 때문에 환헤지형인지 오픈형인지에 따라 수익이 완전히 달라질 수 있기 때문이다. 변수가 너무 많은 것은 오히려 투자에 고민만 늘어나므로 기본적으로는 환헤지형을 추천한다. 하지만 예외적인 경우로, 해당국 통화의 강세를 전망한다면 오픈형도 고려해볼 만하다.이미자 기업은행 부산지점 VM팀장

기준금리 1%대 시대가 열리면서 ‘72의 법칙’은 이제 ‘복리의 마술’이 아니라 ‘저금리의 저주’가 됐다. 아인슈타인이 세계 여덟 번째 불가사의라고 한 72의 법칙은 72를 연평균 수익률로 나누면 원금이 두 배가 되는 기간을 산출하는 방식이다. 예컨대 연 2%대 복리로 원금 2배를 만드는 데 36년이 걸린다. 금리가 연 1.5%라면 48년이 걸린다. 더구나 이자소득세 15.9%를 제하고 나면 1%대 금리는 사실상 마이너스 금리나 다름없다. 올 초까지만 해도 ‘중위험·중수익’을 권하던 투자전문가들은 보다 적극적인 투자를 권하기 시작했다. 다만, 초저금리 시대에는 1∼2% 금리 손실을 회복하는데도 시간이 걸리는 만큼 손실을 최소화하는 노력이 전제돼야 한다는 주문이다.◆손실 최소화부터 시작그동안 예·적금에만 의존했던 보수적인 투자자들은 중위험·중수익형 상품으로 시작하는 것이 좋다. 주가지수연동형 상품, 적립식 펀드 등이 대표적인데 주식보다는 원금 손실 위험이 낮고 수익률은 5% 중반에서 6% 초반 수준으로 예적금 이자보다는 훨씬 높다.투자성향에 따라 채권혼합형과 주식혼합형을 선택해야 한다. KB국민은행 오인석 WM컨설팅부 팀장은 “보수적인 투자자에게는 채권혼합형 상품이 적합하다”며 “주가가 내리면 채권 가격이 오르는 경향이 강하기 때문에 주식에서 충격이 왔을 때 채권이 완충작용을 하며 자산가치를 보전해준다”고 말했다. 주식형 등 위험자산은 수익이 높은 만큼 변동폭도 크기 때문에 단기 변동에 흔들리지 말고 투자기간을 길게 가져가야 기대수익을 얻을 수 있다. 손실을 회복하는 기간이 지나치게 오래 걸리면 무작정 묻어두지 말고 조기 환매 등 운용자산의 편입 비중을 재조정하는 것도 중요하다.지난해에 이어 올해도 개별종목 장세가 이어진다는 점에도 주목할 필요가 있다. 오 팀장은 “코스피 19개 업종과 코스피의 상관관계가 지속적으로 줄고 있다”며 “무차별하게 코스피나 코스피200을 따라가기보다는 가치주, 성장주 등 펀드매니저가 선별한 개별종목에 집중하는 절대수익추구형 펀드를 선택하는 것이 낫다”고 추천했다.◆주식, 해외투자 비중 확대여유자금이 있거나 공격적인 성향의 투자자라면 글로벌 정책 모멘텀이 강화되고 미국의 경기회복 효과가 가시화되는 하반기로 갈수록 해외투자 비중을 확대하라고 전문가들은 추천한다. 신한은행 노대희 자산관리솔루션부 팀장은 “원자재값 하락으로 원자재 수출국가는 향후에도 불안한 양상이 계속될 전망인 반면 원자재를 수입해 제품을 만들어 수출하는 제조업 기반 국가는 우호적 여건이 조성됐다”며 “해외는 독일을 중심으로 유럽 주식에 투자되는 펀드와 중국 본토시장 투자 펀드, 국내는 대형수출주 중심으로 투자되는 펀드에 관심을 가질 만하다”고 추천했다. 펀드닥터에 따르면 연초 이후 유럽과 독일주식형 펀드는 각각 14.62%, 11.36%의 수익률을 기록하고 있다.독일은 유럽의 양적완화 효과와 달러 강세 여파로 수출이 살아나고 있고, 중국은 본토시장 개방과 글로벌 주가지수인 모건스탠리캐피털인터내셔날(MSCI) 지수 편입 정책이 실행 단계에 들어가면 추가 상승 여력이 기대된다는 설명이다.한국의 경우 최근까지 원화 강세 및 중국 경기 둔화로 수출실적이 부실했지만, 지난해 말부터 원화가 약세로 돌아서고 미국의 소비증가세가 수출기업에 긍정적으로 작용하면서 올 하반기에는 수출기업들의 이익이 개선될 것이라는 분석이다. 그러나 미국이 금리 인상을 단행하기 전까지는 불확실성이 계속되면서 코스피도 출렁일 가능성이 크다. 노 팀장은 “미국의 정책 불확실성으로 주식시장이 흔들릴 때가 투자 적기”라며 “코스피지수 1900선 등의 목표밴드를 정해놓고 그 수준으로 떨어질 때 적극적으로 투자를 늘리면 안전하게 수익을 볼 수 있을 것”이라고 말했다. 미국이 금리 인상을 단행하면 불확실성이 걷히고, 위험자산을 선호하는 경향이 나타날 것이라는 전망이다.김수미 기자 leolo@segye.com

기준금리 1% 시대에는 재테크전략을 어떻게 짜야 할까. 시중은행은 벌써 금리인하에 맞춰 예금·대출금리 조정 작업에 들어갔다. 당장 가뜩이나 쥐꼬리 수준이었던 은행 이자수입에 기대온 금융소비자들은 더욱 힘겨워질 듯하다. 은행에서 돈을 빌렸던 사람들은 그나마 숨통이 트일 성싶다. 재테크 전문가들은 ‘중수익·중위험’ 금융상품에 투자해 수익률을 높이거나 조금이라도 이자를 더 주는 제2금융권으로 눈을 돌려볼 것을 조언했다. 금리를 포기하는 대신 세금 절약을 노리고, 대출자들은 고정금리 대출로 전환하는 것을 고려해볼 만하다는 의견도 나왔다. 클릭하면 큰 그림을 볼 수 있습니다.◆‘중위험·중수익’이 대안, 안정성 원한다면 제2금융권12일 재테크 전문가들에 따르면 완전히 안전한 상품만 활용할 수 없는 초저금리 시대에는 ‘중위험·중수익’ 금융상품이 대안이 될 수 있다. 신한은행 자산관리솔루션부 조성만 팀장은 “은행 예·적금 외 금융상품 투자 경험이 없는 사람은 원금 보장형 상품으로 시작한 뒤 고위험·고수익 상품으로 옮겨가는 것이 좋다”고 말했다. 대표적인 상품은 ‘원금 보장형 주가연계증권(ELS)’이 있다. 만기 때 주가에 연동해 미리 정해진 조건에 따라 손익을 지급하는 상품이다. 수익률이 최고 연 5% 중반에서 6% 초반으로 은행 이자보다 높은 수준이다. 전체 주가지수와 연동하는 ‘지수형’과 특정 종목을 몇 개 묶어 연동하는 ‘종목형’이 있는데 지수형이 종목형보다 안정적이다. 기업어음(CP), 적립식 펀드도 안정성이 비교적 높으면서 수익을 추구할 수 있는 상품이다. 조 팀장은 유럽중앙은행(ECB)이 양적완화에 나선 점을 언급하면서 “원금 보장 조건을 단 유럽 전환사채(CB) 펀드에 투자할 경우 최대 4∼5%의 수익을 낼 수 있다”고 조언했다. 끝까지 원금을 보장받고 싶다면 제2금융권으로 눈을 돌리는 것도 대안이 될 수 있다. 저축은행중앙회에 따르면 국내 저축은행 1년 정기예금 평균금리는 2.5% 수준으로 시중은행보다 0.3∼0.5%포인트 높다. 이주열 한국은행 총재가 12일 서울 중구 한국은행 본관에서 열린 금융통화위원회 회의를 주재하며 의사봉을 두드리고 있다. 남정탁 기자◆절세 상품 노려볼 만…대출은 ‘갈아타기’ 고민해야초저금리시기에는 세테크가 더욱 중요해진다. 즉시연금이나 저축성 보험은 완전 비과세 상품이다. 우리은행 잠실역지점 신현조 프라이빗뱅크(PB) 팀장은 “즉시연금은 1인당 2억원까지 비과세가 적용되고 저축성 보험은 5년 납입, 10년 만기까지 금액 제한 없이 비과세”라며 “여유 많은 사람은 저축성 보험이 좋다”고 말했다.대출이 있는 사람들은 대출 ‘갈아타기’를 검토해 봄직하다. 오는 24일 출시 예정인 갈아타기용 주택담보대출(안심전환대출)의 금리는 애초 2.8∼2.9%로 예고됐으나 이번 기준금리 인하로 2.6% 안팎으로 낮아질 것이라는 전망이 나온다. 안심전환대출은 담보 주택가격이 9억원 이하이면서 대출금 5억원 이하, 취급 후 1년이 지난 대출 중 최근 6개월간 연체가 없는 정상대출 조건을 충족해야 받을 수 있다. 이 대출로 갈아타는 것이 불가능한 사람 중 변동금리 대출을 받은 사람이라면 3∼5년짜리 고정금리 대출로 갈아타는 것을 고려해볼 만하다고 전문가들은 조언한다. 앞으로 금리가 더 내려갈 가능성이 크지 않기 때문이다. ◆2%대 정기예·적금 사라질 듯앞으로 시중은행에서 1년 만기 기준 연 2%대의 정기예·적금 상품은 찾아보기 힘들 듯하다. 은행들은 대부분 예·적금 금리를 1%대수준으로 낮출 것으로 전해지고 있다. 농협은행 관계자는 “기준금리 인하로 시장금리가 더 내려갈 가능성이 있어 여신금리도 추가 하락할 것으로 예상된다”며 “예대마진 축소 등으로 수익성이 더욱 악화될 것으로 예상돼 수신금리 조정도 일정 부분 검토할 수밖에 없을 것 같다”고 밝혔다. KB국민은행, 하나은행, 신한은행 등 다른 은행들도 시장 상황을 지켜보면서 예·적금 금리 인하 여부를 검토하겠다는 입장이다. 은행권 대출금리는 변동금리형 주택담보대출 기준으로 은행 수신금리를 가중 평균해 산출하는 코픽스(COFIX)를 기준으로 움직이기 때문에 추가 하락이 예상된다. 은행연합회가 공시하는 지난 1월 신규취급액 기준 코픽스는 2.08%로 지난해부터 최저치 경신이 계속되고 있다.오현태 기자 sht98@segye.com

지난 1월 유럽중앙은행(ECB)이 양적완화를 선언한 후 글로벌 환율전쟁이 가열되고 있다. 덴마크 등 유로존 주변국뿐 아니라 호주와 중국 등 아시아 국가에서도 금리 인하와 유동성 확대 움직임이 급속히 번지고 있다. 미국이 금리를 인상하고 각 나라에서 기준금리를 인하하면서 환율전쟁을 한다는데 우리는 무엇을 해야 하고, 무엇을 할 수 있는 것일까. 유학생 자녀를 둔 부모나 수출입 업자가 아니라도 재테크 측면에서 국제적인 안목을 가지고 접근해야 한다. 환율이 상승하면 높은 수익을 얻을 수 있는 것이 ‘환투자’이고 ‘환테크’이다. 환테크의 가장 손 쉬운 방법은 환율 상승기에는 환전이나 외화송금을 서두르는 것이다. 지난해 4월 대비 달러 환율이 10% 이상 오른 지금 해외송금이나 환전을 하려면 더 많은 돈이 필요하게 된다. 따라서 평소 외화관련 상품에 가입, 일정금액을 따로 넣어두는 것도 좋다.환율 상승기에는 또 해외여행 시 신용카드 대신 여행자수표를 사용하는 게 유리하다. 신용카드가 현금보다 더 불리한 이유는 신용카드 사용분에 대한 환율적용 기준일이 상품 매입시점이 아닌 결제시점이기 때문이다. 즉 물건을 산 후 환율이 오르면 카드 사용자는 그만큼 결제대금을 많이 낼 수 있는 것이다. 환율 상승기에는 가급적 원화를 외화로 바꾸는 것이 좋고, 외화예금에 가입하거나, 보유 중인 외화는 최대한 오랫동안 보유하는 것이 좋다. 해외펀드 가입자도 추가수익을 기대할 수 있다.환전을 인터넷이나 주거래은행에서 하는 것도 쉬운 환테크 방법이다. 주거래은행의 환전이벤트 서비스를 이용하면 수수료 할인혜택을 받을 수 있다. 특히 환전금액이 많거나 주거래은행의 우수고객인 경우에는 환전수수료를 영업점장과 협의해 결정할 수 있으므로 수수료를 더 아낄 수 있다. 주거래은행이 없다면 인터넷을 통해 은행창구보다 훨씬 저렴한 수수료로 환전할 수 있다.여행 후 외화가 남은 경우 환율 상승기이거나 다시 해당 통화를 사용할 일이 있다면 굳이 원화로 바꿀 필요는 없다. 달러에서 원화로, 원화에서 달러로 바꾸면 환전수수료가 이중으로 들기 때문이다.환테크라는 용어가 어렵게 느껴지지만 실상은 그 방법이 다양해 생각보다 쉽게 접근이 가능하다. 환율전쟁은 변동성이 크다는 것이고 이는 그만큼 수익을 창출할 투자 등에 참여할 기회가 많음을 뜻한다.이경민 KB국민은행 목동PB센터 PB팀장

‘자유’는 대학생의 또 다른 이름이다. 초·중·고 12년을 입시경쟁 속에 갇혀 있던 청춘들은 새내기 대학생이 되면서 자유를 만끽한다. 쉼없이 먹고, 마시고, 놀아도 간섭하는 사람은 없다. 그러나 대책 없이 자유를 누리다가는 빈털터리가 될 수도 있다. ‘주머니 사정’에는 자유가 없기 때문이다. 현명한 청춘이라면 돈을 똑똑하게 쓰고, 한 푼이라도 아껴서 여행, 어학원 등록 등 미래를 준비한다. 교통, 외식, 문화생활 등 다양한 분야에서 많은 혜택을 주는 체크카드를 활용하면 불필요한 낭비를 줄일 수 있다. 예·적금 통장은 푼돈을 태산 같은 목돈으로 만드는 데 도움이 된다. 알뜰한 새내기 대학생을 만들어 줄 체크카드와 예·적금 상품을 소개한다. 클릭하면 큰 그림을 볼 수 있습니다.◆필요한 혜택 따라 골라 쓰는 체크카드연말정산 시 소득공제율이 30%로 높아져 각광받고 있는 체크카드는 혜택이 신용카드 못지않다. 카드별로 대학생을 위해 특화된 혜택이 달라 평소 돈을 많이 쓰는 분야에 따라 골라 쓸 수 있다. 신한카드와 우리카드의 체크카드는 학습에 최적화돼 있다. ‘신한 S20 체크카드’는 토익 응시료를 카드로 결제할 경우 한 달에 1번, 1년에 6번까지 2000원씩 환급해 준다. YBM 시사·파고다 어학원에서 어학 강좌를 등록할 때 사용하면 결제액의 5%를 돌려받을 수 있다. ‘UNI 우리V체크카드’는 토익 응시료 3000원 할인 혜택(월 1회·연 6회)이 있다. 전화영어(행복예감 HAPPY폰) 수강 시 50%를 깎아주고, 인터넷 교보문고·인터넷 영풍문고 등 인터넷 서점에서 책을 살 때 3000원을 할인해 준다. 영화와 놀이공원을 즐긴다면 KB국민카드의 ‘락스타 체크카드’가 쓸 만하다. 멀티플렉스 영화관 CGV에서 영화티켓을 결제(1만∼2만원 이용 시)하면 35%를 환급해주고, 에버랜드와 롯데월드에서 현장 예매 시 티켓요금의 50%를 돌려준다. IBK기업은행의 ‘참 좋은친구 체크카드’는 ‘알뜰 소비족’에 안성맞춤이다. 쿠팡·티켓몬스터 등 소셜커머스 4곳에서 사용할 때 20%를 깎아준다. 멀티플렉스 영화관 3곳과 콘서트·연극 티켓 등을 예매하는 인터넷 사이트 4곳에서 2000원을 할인받을 수 있다. 또 아웃백·빕스·불고기브라더스 등 음식점 7곳과 스타벅스·커피빈 등 카페 7곳에서도 각각 20%씩 할인 혜택이 있다. 체크카드 사용 때 유의할 점은 할인 혜택이 무조건 주어지지 않는다는 것이다. 사용실적이 일정기준을 넘어야 할인을 받을 수 있는 만큼 카드별로 실적기준을 꼼꼼하게 살펴야 한다. 할인한도에 월별 제한이 있는 점도 유의해야 한다. ◆아낀 돈, 똑똑하게 모아보자알뜰한 소비로 돈을 아꼈다면 똑똑하게 모으는 지혜가 필요하다. 여윳돈이 들쑥날쑥하고 자유롭게 꺼내쓰고 싶다면 예금을, 매달 저축 목표액을 정해놓고 허리띠를 졸라매고 싶다면 적금을 활용하면 된다. 우리은행과 국민은행의 예금은 체크카드 결제계좌로 활용하면 좋다. ‘우리 신세대플러스 통장’은 기본금리가 연 0.1%인데 4가지 금융거래조건 중 하나를 충족하면 우대금리(100만원 이하 연 2.0%)를 적용받을 수 있다. 대학생이 충족할 만한 조건은 우리카드사의 체크카드 결제계좌 또는 사용계좌를 이 예금으로 지정하고 월 1회 이상 승인실적을 보유하는 것이다. ‘KB Srar*t 통장’ 역시 KB국민카드의 체크카드 결제실적이 있으면 우대금리 연 2.0%(100만원 이하)가 적용된다. 또 이 통장을 보유한 사람이 외국통화 매매 시 매매마진율 30% 우대를 받을 수 있다. 신한은행의 ‘신한 S20적금’은 기본금리 연 1.8%에 최대 0.6%포인트 금리 혜택을 받을 수 있다. ‘마이홈플랜 주택청약종합저축’ 가입, 모바일뱅킹 가입 및 로그인으로 각각 0.3·0.2%포인트 금리가 높아진다. 친구등록 쿠폰번호를 입력하면 금리 0.1%포인트 혜택이 있다. NH농협은행의 ‘N돌핀적금’은 가입기간에 따라 1.75∼2.15%의 기본금리가 적용된다. 봉사활동증명서를 제출하면 1회당 0.1%포인트 금리가 올라가고, 최대 10번까지 혜택을 볼 수 있다.오현태 기자 sht98@segye.com

임플란트 등 보철치료 최대 150만원 보장한화손해보험이 올 1월부터 선보인 ‘무배당 하얀미소 치아보험’(사진)이 인기를 모으고 있다. 이 상품은 많은 비용이 드는 보철치료뿐 아니라 치수치료(신경치료)까지 보장하는 게 장점이다. 임플란트, 브릿지, 틀니 등 보철치료는 최대 150만원까지 보장(고급 플랜가입 시)하고, 자주 받는 보존 및 충전치료도 연간 한도에 관계없이(크라운은 연 3개한도) 치아당 최대 20만원까지 치료비가 지원된다. 최고 200만원 장학금 지원 이벤트삼성카드는 31일까지 ‘영랩 장학금 지원 이벤트’를 벌인다. 삼성카드가 등록금 수납 제휴를 맺은 전국 53개 대학 학생이라면 누구나 삼성카드 보유 여부와 관계없이 응모할 수 있다. 삼성카드 홈페이지에 가입한 뒤 응모할 수 있으며, 추첨을 통해 1등 장학금 200만원(1명), 2등 장학금 100만원(2명), 3등 스타벅스 아메리카노 모바일쿠폰(100명)을 준다. 체크카드 온라인 신규 발급 캐시백 혜택신한카드는 31일까지 ‘체크카드 온라인 신규 발급 캐시백 이벤트’(사진)를 진행한다. 신한카드 홈페이지에서 이벤트 응모 후 홈페이지·모바일 웹·스마트 신한 애플리케이션에서 신규 체크카드를 발급받으면 캐시백 혜택이 주어진다. 다음달까지 결제액이 1만원 이상 5만원 미만인 경우 1000원을, 5만원 이상인 경우 5000원을 돌려준다. 체크카드 유효기간이 지나지 않았는데 해지했다가 재발급받는 경우와 기존 회원이 추가·교체 발급받은 것은 이벤트 대상에서 제외된다.

예금금리가 연3% 아래로 떨어진 이후부터 중위험·중수익이라는 이름으로 다양한 상품들이 쏟아져 나오기 시작했다.이런 상품 중 가장 잘 알려진 상품이 주가연계증권(ELS)이다. ELS란 정해진 시점에 기초자산의 가격 변동과 연계해 미리 정해진 조건에 따라 수익률이 결정되는 권리가 표시된 증권이다. 그간 다양한 형태의 상품들이 출시되었으나 최근 2∼3가지 주가지수를 기초자산으로 한 스텝다운ELS(주가지수가 가입 당시보다 떨어져도 일정수준 이상이면 수익 상환)가 주류를 이루고 있다.비록 원금은 보장되지 않지만 주식투자나 펀드투자와 달리 주가가 떨어져도 수익을 얻을 수 있고, 향후 수익률을 예측할 수 있다는 것이 장점이다. 최근에는 2∼3년 전에 비해 조기상환과 만기상환의 확률을 높여 안정성을 강화했다. 수익률도 예전처럼 두 자릿수는 아니지만 여전히 예금금리의 2∼3배 수준인 5∼7%를 얻을 수 있어 많은 투자자가 찾고 있다.매력적인 상품임에도 불구하고 무턱대고 투자하면 곤란하다. 똑같은 지수형 스텝다운ELS라 하더라도 그 구조에 따라 수익률과 위험도는 천차만별이기 때문이다.내게 맞는 ELS를 찾아내는 안목이 필요하다. ELS의 수익률은 위험도 및 조기상환 확률과 역의 상관관계를 가진다. 같은 기초자산과 조기상환 조건이라도 만기 상환조건이 안전할수록 수익률은 낮아지며, 만기상환조건이 같더라도 조기상환 확률이 높아지면 수익률은 낮아진다.최근 상담을 하다 보면 지나치게 보수적인 상품을 선택하는 투자자가 많다. 필요 이상으로 안전함을 추구해 수익률을 떨어뜨릴 필요가 있을까? 어떤 투자자가 증시를 향후 지금보다 상승할 것으로 본다면 만기 상환조건이 55(가입시점 대비 기초자산 가격이 55% 이상이면 수익상환)인 상품보다는 65인 상품을 선택해 수익률을 좀 더 높일 필요가 있다.만약 6개월 뒤 첫 번째 조기상환 기회에 조기상환을 바라는 투자자라면 조기상환 가능성이 큰, 첫 베리어 85(가입시점 대비 기초자산 가격이 85% 이상이면 조기상환)인 상품에 가입해야 한다. 하지만 특별한 자금계획이 없고 증시가 오를 것으로 본다면 첫 베리어 95(가입시점 대비 기초자산 가격이 95% 이상이면 조기상환)인 상품을 선택해 수익률을 더 높일 수 있다. ELS 투자를 계획하고 있다면 가입 시 상품구조를 좀 더 면밀히 살펴보자. 본인의 투자성향과 자금 상황을 1순위로 하되 향후 증시전망 등도 고려한다면 내게 맞는 적절한 위험과 수익률의 합치점을 찾을 수 있을 것이다. 지나친 수익률 추구도 곤란하지만 지나친 안전성 추구도 수익률을 까먹는 길이다.한덕희 신한은행 PWM서초센터 팀장

하루만 예치해도 최고 2.2% 이율 제공한국씨티은행은 매일 최종 잔액에 대해 최고 연 2.2%(세전, 2일 현재) 금리를 제공하는 ‘참 착한 플러스 통장’(사진)을 출시했다. ‘참 착한 플러스 통장’은 계좌이체와 공과금 납부, 카드 결제 등 입출금이 자유로운 예금의 기존 기능을 그대로 보유하면서 하루만 예치해도 잔액별 이율을 제공하기 때문에 예치기간 제약이 거의 없다. 또 매일 최종 잔액을 분할하지 않고 전체 잔액에 대해 1억원 미만(0.1%), 1억원 이상(2.0%), 2억원 이상(2.1%), 5억원 이상(2.15%), 10억원 이상(2.2%)의 잔액별 이율(연, 세전)을 적용하고, 매월 둘째 주 마지막 영업일 다음 날에 세후 이자를 통장에 입금해 준다. 새 전자청약 시스템 ‘스마트 플래너’ 오픈한화생명이 새로운 전자청약 시스템인 ‘스마트 플래너’를 오픈했다. 태블릿PC을 이용한 기존 전자청약 방식에 고객 개인정보가 포함된 각종 서류를 카메라로 촬영하면 바로 본사로 전송되는 시스템을 새로 도입한 것이 특징이다. 또 스마트 언더라이팅(보험계약 인수 여부를 판단하는 심사과정) 기능을 탑재해 청약 전 가입설계 단계에서 실시간으로 고객 질병에 대한 상품별 가입 여부를 확인할 수 있도록 했다. 한화생명 박호진 CPC전략팀장은 “올해까지 신계약의 50% 이상을 전자청약을 통해 체결하는 것을 목표로 하고 있다”며 “하반기에는 위치정보와 빅데이터를 접목해 마케팅에 활용할 수 있는 ‘스마트 네비’ 서비스도 선보일 예정”이라고 밝혔다.