최근 저금리 상태가 이어지는 가운데 실질소득이 제자리걸음을 하면서 소비자들의 시선이 저축성보험에서 보장성보험으로 옮겨가고 있다. 사고나 질병으로 인한 목돈 사용 부담을 피하고 싶은 심리는 커지고, 매달 수십만원의 돈을 먼 미래를 위해 넣어야 하는 연금·저축성 보험에는 관심이 멀어지고 있는 것이다. 보장성보험의 대표상품인 실손보험은 “보험료를 내고, 의료비를 쓴 만큼 돌려받는다”는 가장 간단한 상품이다. 그러나 ‘쉬운 보험’임에도 청구 절차와 보상 여부를 제대로 몰라 어려움을 겪는 소비자가 많다. 금융감독원이 발간한 ‘실손의료보험 길라잡이’를 바탕으로 실손보험 가입자가 꼭 알아야 할 점을 소개한다.클릭하면 큰 그림을 볼 수 있습니다.◆중복가입 여부 확인은 기본실손의료보험은 병원 및 약국에서 실제 발생한 의료비를 한도로 보상해 주는 보험이다. 예전에는 비용 100%를 보장하는 상품도 있었지만 최근 나온 상품들은 80∼90% 수준의 비용을 보상해준다. 상해, 암보험 등과 달리 실손보험은 자신이 쓴 비용에 대해서만 받을 수 있기 때문에 보험을 몇 군데 가입해도 받을 수 있는 금액은 정해져 있다. 중복 가입이 의미가 없다는 얘기다. 이전에 실손의료보험 가입 여부가 기억나지 않는다면 생명보험협회, 손해보험협회, 보험개발원 홈페이지에서 실손의료보험 가입내역을 쉽게 확인할 수 있다.실손보험이 보상하는 항목도 목적으로 사용된 비용에 국한된다. 치료 목적이라고 하더라도 일부 질병이나 치료에는 적용이 안 되는 경우도 있는 만큼 약관상 보장하지 않는 사항도 확인할 필요가 있다. 가령 고령으로 인한 탈모나 외모 개선 목적의 성형수술비의 경우 실손보험금 지급 내용에 포함되지 않는다. 임신과 출산 등으로 인한 의료비 역시 제외된다. 치매의 경우 보험금을 받을 수 있지만 이외의 정신과질환은 보험금을 받을 수 없다.산재보험과 자동차보험에서 보상받은 의료비 역시 중복보상 방지를 위해 보상하지 않는다. 또 간병비와 해외 소재 의료기관에서 발생한 의료비는 간병보험과 여행자보험을 통해서만 치료비용을 보존 받을 수 있을 뿐 실손보험 대상은 아니다. 그러나 해외에서 발생한 상해, 질병이더라도 국내에 귀국해 치료를 받은 경우에는 정상적으로 보험금을 받을 수 있다.병원에서 진행하는 검사비용은 원칙적으로는 실손보험 보장에 포함되지 않는다. 종합검진 비용이 대표적이다. 그러나 치료목적상 의사의 소견을 받아 진행한 검사 비용에 대해서는 보험금을 받을 수 있다. 예를 들어 동네 병원에서 녹내장 의심 소견을 받아 대학병원에서 정밀 검진을 받은 경우, 검사비 역시 치료 과정의 일환으로 인정받아 보험금이 지급된다.◆비슷한 보장, 다른 가격… 비교해보고 가입하자현재 거의 모든 보험사가 실손보험 상품을 판매하고 있다. 보장 내용은 거의 동일하지만 가격 면에서는 차이가 있다. 회사마다 축적된 데이터가 다른 만큼 이에 따른 가격 차이가 나는 셈이다. 실손보험 가격은 생보·손보협회 홈페이지 공시실에서 보험료 수준을 비교할 수 있다.실손보험의 유형은 크게 단독형과 특약형으로 나뉜다. 단독형 상품의 경우 다른 보장 내역 없이 실손의료보험만으로 구성돼 있는 반면 특약형은 사망이나 입원, 수술비용 등 다양한 보장에 추가로 가입하는 형태다. 이미 가입한 보험이 많은 경우나 낮은 비용으로 부담없이 가입하고 싶은 경우 단독형 상품이, 이전에 들어놓은 보험이 없어 종합적인 보험이 필요하거나 만기환급금 등을 설정하고 싶은 경우 특약형을 선택하는 게 좋다.실손보험료는 주기적으로 상승하는, 이른바 갱신형이다. 가입자의 나이가 들수록, 의료수가가 오를수록, 보험사의 손해율이 높아질수록 보험료가 높아진다는 의미다. 갱신주기는 1∼3년 사이. 갱신주기가 3년인 상품의 경우 3년 동안 반영되지 않았던 연령 증가와 손해율 변동이 한꺼번에 포함되면서 갱신주기가 1년인 상품보다 변동폭이 클 수 있다. 보험사는 일반적으로 갱신일 15일 전 가입자에게 갱신 보험료를 안내하게 돼있다.정진수 기자 jen@segye.com

등록금 카드 납부 고객에 캐시백 혜택KB국민카드는 국내외 대학 등록금을 카드로 납부하는 고객에게 할부 수수료 할인 및 캐시백 혜택을 제공(사진)한다. KB국민카드로 2015년 1학기 등록금 납부 가능한 서울교육대학교 등 29개 대학에서 ▲3개월 할부 결제 시 2회차부터 ▲6개월 〃 3회차부터 ▲12개월 〃 4회차부터 할부 수수료가 면제된다. 또 3월22일까지 KB국민카드(체크카드, 기업카드, 선불카드, 비씨카드 제외)로 납부한 고객에게는 추첨을 통해 1등(1명) 300만원 캐시백, 2등(2014명) 1만원 캐시백의 혜택을 준다. 1600여개 해외 대학 등록금 카드 납부 고객도 결제금액에 따라 1만5000∼20만원의 캐시백을 제공한다.‘코드는 압니다’ 유튜브 감상 이벤트신한카드는 신한카드 유튜브 페이지에서 ‘카드는 몰라도 코드는 압니다’편 감상하기 이벤트를 2월15일까지 진행한다. 동영상을 보고 댓글을 통해 감상평을 남긴 후, 신한카드 홈페이지에서 이벤트에 응모하면 추첨을 통해 캐논 100D 카메라를 비롯 파리바게트 케이크 교환권을 증정한다. 자세한 내용은 신한카드 홈페이지에서 확인할 수 있다.10만원 이상 이용 학부모 고객에 경품NH농협카드는 ‘NH농협 아이행복카드’ 출시기념 이벤트를 실시한다. 4월 말까지 NH농협 아이행복카드(신용) 이용금액이 10만원 이상인 학부모 고객을 대상으로 추첨을 통해 210명에게 최대 20만포인트를 경품으로 제공한다. 어린이집·유치원을 대상으로는 4월 말 기준 NH농협 아이행복카드(신용) 이용액이 많은 어린이집·유치원 각 100개소에 사랑의 쌀(20㎏ 2포씩)을 경품으로 지급한다.

금(金)값이 모처럼 이름값을 하면서 금테크가 인기다. 은행 PB센터에서 고액 자산가들을 대상으로만 하던 골드바 판매가 전 영업점으로 확대되고, 홈쇼핑에서도 대박 상품 대열에 올랐다. 귀금속 도매상이나 은행권에 금을 공급하는 한국금거래소의 골드바 판매량은 2013년 704㎏에서 지난해 1383㎏으로 1년 새 두 배 가까이 뛰었다. 특히 1㎏에 시가 5000만원에 달하는 골드바보다 37.5g(10돈·200만원)과 10g짜리(50만원) 소액 골드바가 전체 판매액의 70%를 차지하며 판매량 증가를 주도하고 있다. 은행에서 판매하는 골드바도 100g 이하 비중이 80∼90%에 달한다. 그러나 금은 가격 변동성이 크고, 수수료와 부가세 등 거래비용이 적지 않아 투자목적에 따라 투자 방법과 시기를 잘 고려해야 한다. ◆금테크 방법금에 투자하는 방법은 크게 골드바 같은 실물을 직접 사거나, 금 가격 상승에 베팅하는 금 통장(골드뱅킹), 금 펀드, 금 거래소 가입 등 네 가지가 있다.우선 골드뱅킹은 은행의 금 계좌에 돈을 넣어 두면 국제시세에 맞게 금의 무게로 환산해 통장에 기재된다. 0.1g 단위 소액도 투자할 수 있고, 찾을 때는 원화로 환산해 출금할 수 있다. 거래 시마다 1%의 수수료가 붙고 차익에 대해서도 15.4%의 배당소득세를 내야 한다. 일반 예금에 적용되는 5000만원 이하 예금자보호 대상에서 제외된다는 점도 유의해야 한다. 금을 주식처럼 매매해서 시세 차익을 실현하는 방법도 있다. 한국거래소가 지난해 3월부터 운영하는 KRX금시장은 주식처럼 증권사 계좌를 개설하고 금을 매매한다. 차익에 대해 배당소득세가 붙지 않고 거래 수수료가 0.5% 이내로 낮은 것이 장점이다. 개장 초반 하루 평균 거래량이 4㎏ 안팎이었지만 지난해 12월 10㎏으로 2배 넘게 증가하며 투자자가 몰리고 있다. 골드뱅킹과 한국거래소 금 거래 모두 계좌의 금을 골드바로도 찾을 수 있지만 10%의 부가세와 수수료를 별도로 부담해야 한다.금 펀드는 주로 각국 증시에 상장된 금광 관련 기업에 투자하는 주식형과 원자재 선물, 관련 상장지수 등에 투자해 수익을 내는 파생형이 있는데 국내에선 인기가 시들하다.가장 큰 인기를 끄는 것은 금을 금은방이나 은행 등에서 골드바를 사서 실물로 보유하는 투자방식이다.KB국민은행 목동PB센터 공성율 PB는 “PB고객들은 금 관련 금융상품보다는 골드바에 관심이 많다”며 “실물 자산을 보유하고 싶어하는 경향이 강하고, 살 때는 10%의 부가가치세를 내지만 팔 때는 양도소득세가 과세되지 않고 금융소득종합과세 대상에서도 제외된다는 점에서 매력을 느끼는 것 같다”고 말했다. 그러나 실물에 투자할 때는 장기적 관점에서 접근해야 한다고 전문가들은 주문한다. 공 PB는 “부가세 10%와 매매 시 각 5%의 수수료를 감안하면 처음 살 때 가격보다 20% 올라야 본전”이라며 “현재 금값이 싸니까 매입해서 나중에 시세 차익을 보려는 목적이라면 실물보다는 금 관련 금융상품에 투자하는 것이 좋다”고 조언했다. ◆안전자산이지만 위험등급 높아금테크가 인기를 끄는 것은 세계 경제 불안으로 인한 안전자산 선호 현상이 뚜렷해지고 저금리 환경에서 마땅한 투자처를 찾기 못했기 때문이다. 그러나 금값에 대한 전망이 엇갈리고, 국제 금 시세 변동성이 큰 만큼 투자 비중을 크게 가져가는 것은 적절하지 않다고 전문가들은 입을 모은다.신한은행 자산관리솔루션부의 노대희 팀장은 “위험등급으로 분류하면 골드뱅킹은 5개 유형 중 두 번째로 위험도가 높은 ‘적극투자형’에 속한다”면서 “금 시세뿐 아니라 환율 영향까지 받아 변동성이 크기 때문에 원금 손실 우려가 크다”고 설명했다. 그는 “대외 충격으로 주가가 내리면 금값은 올라가는 경향이 있기 때문에 자산 가운데 주식 등 금융자산 비중이 큰 경우 금을 일정비율 보유하면 위험을 분산하는 효과가 있다”며 “하지만 올해 달러 강세가 예상되는 만큼 추세적으로는 금값이 오르기 어려운 여건”이라고 말했다. KRX금시장 공도현 팀장도 “금이 주식보다 가격변동 위험이 더 크다”며 “주식은 40포인트 빠지면 2% 하락하지만, 금은 하루에 3%도 쉽게 움직인다”며 “금테크는 보유자산 배분 차원에서 숫자 표시가 가능한 금융자산의 20% 이내에서, 적립식이나 장기 투자로 해야 한다”고 조언했다.김수미 기자 leolo@segye.com

최근 ‘13월의 세금폭탄’ 논란을 접하면서 소득공제 혹은 세액공제 금융상품에 가입하지 않은 것을 후회하는 직장인이 적지 않다. 하지만 지금도 늦지 않았다. 우선 고려할 만한 상품은 연금저축이다. 연금저축상품은 연간 400만원 이내 불입액에 대해 12%의 세액공제를 받을 수 있다. 매월 34만원을 불입할 경우 연말정산 시 48만원을 돌려받을 수 있는데, 소득의 10%를 부과하는 지방소득세 환급 분까지 고려하면 52만8000원을 돌려받는 셈이다. 최근 뉴스에서 거론되는 세법 개정안을 보면 세액공제율이 15%로 상향될 가능성이 커 더욱 매력적이다. 연금저축상품은 보험, 펀드, 신탁 형태로 가입할 수 있는데 노후대비라는 기본 콘셉트에 충실한 종신형을 선택할 수 있다. 가입 시점의 평균수명으로 기대여명을 계산해 연금수령액을 산정하므로 보다 많은 연금을 수령하려면 되도록 빨리 가입하는 것이 좋다.다음으로 관심가질 만한 상품은 퇴직연금이다. 올해부터는 근로자가 별도의 퇴직연금상품에 가입할 경우 연간 300만원 내에서 12%의 세액공제를 받을 수 있다. 사적연금(연금저축상품, 퇴직연금상품 등) 수령액 합계액이 연간 1200만원 이하인 경우 일반 금융상품에서 얻은 소득에 대해 적용하는 15.4%의 세율 대신 3.3∼5.5%의 저율로 과세한다.마지막으로 소득공제장기펀드가 있다. 총급여액 5000만원 이하 근로자가 가입할 수 있으며 연간 600만원 이내에서 40%를 소득공제받을 수 있다. 매월 50만원씩 납입한 경우 240만원의 소득공제를 받을 수 있는데 총 급여액 5000만원 이하 근로자가 적용받는 세율이 일반적으로 15%임을 고려한다면 36만원(농특세 등 일부 세금 감안 시, 32만원 수준)을 돌려받게 된다. 연말정산을 통해 돌려받는 세금 또한 일종의 수익이라고 본다면 연 5.4%의 수익률이 보장되는 셈이다.절세상품에 가입할 때 가장 유의해야 할 점은 중도해지에 따른 페널티가 있다는 것이다. 연금저축상품, 퇴직연금상품을 중도해지하거나 연금이 아닌 일시금으로 수령할 경우 또는 소득공제장기펀드 가입 후 5년 이내에 해지할 경우 일정금액(수령대상금액의 16.5%, 소득공제장기펀드는 총 납입액의 6.6%)을 기타소득세로 납부해야 한다. 따라서 공제가능한 최대 금액으로 욕심껏 가입하는 것보다 유지 가능한 범위 이내 금액으로 가입해 실제 노후생활 용도로 사용하는 것이 중요하다.김탁규 기업은행 목동PB센터 팀장

2015년 을미년 청양의 해가 밝았다. 새해 소원 중 빠질 수 없는 것이 바로 재테크일 것이다. 옛날 그 어떤 광고의 카피처럼 ‘부자 되세요’는 매년 바라는 최고의 소원임에 틀림없다.그렇다면 실제 부자가 되기 위해 자산관리는 어떻게 해야 할까. 작년과 마찬가지로 2015년에도 저금리가 지속되고 변동성은 더욱 확대될 것으로 예상돼 저위험 중수익 상품에 관심을 가질 필요가 있다. 적정한 기대수익률을 산정하는 방식은 저마다 다르겠지만 그 시기의 정기예금 금리를 기준으로 정하는 것도 한 방법이다.정기예금의 2배 정도 수익률이라면 투기가 아닌 적정한 투자수익률이라고 생각된다. 최근 정기예금 금리를 1년 2.2% 정도로 볼 때 요즘 적정한 기대수익률은 연 4∼5%로 정해 볼 수 있다. 연 4%대 기대수익률을 달성할 수 있는 저위험 중수익 포트폴리오로 먼저 주가연계증권(ELS)이나 주가연계펀드(ELF)를 추천한다.ELS도 여러 종류가 있지만 보통 6개월마다 돌아오는 조기상환 조건을 1차에 80% 수준으로 낮춘 저베리어 ELS나 원금을 보장하는 주가연계파생결합사채(ELB)가 좋다. 쿠폰 금리는 연 4%대 수준이지만 변동성 확대가 예상되는 만큼 목표 수익률을 낮춰 방망이를 짧게 잡고 휘두르는 것이 유용한 방법이다. 6개월 뒤 조기상환이 된다면 시장 여건을 다시 판단하여 한번 더 같은 상품을 하거나 시장 상황에 맞는 상품을 하는 것이 효과적이다.원금은 보장하면서 주식 시장에 투자하고 싶다면 원금보장 절대수익스와프(ARS) 상품도 검토해 볼 만하다. 미국 금리인상 이후 일시적으로 국내 주식시장은 조정을 받겠지만 초이노믹스의 핵심인 증시 부양정책 등으로 국내 주식시장의 전망이 나쁘지만은 않다. 연기금 투자확대, 상하한가 밴드 확대, 배당확대 정책 등으로 주식시장은 하반기 이후 상승 탄력을 받을 수 있어 원금은 보장하면서 운용사의 개별 종목 운용에 따라 추가 수익을 기대할 수 있는 원금보장 ARS도 포트폴리오에 편입하는 것이 좋다.그래도 안전성을 확보하며 금리형 상품을 원한다면 중국 회사채에 투자하는 상품을 추천한다. 국내 기업들에 비해 중국 기업의 규모나 안전성은 훨씬 좋다. 안정적인 중국 회사의 회사채에 투자해 국내 정기예금보다 높은 금리 수익을 기대할 수 있을 것이다. 이때 주의할 사항은 중국 회사채이므로 위안화 환율변동을 고려해야 한다. 환율 헤지를 통해 수익률을 조금 낮추고 위험을 회피할 수 있다.마지막으로 일반적인 적립식 펀드 투자를 권유한다. BOXPI로 불릴 만큼 최근 2∼3년간 국내 증시는 박스권에서 등락을 거듭했다. 박스권에서 등락을 거듭하다 보니 최근 성과는 그리 좋지 않은 편이다. 그러나 금산분리 규제 등으로 올해 말까지 삼성, 현대차 그룹 등이 지배구조 개선 작업을 해야 한다. 과거 SK그룹이 지배구조 개편 후 주가 상승이 컸던 점을 고려해 볼 때 올 해 삼성그룹주 펀드를 적립식으로 투자한다면 포트폴리오의 추가 수익을 기대해 볼 수 있겠다.서동욱 신한PWM 서울파이낸스센터 PB팀장

근로소득자들의 2014년 귀속 연말정산이 시작됐다. 국세청은 지난 15일부터 연말정산간소화 서비스(www.yesone.go.kr)를 시작했다. 근로자는 연말정산간소화 서비스에 접속해 공인인증서로 인증을 받으면 보험료, 의료비, 교육비, 주택자금, 주택마련저축, 기부금, 연금계좌, 개인연금저축, 소기업·소상공인공제부금, 신용카드 등 사용금액, 장기집합투자증권저축, 목돈 들지 않는 전세자금 등 12개 항목의 자료를 조회·출력해 소득·세액공제 신고서와 함께 회사에 제출하면 된다. 올해 처음 연말정산을 하는 근로자뿐 아니라 매년 해오던 직장인들도 연말정산 시 헷갈리는 경우가 많다. 특히 실수 또는 고의로 과다 공제받을 경우 불이익을 받을 수 있어 유의해야 할 사안을 문답식으로 알아본다.―2014년에 중도퇴직한 경우 연말정산을 언제, 어떻게 해야하나.“중도퇴직자는 퇴사한 회사에서 연말정산을 해야 하는데 퇴직한 달의 급여를 지급받은 날까지 근로소득자 소득·세액공제신고서, 주민등록표 등본과 함께 소득·세액공제 증명서류를 제출하면 된다. 소득공제 등을 적용받지 못한 근로자는 내년 5월에 주소지 관할세무서에 종합소득 과세표준 확정신고를 하면 공제받을 수 있다.”―따로 사는 부모를 기본공제 받을 수 있나.“주거 형편상 따로 거주하나 근로자 본인이 실제로 부양하고 있다면 따로 사는 부모(시부모, 장인·장모 포함)도 공제요건(소득금액 100만원 이하, 60세 이상) 충족 시 기본공제가 가능하다. 실제 부양한 자녀 1인만 기본공제 받을 수 있다.”―2014년에 결혼, 이혼, 사망한 배우자를 당해 연도에 기본공제를 받을 수 있나.“과세연도 중에 결혼(사실혼 제외)한 경우에는 과세기간 종료일 현재 배우자에 해당하므로 배우자의 연간 소득금액 합계액이 100만원 이하인 경우에는 기본공제 대상이 된다. 배우자가 과세기간 중에 사망한 경우 소득금액 요건(연간 소득금액의 합계액이 100만원 이하)을 충족하면 기본공제를 적용받을 수 있다. 단, 이혼한 배우자는 배우자에 대한 기본공제를 받을 수 없다.”―부모가 장애인이면서 경로우대자면 관련 공제를 모두 받을 수 있는지.“기본공제대상자가 장애인이면서 경로우대자에 해당될 경우 기본공제(150만원)와 더불어 장애인 추가공제(200만원), 경로우대자 추가공제(100만원)가 모두 적용된다.”―기본공제대상 자녀가 3명인 경우 자녀세액공제 금액은.“자녀세액공제는 기본공제대상자인 자녀가 2명 이하까지는 1명당 15만원, 2명 초과는 1명당 20만원을 적용해 종합소득 산출세액에서 공제한다. 기본공제대상자인 자녀가 3명인 경우 자녀세액공제는 ‘15만원×2+2명을 초과하는 인원(3-2명)×20만원=50만원’이다.”―초등학교의 초등돌봄교실의 수강료와 간식비가 교육비 세액공제 대상에 해당하나.“초등돌봄교실 수강료(식대, 간식비 포함)는 방과 후 학교 수업료에 해당하므로 교육비 세액공제를 적용받을 수 있다.”―월세를 지출하는 모든 근로자는 월세액 세액공제를 받을 수 있나.“과세기간 종료일 현재 무주택 세대의 세대주(단독 세대주 포함, 세대주가 주택자금공제, 주택마련저축공제를 받지 않는 경우의 세대원 포함)로 해당 과세기간의 총급여액이 7000만원 이하인 근로자가 국민주택규모 이하의 주택(오피스텔 포함)을 임차하고, 임대차계약증서의 주소지와 주민등록표 등본의 주소지가 같은 경우 월세액 세액공제를 받을 수 있다. 2014년부터 월세액 세액공제 적용 시 보증금에 대해 확정일자를 받지 않더라도 월세액 세액공제가 가능하도록 개정됐다”―소득이 없는 배우자가 월세 계약을 한 경우 근로자인 본인이 월세액 세액공제가 가능한가.“근로소득자 본인이 아닌 부양가족 명의로 임대인과 월세 계약을 하는 경우 월세액 세액공제를 받을 수 없다.”―전입신고를 하지 않은 경우 월세액 세액공제를 받을 수 있나.“월세액 세액공제 요건에 임대차계약증서상의 주소지와 주민등록표 등본상의 주소지가 같아야 하므로 월세액 세액공제를 받을 수 없다. 추후 해당 주소지로 전입신고를 하더라도 전입신고 이후에 지출하는 월세액에 대해서만 세액공제를 받을 수 있다.”이귀전 기자 frei5922@segye.com

‘(무)꿈꾸는e저축보험’ 배타적사용권 취득국내 최초 인터넷 전업 생명보험사 교보라이프플래닛생명보험의 ‘(무)꿈꾸는e저축보험’(사진)이 생명보험협회 신상품심의위원회로부터 ‘배타적 사용권’을 취득했다.‘배타적 사용권’이란 타사에서 비슷한 상품을 판매할 수 없게 하는 일종의 특허권으로 라이프플래닛의 ‘(무)꿈꾸는e저축보험’에 적용된 사업비 부과방식인 ‘경과이자 비례 방식’은 향후 3개월간 라이프플래닛만 독점 사용할 수 있게 됐다. 지난 1일 출시한 ‘(무)꿈꾸는e저축보험’은 가입 후 한 달 만에 해지해도 원금 손실 없이 100% 이상의 해지환급률을 제공한다. 저금리시대에 높은 공시이율인 3.80%가 적용되고(2015년 1월 기준), 10년 이상 유지 시 비과세 혜택을 제공한다. 최소 월 3만원부터 가입할 수 있다.고능률 FC 육성 ‘HELLO MDRT’ 시행ING생명이 재정컨설턴트(FC)의 전문성과 실적 향상을 장려해 고능률의 FC를 육성하는 ‘HELLO MDRT’ 프로그램을 시행한다고 20일 밝혔다. 이 프로그램은 FC가 MDRT(Million Dollar Round Table)기준을 달성해 MDRT회원이 되는 경우 격려금을 지원하는 제도로 MDRT회원이 된 FC에게는 1000만원을 주고, 여기에 COT(Court of the Table)와 TOT(Top of the Table)를 달성하면 일정 금액을 추가로 지급한다. MDRT란 연간 일정 수준 이상의 실적기준은 물론 엄격한 영업윤리기준도 통과한 FC들만이 가입할 수 있는 협회다. COT는 MDRT 영업실적의 3배, TOT는 MDRT 영업실적의 6배를 달성한 FC에게 부여되는 자격이다.

기업은행은 은행권에서 유례를 찾기 힘든 만기 20년짜리 적금상품 ‘평생든든자유적금’(가칭)을 다음달 선보일 예정이다. 길어야 3∼5년에 불과한 기존 적금상품의 만기를 대폭 늘려 노후자금을 차곡차곡 모을 수 있게 한 상품이다.기업은행 개인고객부 오정순 팀장은 13일 “중도, 분할 인출이 가능하고 중도 해지 시 원금 손실이 없다”며 “10년 비과세 연금보험 상품과 시뮬레이션 비교한 결과 원리금도 차이가 없다”고 설명했다. 그는 “만기가 1년마다 자동연장되는 구조여서 갱신할 때마다 시중금리가 반영되고 재예치로 복리 적용까지 받을 수 있으며 1년 기준으로 과세하므로 금융소득종합과세 이슈도 해결된다”고 덧붙였다.클릭하면 큰 그림을 볼 수 있습니다.매해 월급이 오르는 점을 감안, 월 불입액이 소득 증가에 비례해 자동으로 늘어나는 것도 장점이다. 올해는 매달 10만원씩 적금을 부었다면, 내년에는 15만원씩 붓도록 미리 설정할 수 있어 해마다 은행을 찾는 수고도 덜 수 있다.국민은행의 ‘KB골든라이프적금’도 만기가 최대 9년인 장기목돈마련 상품으로, 중도 해지 시 원금 손실이 없다.은퇴 후 공적연금을 받기 전까지 공백기를 대비할 수 있는 가교형 상품으로, 최대 9년까지 적립해 목돈을 마련하고 이를 다시 매월 원리금 형태로 나눠 받을 수 있다. 월 1만원 이상 100만원 이내로 최소 3년에서 최장 9년까지 3년 단위로 적립기간을 선택할 수 있다. 원리금 수령은 최소 1년∼최장 10년까지 1년 단위로 선택할 수 있다. 기본이율은 적립기간과 원리금 수령기간에 따라 구분해 적용되며, 적립기간 기본이율(13일 현재 연 3.0%)은 3년 단위로, 원리금수령기간의 기본이율(〃 연 2.5%)은 1년 단위로 각각 재산정된다. 적립기간을 6년, 9년으로 한 고객에게 적립 기간 중 3년 단위 금리재산정 시에 기본이율에 연 0.2%포인트의 장기적립 우대이율을 추가 제공해준다. ‘KB골든라이프예금’도 가입기간이 최대 10년으로 퇴직금, 부동산매매대금 등의 목돈을 예치하고 이를 매월 원리금 형태로 나눠 받아 생활자금 등으로 활용할 수 있도록 설계됐다. 농협은행의 시니어 고객 특화 상품 ‘내생에 아름다운 정기예·적금’도 인기몰이 중이다. 기본금리는 1.99%(13일 현재)인데 만 45세 이상 가입자에게 0.1%포인트, 조부모와 손자가 함께 가입하면 각각 0.2%포인트, 카드 이용실적에 따라 최고 0.2%포인트의 우대금리를 제공한다. 재무상담 서비스는 물론 상품가입 중 재해로 가입고객이 사망하면 최고 600만원의 장례준비금을 유가족에게 지급한다. 부산은행의 ‘달콤한인생적금’도 1년 만기 후 해지 원금이 다시 1년제 첫 달 불입금으로 재예치되는 상품구조로, 연복리 효과를 얻을 수 있다. 연 1.91% 금리(13일 기준)에 재예치하면 0.1%포인트의 금리가 추가 지급되며 최대 5년간 재예치할 수 있다. 또 계약기간 중 3회(해지 포함)까지 1만원 단위로 분할인출도 가능하다. 다만 만기 전에 해지하면 약정한 이율보다 낮은 중도해지 이율을 적용받는다.김수미 기자 leolo@segye.com

지난 12월 여덟 번째 경험생명표가 발표됐다. 남자는 80.0세에서 81.4세, 여자는 85.9세에서 86.7세로 평균수명이 올라가며 100세 시대가 다가오고 있음을 실감케 했다. 그런데 여기에 중요한 재테크 요소가 있다.경험생명표란 보험계약에 의한 통계자료를 기초로 해 만들어진 사망 및 생존율 표이다. 보험회사는 이 경험생명표에 근거해서 보험료 연금액 및 해약 환급금을 산출한다. 3년마다 개정되는 경험생명표는 크게 사망보험금, 연금수령액, 질병 및 사고 관련 보장에 영향을 미친다. 늘어난 평균수명을 반영한 경험생명표를 적용한다는 것은 연금수령시점까지 적립한 금액이 동일하다고 가정하면 매월 받을 수 있는 연금수령액이 낮아진다는 의미다. 따라서 노후 연금 수령을 목적으로 보험에 가입하는 경우가 많아진 요즘 경험생명표의 변경 적용은 반가운 소식이 아니다. 과거 사례를 보면 경험생명표가 변경될 때마다 7% 정도 연금수령액이 감소됐다.이번에 발표된 제8회 경험생명표는 올 4월부터 적용될 예정이다. 따라서 보험 가입을 고민하는 사람이라면 변경된 경험생명표가 적용되기 전에 보험상품에 가입하는 것이 유리하다. 또 하나 반드시 체크해야 할 것은 바로 ‘가입시점’의 경험생명표를 적용하는 보험상품을 선택하는 것이다. 최근 저축보험상품은 일반적으로 만기일시수령식 상품에도 환급금을 연금으로 전환해 수령할 수 있는 옵션을 제공한다. 이때 적용할 경험생명표를 ‘가입시점’으로 할지 ‘전환시점’으로 할지 상품마다 달리 규정하고 있기에 노후대비를 위해 연금으로 수령할 예정이라면 상품 내용을 주의 깊게 살펴봐야 한다.경험생명표 적용시점은 피보험자의 나이가 어릴수록 중요하다. 예를 들어 자녀를 피보험자로 하여 연금보험 상품에 가입할 때 어느 시점의 경험생명표를 적용하느냐에 따라 연금수령액이 천차만별이 될 수 있기 때문이다. 연금수령시점까지 아무리 많은 금액을 차곡차곡 적립한들 기대여명 증가로 연금수령액이 잘게 쪼개진다면 아무 소용없지 않겠는가. 계약자 및 수익자는 부모명의로 하고 피보험자는 자녀명의로 가입해 자녀가 성년이 됐을 때 계약자·수익자를 자녀로 변경한 후 이를 증여 신고해 계약을 완전히 이전해주면 세무상 어떤 문제도 발생하지 않는다. 요즘 화두가 되고 있는 차명거래 문제로부터도 자유롭다.김탁규 기업은행 목동PB센터 팀장

대출 고객에 선착순 기프티콘 증정하나은행은 다음달 27일까지 ‘아낌e-보금자리론’을 신청해 대출 승인을 받은 고객 2000명에게 선착순으로 모바일 기프티콘 5000원을 증정한다. 이 상품은 한국주택금융공사의 고정금리 주택담보대출을 받기 위한 절차를 인터넷 전자 방식으로 하고, 금리도 보금자리론보다 연 0.1%포인트 낮춘 것으로 금융감독원으로부터 우수 금융 신상품에 선정되기도 했다. 하나은행에서만 단독으로 판매하며 현재 10년 만기 상품 기준 최저 고정금리는 연 3.1%다. 적금금리 한시 인상 고객감사 행사KB저축은행은 창립 3주년을 맞아 거래 고객에게 적금금리를 한시적으로 인상하는 고객감사 행사를 한다. 1월 말까지 적금에 가입하는 고객에게 기존 금리보다 0.3%포인트를 우대해 1년제 연 3.8%, 2년제 연 3.9%, 3년제 연 4.0%를 적용하며, 인터넷으로 가입하면 0.1%포인트를 추가로 적용한다. 뮤지컬 티켓 1+1 ‘스페셜데이’ 행사BC카드는 뮤지컬 티켓 1장 구매 시 동일 등급의 티켓 1장을 추가로 제공하는 ‘BC카드 스페셜데이(Special Day·사진)’를 진행한다. 25일 예술의 전당에서 공연되는 뮤지컬 ‘바람과 함께 사라지다’ 티켓을 구입할 때 적용되는 이벤트로 BC카드 라운.G 사이트(loung.bccard.com)를 비롯한 옥션, 인터파크, 예스24 등에서 예매할 수 있다.(예매문의 1577-4388)