모든 사람에게 월수입은 투자 이상의 의미를 지닌다. 특히 은퇴생활자처럼 월소득이 없는 사람에게는 더욱 그렇다. 일반 투자와 마찬가지로 월간으로 수익을 배분하는 상품들도 포트폴리오 전략이 필요하다. 안전자산, 위험자산 그리고 절세용 자산 등으로 나누어 살펴보자. 우선 가장 확실한 안전자산으로는 예금에 연금의 성격을 더한 ‘연금식 예금통장’이 있다. 가입한 다음 달부터 원금과 이자를 균등하게 연금식으로 지급받는 ‘즉시연금식’과 거치기간에 중소기업금융채권 또는 실세금리정기예금으로 운용한 후 연금 전환이 가능한 ‘거치후연금식’의 두 가지 유형이 있다. 특히 실세금리정기예금으로 구성되는 거치후연금식은 거치기간 만료 시 원천징수 없이 매월 연금지급 시마다 발생 이자에 대해 과세하므로 세금을 분산하는 효과가 있어 금융소득종합과세에 대비하는 고객에게 도움이 된다. 장기가입이 필요한 기존의 연금 상품과는 달리 거치기간 1∼3년, 연금지급기간 1∼5년까지 각각 연단위로 가입할 수 있어 자금목적에 맞게 상품을 설계할 수 있다.어느 정도 위험을 감수할 수 있다면 투자상품을 일부 편입하는 것도 고려할 만하다. 월이자지급식 주가연계증권(ELS)이 대표적이다. 이 상품은 주요국 주가지수를 기초 자산으로 하는 파생상품으로 해당지수가 설정일 대비 35∼40% 이상 하락하지 않으면 약 6∼7%의 고금리 확정 수익을 제공한다. 단, 만기 및 세부조건은 상품마다 다르다. 조기상환형 ELS의 경우, 조기상환이 무산될수록 일시에 받는 이자가 눈덩이처럼 불어나는데, 이는 금융소득종합과세 대상 고객들에게는 큰 불만사항 중 하나였다. 월이자지급식 ELS는 매월 일정한 현금을 확보할 수 있을 뿐 아니라 매월 수익 지급으로 금융소득이 분산돼 이자폭탄을 피할 수 있다. 마지막으로 절세용 자산인 즉시연금이 있다. 즉시연금은 말 그대로 가입 즉시 연금을 받을 수 있는 상품이다. 여기에 10년 이상 계약 유지 시 비과세 혜택까지 주어진다. 현재 공시이율은 약 3.8% 내외로, 2억원 투자 시 매달 50만원 상당을 지급받을 수 있다. 종신형으로 가입하면 최대 70만원까지 받을 수 있다. 즉시연금은 부자들의 절세투자상품으로 인기몰이를 하면서 시중자금을 끌어모았다. 이에 정부가 2013년 2월15일 이후 2억원까지만 비과세되도록 혜택을 축소했지만, 여전히 세후 수익으로는 매력적인 상품인 만큼 관심을 가질 만하다.변옥주 기업은행 대구유통단지지점VM팀장

인터넷으로 바로 신용대출 서비스한국씨티은행은 인터넷으로 신용대출을 신청하고 바로 대출금을 수령할 수 있는 ‘씨티 e착한 신용대출’(사진) 서비스를 출시했다. 지점을 방문하거나 서류를 제출할 필요없이 간단한 정보 입력만으로 최대 1억3000만원까지 대출받을 수 있다. 또 상반기 중에는 고객이 영업점 방문 전 미리 스마트폰이나 PC를 통해 신청서를 작성하면, 지점 창구에서 간단한 본인 확인만으로 계좌발급과 국제현금카드 발급이 가능한 씨티 사전 신청서비스(Remote Apply)를 시작할 예정이다. 하반기에는 은행 직원이 고객을 직접 방문해 상품·서비스 설명 및 가입을 도와주는 모바일 태블릿 뱅킹(Mobile Tablet Banking) 서비스도 선보일 예정이다. 유족에 월 급여금 종신보험 판매한화생명은 은퇴(60세) 전 가장의 사망으로 인한 소득상실에 대비해 유가족에게 월 급여금을 지급하는 ‘스마트변액통합종신보험’(소득보장체증형·사진)을 판매 중이다. 이 상품은 가입금액의 2%를 가입 후부터 사고 발생까지 매년 5%씩 증액해, 고객이 60세 전에 사망하면 늘어난 월급여금을 60세까지 매달 지급한다. 이를 통해 유가족은 가장 유고 시에도 소득상실을 최소화할 수 있다. 월 급여금 수령 여부에 관계없이 사망하면 가입금액의 50∼100%에 해당하는 금액을 사망보험금으로 지급한다.하이투자증권은 25일부터 27일 오후 1시까지 주가연계증권(ELS) 2종을 총 100억원 규모로 공모한다고 24일 밝혔다. HI ELS 730호는 KOSPI 200 지수, 홍콩 항셍중국기업지수(HSCEI) 지수를 기초자산으로 하는 3년 만기 6개월 단위 조기상환형 ELS로 최대 19.8%(연 6.6%)의 수익을 지급한다. HI ELS 731호는 KOSPI200 지수, 유로스탁스50(EuroStoxx50) 지수를 기초자산으로 하는 3년 만기 6개월 단위 조기상환형 ELS로 최대 24.0%(연 8.0%)의 수익을 지급한다.

10세 아들과 8세 딸이 있는 직장인 윤경은씨는 아이들이 받은 세뱃돈을 어떻게 관리할지 고민이다. 해마다 친가와 외가 양쪽 할아버지 할머니는 물론 친척에게 받은 세뱃돈이 제법 두둑한데 매번 쌈짓돈으로 써버렸기 때문이다. 윤씨는 “매년 잘 모았다가 나중에 교육비로 쓰자고 결심하고는 마땅히 어디다 묻어둬야 할지 몰라 생활비로 써버리게 된다”며 “나중에 증여세를 내게 되는 건 아닌지 세금도 걱정”이라고 말했다. 전문가들은 세뱃돈을 차곡차곡 모아 향후 대학 등록금, 결혼 준비금 등에 보탤 수 있도록 종잣돈을 만들어주되, 자녀 스스로 저축의 중요성을 깨우칠 수 있도록 경제 교육을 병행하라고 조언한다.◆장기 상품으로 종잣돈 마련자녀가 어리다면 단기간 높은 수익률을 기대하기보다는 주택청약저축이나 저축보험, 양로보험(생존보험의 저축기능과 사망보험의 보장기능을 혼합한 절충형 보험), 펀드 등 10년 이상 장기 상품에 가입해 안정적인 수익률을 기대하는 것이 낫다.주택청약저축의 경우 가입 후 1년이 지나면 연 2.5%(이하 24일 기준), 2년 후면 연 3%의 금리로 일반 적금금리(연 2.0∼2.1%)보다 높다. 특히 일반 적금은 중도해지 시 금리가 연 1%로 떨어지지만 주택청약저축은 1년 이내에 해지하더라도 연 2%의 금리를 받을 수 있다. 또 매월 적립해야 하는 적금과 달리 세뱃돈처럼 비정기적으로 생기는 용돈을 그때그때 넣을 수 있어 월 납입에 대한 부담도 없다.가입 후 10년이 지나면 비과세로 전환되는 저축성 보험이나 양로보험은 PB센터 고객들이 자녀를 위해 많이 찾는 재테크 상품이다. 우리은행 도곡스위트지점 김웅태 PB팀장은 “저축성보험이나 양로보험은 시중금리가 아무리 떨어져도 시중은행보다 높은 3.25%의 최저금리(변동금리)를 보장해주고 가입기간이 10년 지나면 비과세가 된다”며 “다만 1, 2년 내에 해지하면 원금 손실의 가능성이 있고 최소 3, 4년이 지나야 정기 예금보다 높은 수익을 낼 수 있는 만큼 장기 가입해야 유리하다”고 소개했다.◆우대금리 주는 어린이전용 상품은행이나 증권사에서 출시하는 어린이 전용 적금이나 펀드에 가입하면 우대금리는 물론 금융·경제교실, 영어캠프 등 다양한 교육 기회도 얻을 수 있다. ‘뽀로로 통장’으로 유명한 KB국민은행의 ‘KB 주니어 스타 적금’은 만 18세 미만 어린이의 가족 수가 3명 이상이거나 ‘KB주니어스타 통장’을 같이 만들면 최고 연 2.7%의 이자를 준다. 오는 27일까지 가입하면 추첨을 통해 모두 211명에게 900만원 상당의 세뱃돈과 뽀로로파크 입장권 등을 선물한다.우리은행의 ‘우리 유후 적금’은 부모와 자녀가 함께 가입하면 연 2.4%의 기본금리에 0.1%포인트의 이자를 더 얹어 준다. 2년 이상 가입하면 이자에 이자가 붙는 복리법이 적용된다. 하나은행의 ‘하나 꿈나무 적금’은 1년에 10회, 13∼18개월간 15회, 19∼24개월간 20회, 25∼30개월간 25회씩 저축하면 ‘저축왕’으로 선정돼 연 2.8% 기본 금리에 0.2%포인트의 우대 금리를 안겨 준다.현행 세법으로는 만 18세까지는 10년 단위로 2000만원까지, 만 19세부터는 5000만원까지 증여세 공제 혜택이 있다. 예컨대 자녀에게 만 9세 때까지 2000만원, 만 18세까지 추가로 2000만원, 만19세 이후에 5000만원을 증여한다면 세금을 내지 않아도 된다. 이런 혜택을 받으려면 자녀 명의로 펀드에 가입할 때 미리 증여세 신고를 해둬야 한다.하나은행 영업1부 PB센터 송미정 PB팀장은 “펀드는 짧은 기간에 수익률을 내기가 쉽지 않기 때문에 10세 미만이면 10년 정도 바라보고 어린이펀드나 가치주펀드에, 초등학교 고학년이나 중학생 이상은 펀드와 더불어 3년 이상 적금상품에 함께 가입해 필요할 때마다 연장하는 것이 좋다”고 추천했다. 그는 “기부나 봉사와 연계된 예·적금 상품에 가입해 돈이 불어나는 재미와 더불어 봉사와 나눔의 보람을 느낄 수 있도록 하면 경제와 기부 교육을 동시에 할 수 있다”고 덧붙였다.금융 선진국에서는 자녀 명의 저축보다는 투자상품에 가입해 어려서부터 자연스럽게 경제 교육을 받도록 한다. KB국민은행 목동PB센터 공성율 팀장은 “국내 고객 중에서도 자녀가 어렸을 때 펀드에 가입한 뒤 초등학교 5, 6학년 정도 되면 직접 은행에 가서 통장정리를 하도록 하는 고객들이 있다”고 소개했다. 자녀 스스로 은행이나 증권사 지점을 방문해 본인 계좌를 확인한 뒤 잔액이 왜 늘거나 줄었는지, 주식은 왜 떨어졌고, 경기는 왜 나빠졌는지 등을 은행 직원 등에게 물어가며 답을 구하는 과정에서 자연스럽게 경제를 배우게 된다는 것이다.김수미 기자 leolo@segye.com

여성 특정질환 집중 보장 보험 ‘W’ 출시삼성화재는 여성 특정질환을 집중 보장하는 ‘여성을 위한 W’(사진) 보험을 출시했다. 물혹, 유방선종, 자궁근종, 자궁염, 난소염 등 초기 여성질환의 수술비와 유방암, 자궁암의 진단비 및 수술비가 보장된다. 심혈관 등 4대 중증질병과 갑상선 등 5대 특정질환의 경우 첫날부터 입원비가 보장된다. 해당 상품은 15년 재가입형으로 보험기간 15년 동안 보험료 변동이 없다. 만기가 되면 환급금을 받은 뒤 재가입 여부를 선택할 수 있다.운전자보험 주유 할인 등 부가서비스LIG손해보험은 운전자보험 신상품인 ‘LIG매직카운전자보험Ⅲ’을 판매 중이다. 기본 운전자보험 보장 외에 모바일 주유권 5000원권 2매, 주유 시 리터당 20원(LPG 10원) 추가할인, 엔진오일·와이퍼·타이어 등 차량용품 구매 시 할인 등 부가서비스가 제공된다. 동행 중인 가족이 사고로 다쳤을 때 보장해주는 ‘가족자동차사고 부상보장’, 실손의료비의 가입 연령을 75세까지 확대한 ‘노후실손의료비’ 등 특약이 추가됐다. 만 18세부터 77세까지 가입할 수 있다.

올해 금융시장은 큰 변동성을 보일 것으로 예상된다. 이에 투자 결정을 해야 한다면 글로벌 시장 상황을 점검한 후 판단을 해야 한다.우선 미국은 양적완화 종료 이후 고용 및 소비 지표 호조, 기업실적의 증가 등으로 S&P500 지수가 최근 최고점을 찍는 등 2014년 10월 이후 10%의 상승률을 보이고 있다. 유럽은 진통 끝에 올해 3월부터 2016년 9월까지 매월 600억유로씩 총 1조1400억유로의 자산매입 정책을 시행키로 해 가장 긍정적인 모습을 보일 지역으로 보인다.일본의 경우 최근 달러당 엔 환율이 120엔까지 치솟는 등 엔화 약세로 인한 기업 이익 증가로 선진국 중 지난해 4분기 이후 가장 높은 주가 수익률을 실현하고 있다.한국의 주식시장과 가장 밀접한 중국은 지난해 12월 급등세 이후 단기 조정 중이지만 중장기적으로 상승 추세는 유효할 것으로 보인다. 최근 급등한 것에 대한 피로감, 기업공개(IPO) 물량 등은 다소 부담스러울 수 있지만 이번 조정기간에 투자 금액을 좀 더 늘린다면 양호한 수익을 실현할 수 있을 것으로 예상된다.국내는 미국의 금리인상에 대한 불확실성으로 박스권에서 움직일 가능성이 크다. 원화 약세와 유가 하락, 기업의 배당압력 등은 국내 증시에 반등을 가능케 할 수 있는 요인이다. 다만 대형주펀드보다는 바이오, 핀테크, 사물인터넷, 게임 등 우량 중소형주 펀드가 좋은 흐름을 보일 것으로 생각된다.선진 주식의 경우는 유럽, 중국, 일본, 한국 순으로, 이머징주식은 중국 본토, 홍콩, 국내 등으로 포트폴리오를 배분하길 추천한다.그러나 위험은 항상 우리가 예측하지 못하는 곳에서 발생하기에 자산배분 전략을 수립 후 상품을 선택해야 한다. 자신이 투자할 지역에서 높은 수익을 거둘 수 있을 것으로 판단하더라도 과감한 투자보다는 중위험중수익의 지수형 주가연계펀드(ELF)와 언제든지 변동성에 대처할 수 있는 유동성 확보 상품을 편입하는 것이 좋다. 주식시장은 군중심리, 돌발사건 등의 영향을 받기 때문에 기대수익률을 낮추고 큰 흐름에서 유동성을 확보한 자산배분 전략을 짜는 것이 안전하게 자산을 지킬 수 있는 최고의 재테크 전략일 것이다.정은숙 신한PWM Privilege 팀장

선물세트 최고 30% 할인 ‘설 맞이’ 이벤트현대카드는 ‘2월 설맞이’ 이벤트(사진)로 19일까지 이마트, 홈플러스, 롯데마트에서 현대카드 결제 고객에게 설 인기 선물세트 최고 30% 할인 혜택을 제공하고 구매금액대에 따라 5% 상품권도 증정한다. 또 M포인트를 보유한 고객은 이달 18일까지 정관장에서 구매 금액의 20%를 M포인트로 결제할 수 있다. 이 밖에 현대카드 회원은 2월 내내 에버랜드에서 이용금액의 50%를, 롯데월드에서는 70%를 M포인트로 결제할 수 있으며, 매주 금·토요일은 CGV에서 영화티켓 장당 5000M포인트를 사용할 수 있다.대중교통 특화 카드 ‘B.Big’ 출시신한카드는 대중교통 특화 신상품 ‘신한카드 B.Big(‘삑’, 이하 ‘B.Big’)’을 출시한다. ‘B.Big’은 버스나 지하철에서 이용한 후불교통 금액에 대해 최대 월 1만8000원, 택시나 KTX는 월 최대 1만5000원을 할인해준다. 편의점, 백화점, 이동통신요금 이용액의 5%, 커피전문점 이용액의 10%를 각각 할인해 월 통합 2만원까지 할인혜택을 준다. 연회비는 S& 1만원, VISA 1만3000원이다. 27일부터 사흘간 ‘BC카드 Special Day’BC카드는 뮤지컬 ‘드림걸즈’와 함께 ‘BC카드 Special Day’(사진)를 진행한다. 27일부터 3월1일까지 공연되는 뮤지컬 ‘드림걸즈’ 티켓 구매 시 ▲동일 등급 티켓 1장 추가 제공(VIP·R·S석) ▲티켓 1만원 제공(A석) 등의 혜택이 제공된다. 티켓은 11일 오전 11시부터 BC카드 라운.G 사이트(loung.bccard.com)를 비롯한 옥션, 인터파크, 예스24 등에서 구매할 수 있다. 1577-4388

최근 정부 주도로 1∼2%대 초저금리 주택담보대출상품 출시가 예고돼 관심을 끌고 있다. 저금리 기조가 계속되면서 3∼4년 전 4∼5%대 금리로 대출받은 이들은 계산기를 다시 한번 두드려봐야 할 상황이다. 그러나 초저금리 대출상품은 그만큼의 조건과 대가가 따르는 만큼 향후 금리전망과 본인의 상환능력 등을 고려해 신중하게 선택해야 한다고 전문가들은 당부한다.◆은행과 수익 나누는 1%대 대출국토교통부가 우리은행을 통해 3∼4월에 출시할 초저금리 수익공유형 모기지 은행대출은 이달 기준 연1%대 금리로, 현재까지 시중은행 주택담보대출상품 중 최저금리이다. ‘코픽스 금리-1%포인트’를 적용하는 변동금리 상품이기 때문에 출시 시점에 금리는 달라질 수 있지만, 실질적으로 시중은행 대출금리보다 2%포인트 낮다. 그러나 7년 후 집값이 오르면 감정평가를 통해 차입자와 은행이 지분율에 따라 수익을 나눠야 한다. 예를 들어 7억원짜리 아파트를 사면서 3억5000만원을 대출받아 차입자와 은행의 지분이 5대 5이고, 7년 후 아파트 감정가가 1억원 올랐다면 차입자는 집을 팔든 안 팔든 5000만원을 은행에 정산해줘야 한다. 반대로 집값이 떨어지면 손실을 차입자 혼자 감당해야 한다. 다만 대출원금을 균등상환하기 때문에 은행의 지분은 초기보다는 작아진다. 또 집값이 아무리 올라도 은행이 가져갈 수 있는 차익은 대출액의 연간 7%까지로 제한된다. 7년간만 이 금리를 적용하고 8년차부터는 일반 주택담보대출 금리로 바뀐다는 점도 유의해야 한다.만기는 20년, 30년이며 최대 5년까지는 원금 상환 없이 이자만 내는 거치기간을 둘 수 있다. 15∼25년에 걸쳐 원리금을 균등분할 상환해야 한다. 3년 이내에 대출금을 조기 상환하면 중도상환수수료를 내야 한다. 기존의 국민주택기금을 재원으로 한 수익공유형 모기지 상품과 가장 큰 차이점은 소득기준을 없애 누구나 이용할 수 있다는 것이다. 무주택자뿐 아니라 1주택자라도 처분할 계획이라면 신청할 수 있다. 대상지역도 수도권, 광역시에서 세종시, 인구 50만 이상 도시로 확대했다. 그러나 은행들이 집값 상승이 유력한 지역이나 아파트 단지 순으로 대출 대상을 선정할 가능성이 높아 매매 대상은 제한될 수 있다.건설산업연구원 김현아 실장은 “집값이 떨어지는 것은 전세든 자가이든, 일반 대출이든 수익공유형 대출이든 리스크가 있기는 마찬가지”라며 “집 값이 올랐을 때 7년간 싼 금리를 쓴 대가로 수익을 은행과 나누는 것을 감수할지를 따져 선택해야 한다”고 조언했다. ◆금리 인상 대비 고정금리 대출로 갈아타기저금리 대출 상품의 잇따른 출시로 이미 주택담보대출을 받은 이들은 대출을 갈아타야 할지 고민이다. 대출받은 지 3년이 채 안 됐다면 1.5% 안팎의 중도상환수수료를 물어야 하는 부담이 따른다. 금융위원회가 다음달 전 은행권을 통해 출시하도록 한 고정금리 전환 주택담보대출상품은 중도상환수수료 없이 갈아탈 수 있다는 것이 장점이다. 현재도 변동금리로 대출받은 은행 내에서 고정금리로 갈아타면 중도상환수수료를 면제해주고 있는데 3월에 출시되는 상품은 시중 변동금리보다도 낮은 금리라는 것이 특징이다.금융위가 이 상품을 출시하는 이유는 미국발 금리 인상으로 이자 부담이 갑자기 커지는 것에 대비해 미리 낮은 금리의 고정금리로 갈아타고, 한 번에 대출금을 갚기보다는 꾸준히 갚아나가도록 유도하기 위해서다. 따라서 변동금리, 일시상환 조건의 대출을 고정금리, 분할상환 대출로 전환시키는 것이 목적이다.단 대출받은 지 1년이 지나고 6개월간 연체한 기록이 없어야 한다. 증액 대출도 금지된다. 다만 고정금리 대출이라도 아직 원금을 상환하지 않고 있는 거치식 또는 만기 일시상환 조건의 차입자도 신청할 수 있다. 대출 즉시 이자와 함께 원금 상환을 시작해야 한다는 점을 명심해야 한다.만기는 10년·15년·20년·30년의 4가지이다. 20년 만기를 기준으로 고정금리·비거치 분할상환으로 전환하면 2.8%, 30%거치·70%분할상환은 2.9%가 검토되고 있다. 그러나 3월 출시 시점 시중금리에 따라 변동될 수 있어 정확한 금리는 출시 시점에 재확인해야 한다. 갈아탈 수 있는 대출은 최대 5억원 이하, 대출전환 대상 주택은 9억원 이하로 적격대출 상품의 기준이 적용된다. 금융위는 “이 프로그램은 고금리를 저금리로 갈아타는 게 아니라 대출금리 구조를 전환하는 상품”이라고 강조한다.김수미 기자 leolo@segye.com

2015년 국내 금융전망은 여전히 우울하다. 예·적금 금리는 사상 최저수준으로 떨어졌고, 주식과 부동산에도 돈이 몰리지 않으면서 갈 곳 없는 부동자금만 쌓여가고 있다. 그러나 이럴 때일수록 기대수익률에 대한 눈높이를 낮추고 리스크 관리에 신경 쓰며 낮은 포복을 한다면 안갯속 같은 금융환경에서 한 줄기 희망을 발견할 것이다. 올해 글로벌시장의 핵심은 미국의 금리 인상이다. 글로벌 투자은행들은 올해 미국의 경제성장률을 10여년 만에 최고치인 3%대로 예상하고 있다. 미국이 경제회복에 대한 자신감을 바탕으로 기준금리 인상에 나서면 전 세계 자금을 빨아들이면서 증시 상승을 견인할 것이다. 금리 인상 시점에 대해선 전망이 분분하지만 대체로 6월 이후가 될 것으로 예상한다. 그러나 금리 인상을 앞두고 섣불리 움직였다가는 우리나라를 비롯한 신흥국 자금시장에서 자금이탈 징후가 나타나는 등 급격한 자산가치 변화를 맞이할 수 있으므로 적절한 투자 기회를 기다리며 잠시 숨을 고르는 것이 바람직하다.지난해 50% 안팎의 높은 상승률을 기록한 중국 증시도 호조를 보일 전망이다. 중국은 미국 경기회복 수혜에 직접적인 영향을 받는 데다 저가 매력도 있다. 중국 중산층의 소득수준이 높아지면서 소비주나 중국 소비재 관련 종목에 집중 투자하는 펀드가 유망할 것으로 보인다. 하반기부터는 중국이 금융시장을 더 개방할 예정인데 이 역시 증시에 긍정적인 요인으로 작용한다.지금과 같이 저금리가 지속되는 상황에서 지수가 크게 상승할 전망이 없을 때는 제한된 위험과 수익을 추구하는 ELS(주가연계증권)가 유리하다. 주식 투자의 변동성 위험을 낮출 수 있는 대안으로 꼽히는 ELS는 기초자산이 개별 주식종목으로 돼 있는 종목형, 코스피200처럼 지수로 돼 있는 지수형의 두 종류가 있다. 중위험 중수익을 추구하는 투자자라면 지수형과 노녹인(No Knock-In) 상품을 추천한다. 또 원금보장형 ELS는 리스크를 낮추고 예금보다 높은 수익을 추구할 수 있어 보수적인 투자자들에게 인기가 많다.기대수익이 높을수록 손실 위험도 크다는 것은 재테크 시장의 불변 진리다. 위험을 낮추면서 조금이라도 더 수익을 내려면 장기적인 안목을 갖고 주식, 예금, 채권, 외환상품 등 다양한 상품에 분산투자하는 것이 바람직하다.권지현 기업은행 WM사업부 전임연구원

고혈압 환자 전용 건강보험 출시한화생명은 고혈압 환자 전용 건강보험인 ‘The따뜻한 고혈압케어건강보험’(사진)을 출시했다. 이 상품은 혈압약 복용 여부와 관계없이 간편심사로 가입 가능하며, 주요 성인질환인 암·뇌출혈·급성심근경색증·말기 신부전증 진단 시 관련 특약을 통해 각 2000만원씩 보장한다. 고령층의 보장 기회를 높이기 위해 갱신주기도 15년으로 연장하고 보장기간도 100세까지 확대했다. 가입 후 15년 시점까지 뇌출혈이 발생하지 않으면 건강관리자금으로 200만원도 지급한다. 40세가 주계약과 함께 급성심근경색증 진단, 말기신부전증 진단, 암 진단, 암사망특약을 가입금액 1000만원씩 가입할 경우 월 보험료는 남성 3만2500원, 여성 2만8600원이다. 가입연령은 30∼67세이다. 최성균 상품개발팀장은 “보험의 사각지대에 있던 고혈압 환자들의 니즈를 충족시킬 수 있는 상품이 될 것”이라고 설명했다.외국인 위한 ‘영문 웹사이트’ 서비스AXA다이렉트는 홈페이지와 모바일을 통해 외국인이 직접 보험료 산출과 가입이 가능한 ‘글로벌 영문 웹사이트’(사진) 서비스를 제공한다. 보험료 조회에서 가입에 필요한 안내까지 모든 과정이 영문으로 제공되기 때문에 한글을 전혀 모르는 외국인도 5분이면 한국인의 도움 없이 보험에 가입할 수 있다. 외국인은 자신의 운전 상황과 성향에 맞는 담보를 자유롭게 설정할 수 있고, 마일리지·블랙박스 할인 등 서비스 안내도 받게 된다. AXA다이렉트는 영문 상품 설명서와 영어가 가능한 보상 상담 전담자를 배치하는 한편 영어 응대 전담 팀과 긴출 및 사고 접수 전용 전화 (02-3479-3030)도 신설한다. 글로벌 영문 웹사이트는 2일 오픈했으며, 공식 홈페이지 주소(axa.co.kr)에 접속해 우측 상단의 언어 선택 메뉴를 바꿔 주면 이용할 수 있다.

장기화된 저금리에 은행 예금을 떠나 중위험·중수익을 추구하는 고객들이 늘었다. 이렇게 관심을 받는 대표적 상품이 ELS다. ELS는 1년 정기예금 기준 3배 안팎의 목표수익률을 기대할 수 있으면서도 주식 등 직접 투자보다는 상대적으로 안전하다고 평가받고 있다.ELS 상품을 처음 투자하는 고객은 먼저 ELS 관련 용어에 대해 이해해야 한다. 중요한 ELS 용어인 기초자산, 최초기준가격, 낙인(Knock-In), 수익률 등에 대해 알아보자. 기초자산이란 선물이나 옵션 등 파생금융상품에서 거래대상이 되는 자산으로 파생상품의 가치를 산정하는 기초가 되는 대상자산을 말한다.예를 들어 기초자산이 HSCEI지수, S&P500지수라면 ELS 가입 시 기초가 되는 대상자산을 홍콩H주와 미국S&P500지수로 한다는 얘기다. 최초기준가격이란 이 두 지수가 최초기준가격 평가일의 기초자산 종가 또는 종가의 산술평균된 가격을 말한다. ELS를 가입할 때 기초자산의 최초기준가격이 중요하기 때문에 가입시점에 기초자산가격이 많이 올랐을 때는 목표수익률이 높다고 해도 조심해야 한다.낙인이란 기초자산의 가격이 일정 수준 이내로 들어섰을 때 수익구조가 없어지는 것을 말한다. 예를 들어 낙인 50%라면 가입한 ELS의 기초자산이 50% 이상이어야 목표수익률을 받을 수 있다. 낙인은 낮을수록 좋겠지만 낙인이 낮아지면 목표수익률도 함께 내려간다는 점을 고려할 필요가 있다.ELS를 가입하기 전에는 먼저 자신의 금융자산 총 규모를 정확하게 파악해야 한다. 조기상환 조건이 충족되지 못할 경우 6개월 단위로 조기상환기간이 늘어나 최장 3년까지 연장될 수 있기 때문에 1∼2년 내 대출상환 등 자금 사정을 고려하여 가입을 신중하게 결정해야 한다.또 ELS상품에는 만기지급식과 월이자지급식 상품이 있는데 월이자지급식 상품에 비해 만기지급식 상품의 목표수익률이 높다. 매월 생활자금이 필요한 고객은 월이자 지급식을, 높은 목표수익률을 추구하는 고객은 만기지급식을 선택하는 것이 좋다. 최근 ELS상품을 보험으로 운영하는 ELS변액보험도 비과세와 고수익을 추구하는 고객에게 인기를 끌고 있다. ELS변액보험에 편입되는 ELS 상품은 만기가 5년 이상으로 길기 때문에 3년 만기 상품에 비해 수수료가 저렴하며 노낙인(No Knock-In) 구조라 위험도를 조금 더 낮추었다고 볼 수 있다.또한 ELS변액보험은 ELS상품으로 운영하다가 중간에 안정적인 채권 또는 채권형펀드로 전환할 수 있기 때문에 3∼5년 사이에 변액보험에서 편입한 ELS상품에서 좋은 수익률이 발생한 경우 채권형으로 전환해 안정적으로 운영하면서 저축보험대비 만기환급률을 높일 수 있다는 장점이 있다. 다만, ELS변액보험은 10년 이상 장기투자해야 비과세 혜택을 볼 수 있다.신동일 KB국민은행 대치PB센터 PB팀장