올해 45세인 김모씨. 더 이상 미루지 않고 노후준비 전략을 짜보기로 했다. 마침 대학 시절 경영학 수업에서 배운 SWOT 분석이 떠올랐다. 노후준비에서 자신의 강점(Strength)과 약점(Weakness), 기회(Opportunity)와 위협(Threat) 요인이 무엇인지 곰곰이 생각해봤다. 그는 자신의 강점으로 부채가 없다는 것, 약점으로는 과도한 자녀교육비 지출을 들었다. 외부환경적 기회 요인과 위기 요인으로는 각각 정년연장 도입, 저금리를 꼽았다.노후준비 상황을 객관적으로 분석해보니 한결 마음이 가벼워졌다. 하지만 문제점을 인식하는 것과 이를 실천으로 옮기는 건 전혀 다른 문제다. 노후를 위해 저축하고, 혹시 모를 질병이나 상해의 위험을 생각해 보험에 가입하는 것. 이는 일어나지도 않은 일을 미리 준비하는 행위다. 그래서 동기 부여가 잘 안 된다.최은아 삼성생명 은퇴연구소 책임연구원그런데 평소엔 관심이 없던 사람들도 적극적으로 움직이는 순간이 있다. 가족이나 지인이 갑자기 다치거나 병에 걸렸을 때다. 50대 이상 고객들을 인터뷰해보니 이러한 상황에서 하나같이 보험 보장에 대한 갈증을 느꼈다. 여기에 보험금을 받아 진단비 혹은 치료비로 쓰거나, 보험료 납입 중지 등의 기능을 활용해 소득이 줄어든 기간에도 보험을 유지하는 사례를 목격하면 그 효용성을 더 크게 느낀다.보험이란 미래에 발생할 수 있는 사고로 인한 금전적 충격을 완화하는 수단이다. 갑자기 암에 걸려도 건강보험상품에 가입했다면 막대한 의료비 부담에서 벗어날 수 있다. 가장이 아파 가계의 소득이 줄어도 생활비를 보장해주는 보험이 있으면 메디컬푸어(medical poor)로 전락할 위험이 줄어든다. 위험이 더 큰 위험으로 전이되지 않도록 방패막이 역할을 하는 셈이다.일단 병이 발병하고 나면 보험 가입이 제한될 수 있다. 질병이나 상해의 종류, 연령에 따라 가입조건이 다르니 미리 겁먹을 필요는 없다. 하지만 아직 젊고 건강할 때 서둘러 현재의 행복과 미래의 안녕을 위한 최소한의 안전망을 구축하는 것이 좋다.이제 막 소득활동을 시작한 20대라면 실손보험과 노후대비를 위한 연금부터 먼저 마련하자. 기혼자들은 만일의 불상사를 대비한 종신보험, 각종 질병과 상해를 보장하는 건강보험을 탄탄히 준비해둬야 한다. 독일의 행동주의 신학자 디트리히 본 회퍼의 말처럼 실천은 ‘생각’이 아닌, ‘책임질 준비’를 하는 데서 나온다. 100세 시대에 나의 건강과 노후는 스스로 책임져야 한다는 사실을 잊지 말자.최은아 삼성생명 은퇴연구소 책임연구원

지난 주말 집 근처 산책길을 걷다가 길가 한 귀퉁이에 쓰인 “변화는 있어도 변함은 없기를”이라는 글귀를 보았다. 이 글귀를 본 사람마다 여러 가지 생각을 했을 것이지만, 필자는 하반기 자산관리 전략과 관련한 두 가지 의미를 떠올렸다.첫 번째로 떠올린 의미는 투자의 기본원칙인 분산투자를 지키는 포트폴리오 관리였다. 살아있는 생명체처럼 끊임없이 변화하는 금융시장 환경에 맞춰 자산배분에 변화를 줄 수는 있어도, 위험관리와 수익추구가 적절히 균형을 이룬 포트폴리오로 금융자산을 관리해야 한다는 원칙에는 변함이 없어야 한다.두 번째는 자산배분에 어떠한 변화를 줘야 할 것인지, 하반기 금융시장 전망을 상반기와는 다른 각도로 맞춰놓아야 할 것인지를 점검하는 것이었다. 투자자들은 올 상반기 달콤한 과실을 안겨준 주식과 같은 위험자산이 하반기에도 계속 긍정적일지 궁금할 것이다. 필자는 변동성 요인은 있을지언정 경기회복 기대감을 근거로 한 위험자산 선호도는 대체로 유지될 것이라고 말하고 싶다. 일부 포트폴리오의 미세한 조정이 필요할 뿐이다.요약하면, 올 하반기 자산관리 전략은 “첫째로 포트폴리오는 수익과 위험 사이의 균형을 맞출 것, 둘째로 큰 틀에서 위험자산에 대한 선호는 유지하되 세부적인 변화를 줄 것” 정도로 정리할 수 있겠다.김영숙 SC제일은행 투자자문부 부장그럼 어떤 전략이 유효할까. 양호한 글로벌 경제 흐름과 기업 실적에 대한 기대감, 정치적 불확실성 완화 등으로 하반기에도 위험자산 선호 분위기가 이어질 것으로 보인다. 다만 상반기 주식시장 상승 피로감과 유가 하락, 미국 금리 인상 등을 고려하면 포트폴리오의 안정성에 좀 더 무게를 둘 필요가 있다. 위험자산 포트폴리오는 글로벌 주식, 그중에서도 유럽·아시아·국내 주식으로 구성한다.하반기 멀티에셋인컴 전략도 추천한다. 경제성장 기대감이 여전하지만 유가 하락, 도널드 트럼프 미국 대통령의 경기부양책에 대한 기대감 약화, 미 경제지표 정체 등은 주요 기관들로 하여금 인플레이션 전망치를 하향 조정하도록 하고 있다. 한편 이는 미 국채 금리 상승을 제한하지만 인컴자산(배당주, 채권 등 현금 수익을 얻을 수 있는 자산)에는 긍정적인 요인이 된다. 포트폴리오에서 가격 상승 여력이 높은 아시아 고배당주, 신흥시장 달러화 국공채(현지 통화 채권 포함) 등 신흥시장 인컴자산의 비중을 점진적으로 높이는 전략이 유효할 것으로 판단된다.저성장, 저금리, 노령화로 자산관리에서 투자는 이제 선택이 아닌 필수인 세상에 살고 있다. 그러나 투자상품에는 리스크도 존재하므로 변화하는 금융환경을 잘 점검하고 포트폴리오로 관리해야 한다는 변함없는 원칙을 지키는 것이 중요하다.김영숙 SC제일은행 투자자문부 부장

간편 송금 등 특화서비스 3종 선보여IBK기업은행이 디지털 역량 강화를 위한 특화 서비스 3종 세트를 출시했다. ‘ARS외화송금’(사진)은 공인인증서와 보안매체 없이도 전화 한 통만으로 간편하게 해외송금을 제공하는 서비스다. 간편송금 기능인 ‘휙 서비스’는 오는 28일부터 송금 이용한도를 국내 간편송금 중 최대인 300만원으로 상향된다. 8월1일부터는 고객이 기억하기 쉬운 휴대전화 번호로 손쉽게 영업점 방문 없이 24시간 365일 모바일에서 계좌를 만드는 ‘IBK 휙 계좌 개설’ 앱이 출시된다. 기존 비대면 계좌 개설 앱은 ‘헬로 i-ONE아이원’은 최초 계좌 개설뿐 아니라 스마트뱅킹, 체크카드 가입까지 가능하도록 개편했다.주요 해수욕장에 이동점포 ‘해변은행’우리은행은 여름 휴가철을 맞아 8월6일까지 전국 주요 해수욕장에 이동점포 ‘해변은행’(사진)을 운영한다. 해변은행은 대천, 망상해수욕장 2곳에 우리은행 이동점포인 ‘위버스(WeBus)’를 배치 운영한다. 여름 휴가를 맞아 해수욕장을 방문하는 피서객들에게 입출금과 계좌이체 등 ATM 서비스를 제공하고, 해변은행 이용 고객에게는 위비플랫폼 부채를 증정한다. 운영시간은 오전 9시부터 오후 5시까지다.평창 동계올림픽 기념카드 4종 출시비자와 우리카드는 2018 평창 동계올림픽 공식 기념카드 4종을 출시했다. 수퍼마일 카드는 이용금액 1000원당, 수퍼마일 체크카드는 이용금액 2500원당 대한항공 스카이패스 마일리지를 최대 3마일까지 적립해준다. 2018 평창 위비할인 카드는 생활 주요 업종에서 7% 할인 혜택을, 2018 평창 위비Five 체크카드는 오후 7시부터 자정까지 모든 음식점, 주점, 노래방에서 5% 할인 혜택을 제공한다.이진경 기자

NH농협카드가 최근 1인 가구 맞춤형으로 선보인 ‘NH SolSol(쏠쏠) 카드’(사진)가 고객들의 관심을 끌고 있다.이 카드는 ‘NH SolSol(쏠쏠)패키지’ 중 하나다. NH 쏠쏠패키지는 개인 삶의 질 향상 및 여유롭고 합리적인 라이프스타일을 지향하는 나홀로족의 금융니즈를 반영한 복합 금융상품으로 솔로들을 위한 금융혜택을 쏠쏠하게 제공한다는 의미를 담고 있다.NH 쏠쏠카드는 혼밥·혼술을 즐기고 생활의 편의를 중시하는 1인 가구의 소비성향에 맞춰 편의점·커피·반려동물·대중교통 등에서 이용 시 할인 혜택을 준다. 1그룹(피트니스·요가, 세탁, 반려동물)은 12%, 2그룹(영화, 커피, 베이커리) 10%, 3그룹(편의점, 주유, 대중교통) 5%, 4그룹(온라인쇼핑, 통신, 외식) 3% 청구할인해준다. 전월 이용실적에 따라 최대 4만원까지 할인을 받을 수 있다. 매스티지(TwoPlus) 등급으로 가입할 경우 인천공항 캡슐호텔 3시간 무료 이용권 및 공항 발레파킹 혜택이 추가로 제공된다. 매년 국내선 동반자 무료 항공권, 친환경 농산물 꾸러미 등 농협a마켓 3만원 청구할인 등의 바우처 서비스도 선택할 수 있다.NH농협카드는 연말까지 쏠쏠카드 신용판매 이용액의 0.01%를 농심(農心) 기금으로 적립해 농업·농촌 발전 지원 및 지역사회 공헌을 위해 활용할 계획이다. 이인기 NH농협카드 사장은 “나홀로족의 실생활에 다양한 혜택을 제공할 뿐만 아니라 이용액의 일부를 지역사회에 환원하는 의미 있는 카드”라며 “앞으로도 현대인의 소비패턴을 반영한 신상품을 지속적으로 선보일 예정”이라고 말했다.

우리은행은 거래 실적에 따라 최대 4.5% 금리를 제공하고 은퇴기 고객 맞춤 제휴 서비스를 제공하는 ‘우리웰리치100 플러스 패키지’(사진)를 출시했다.우리웰리치100 플러스 패키지는 정기적금과 입출식통장으로 구성됐다. 우리웰리치100 여행적금은 가입기간 1년, 월납입 한도 50만원이다. 기본금리는 연 1.6%이고, 우대금리 최대 2.9%포인트 적용 시 최고 연 4.5%이다. 우대금리는 우리카드로 공과금을 납부하면 0.5%포인트, 우리카드(신용) 사용실적에 따라 최대 2.0%포인트가 제공된다. 또 우리은행 첫 거래 고객이거나, 급여이체 또는 연금이체 고객, 우리은행 입출금통장에서 공과금 등을 자동이체 시 최대 0.4%포인트 금리가 우대된다. 우리웰리치100 여행적금 가입고객이 적금가입 기간 동안 모두투어 웹페이지를 통해 여행상품을 구입하면 5% 할인 혜택을 받을 수 있다. 적금만기에 모두투어 마일리지를 구입하면 구매금액의 2%가 추가 적립되며, 마일리지를 구매한 고객에게는 여행상품 구입 시 7% 할인이 적용된다.입출식통장인 우리웰리치100 연금통장은 연금수급 고객에게 고금리와 다양한 부가서비스를 제공한다. 100만원 이하 금액에 대해 최대 연 1.5%의 금리를 제공한다. 우리웰리치100 연금통장으로 연금을 수급하는 고객에게는 헬스케어 서비스, 온천무료이용권 2매, 보이스피싱 보상 보험 무료 제공 등 부가서비스도 있다. 우리은행 관계자는 “우리웰리치100 플러스 패키지는 은퇴기 고객을 대상으로 한 생애주기 상품”이라며 “앞으로도 고객들의 특성과 선호하는 혜택을 반영한 맞춤형 상품을 지속적으로 출시할 예정”이라고 밝혔다.

한화생명이 보험업계 최초로 변액연금과 금리연동형 연금특약을 동시에 포함한 ‘한화생명 하이브리드변액연금보험’(사진)이 출시 후 호평을 이어가고 있다.이 상품은 포트폴리오 조정기능을 통해 주식시장 급변동이나 금리변화에 대처하면서 수익성과 안정성을 동시에 추구할 수 있다는 게 특징이다. 주식시장이 호황일 경우 변액보험 포트폴리오 비중을 높이고, 시중금리가 높아지면 금리연동형 포트폴리오 비중을 높여 자금을 관리할 수 있다.주계약인 변액연금은 ‘스마트Up’ 자금이 지급되는 제1연금기간과 공시이율로 안정적인 연금을 수령할 수 있는 제2연금기간으로 구분된다. 스마트 Up 연금개시 전 변액연금, 금리연동형 연금 또는 혼합연금을 선택할 수 있다. 적극적인 수익 추구를 원하는 고객이라면 연금 개시 전 적립된 재원 전부를 변액으로, 안정적인 연금을 원하면 금리연동형 연금으로 수령할 수 있다. 안정성과 수익성 모두를 원하는 고객은 혼합형을 선택하는 것이 유리하다.제1연금기간 동안 연금액보증과 스텝업(Step Up) 기능도 활용할 수 있다. 연금액보증은 연금개시 후 첫 연금 금액을 투자수익에 상관없이 20년간 최저보증해주는 기능이며, 스텝업은 단계별 투자수익에 따라 최대 110%까지 최초연금액을 최저보증해 지급하는 기능이다. 또한 그동안 변액보험의 단점으로 지적됐던 보증수수료도 낮춰 계약자의 수익을 높였다. 이 보험의 최저 가입보험료는 주계약(변액) 월 10만원, 특약(금리연동형) 5만원이며, 가입연령은 만 45~76세다.

남들과 다르게 튀어야 살아남는 세상이다. 경쟁이 치열해진 요즘 금융권에서도 다른 회사들과 차별화된 상품을 선보이기 위해 노력하고 있다. 2%대 저금리 시대에 조건 충족 시 연 4.5%를 주겠다고 내건 적금 상품이 나왔다. 게임을 하거나 목표를 설정하면 추가 우대금리를 받을 수 있는 예·적금 상품도 있다. 1인 가구 증가 트렌드에 맞게 혼밥·혼술족이 주로 이용하는 업종에는 할인 혜택을 대폭 높였다. 변액과 금리연동형을 결합한 하이브리드 보험, 유병자나 고령자에게 가입 문턱을 낮춘 보험 등도 눈길을 끈다. 금융소비자들이 챙겨 볼 만한 다양한 금융상품을 소개한다.IBK기업은행의 비대면채널 전용상품인 ‘i-ONE 놀이터 예·적금’이 젊은이들 사이에서 좋은 반응을 얻고 있다. 카드이용, 자동이체, 급여이체 실적 등 복잡한 조건을 충족해야 우대금리를 주는 다른 예·적금 상품과 달리 i-ONE 놀이터 예·적금은 게임 참여, 친구 추천, 상품 추가 가입 등 재미있는 방법으로 쉽게 참여할 수 있게 한 것이 인기 비결이다. 차별화된 서비스와 혜택을 선보이면서 지난해 9월 출시한 이후 지난 10일 기준으로 약 21만좌가 판매됐다.i-ONE 놀이터예금은 최소 100만원 이상 최대 3000만원까지 가입할 수 있는 상품이다. 지난 10일 기준으로 12개월 만기 예금 금리는 연 1.3%다. 조건에 따라 최대 0.3%포인트 우대금리가 제공된다. i-ONE 놀이터적금 가입조건은 1인당 5계좌까지, 월 1000원 이상 100만원 이하다. 12개월 만기 상품은 연 1.35% 금리가 적용되며, 최대 0.8%포인트 금리를 더 받을 수 있다.IBK기업은행 직원들이 게임, 그룹 가입 등 쉽고 재미있는 방식으로 우대금리도 받고, 돈도 모을 수 있는 ‘i-ONE 놀이터 예·적금’을 소개하고 있다.IBK기업은행 제공예·적금 공통으로 우대금리를 받기 위해서는 스탬프를 모아야 한다. i-ONE 뱅크에서 매치퍼즐이나 슬라이드퍼즐 게임에 참여하면 하루에 1개, 최대 5개까지 스탬프를 받을 수 있다. 또 사회관계망서비스(SNS)를 통해 i-ONE 놀이터 예·적금을 친구에게 추천하면 하루에 1개, 최대 3개까지 스탬프를 준다. i-ONE 뱅크로 다른 예·적금, 펀드 등 금융상품이나 휙 서비스(간편 은행거래 서비스)에 가입하면 최대 6개 스탬프를 적립하게 된다. 스탬프가 2∼4개면 0.1%포인트, 5∼9개면 0.2%포인트, 10개면 0.3%포인트 금리가 추가된다.예금과 별도로 적금의 경우 그룹에 참여하고, 적립누적액이 많아지면 최대 0.5%포인트를 우대받을 수 있다. 예를 들어 ‘100만원 모으기’ 그룹에 가입하고, 이 그룹에 참여한 전체 계좌수가 모두 10∼19좌면 0.1%포인트 금리가 추가된다. 20∼29좌면 0.2%포인트, 30좌 이상이면 0.3%포인트가 우대되는 식이다. 돈을 모을 수 있는 동기를 부여하기 위한 것이다. 그룹에 참여하지 않더라도 적립누계액이 100만원 이상이면 0.1%포인트, 200만원 이상이면 0.2%포인트가 더해진다.기업은행은 놀이터적금에 대한 고객들의 높은 관심에 부응하기 위해 8월20일까지 매일 오후 6시부터 12시 사이 i-ONE 놀이터적금에 가입한 고객에게 금리우대 쿠폰 및 치킨을 제공하는 ‘나 혼자 취킨~ 52마리 췌킷!’ 이벤트를 진행한다. 매일 선착순 999명에게 ‘i-ONE 놀이터 적금’ 0.4%포인트 금리우대 쿠폰을 제공한다. 또 해당 쿠폰을 활용해 상품에 가입한 고객을 대상으로 추첨을 통해 1등(1명) 52마리, 2등(5명) 12마리 등 총 212마리의 치킨을 선물한다.신동주·이진경·염유섭·김라윤 기자

교보생명이 최근 고혈압이나 당뇨 등 만성질환자나 고령자도 쉽고 간편하게 가입할 수 있는 신개념 종신보험 ‘(무)교보내게맞는종신보험’(사진)을 출시해 유병자들의 호응을 얻고 있다. 과거 병력이나 나이 탓에 보험가입이 어려웠던 사람들도 질병에 관련된 몇 가지 고지만 하면 최소한의 심사를 통해 종신보험에 가입할 수 있다.이 상품의 가장 큰 특징은 ‘금리연동형 종신보험’이라는 점이다. 주계약에서 최대 2억원까지 사망보험금을 지급하는데 가입 대상이 유병력자나 고령자임을 감안하면 보장 액수가 큰 편이다. 또 암 진단 등 주요 질병 진단이나 수술, 입원 같은 여섯 가지 특약에도 가입할 수 있다. 특약은 15년 갱신형으로 100세까지 연장할 수 있다. 건강을 챙길수록 혜택이 커지는 ‘건강검진보너스’ 기능도 있다. 건강검진을 정기적으로 받는 고객에게는 가입 5년 후부터 최대 10회에 걸쳐 가입금액의 0.1%를 지급하거나, 계약자 적립금에 가산해준다.유가족의 상황에 맞게 사망보험금을 자유롭게 설계할 수 있다는 것도 편리한 점이다. 당장 필요한 일시금을 제외한 보험금은 매월 또는 매년 생활비나 교육자금 등으로 받아 일정한 현금흐름을 유지할 수 있다. 수령 기간과 금액도 자유롭게 선택하면 된다.보험 가입 대상은 만 40세부터 최대 74세까지다. 가입금액은 1000만원에서 최대 2억원까지로, 가입금액 1억원 이상은 최고 3%까지 보험료 할인 혜택을 받을 수 있다. 주계약 1억원 이상 상품에 가입하면 교보생명의 종합건강관리 서비스인 ‘교보헬스케어서비스’를 제공받고, 2억원 이상이면 ‘교보프리미어헬스케어서비스’까지 받을 수 있다.

한국투자증권은 중국 본토 시장의 장기적인 상승 가능성에 투자하는 ‘KB중국본토A증권투자신탁(주식)’(사진)을 판매하고 있다. 이 펀드는 상하이 A주와 선전 A주에 투자해 장기적으로 초과 수익을 추구하는 게 특징이다. 중국 전문 현지 운용사인 하베스트, 보세라에 운용을 위탁해 효율성을 제고하고 다양한 시각으로 종목을 분석한다. 하베스트는 도이치자산운용이 파트너로 참여하고 있고, 보세라는 초상증권이 대주주로 있는 운용사다. 2곳 모두 대형 로컬 운용사로서 차별화된 리서치를 통해 저평가 우량 종목을 발굴한다. 이 펀드는 저평가돼 있고 실적 개선이 예상되는 기업, 구조적으로 성장할 수 있는 기업을 발굴해 투자한다. 산업 및 정책 수혜주에도 투자한다. 현재는 중국 경제 정책 방향에 수혜를 받을 수 있는 소비재, 금융, 헬스케어 섹터 등을 긍정적으로 보고 관련 종목을 찾고 있다.펀드 보수는 A클래스 기준 선취 판매수수료 1.0%, 총 보수 1.875%(판매 0.9%, 운용 0.9%, 기타 0.075%)이며, C클래스는 선취 판매수수료는 없고, 총 보수 2.475%(판매 1.5%, 운용 0.9%, 기타 0.075%)이다. A, C클래스 모두 90일 미만 환매 시 이익금의 70%를 환매수수료로 낸다.문성필 한국투자증권 상품전략본부 전무는 “MSCI(모건스탠리캐피털인터내셔널) 신흥국 지수에 중국 본토 A주가 편입됨에 따라 투자심리 및 수급이 개선되고 있고, 상장사들의 실적 개선 추세도 지속되고 있어 향후 중국 본토 시장의 양호한 흐름이 기대된다”며 “지금이 중국 본토에 투자할 적기”라고 말했다.

Q: 60대 중반의 대기업 임원 출신의 은퇴자입니다. 거주 중인 주택과 30억원 수준의 금융자산을 보유 중입니다. 대학원 재학 중인 미혼 아들이 있고 부인과 여유로운 노후 생활을 위하여 월 1000만원 이상의 고정 수입을 희망하고 있습니다. 과거 주식투자 손실 경험으로 예금으로만 금융자산을 운영하고 있으나 희망하는 월 소득의 달성이 어려워 고민 중에 있습니다. 어떻게 해야 할까요?A: 저금리 환경이 장기화되어 실질 금리가 마이너스에 노출되어 있음에도 불구하고 단순히 원본이 보존된다는 이유로 무위험 자산(예금)만을 선호하는 것은 자산의 실질가치를 하락시키는 원인이 됩니다. 또한 무위험 자산만으로는 희망하는 소득을 창출하는 것이 어렵기 때문에 일정 부분은 위험자산의 편입을 고려해 볼 필요가 있습니다. 다만 이를 위해서 다음과 같이 꼭 지켜야 할 것들이 있습니다. 첫째, 균형 잡힌 포트폴리오를 구축하기 위해서는 정확한 투자 성향 분석이 선행 되어야 합니다. 투자의 기간과 원금 손실을 감내 할 수 있는 범위, 유동자금의 규모 및 비상 예비자금 등을 판단하여 본인의 성향에 꼭 맞는 포트폴리오를 구축해야 합니다. 은퇴 자금인 점을 감안하여 보수적으로 접근하기를 권장합니다.둘째, 자금의 사용처 등 성격에 맞게 분류하여 단기 자금은 무위험 자산으로 운영하고 중장기 자금은 투자형 자산으로 운용해야 합니다. 일반적으로는 금융자산의 30%는 예비자금 목적의 유동성이 풍부하고 원금 보장이 가능한 상품(정기예금 또는 MMDA)으로 유지하고, 장기 보유 가능 자금 70%는 투자형 자산을 활용하여 부족한 노후 생활비를 충족 하여야 합니다. 이선준 한국씨티은행 서울센터 PB팀장셋째, 투자형 상품에는 다양한 종류들이 있는데, 변동성이 크고 기대수익이 높은 상품, 변동성은 작고 기대수익이 낮은 상품 등 다양한 상품들이 혼재되어 있습니다. 이로 인해 적절한 투자 상품을 선별하는 데에 어려움을 겪을 수 있습니다. 이러한 다양한 투자 상품들 중에는 자체적으로 자산 배분을 하는 ‘자산 배분형 상품’과 ‘멀티 에셋형 상품’이 있습니다. 이런 상품을 활용하는 것은 장기적으로 고정 소득을 선호하는 은퇴자들에게 좋은 전략일 수 있습니다. 특히 멀티에셋형 상품은 다양한 자산(고배당주, 리츠자산, 하이일드 채권, 대출 채권, 이머징마켓채권, 투자등급채권, 모기지 등)으로 구성 되어 있으므로 상대적으로 변동성이 낮아 ‘원본손실’ 리스크를 최소화하기 적절하며, 예금금리 이상의 인컴 수익을 기대할 수 있습니다. 넷째, 리스크를 보다 철저히 관리하기 위해서 주식 및 채권, 리츠, 원자재와 같은 다양한 자산에 분산투자를 해야 합니다. 또한 미 달러, 유로, 엔 등의 외국 통화로 투자할 수 있는 금융상품에도 관심을 가져야 합니다.마지막으로 비과세 가능한 상품들을 점검하고 최대한 활용하여 포트폴리오를 편입하기를 추천합니다. 이러한 비과세 투자 가능한 상품에는 생계형 비과세(65세이상), 해외주식형 비과세, 개인종합자산관리계좌(ISA), 저축성 보험(거치식), 저축성 보험(적립식) 등이 있습니다.이선준 한국씨티은행 서울센터 PB팀장