“진짜 장사나 할까?” 대학 졸업을 앞두고도 일자리를 얻지 못해 괴롭던 시절 친구 자취방에 넷이 모였습니다. 바로 전날 시중은행으로부터 입사 불합격 통보를 받았던 한 친구가 조용히 맥주를 먹다가 ‘창업’ 이야기를 꺼냈습니다. 어차피 취업이 어렵다면 부모에게 사정을 이야기해 자금을 지원받아 학교 근처에서 작은 식당이라도 열자는 이야기였습니다. 최소 몇번에서 많게는 20여번까지 취업 문턱에서 좌절한 저와 친구들은 귀가 솔깃했습니다. 솔직히 말하면 진짜 장사라도 해야 밥이라도 먹고 살 것 아닌가 하는 생각이 들었습니다. 졸업하고도 부모에게 손을 벌리는 게 민망했지만 넷이 각자 한 학기 등록금만큼이라도 지원을 받아 오면 크지 않은 가게의 보증금 정도는 마련할 수 있을 것 같았죠. 이후 3주간 저희는 친구의 자취방을 회의실 삼아 매일 만났습니다. 어떤 메뉴로 할지, 가게 위치는 어디가 좋을지, 영업시간은 언제로 정할지 이야기했습니다. 결론부터 이야기를 드리자면, 3주가 지난 뒤 창업은 물거품이 됐습니다. 장사를 해보겠다는 들뜬 마음만 있었지 장사에 대한 아무런 정보도 없었던 탓입니다. 소꿉놀이를 하듯, 초등학생이 장래희망을 이야기하듯 알맹이 없는 붕 뜬 이야기만 오고 갔죠. 아무런 결론도 못 내리고 저희는 조용히 집으로 돌아가 다시 자기소개서를 쓰기 시작했습니다. ◆박씨는 어떻게 창업에 성공했을까 박씨의 창업 스토리는 제 친구들과 시작은 비슷했지만 결과는 달랐습니다. 공무원 시험 준비를 하던 그는 계속되는 낙방에 생계가 어려워지자 창업을 하기로 했습니다. 여자친구와 동업을 하기로 하고 건강식품 판매점을 열었습니다. 하지만 장사는 생각보다 잘 되지 않았고 주변 상인들의 텃세로 힘든 나날을 보내야만 했습니다. 창업만 하면 여자친구와 결혼을 해 신혼의 단꿈을 꿀 줄 알았지만 현실은 씁쓸하기만 했죠. 결혼은 고사하고 월 20만원짜리 단칸방의 월세마저 밀리는 형편이었습니다. 그렇다고 부모에게 손을 벌릴 수도 없었습니다. 둘이 벌어 반드시 성공하겠다고 호언장담을 한 터라 속앓이를 할 수밖에 없었습니다. 설상가상으로 가게에 들여놓은 기계들마저 고장 나기 시작했습니다. 돈이 없어 기계를 제때 수리하지 못해 어쩌다 건강식품 주문이 들어와도 제대로 공급하지 못하기 일쑤였습니다. 결국 박씨는 가게를 접고 여자친구와도 헤어져야겠다고 마음먹었습니다. 그 당시 박씨 서민금융진흥원에서 자영업 컨설팅을 받을 수 있다는 사실을 알게 됐습니다. 여러 절차를 마치고 심사를 통과해 미소금융의 운영자금을 대출받을 수 있었습니다. 진흥원의 전문 컨설턴트로부터 상권분석과 경영진단 등 운영에도 도움을 받을 수 있었습니다. 특히 그는 홍보에 도움을 많이 받았다고 합니다. 컨설턴트의 조언대로 상품 소개 카탈로그를 제작해 홍보하고, 좋은 재료를 구해 차별화된 건강식품을 만들기 시작했습니다. 그러자 조금씩 가게가 활성화되었고 주변에 입소문이 나기 시작하더니 단골손님도 생겼습니다. 그는 컨설팅을 받은 지 6개월 만에 결혼자금을 마련해 여자친구와 행복한 결혼식을 치렀습니다. 단칸방이었던 집도 24평짜리 빌라로 옮길 수 있었죠. 그야말로 해피엔딩이었습니다. ◆사전·사후 자영업 컨설팅의 문 두드리세요 창업에 성공한 박씨와 저의 차이는 무엇이었을까요? 바로 그에게는 ‘전문가’가 있었다는 것입니다. 창업은 누구나 도전할 수 있지만 정확한 정보를 얻기가 힘들어서 정작 실행에 들어가고 나면 예상과 다른 일이 많죠. 이처럼 창업을 준비 중이거나 직접 차린 회사가 매출부진 등 어려움을 겪고 있는 이들을 위해 진흥원에서는 자금을 지원받기 전은 물론이고 이후에도 컨설팅을 무료 지원해주고 있습니다. 진흥원의 지원을 받은 자영업자가 컨설팅을 신청하면 1주일 내 지역과 업종, 분야별로 약 150명 규모로 구축돼있는 전문 컨설턴트가 직접 방문해 2~5일간 집중해 도움을 주고 있습니다. 요식업을 비롯한 미용, 세탁 등 전 업종에 대해 상권과 사업성 분석, 경영진단 등 9개 분야의 컨설팅을 진행하고 있죠. 지금 사업 운영이 힘든데 뾰족한 방법이 떠오르지 않는다면, 또 창업 준비 중에 성공할 수 있을지 걱정된다면 진흥원 컨설팅 서비스의 문을 두드려보는 것이 지혜로운 방법으로 보입니다. 권은영 서민금융진흥원 종합기획부 홍보팀 대리

어느 날 서민금융통합지원센터로 한 여성이 상담을 받으러 찾아왔습니다. 학원에서 파트 강사로 일하는 29살 여성이라고 소개한 그는 월세 보증금이 올라 급하게 300만원이 필요하다고 했습니다. 그의 이야기를 찬찬히 듣다 보니 참 기구하게 살아온 이인 것 같았습니다. 그의 이야기를 풀어보자면 이렇습니다. 한창 꽃다운 나이인 스무살, 아버지가 하던 사업이 부도가 나 가세가 기울면서 그의 앞날에는 암운이 드리웠습니다. 생활비가 필요했던 어머니는 급한 대로 그의 이름으로 신용카드를 발급받아 사용했고 카드빚은 쌓여만 갔습니다. 별다른 소득이 없다 보니 카드 값은 연체됐고 신용불량자가 된 그는 결국 장기간 빚을 감당하지 못해 파산하기에 이르렀습니다. 파산 당시 그의 나이는 스물네살이었습니다. 오랜 생활고 탓이었을까요. 아버지는 연락이 두절됐고 어머니는 몇 년 전 뇌출혈로 쓰러지셨다고 합니다. 누군가는 한창 대학 캠퍼스에서 연애를 하고 미래를 꿈꿀 시기에 그녀는 쓰러진 어머니와 대학생 남동생을 책임져야 하는 소녀 가장이 됐습니다. 돈을 벌기 위해 학원 파트 강사로 일을 시작했고 밤에는 병원에서 쪽잠을 자며 어머니를 간호해야 했습니다. 학원 강사로 일하며 버는 100만원이 조금 넘는 수입으로는 병원비와 생활비 대기도 빠듯한 상황이었습니다. 그러던 중 월세 보증금까지 올랐으니 얼마나 막막했을까요. 신용불량과 파산 이력으로 신용등급도 내려갈 때까지 내려간 상황에서 금융회사의 신용대출을 받는 것은 불가능했습니다. 그는 마지막 지푸라기를 잡는 심정으로 서민금융통합지원센터를 찾았다고 말했습니다. ‘만 29세 이하면 신용등급이 낮아도 대출을 해준다고 하는데 정말이냐’고 묻는 그녀의 불안한 눈망울에 눈물이 맺혔습니다. 상담 끝에 그는 ‘미소금융’의 하나인 대학생·청년 ‘햇살론’을 통해 300만원을 연 4.5%의 금리로 대출받아 월세 보증금을 무사히 치를 수 있었습니다. 돈을 다 갚고 난 뒤에는 창업자금을 지원받아 가게를 차리고 싶다는 작은 소망도 생겼다고 합니다. 20대의 그가 겪었던 일들은 특수한 일 같지만 그리 특별한 사례는 아닙니다. 신용회복위원회에 따르면 20대 채무조정 신청자는 지난해 1만1102명으로 2014년 8090명에 비해 3012명이 증가했습니다. 또 지난해 6월을 기준으로 대법원에 개인회생을 신청한 20대는 4927명으로 전체 신청자(4만7223명)의 10%를 넘어서기도 했습니다. 학자금과 생활비, 임대보증금 등을 마련하기 위해 대출을 받은 청년들이 졸업 후에도 장기간 취업을 하지 못하거나 어렵게 취업을 하더라도 저임금인 사례가 많아 채무불이행 상태에 놓이게 되는 것입니다. 학업과 취업, 결혼, 주택 등 많은 것을 포기할 수밖에 없는 세대라고 해서 청년을 ‘N포세대’라고 부르죠. 이제는 ‘신용’도 청년들이 포기할 수밖에 없는 수많은 ‘N’들 중 하나가 돼버린 것 같습니다. 청년들의 금융부담을 줄여주기 위해 서민금융 분야에서는 대학생과 청년을 주요 지원대상으로 삼고 저금리 생계자금과 채무조정 등을 지원하고 있습니다. 앞서 사례에서 언급했던 대학생·청년 햇살론을 비롯한 학자금대출 채무조정, 대학생·미취업청년을 위한 채무조정지원제도 등이 그것입니다. 또 지난 2월 말 개소한 서울의 강남 서민금융통합지원센터에서는 자금지원, 취업연계 등을 통해 청년과 대학생을 집중 지원하고 있기도 합니다. 이 같은 다양한 서민금융 지원제도가 어려움을 겪고 있는 청년들에게 희망이 되기를 바랍니다. 권은영 서민금융진흥원 종합기획부 홍보팀 대리

지난 주말 오랜만에 옷을 사볼까 해서 집 근처 지하상가로 향했습니다. 따뜻한 봄 날씨처럼 화사한 꽃무늬 블라우스가 눈에 들어오더군요. 3만9000원을 내고 블라우스를 받아들었습니다. 예쁜 옷을 저렴하게 샀다는 생각에 가벼운 발걸음으로 쇼핑하던 중 다른 가게에서 제가 산 것보다 좀 더 좋아 보이는 블라우스를 발견했습니다. 가격은 3만7000원. 순간 2000원 더 비싼 블라우스를 사던 제 모습이 주마등처럼 머릿속을 지나갔습니다. ‘아차’ 싶었지만 돌아가기엔 너무 멀었고 길도 잘 생각나지 않았습니다. 처음부터 더 좋은 상품을 싸게 구매할 수 있다는 걸 알았다면 좋았겠다는 생각이 스쳤습니다. ■ 어떤 대출상품이 내게 가장 유리한 상품일까 20대 후반의 A씨는 오는 7월 결혼을 앞두고 결혼자금으로 1000만원 정도가 필요한 상황이었습니다. 금융기관에서 돈을 빌리려 했으나 대학생 시절에 받은 학자금 대출이 발목을 잡았습니다. 어려서부터 사실상 가장 노릇을 해왔던 그는 대학 시절 열심히 아르바이트를 하며 생활비를 벌었지만 역부족이었습니다. 그 때문에 학자금 대출로 2000만원 정도 받았는데, 5개월 정도 장기 연체를 하고 말았습니다. 현재는 직장생활을 하면서 매월 학자금 대출 이자를 잘 갚아 나가고 있지만 과거 연체 이력 탓인지 A씨의 신용등급은 6등급에 멈춰있었습니다. A씨는 돈을 빌리더라도 어떻게든 낮은 금리로 월 상환 부담을 줄이고 싶어 인터넷 검색을 통해 대출을 알아봤습니다. 수많은 정보들 가운데 신용 6등급으로 받을 수 있는 대출을 찾아보니 ‘새희망홀씨‘, ‘햇살론‘ 같은 상품 이름이 보였습니다. 그는 회사 점심시간을 이용해 가까운 은행 지점으로 향했습니다. 은행 직원과 한참 상담을 한 결과 1000만원을 연 8% 금리대로 받을 수 있다는 답변을 들었습니다. 서민금융 상품인 만큼 일반 신용대출 상품보다 확연히 낮은 금리였지만 A씨는 의문이 들었습니다. ‘다른 은행에 가보면 더 좋은 조건으로 받을 수 있지 않을까?’ 그런 그가 이용한 것은 서민금융진흥원의 ‘맞춤대출 서비스’였습니다. 대출에 필요한 몇 가지 정보들을 입력하면 대출받을 수 있는 상품을 ‘최저금리순’ 또는 ‘최고한도순’ 등으로 나열해 볼 수 있는 서비스입니다. 은행과 저축은행, 캐피탈 등 51개 금융회사와 제휴되어 있기 때문에 바쁜 직장인들이나 자영업자들이 은행 지점에 직접 찾아가는 수고도 덜 수 있죠. A씨는 맞춤 대출을 통해 먼저 찾아갔던 은행보다 낮은 금리로 받을 수 있는 타은행의 새희망홀씨 상품을 이용해 대출받을 수 있었고, 결혼자금 마련으로 인한 마음의 짐도 내려놓을 수 있었습니다. ■ 지혜로운 대출이 필요한 시점 최근 은행들이 미국 기준금리 상승 전후로 위험 가중치 등을 반영해 가산금리를 올리면서 대출금리가 올라가는 추세입니다. 주택담보대출은 물론이고 신용대출, 신용한도대출(마이너스) 등 종류를 가리지 않고 조금씩 상승세에 있습니다. 금융당국에서는 향후 미국이 두 차례 더 금리를 올리면 국내 대출금리도 1%포인트 이상 오를 것이라고 내다보고 있죠. 이럴 때일수록 서민을 비롯한 소비자들은 좀 더 꼼꼼하게 대출 상품들을 살피고 신중한 선택을 해야 합니다. 온라인이나 오프라인에서 물건을 살 때 요리조리 살펴보고 조금이라도 더 저렴한 곳에서 구매하기 위해서 노력하듯 대출을 할 때도 그런 노력이 필요합니다. 특히 신용과 소득이 낮은 서민들은 더욱 그렇습니다. 은행권만 비교해보더라도 이달 기준 같은 신용등급 안에서 신용대출 금리 격차가 가장 큰 그룹이 7~8등급으로 연 4.99%포인트였고, 9~10등급도 그 격차가 연 4.15%포인트였습니다. 우리 삶을 풍요롭게 하기 위해 지혜로운 소비가 중요한 것처럼 지혜로운 대출도 필요한 시점이 아닐까요.

중소기업에 다니는 28세 황씨의 연봉은 3000만원이 조금 안 됩니다. 200만원이 조금 넘는 월급으로 50만원 가까이 되는 월세를 비롯한 각종 공과금과 식비 등 생활비를 대다 보면 저축은 꿈도 못 꾸는 상황이죠. 그러던 어느 날 그는 회사 대표로부터 ‘사정이 어려워져 이번 달은 월급 날짜를 못 맞출 것 같다’는 이야기를 듣게 됐습니다. 그 뒤로도 짧게는 1주일, 길게는 열흘씩 월급이 밀리면서 공과금과 휴대폰 요금, 카드 대금 등을 연체하기 일쑤였습니다. 설상가상으로 월세 보증금을 올려달라는 집주인의 갑작스러운 통보까지 날아들었습니다. 황씨는 월세 보증금과 생활비를 마련하기 위해 대출을 알아봤습니다. 1000만원 정도 필요했는데, 연체기록 탓에 은행권에서 빌릴 수 없을 것 같다고 판단한 그는 인터넷 검색으로 알아낸 대출 모집인과 상담을 진행했습니다. 모집인은 황씨의 소득이 적고 신용등급이 낮아 대출 한도가 나오지 않는다면서 1000만원을 한 금융회사에서 받기는 어렵다고 설명했습니다. 이어 저축은행 3군데에서 300만원씩 900만원을 받을 수 있도록 도와주겠다고 제안했습니다. 동시에 대출을 진행하면 신용등급이 떨어진다는 사실을 알고 있었지만 당장 돈이 필요했던 그는 모집인의 말을 따랐습니다. 시간이 지나면서 회사는 어느 정도 안정을 찾았고 월급도 꼬박꼬박 들어왔습니다. 그러나 동시 진행한 대출 3건의 금리는 각각 법정 최고인 연 27.9%에 육박했던 탓에 상환 부담은 점점 커져만 갔습니다. 황씨는 미국의 금리 인상으로 국내 대출금리도 오를 것이라는 기사를 보고 불안해졌습니다. 이미 최고금리에 가까운 이자를 3건이나 내고 있는데, 금리가 더 오른다면 어떻게 해야 할지 도무지 답이 나오질 않았습니다. ■ 황씨 같은 다중채무자 188만명…금리 인상 시 가장 취약 저금리 기조가 장기화되면서 대출 수요가 많아진 탓에 국내 가계부채는 1300조원을 넘어섰습니다. 이런 가운데 황씨와 같은 다중채무자의 비중이 점점 커지고 있어 문제로 떠올랐습니다. 나이스평가정보의 다중채무자 분석 자료(2012~16년)에 따르면 황씨처럼 3건 이상의 다중채무가 있는 이는 188만명을 넘어섰고, 대출액은 216조 7000억원에 이릅니다. 또한 다중채무자 중에는 연소득이 1000만원 이상~5000만원 미만인 중·저소득자의 비중이 전체의 70% 이상을 차지했습니다. 다중채무자 대출의 가장 큰 비중을 차지하는 신용대출이 대부분 변동금리라는 점도 문제입니다. 16일부터 미국 기준금리가 0.25% 올라 그 여파로 향후 국내 기준금리도 올라가면 금융회사들이 일제히 변동금리를 적용하는 신용대출과 주택담보대출 등의 금리를 더욱 인상할 것이기 때문이죠. 저소득, 저신용의 고금리 다중채무자들이 한계상황에 몰릴 것이란 우려가 커지는 이유입니다. ■ 고금리 다중채무자, 저금리 정부지원 알아보는 것이 현명 금융당국에서는 금리 인상 시 연체가 예상되는 한계가구(가처분소득에 대한 원리금 상환 비중이 40% 이상이고 금융 부채가 금융 자산보다 많은 가구)를 지원하는 한편 저축은행과 캐피탈 등 제2금융권 대출의 모니터링을 강화하는 등의 긴급 대책을 마련 중에 있습니다. 채무자 자신도 현재 다중채무로 부담이 큰 상황이라면 미 금리 인상 후 부담이 더욱 커질 것으로 내다보고 ‘바꿔드림론’이나 ‘햇살론" 등과 같은 서민금융지원을 받아 저금리로 바꾸거나 도저히 감당하기 힘들다면 채무조정을 요청하는 것이 좋습니다. 바꿔드림론은 대부업체 등에서 받은 연 20% 이상(영세자영업자는 15%)의 고금리 대출을 연 6.5~10.5%의 금리로 전환해주며, 햇살론은 저신용·저소득자를 대상으로 연 10% 이내의 저금리 전환자금을 지원합니다. 개인 워크아웃이나 프리워크아웃 등 채무조정 지원을 받으면 원금과 이자를 감면받고 상환기간을 연장할 수 있기 때문에 다중채무로 인한 부담을 더는 하나의 방법이 될 수 있습니다. 권은영 서민금융진흥원 종합기획부 홍보팀 대리

얼마 전 업무상 협조가 필요한 일이 있어 해당 기관 담당자에게 전화를 걸었다가 민망했던 적이 있었습니다. 전화를 걸어 “안녕하세요. 서민금융진흥원…”이라고 말하는 찰나 그 담당자가 “대출 안 받아요”라며 전화를 끊어버렸기 때문입니다. 다시 전화를 걸어 ‘서민금융진흥원’이라는 단어를 또박또박 말하자, 담당자는 “아이고. 대출받으라는 줄 알고 끊어버렸네요”라며 멋쩍게 웃더군요. 일주일에 한두 번씩은 모르는 번호로 각종 대출 권유 전화나 문자를 받는 세상에서 어쩌면 당연한 반응일지 모릅니다. 전화는 물론 문자메시지, 사회관계망서비스(SN)S 등을 통해서도 쉽게 대출을 접할 수 있는 ‘대출 정보 홍수의 시대’입니다. ‘초저금리 대출’, ‘24시간 대출승인’ 등 여과 없이 떠도는 수많은 대출권유 문구들 중 어디까지가 사실이고 또 거짓인지 가늠하기 힘들어졌습니다. 대출 사기 수법도 정부기관과 수사기관 등을 사칭하는 보이스피싱을 넘어 정책서민자금을 빙자하거나 대출 승인이 난 것처럼 속이는 등 점점 교묘해지고 있습니다. 당장 돈이 필요하지만 금융지식이 부족한 금융소외계층들은 고스란히 위험에 노출될 수밖에 없는 환경인 것이죠. ■ 어느 날 걸려온 대출 권유 전화…고금리 빚더미로 50대 초반의 평범한 직장인이었던 최씨는 회사의 갑작스러운 부도로 20년 넘게 다닌 직장생활을 마감하고 사업을 시작했습니다. 사업 시작 전 자료수집도 하고 주변에 조언을 구하는 등 나름 많은 준비를 했습니다. 사업 초기자금은 신용보증기금의 도움으로 대출을 받아 마련했습니다. 그러나 월급쟁이가 단번에 사업가로 변신하기란 쉬운 일이 아니었습니다. 수익이 적다 보니 사무실 임대료 내기도 버거운 상황이 되었고 생활고 탓에 빚은 점점 늘어만 갔습니다. 그러던 어느 날 최씨의 휴대폰에 전화 한 통이 걸려왔습니다. “정부지원 햇살론 대출입니다. 고객님이 이용하실 수 있는 연 9% 이하 대출상품이 있어서 연락드렸습니다.” 친절한 상담사의 목소리에 최씨는 넘어갔습니다. 한참 상담을 진행하던 그는 연 9%대의 햇살론 상품은 자격요건이 안 돼 불가능하다는 답변을 받았습니다. 대신 상담사는 연 20%가 넘는 대출상품을 안내하면서 일단 대출을 받고 3개월 동안 잘 갚으면 저금리 대출로 갈아탈 수 있도록 도와주겠다고 했습니다. 최씨는 상담사를 믿고 대출을 받았지만 알고 보니 대부업체의 대출상품이었고 3개월 이후 상담사는 자취를 감춰버렸습니다. 최씨는 하루아침에 또 빚을 만든 자신이 한심하기 짝이 없었습니다. 결국 그는 근근이 이어오던 사업을 접어야 했습니다. 현재는 채무감면을 받고 상환기간을 연장하기 위해 신용회복위원회의 채무조정을 신청해 둔 상태입니다. ■ 전화나 문자를 통한 대출 권유는 무시하는 게 답 이 글을 읽고 계신 독자 중 일부는 대출사기나 고금리 대출 영업의 피해를 ‘남의 일’로 치부할지도 모릅니다. 하지만 금융감독원이 2016년 피해현황을 분석한 결과에 따르면 보이스피싱 피해 신고사례는 총 4만5748건으로 그 규모가 1919억원이었습니다. 또한 정부기관을 사칭하거나 대출을 빙자한 보이스피싱의 피해자는 40∼50대가 가장 많았습니다. 특히 남성들의 피해가 두드러졌는데요. 평범한 직장인이었던 최씨처럼 사업자금이나 자녀 교육비, 주택자금 등으로 급하게 돈이 필요한 40∼50대 가장들이 대출을 해준다는 유혹에 쉽게 넘어가는 것임을 알 수 있습니다. 소득과 신용이 낮은 서민들의 경우 보이스피싱 피해를 입게 되면 돌이킬 수 없는 나락으로 빠질 수 있기 때문에 더욱 조심해야 합니다. 전화나 문자 등을 통해 대출을 권유하는 경우 무시하는 것이 답입니다. 금융회사는 불특정 다수에게 전화를 걸어 기존 대출금을 상환하라거나 보증료 등을 이유로 입금을 요구하지 않으므로 ‘돈을 입금하라’는 요구에는 절대 응하면 안 됩니다. 자금이 필요한 서민은 해당 상품을 취급하는 금융회사나 서민금융 총괄기구인 서민금융진흥원을 통해서 문의하시는 것이 안전합니다. 만약 대출 사기 피해를 봤거나 피해가 의심되는 경우에는 서민금융통합콜센터(1397) 또는 금융감독원 불법사금융피해신고센터(1332)로 문의하면 대응요령 등을 안내받을 수 있으니 참고하시길 바랍니다. 권은영 서민금융진흥원 종합기획부 홍보팀 대리

얼마 전 종영한 드라마 ‘도깨비’의 주인공 ‘김선‘(유인나분)의 직업은 치킨집 사장입니다. 그녀는 매일 예쁘게 차려입고 출근합니다. 가게엔 손님이 별로 없어 보이지만 그녀는 항상 여유롭습니다. 드라마 주인공이니 당연한 일이겠죠. 그렇다면 현실 속 수많은 ‘김선’들은 어떨까요? 치킨집을 운영하는 영세 자영업자의 현실은 그리 녹록지 않습니다. 프랜차이즈 매장 네 곳 중 한 곳이 치킨집일 만큼 시장은 포화상태입니다. 지난해 3980곳이 문을 열고 2793곳이 문을 닫을 정도로 경쟁도 치열합니다. 경제 불황이 장기화되면서 치킨집 외에 다른 자영업자들도 어려움을 겪긴 마찬가지죠. 특히 최근 자영업자들이 폐업을 결정하는 가장 큰 원인 중 하나가 ‘대출금리’라는 결과가 나오기도 했습니다. 한국은행 경제연구원에 따르면 대출이자율이 0.1%포인트만 증가해도 음식·숙박업 등 3대 주요 업종 자영업자의 1년 내 폐업위험도가 10.6%씩 높아진다고 합니다. 경제활동인구 중 4분의 1 이상이 자영업을 하는 대한민국에서 금융비용을 낮추는 건 생존과 직결된다는 사실을 보여줍니다. ◆ 망해가던 치킨집을 2배로 확장하기까지 미소금융에서 운영자금을 지원받은 김씨도 비슷한 경우입니다. 그는 10년 전부터 보증금 500만원, 월세 25만원짜리 작은 치킨 가게를 운영하고 있습니다. 큰 욕심을 부리지 않으면 그럭저럭 생계를 꾸릴 수 있다는 사실에 행복을 느끼면서 말이죠. 하지만 갑자기 김씨 가게 주변에 대형 프랜차이즈 치킨집이 들어서며 상황이 180도 달라집니다. 김씨에겐 낯선 프랜차이즈 치킨 매장이 우후죽순 생기자 그의 치킨집 매출은 바닥을 쳤습니다. 생활비가 부족해 아이들이 다니던 학원까지 관두게 했을 땐 마음이 찢어지는 것 같았다고 합니다. 월세와 가스·전기요금, 재료비까지 낼 수 없게 되자 김씨는 장사를 포기하기로 합니다. 하지만 10년 가까이 운영해 온 정든 가게를 하루아침에 넘길 수는 없었습니다. ‘어떻게 해야 할까.’ 수많은 고민의 시간을 보낸 그는 가게 문을 잠시 닫은 채 공사장으로 향했습니다. 당장 먹고 살 돈을 벌기 위해서였습니다. 그러던 어느 날 아내가 상기된 표정으로 들고 온 한 장의 전단지가 김씨 가족의 인생을 바꿔놓았습니다. 아내는 “거리에서 ‘미소금융’ 어깨띠를 두른 사람한테 받았다”며 “한 번 가서 상담해보자”고 말했습니다. 그는 못이기는 척 미소금융지점으로 향했습니다. 그곳에서 그는 운영자금 1000만원을 4일 만에 지원받아 밀린 월세와 공과금을 치르고 다시 장사를 시작하기 위한 재료를 구입했습니다. 그에게 도움을 준 건 자금뿐이 아니었습니다. 미소금융 컨설턴트의 조언대로 메뉴를 정비해 신메뉴를 개발하고 예쁜 새 간판을 다는 등 내부 인테리어도 간소하게나마 정비했습니다. 그래서일까요. 한 달 후부터 매출이 조금씩 늘기 시작했고 이제 김씨는 가게를 2배로 확장해 제2의 인생을 시작하고 있다고 합니다. ◆ 작은 씨앗 속 거목의 미래를 들여다보는 일 올해엔 김씨와 같은 자영업자들이 더욱 힘들어질 것으로 예상됩니다. 대출 금리가 오르고 있고 3월부터는 상호금융권에도 여신심사 가이드라인이 적용될 예정이기 때문이죠. 대출 심사가 까다로워질 뿐 아니라 대출 이후에도 원금과 이자를 같이 갚아야 해 부담이 커질 전망입니다. 상호금융을 이용했던 자영업자들이 대부업 등으로 몰리게 될 가능성도 큽니다. 자금이 필요하지만 신용도가 낮은 영세 자영업자들은 서민금융의 문을 먼저 두드려보는 것이 좋습니다. 미소금융은 연 4.5% 금리로 창업·운영자금, 시설개선자금 등을 무담보·무보증으로 지원하는 서민금융상품입니다. 올 3월부터는 대상자를 신용 6~10등급으로 확대해 약 355만명을 추가로 지원할 계획입니다. 또 가게 운영에 도움이 필요한 서민들은 전문 컨설팅을 받아볼 수도 있죠. ‘금융, 따뜻한 혁명을 꿈꾸다‘라는 책의 저자는 사람을 돕는 금융의 역할을 ‘작은 씨앗 속에 감춰진 거목의 미래를 들여다보는 일’이라고 이야기합니다. 작은 씨앗이 무엇이 될지는 아무도 모르는 일입니다. 수많은 김씨들이 미소금융을 통해 우거진 거목으로 성장하기를 바랍니다. 권은영 서민금융진흥원 종합기획부 홍보팀 대리

경제에 관심이 많은 초등학생 조카가 얼마 전 제게 이런 질문을 했습니다. “학교에서는 어려운 사람들을 도우라고 배웠는데 왜 은행에서는 가난한 사람들에게 이자를 더 높게 받아?” 대출이자 부담에 생계가 어려워진 사람, 사업실패 후 재기 기반을 마련하지 못하고 있는 사람, 취업준비와 학자금대출로 어려움을 겪고 있는 청년… 우리 주변의 누군가, 혹은 나, 보통의 사람이 바로 서민입니다. 금융권에서는 ‘당연한 것’이 조카의 순수한 시각에서는 ‘이상한 것’으로 보일 수 있다는 생각이 들었습니다. 금융회사는 대출을 심사할 때 대출자의 상환능력을 가장 중요한 기준으로 삼습니다. 지속적인 소득이 있는지, 연체한 적은 없는지 등 신용정보를 꼼꼼히 살펴봅니다. 돈을 빌려주고 받지 못할 때의 위험을 최소화하는 과정입니다. 소득이 적고 신용이 낮은 서민일수록 연체할 가능성이 높기 때문에 은행에서는 대출을 꺼릴 수밖에 없습니다. 따라서 그 위험을 줄이기 위해 이자율은 높이고 한도는 줄입니다. 전국은행연합회에 따르면 지난 1월 은행의 가계신용대출 평균금리는 1·2등급의 고신용자의 경우 연 3~4% 정도였지만 9·10등급의 저신용자는 연 10~12% 수준이었습니다. 저축은행은 그 차이가 더 심해서 모 저축은행의 경우 1등급과 10등급의 신용대출 금리 차이가 15%포인트 정도였습니다. 신용등급이 높을수록 낮은 금리로 돈을 빌릴 수 있는 구조죠. 서민금융진흥원이 주도하는 서민금융의 프로세스는 이와 다릅니다. 신용과 소득이 낮은 사람들에게 시중보다 낮은 이자로 대출해주는 것입니다. 신용과 소득이 낮을수록 금리를 낮춰주기도 합니다. 미소금융을 아시나요? 미소금융은 7~10등급 저신용자의 금리가 연 4.5%로 고정돼있습니다. 햇살론과 새희망홀씨 등은 연 10% 이내죠. 물론 감당할 수 없는 수준의 대출을 받아 연체되면 안 되니 서민금융도 대출자의 상환력을 감안하긴 합니다. 그래도 시중은행과 비교하면 금리가 상대적으로 낮은 편입니다. ◆ 신용·대출금리=인생 성적표...‘을’되는 서민들 지난해 서민금융진흥원을 통해 자금을 지원 받은 한 여성이 회사 앞으로 편지를 보내 왔습니다. 작은 회사의 상담직으로 입사한 지 얼마 안 된 그는 신용등급 7등급 정도의 저신용자였습니다. 가정형편이 좋지 않아 사실상 가장 역할을 하면서 생활비로 현금서비스와 카드론 등을 끌어다 썼다고 합니다. 설상가상으로 동생이 대학교에 입학해 당장 등록금을 구해야 했죠. 이제 막 일을 시작했고 그동안 생활비도 빠듯했던 터라 모아둔 돈이 있을 리 없었습니다. 우선 몇몇 시중은행에 가봤다고 합니다. 안타깝게도 모두 대출이 안 된다는 답변만 들어야 했죠. 지인들에게 손 벌려 볼까도 고민했지만 사람을 잃을까 두려웠습니다. 급한 마음에 그는 인터넷 사이트에서 ‘대출’을 검색해 나온 대부업체에 전화를 걸어 상담을 했습니다. ‘연 27.9%에 대출이 가능하다’는 답변을 받았다고 합니다. 연 1000만원을 빌리면 60개월 완납 시 이자로만 900만원 가까이 내야 하는 고금리 대출이었죠. 결국 대출 받는 걸 포기했습니다. 신용등급과 대출금리가 자신의 인생 성적표인 것만 같아 그는 괴로웠습니다. 대출 받을 곳을 찾아 이곳저곳 전전하던 그는 서민금융기관이 있다는 걸 알게 됐습니다. 상담을 받은 뒤 연 8%대 금리로 햇살론 대출을 받았습니다. 이자로 내는 돈을 700만원 가까이 절약할 수 있었습니다. ◆서민도 금융 권리 찾아야 위의 사례에서도 알 수 있듯 대부분의 사람들은 자신의 신용과 소득 등을 이유로 대출을 거절받으면 심리적으로 위축됩니다. 결국에는 금리가 높더라도 대출이 쉬워 보이는 대부업체나 사금융의 문을 두드리게 되는 것이죠. 그러면 또 다시 신용이 회복하기 어려운 수준까지 내려가는 악순환이 반복될 뿐입니다. 하지만 생각을 바꿔보는 것은 어떨까요? 앞서 조카의 질문처럼 금융회사는 기본적으로 영리를 추구하는 기업입니다. 대출 역시 은행이 영리를 추구하는 방법의 하나이고 대출을 받는 사람들은 은행에 이익을 가져다주는 ‘고객’입니다. 특히 신용등급이 낮은 사람일수록 더 비싼 금리를 매기기 때문에 다소 위험요소가 있을지는 몰라도 더 큰 이익을 주는 고객인 셈이죠. 즉 금융회사에서 상담을 받고 최적의 상품을 찾는 과정은 고객으로서 권리를 누리는 것입니다. 소비자들은 인터넷 쇼핑을 하거나 마트에서 물건을 고를 때 많게는 10여 개의 회사 제품까지 가격별, 성능별로 비교한 뒤 구입을 결정합니다. 금융도 마찬가지입니다. 금융회사가 공짜로 돈을 내주는 게 아니니 고객으로서 당당히 각 회사의 대출 상품의 장·단점을 비교해 돈을 빌리면 됩니다. 금융 여건 상 금리가 과도하게 높다면 서민금융진흥원의 도움을 받아 낮은 금리를 안내받을 수도 있죠. 모두 금융 소비자로서 마땅히 누려야 할 ‘권리’입니다. 금융회사 역시 서민에 대한 생각을 바꿔야 합니다. 고신용자는 안전한 고객군이지만 저신용자 역시 미래의 잠재고객입니다. 대출을 이용해 경제적으로 재기할 경우 안전한 충성 고객군이 될 수도 있죠. 서민들이 제도권 금융으로 다시 일어선다면 수익성 향상에 골머리를 앓는 금융권이 잠재 고객을 확충하는데 도움이 될 것입니다. 권은영 서민금융진흥원 종합기획부 홍보팀 대리

‘금융’도 어려운데 ‘서민금융’은 대체 무엇일까요. 몇몇 독자는 “내가 서민도 아닌데 서민금융까지 굳이 알아야 하나”라며 뒤로 가기 버튼을 누를 지도 모르겠네요. 사전적으로 서민은 ‘일반 사람’ 또는 ‘경제적으로 넉넉지 못한 생활을 하는 사람’을 말합니다. 서민금융에서 서민은 후자인데요. 다양한 사례들이 있겠지만 기본적으로는 소득과 신용도가 낮아 금융과 일상생활에 지원을 필요로 하는 사람들이라고 정의할 수 있습니다. 그렇다면 서민은 과연 특별한 사람들일까요? 최근 나온 나이스평가정보의 통계자료에 따르면 서민금융지원 범주에 해당하는 신용등급 6~10등급이 800만 명에 육박한 것으로 나타났습니다. 우리 국민의 다섯 사람 중 하나는 서민이며, 그 서민은 '나'일 수도, 가족일 수도, 가까운 친구, 그리고 직장 동료의 이야기일 수도 있다는 의미입니다. ◆ 서민금융, 그것은 어쩌면 친구의 엄마 이야기 서민금융진흥원에서 일하기 시작한지 얼마 지나지 않아 친한 동생 중 한 명이 제게 조심스럽게 고민을 털어놓은 적이 있습니다. 그가 꺼낸 건 가족에 대한 이야기였습니다. 얼마 전까지 대학생이었던 그는 집에 돈이 떨어져 학교를 쉰 채 일을 하고 있다고 했습니다. 무슨 일이 있었던 걸까요. 그는 얼마 전 지병을 앓던 아버지를 잃었습니다. 넉넉지 않은 살림에 병원비와 장례비를 치르고 나니 재산의 대부분이 사라졌습니다. 집안 형편이 어려워지자 그는 휴학을 결정했습니다. 몇 백만 원이나 하는 학비를 감당할 수 없었죠. 그는 아르바이트를, 엄마는 식당 허드렛일을 하며 돈을 벌기 시작했습니다. 그러나 정기적인 일자리가 아니다 보니 수입이 일정치 않았습니다. 엄마는 남편을 잃은 충격에다 식당 일로 허리와 손목 등이 안 좋아져 일을 쉬는 날이 늘어갔습니다. '작은 시장 노점 장사를 하면 어떨까' 그와 엄마는 고민했지만 리어카와 재료비용 등을 더하니 적어도 500만 원이 필요해 보였습니다. 누구에겐 한 달 치 월급이겠지만, 누구에겐 어깨에 멘 가방 가격이겠지만 그들에겐 너무나 절실한 500만 원이었습니다. 은행 대출의 문턱을 넘기엔 담보도, 신용도 부족했습니다. 아무 조건 없이 대출해준다는 말에 찾아간 대부업체에서도 거절당했다고 합니다. 그에게 미소금융을 권했습니다. 창업지원금 제도가 있었기 때문입니다. 미소금융을 받으면 창업할 때까지 필요한 도움을 받을 수도 있었습니다. 이후 그는 미소금융 상담위원과 함께 시장 조사를 해보고 어떤 장사를 하면 좋을지 컨설팅도 받았습니다. 그리고 지금은 작은 노점에서 튀김집을 준비하고 있습니다. ◆ 평범한 우리가 알아야 할 서민금융 그는 평범한 대학생이었습니다. 그의 가족도 평범한 대한민국 국민이었죠. 하지만 가족 중 한 사람이 세상을 떠나며 그들은 은행과 대부업체에서 돈을 빌리기조차 어려운 계층으로 전락했습니다. 그간 아무 탈 없이 성실하게 살아왔지만 당장 500만 원을 빌리지 못해 전전긍긍하는 처지가 된 것이죠. 흔히 서민금융을 지원 받은 사람들은 그 사실을 숨기는 경향이 있습니다. 지원을 받는 순간 ‘가난한 사람’이라는 낙인이 찍히기 때문입니다. 이는 어쩌면 ‘서민금융은 남의 일’이라는 우리의 시선과 무관심에서 비롯된 것일지 모릅니다. 하지만 서민금융은 지금 당장은 필요하지 않아 보여도 언제 어떤 상황에서 도움을 줄지 모르는 소중한 존재입니다. 때론 친구보다, 가족보다 더 큰 우군이 될 수도 있습니다. 아직은 많은 이들이 ‘금융’하면 은행이나 투자 같은 커다란 개념을 떠올립니다. 좀 어렵고 복잡하죠. 하지만 금융의 다른 한편에는 누군가를 지원하는 따뜻한 금융, 바로 서민을 위한 금융도 있다는 것을 알게 된다면 금융에 대한 생각을 바꿔볼 수 있을 것입니다. 권은영 서민금융진흥원 종합기획부 홍보팀 대리

"문재인, 정치교체의 맨 앞에 서라" 【서울=뉴시스】박대로 기자 = 김부겸 더불어민주당 의원은 15일 대선 전 개헌에 반대한 문재인 전 대표에 대해 "문 대표가 나서면 개헌의 주도권이 야권으로 넘어올 것"이라며 개헌 추진 대열에 합류하라고 압박했다. 김 의원은 이날 오전 '정권교체와 함께 정치교체도 해야 합니다-문재인 전 대표에게 드리는 글'이란 입장발표문에서 이같이 말한 뒤 "문 대표가 대한민국과 민주주의 발전을 위한 정치교체의 길, 그 맨 앞에 서주기를 진심으로 부탁한다"고 밝혔다. 그는 "내가 아는 문 대표는 자신의 유불리를 따져 국가 중대사를 결정할 분이 아니다"라며 "또 국정농단에 함께 책임을 져야할 세력이 개헌을 정략적으로 이용하려는 시도는 국민들이 충분히 구분해낼 것"이라고 문 대표를 압박했다. 김 의원은 "문 대표의 대통령 당선을 위해 뛰던 2012년 겨울로 돌아가 그 마음으로 호소하고자 한다. 문 대표가 개헌에 앞장서 달라"며 "그것이 우리가 정권교체에 성공하는 것은 물론, 정치교체까지 이룩할 수 있는 길"이라고 촉구했다. daero@newsis.com #개헌#김부겸#문재인 저작권자ⓒ '한국언론 뉴스허브' 뉴시스통신사. 무단전재-재배포 금지

37[TEST]"최순실과 만남? 기억의 문제" 분노 부른 이대 증인들 [앵커] 이대 관계자들은 납득 못할 답변들을 쏟아내 분노를 자아냈습니다. '모른다', '기억나지 않는다'는 차원을 넘어 거꾸로 청문회 국회의원들에게 되묻는 증인도 나왔습니다. 이어서 김태영 기자가 보도합니다. [기자] 최경희 전 이화여대 총장은 2015년 가을 최순실씨와 처음 만났다고 인정했습니다. 하지만 만난 이유에 대해선 황당한 답변 끝에 기억나지 않는다고 발뺌했습니다. [최경희/전 이화여대 총장 : (대학 총장이 학교에 온 학부모 만나자고 하면 다 만나요?) 대학에 와서 손님이라 해서… (증인, 사실대로 말하세요.) 그런데 사실은 오래됐고, 기억의 문제라…] 최 전 총장은 정유라 입학 특혜 의혹을 회피하기 위해 총장의 직무 범위를 의도적으로 축소하는 듯한 모습도 보였습니다. [최경희/전 이화여대 총장 : (모든 입시에 대한 문제를 총장이 발 벗고 진두지휘합니다. 이걸 안 했다면 무능 아니면 직무유기예요.) 그런 대학도 있지만 기본적으로 (우리 대학은) 입학처장께서…] 정유라씨 출석과 학점 관리를 지시한 의혹을 받는 김경숙 전 체육대학장은 당당한 태도를 보이며 묻지도 않은 말에 발끈하며 되묻기도 했습니다. [김경숙/전 이화여대 신산업융합대학장 : (감사관이 결과를 갖고 말하는데도 증인은 거짓말하고 있습니다. 위증하고 있는 겁니다.) 지금 저에게 말씀하시