최근 증시가 호조를 보이는 가운데 보험사들의 변액연금보험 신상품이 봇물을 이루고 있다.지난해 글로벌 금융위기 당시 변액보험에 어려움을 겪은 사람들이라면 고개를 저을 만하다. 하지만 최근 나온 변액보험상품들은 안정성을 갖춘 장기상품이어서 은퇴 후 생활을 생각한다면 충분히 고려해볼 만하다.◆변액연금보험 가입 요령=하나HSBC생명은 최근 내놓은 관련 자료를 통해 스텝업 방식을 고려할 필요가 있다고 조언했다. 스텝업 방식은 목표수익률 달성 시 투자 수익으로 인해 불어난 최저보증 적립금액이 단계별로 상향되기 때문에 안심하고 가입할 수 있다는 것. 이에 따라 성장성과 안정성을 동시에 추구할 수 있게 됐다는 것이다.◇한 생명보험회사가 내놓은 변액연금상품. 변액연금상품은 안정성에다 성장성까지 갖춰 노후 생활에 대비한 상품으로 인기를 끌고 있다.변액연금보험은 최소한 10년 이상의 기간을 두고 불입해야 하는 장기금융상품이다. 따라서 중도에 해지하지 않는다면 최소한의 원금 보장은 물론 세금 혜택까지 쏠쏠하다고 보험전문가들은 말한다. 초기 수수료가 펀드보다 높아 단기 해약 시 불리하지만, 반대로 시간이 지날수록 펀드와 비교하여 수수료가 낮아지는 구조이기 때문에 꾸준히 불입하는 인내력이 필요하다. 1년 이내에 계약을 해지할 경우 계약자는 자신이 낸 보험료의 40∼70%만 돌려받게 될 뿐만 아니라 비과세 혜택도 받을 수 없게 된다. 변액연금은 기본적으로 투자보다는 은퇴 이후 생활비 보장이 기본적인 목적인 보험이며, 따라서 운용 수익률의 기대치를 낮추고 중장기적인 투자성과를 살펴야 한다. 특히 은퇴준비자라면 변동성이 큰 펀드보다는 변액연금보험에 가입, 노후의 안정적인 소득을 주목적으로 한 후 운용 수익은 부수적 개념으로 바라봐야 한다.특히 보험가입자들은 변액연금보험이 투자성 상품이라는 인식 탓에 단기간의 수익률이나 특약 등의 눈에 띄는 혜택만을 중시하는 경향이 크다. 하지만 연금상품은 운용사의 규모와 상품의 유형, 운용기간 등 안정적이고 꾸준한 수익성을 유지하는 것이 핵심이다. 최소 10년 이상 자신의 돈을 맡겨야 하는 만큼, 상품을 제공하는 보험회사의 경기방어능력과 재무건전성, 안정적인 운용성과 등을 종합적으로 평가하는 것이 중요하다는 것이다.◆변액연금보험 어떤 상품이 있나=삼성생명의 ‘인덱스Up변액연금보험’은 저렴한 비용으로 안정적인 시장수익률을 유지하며, 주가 상승시에는 상승분만큼, 하락시에는 최저지급보증 옵션을 통해 안정적인 수익이 가능하도록 했다. 고객이 선택한 주기(매 3년 또는 5년)마다 직전 보증금액의 100∼120% 범위 내에서 당시 적립액이 새로운 최저보증금액이 됨으로써 투자실적이 악화하더라도 직전 최저금액은 유지된다. 대한생명이 판매하는 ‘플러스UP변액연금보험’은 업계 최초로 연금 개시 전에도 해당 시점별로 고객이 납입한 원금 이상을 해약환급금으로 최저 보증하는 상품이다. 가입 후 납입기간(최소 10년)이 끝난 시점이 되면, 고객이 납입한 금액의 100%를 최저 보증한다. 교보생명의 ‘교보100세시대변액연금보험’은 연금을 타는 기간에도 투자수익을 올릴 수 있는 신개념 연금이다. 연금 개시 이후에도 계속 주식, 채권 등에 투자해 얻은 수익을 연금액에 더해 주는 게 특징이다. ING생명의 ‘언제나 플러스 연금보험’은 고객이 금융 상황에 따라 3가지 적립방식(상승형, 하락형, 공시이율) 중 유리한 쪽을 선택해 안정적인 연금 자산 운용을 가능케 하는 것이 특징이다. 알리안츠생명의 ‘무배당 알리안츠파워밸런스변액연금보험’은 업계 최초로 매월 스텝 업(Step up) 자동 시스템을 적용해 투자 수익률이 전달에 비해 상승하면 상승한 만큼 해당 월의 최저연금적립금이 올라가고, 반대로 하락하면 기존에 확정된 최저연금적립금이 보증된다.푸르덴셜생명보험이 최근 선보인 ‘S-VIP 변액유니버셜보험’은 본 상품인 변액유니버셜보험의 기본적인 특징인 일정한 투자수익, 중도인출 및 추가납입 등이 가능한 유연성에다 다양한 옵션기능까지 더해졌다. 메트라이프생명의 ‘마이 초이스 변액연금보험’은 원금 100∼120%를 보장해 안정성을 높였으며, PCA생명의 ‘무배당 PCA 맥스초이스 변액연금보험(거치형)’은 수익률을 매월 평가해 전월 대비 가치 상승분에 대한 보증 효과를 높였다. AIA생명의 ‘무배당 스텝업 재테크 변액연금보험’도 최소 납입기간(10년) 이후 2년 시점마다 5%씩 최저 보증금액이 증가해 향후 주식시장이 악화하더라도 투자 성과와 관계없이 안정적인 수익 확보가 가능하다임정빈 기자 jblim@segye.com

대한생명(www.korealife.com)이 매월 보험료로 1000만원 이상 내거나 일시납으로 3억원 이상 보험에 가입한 초우량고객(VVIP) 1000여명을 분석, ‘여심이 최고’라는 결과를 27일 발표했다. 이번 조사에서 경제활동을 담당하는 남성보다는 여성의 의사에 따라 보험상품에 가입하는 경우가 많았다는 것이다.대생이 분석한 VVIP고객들의 평균 보험계약건수는 9.1건, 월 평균 납입보험료는 838만원이었다. 종신보험이나 치명적질병(CI)보험으로 매달 151만원, 연금보험료로 531만원 가량 납입했다. 일반 고객들의 평균보험료가 18만원인 것에 비하면 46.5배나 많은 셈이다. 이들의 나이는 평균 51세로 일반 고객 평균 44세보다 7세가량 많았다. 대생 VVIP고객들 가운데 가장 큰 비중을 차지한 직업군은 바로 주부였다. 4명 가운데 1명꼴인 25.2%가 주부였으며, 자영업 18.4%, 의사·약사 9.2%, 기업체 대표·임원 7.1% 등이 뒤를 이었다. 이외에는 부동산임대업, 법조인, 교수 등이었다. 주부고객의 경우 배우자 직업이 대부분 전문직이나 기업체 대표/임원 등 고소득 종사자인 것으로 나타났다. 주부 이외의 직종에서도 여성의 비중은 40~50% 정도 차지해 전체 VVIP고객 중 여성의 비율은 60%를 넘었다. 여성이 전업주부거나 직업을 갖고 있거나 상관없이 보험가입에 있어서는 여성의 결정권이 더욱 컸음을 보여준다고 대생 측은 설명했다. 임정빈 기자 jblim@segye.com

앞으론 소비자가 자동차를 리스해 자동차보험에 가입할 때 원하는 보험사를 선택할 수 있게 된다.금융감독원은 26일 소비자에게 불리한 리스사의 관행을 개선하는 방향으로 자동차 리스 약관을 제정했다고 밝혔다. 금감원에 따르면 그동안 자동차 리스사는 통상 고객 의견과 상관없이 보험사를 지정하고 자동차보험 가입을 요구했다.소비자들의 선택권을 제한한다는 지적을 받아온 이 같은 관행은 리스 소비자들이 우선적으로 보험사를 선택할 수 있도록 하는 새 약관이 시행되면 사라질 전망이다. 또 지금까지는 자동차가 인도되기 전 차 가격이나 세율이 상승할 경우 리스사가 일방적으로 리스료를 인상했지만, 앞으로는 변동된 리스료를 개별 통지한 뒤 소비자에게 계약취소 여부를 결정토록 했다. 반환된 자동차의 잔존 가치도 리스사가 일방적으로 평가할 수 없고 소비자의 동의를 받아야 한다. 이와 함께 금감원은 할부, 리스 등 여신전문금융회사의 금융상품 이용시 일반적으로 채무자가 부담했던 인지세를 여신전문금융회사와 채무자가 절반씩 분담토록 하는 내용을 골자로 하는 개인신용대출 약관을 제정했다.임정빈 기자 jblim@segye.com

청소년과 대학생들이 연루된 보험사기가 급증하고 있는 것으로 나타났다.금융감독원은 지난해 적발된 보험사기 연루자 중 10대 청소년은 1307명으로 지난 2008년(941명)에 비해 38.9% 늘었다고 23일 밝혔다.또한 지난해 적발된 20대 청년층은 1만1725명으로 전년(8380명)보다 39.9% 증가했다.10~20대 청년들은 주로 역주행차량이나 후진차량 등 경미한 교통법규 위반차량에 대해 계획적으로 사고를 유발하는 식의 방법으로 보험금을 타내는 것으로 나타났다.금감원에 따르면 고등학교 선후배 사이인 10대 100여명이 3년에 걸쳐 계획적으로 교통사고를 유발해 총 4억원에 달하는 보험금을 타낸 사례도 있었다.이에 따라 금감원은 젊은층의 보험사기 방지를 위해 사이버홍보를 대폭 강화키로 했다.금감원은 블로그와 트위터에 보험사기 관련뉴스를 지속적으로 전달하는 한편, 포털사이트에도 보험사기범죄와 관련된 배너광고를 실시할 계획이다.금감원 관계자는 “젊은 계층이 많이 이용하는 인터넷을 활용한 사이버 홍보를 강화할 계획”이라며 “다양한 홍보를 통해 네티즌의 관심을 유발하고, 보험사기 예방효과를 극대화할 것”이라고 말했다.임정빈 기자 jblim@segye.com

<엠바고=22일 12시부터>최근 급증하고 있는 장기보험의 보험사기를 근절하기 위해서는 정부와 보험업계 및 유관기관들이 함께 나서야 한다는 연구결과가 나왔다.장기보험은 보험기간이 1년인 보험(자동차보험, 주택화재보험 등)과 달리 보험기간이 장기(3년 이상)이며, 사고에 대한 보장기능과 저축기능을 겸한 보험상품이다.손해보험협회는 22일 양희산 교수(전주대)가 발표한 ‘장기보험사기 근절을 위한 제도적 개선방안 연구’에 따르면 손해보험 분야에서 자동차 사고 등을 악용한 보험사기는 현재 높은 비중을 차지하고 있으나, 정부와 보험업계의 집중적인 근절대책 등에 힘입어 점유율이 점차 하락하는 추세인 반면, 장기보험사기는 매년 폭발적으로 급증하는 추세를 보이고 있다.장기보험을 이용한 보험사기 적발금액은 최근 5년간(2005∼2009년) 26억원에서 433억원으로 16배 증가하였으며, 보험사기 적발금액 중 장기보험의 비중 또한 13.0%포인트(2.3%에서 15.3%로) 증가했다.이에 따라 양 교수는 장기보험사기를 근절하기 위해서는 보험업계의 노력 뿐만 아니라 보험 유관기관과 수사기관을 비롯한 정부당국 등의 긴밀한 공조가 필수적이며, 특히 다음과 같은 추진과제가 중요하다고 강조했다.특히 우선 수사기관에서 장기보험사기를 비롯한 보험사기에 대해 강력하고 지속적인 단속활동을 전개해야 하며, 이를 위하여 올 연말까지 운영키로 되어 있는 ‘보험범죄전담 합동대책반’을 상설조직화 하는 한편, 전국 8개 지방경찰청에 설치된 금융범죄전담팀을 중심으로 강력한 보험사기 기획수사를 실시해야 한다고 주장했다.임정빈 기자 jblim@segye.com

금융당국 대형 보험대리점에 대해 처음으로 등록취소를 하는 등 보험대리점의 모집문란에 칼을 빼들었다.금융위원회는 21일 13차 회의를 개최, 모집질서를 문란하게 한 대형 법인보험대리점 ㈜탑라인 보험대리점에 대해 등록취소를 하고 대표이사에 대해 해임권고를 의결했다.금융위에 따르면 ㈜탑라인 보험대리점은 지난 2009년2월20일부터 6월30일까지 보험료 대납에 의한 특별이익을 제공하고, 무자격자에게 보험모집을 위탁하고 그 대가로 수수료 1억5000만원을 지급한 것으로 밝혀져 등록 취소됐다.금융위는 “현재 대형 법인보험대리점은 223개로 급성장세를 보이고 있으나 불완전판매 방지를 위한 내부통제시스템이 구축되지 않는 경우가 많다”며 “앞으로 대형 법인보험대리점의 모집질서 문란행위에 대한 모니터링을 강화하고 이상 징후 발견시 즉시 검사하고 등록취소 및 영업정지 등 엄중제재할 방침”이라고 밝혔다.임정빈 기자 jblim@segye.com

 A씨는 2005년 11월 뇌졸중을 포괄하는 치명적 질병(CI)보험에 가입한 이후 뇌졸중 수술을 받았으나 보험금을 받지 못했다. 2007년 2월 A씨가 일종의 뇌줄중인 ‘자발성 거미막 밑출혈’로 수술을 받고 보험사에 CI보험금을 청구했지만 약관에서 정한 ‘중대한 뇌졸중’에 해당하지 않는다는 이유로 보험금 지급을 거절당한 것이다. CI보험이란 종신보험에 CI 보장을 결합해 중대한 질병이나 수술 등이 발생했을 때 치료자금 용도로 사망보험금의 일부를 지급하는 상품이다. 금감원은 21일 A씨처럼 CI보험에 가입했다가 보험금 지급을 받지 못해 낭패를 보는 사례를 예방하기 위해 가입시 유의사항을 소개했다. 금감원은 우선 CI보험이 암, 뇌졸중 등 진단을 받더라도 질병의 심각성에 따라 보험금을 지급받지 못할 수도 있는 만큼 보험 가입시 보험안내자료와 약관 등을 통해 보장대상 질병의 종류와 정의를 확인할 것을 당부했다. 또 CI보험은 건강보험이나 실손의료보험에 비해 보장범위가 훨씬 제한적이기 때문에 보험 가입 전 다른 보험상품과 비교를 한 뒤 자신의 보험 가입목적이 어느 보험에 적합한지를 꼼꼼히 따져볼 것을 권고했다. 금감원은 CI보험이 중대질병 발생시 총보험금에서 사전에 약정된 비율만큼 우선 지급하는 형태여서 종신보험보다 30~40% 비싸다는 점도 염두에 둬야 한다고 설명했다. 종전에는 CI보험 가입시 다른 보험상품에 비해 병력(病歷) 정보를 더 많이 제공해야 했으나 지난달부터 보험업감독업무 시행세칙이 개정돼 다른 건강보험과 동일한 수준의 고지사항만 답변해도 되는 것으로 변경됐음도 유념해야 한다.임정빈 기자 jblim@segye.com

앞으로 자동차보험 부문에서 판매비를 많이 쓰는 보험사들은 일종의 ‘벌금’을 내는 방안이 추진된다.21일 관련업계에 따르면 최근 자동차보험료 인상에 따른 사회적 비판 여론이 거세지자 각 보험사들은 자동차보험 원가 절감을 강제할 수 있는 공동 대책을 마련하기로 했다.대책의 핵심은 대리점 판매 수수료를 지나치게 많이 지급한 보험사에 최저 1000만원, 최고 1억원에 달하는 고액의 제재금을 부과하는 것이다.대리점 판매 수수료는 손보사들이 자체 보유한 설계사 조직이 아닌 독립된 보험대리점에 지급하는 판매 수수료를 말한다.현재 연간 자동차보험료 11조원 가운데 독립 대리점을 통해 올리는 매출은 절반 가량으로 추정된다. 설계사에 대한 판매 수수료율은 통상 보험료의 8% 수준이지만, 대형 대리점은 18%에 달한다.업계에서는 자동차 보험료 총액 가운데 대리점에 지급하는 판매 수수료가 연 1조원에 이를 것으로 추정하고 있다.만약 대리점 수수료율을 10분의 1만 낮출 수 있어도 연 1000억원 가까운 원가 절감으로 보험료 인상을 최소화하는 데 큰 도움이 된다.대리점 수수료를 과다 지급하는 보험사에 벌금을 매기는 제도는 자동차보험 유치 경쟁이 극심했던 지난 2004년에도 시행됐다. 당시 8개 보험사는 모두 4억원이 넘는 제재금을 냈다.업계 관계자는 “이러한 대책 등을 담은 경영개선 방안을 이달 말까지 손해보험협회에 제출할 계획”이라며 “이 방안만 제대로 시행돼도 자동차보험료 인상 억제에 큰 도움이 될 것”이라고 말했다.임정빈 기자 jblim@segye.com

더케이손해보험 에듀카에서 최근 선보인 ‘내집마련 부동산 권리보험’은 부동산 매매 거래 시 소유권을 보장받을 수 있게 한다.이 보험에 가입하면 부동산 매매 거래 시 소유권이 무효 또는 취소된다 하더라도 계약서상의 매매대금 일체와 소송비용을 보장받을 수 있다.또 보험의 기능 이외 권리조사서비스 및 소유권 이전 시 필수적으로 발생하는 등기수수료 할인과 등기업무 시 발생할 수 있는 법무사 과실로 인한 손해까지 보장되는 1석4조의 서비스를 받을 수 있다고 더케이손보 측은 설명했다.이 회사에 따르면 실제로 집을 사서 자신의 앞으로 이전등기까지 완전히 마쳤음에도 소유권을 잃는 경우가 적지 않다. 예를 들어 신분증 위조나 대리계약 등으로 인해 등기의 효력이 상실되고 소유권마저 잃는 경우가 있다는 것이다.특히 우리나라 부동산등기법에서는 등기의 ‘공신력’을 인정하지 않기 때문에 부동산 등기부를 믿고 거래한 사람이 피해를 입었을 때 보호를 받을 수가 없는 경우가 많다. 실제로 꼼꼼히 살펴서 등기부에 있는 소유자에게서 부동산을 샀다 하더라도 이전 거래에 문제가 있을 경우, 즉 전 소유자의 권리에 문제가 있을 경우 내 부동산을 빼앗길 수 있다는 것.결국 현행 제도 하에서 내 집을 안전하게 마련하기 위해서는 등기부에 있는 소유자가 실제 소유자인지 확인하는 것이 중요한데, 이는 매수인이 모든 조사권을 가지지 않는 한 현실적으로 불가능하다. 더욱이 부동산 범죄는 이러한 제도적 맹점을 잘 아는 사람들에 의해 계획적이고 조직적이며 지능적으로 이루어지기 때문에 제아무리 주의를 기울여도 매수인이 손쉽게 당할 가능성이 작지 않다. 이런 점에서 ‘부동산 권리보험(소유권용)’의 수요는 적지 않을 것으로 데케이손보 측은 예상하고 있다.임정빈 기자 jblim@segye.com

최근 보험업계에서 다양한 보험상품을 하나로 묶는 통합보험상품 출시가 봇물을 이루고 있다. 이 같은 통합상품은 각각의 보험을 따로 가입할 때보다 할인혜택까지 적지 않아 인기를 끌고 있고 생명보험과 손해보험 간의 장벽도 허물고 있다는 분석이다.소비자들 입장에서는 워낙 많은 상품이 다양한 특약을 갖추고 출시되고 있어 꼼꼼히 잘 살펴보고 가입할 필요가 있다고 전문가들은 조언한다.◇현대해상에서 최근 내놓은 통합보험 상품인 ‘하이라이프 하이홈종합보험’.◆여러 가지 상품 묶은 통합보험이 대세=불과 몇년 전만 해도 일부 손해보험사의 상품으로 출시되던 통합보험은 이제 보험업계에서 큰 흐름으로 자리 잡아가고 있다. 개인의 경우 종신보험에다 치명적 질병(CI)보험, 실손의료보험, 간병은 물론 자동차보험 및 변액상품까지 통합되는 추세를 보이고 있다.이 같은 통합상품으로는 삼성생명의 ‘퍼펙트통합보험’, 삼성화재의 ‘통합보험 슈퍼V’, 현대해상의 ‘하이라이프 뉴 행복을 다모은보험’, 미래에셋생명의 ‘미래에셋 러브에이지 퍼펙트플랜 통합보험III(종신형)’, 동양생명의 ‘수호천사 변액유니버셜종신보험’, 푸르덴셜생명의 ‘종신PLUS보험’, LIG손보의 ‘YOU플러스건강보험’, 롯데손보의 ‘행복드림보험’, 메리츠화재의 ‘패밀리어카운트’ 등을 들 수 있다.최근 동부화재가 내놓은 ‘스마트 프로미라이프 컨버전스보험’은 업계 최초로 장기보험과 자동차보험, 일반보험을 결합해 모든 위험에 대한 보장을 해주고 있다. 거의 모든 보험사들이 내놓고 있는 이들 통합상품은 최근 인기몰이를 하는 가운데 삼성생명의 ‘퍼펙트통합보험’은 100건 이상의 판매기록을 세우기도 했다.◆통합보험, 생·손보의 장벽 허무나=통합보험은 생보와 손보업체들이 상대방 업계 상품의 주요 부분을 가져다 통합한 상품이라고 할 수 있다. 그래서 보험사 입장에서는 한 번에 여러 개를 가입시키는 이점이 있고 소비자들로서도 따로 가입하는 것보다는 많게는 30%에서 적게는 4∼5%까지 보험료를 줄일 수 있다는 장점이 있다.업계 전문가들은 이 같은 상품이 인기를 끌수록 생·손보를 갈라놓고 있는 장벽이 허물어지게 되고 향후 금융상품 판매전문회사가 본격적으로 도입될 경우 이런 상품은 보편화될 것으로 전망하고 있다.하지만 보험가입자들로서는 다양한 보험상품도 혼란스러운 마당에 이를 통합한 상품에 대해서 제대로 갈피를 잡지 못할 수도 있어 제대로 따져보고 가입해야 할 필요가 있다고 조언한다.먼저 나에게 꼭 필요한 것이 다 들어 있는지를 알아야 하고, 합쳤을 때 얼마나 할인이 가능한지를 따져볼 필요가 있다. 굳이 필요하지 않은 옵션을 가지고 있지 않은지도 살펴봐야 한다. 가족이 같이 가입하는 경우에 이혼 등으로 인해 가족관계가 청산됐을 때도 조건이 계속되는지도 점검할 필요가 있다.◆통합보험 어떨 때 유리하나=손보사들이 내놓은 상품 가운데 하나의 보험증권으로 화재보험과 배상책임은 물론 상해사고 등 다양한 리스크에 대비할 수 있는 경우가 많다.삼성화재의 경우 지난 상반기에만 ‘애니카홈플랜’, ‘애니비즈기업종합보험’, ‘가정종합보험 행복한 우리집’ 등 다양한 상품을 내놓았다. 현대해상이 최근 내놓은 ‘하이라이프 하이홈종합보험’은 가정에서 발생할 수 있는 모든 위험에 대비할 수 있다.이런 상품은 각각 기능이 달라 하나하나 따져볼 필요가 있다. 특히 이런 상품이 본인 주택만이 아니라 다른 가족의 주택까지 커버가 가능한지도 살펴볼 필요가 있다. 여기에다 환급금을 생활자금으로 활용할 수 있는지도 알아봐야 한다.생보사들의 통합상품의 경우 종신보험과 CI보험, 실손의료 보험을 묶은 경우가 대부분인데, 특약도 다양해서 자신이 원하는 항목이 들어 있는지를 회사 상품별로 자세히 살펴보는 지혜가 필요하다. 생보 통합상품은 연령에 구애받지 않는 이점이 있다.임정빈 기자 jblim@segye.com