보험업계가 신종 코로나 바이러스 감염증(코로나19) 위기를 극복하기 위해 마스크와 방역 물품 나눔에 팔을 걷었다. NH농협손해보험(대표이사 최창수)은 경상북도 경산시 진량농협과 손잡고 경산시 고령층과 취약계층에 코로나19 확산 방지를 위한 물품을 전달했다고 1일 밝혔다. 경산시는 정부에서 지정한 감염병 특별관리지역이다. 농협손보는 방역 물품을 직접 구입하기가 힘겨운 이웃들에게 진량농협을 통해 손세정제 등 2000만원 상당의 방역물품을 전달했다. NH농협손보 관계자는 “코로나19 장기화로 고령층과 취약계층에 대한 관심이 더욱 필요한 때”라며 “진량농협과 함께 사회적으로 소외된 분들의 걱정을 조금이라도 덜어드릴 수 있어 뜻깊다”고 말했다. 흥국생명(대표이사 조병익) 임직원들은 취약계층을 위해 직접 마스크를 제작하고 기부하는 봉사활동을 진행한다. 전 임직원이 성인용과 아동용 세트로 구성된 마스크를 15일까지 보름 동안 손수 만든다. 제작된 마스크는 이달 중 대구·경북지역 복지사각지대에 놓인 조손 가정 및 한 부모 가정 등 취약계층에게 전달된다. 마스크는 코로나19 예방 차원에서 국내에서 생산된 필터 교체형 마스크로 제작된다. 흥국생명은 코로나19 피해 고객을 위해 보험료 납입 및 대출원리금 상환을 6개월 간 유예하고 있다. 오렌지라이프(대표이사 사장 정문국)는 재정 컨설턴트(FC)가 이달 한달 간 고객을 방문해 총 5만개의 꽃화분을 전달하는 ‘호프(Hope) 캠페인’을 진행한다고 1일 밝혔다. 이 캠페인은 코로나19로 매출이 급감한 화훼농가와 소상공인을 돕고, 침체된 지역사회에 희망을 나누기 위해 마련됐다. 소상공인을 직접 지원하고자 오렌지라이프의 지점이 위치한 전국 동네꽃집에서 구매한다. 캠페인에 참여한 오렌지라이프의 한 FC는 “사회적 거리두기로 정기적인 고객 만남은 어려운 상황이지만, 화분을 전달하는 잠깐의 만남으로도 고객에게 언제든지 곁에 있다는 신뢰를 전할 수 있어 다행”이라고 소감을 밝혔다. 송은아 기자 sea@segye.com

최근 신종 코로나 바이러스 감염증(코로나19)으로 보험설계사와 만남마저 꺼려지는 상황에서 ‘온라인 가입’이 대안으로 떠오르고 있다. 온라인을 통해 직접 가입하면 보험료가 더 저렴한 것은 물론, 고객 만족도도 올라가는 것으로 나타났다. 24일 생명보험협회에 따르면 온라인 보험 가입자의 계약유지율은 2017년 기준 13회차에 90%, 25회차에 85% 이상으로 집계됐다. 보험에 가입할 때부터 자발적으로 참여해 꼼꼼하게 상품 비교를 하다보니 만족도가 올라간 것으로 추정된다. 보험사 입장에서도 온라인 가입 고객이 늘면 사업비가 절감된다. 상대적으로 보험료도 저렴해진다. 이런 장점 때문에 최근에는 20·30뿐 아니라 중장년층에서도 인터넷·모바일 가입에 관심이 늘고 있다. 실제 온라인 채널 초회보험료는 2015년 76억원에서 지난해 174억원(추정)으로 130.5% 증가했다. 온라인 생명보험 상품도 다양해지고 있다. 기존에는 유방암, 위암 등 특정 질병이나 급부를 보장하는 미니보험이 주류였다. 최근에는 저축성·보장성 보험에 걸쳐 다양한 테마를 다루는 상품이 대거 출시됐다. 저축성 테마보험의 경우 사업비 절감을 통해 높은 연금수령액을 제시하는 연금보험, 여행자금 마련을 목적으로 하는 저축성 보험 등이 있다. 기존 대면 보험과 달리 한달만 유지해도 납입원금 환급이 가능하다고 내세우기도 한다. 보장성 테마보험으로는 호흡기, 폐, 뇌 등 미세먼지 관련 질병을 보장하는 미세먼지 테마 보험, 중장년 층을 겨낭한 성인병 질환 보장 보험, 고객이 원하는 보험료를 정하면 가입금액과 보장금액을 역산출하는 보험 등이 선보였다. 온라인 보험상품에 가입하려면 공인인증서를 통한 본인 인증이 필요하다. 생명·손해보험 협회가 운영하는 온라인 보험슈퍼마켓인 ‘보험다모아’를 통하면 여러 회사 상품을 비교한 후 가입할 수 있다. 보험다모아에서 보험료와 보장내용을 비교한 뒤 인터넷 바로 가입을 클릭하면 해당 보험사 홈페이지로 넘어간다. 각 보험사가 운영하는 유튜브 채널에서도 보험상품과 관련한 유익한 정보를 얻을 수 있다. 다만 온라인 보험은 직접 상품을 고르기에 보험에 대한 이해가 필수다. 또 보험료를 최대한 저렴하게 설계하기 때문에, 중도해지시 해지환급금이 없거나 적은 소멸성 보험이 대부분임을 주지해야 한다. 송은아 기자 sea@segye.com

코로나19로 인해 시민들이 외부활동을 줄이면서 지난해와 비교해 자동차 사고가 줄어들었다. 특히 코로나19로 인해 양방병원을 꺼린 시민들이 사고 시 한방병원에 입원할 경우 보험사의 손해율은 급증할 것으로 예상된다. 23일 손해보험협회에서 받은 국내 주요 11개 보험사에 접수된 자동차 사고 건수를 비교해보면 지난해와 비교해 코로나 발생 이후인 1월과 2월 자동사 사고가 줄어든 것으로 나타났다. 1월 자동차 사고는 46만9116건으로 지난해 1월보다 2만1719건 감소했고, 2월 자동차사고는 41만4728건으로 지난해 2월보다 9927건이 감소했다. 코로나19 확산 이후 사회적 거리 두기 캠페인이 활발해지면서 자동차이용이 줄어든 영향으로 분석된다. 업계의 한 관계자는 “코로나19의 확산과 함께 자동차 안전시스템 및 졸음쉼터 확충으로 자동차 사고가 크게 동기대비 감소한 것으로 보인다”며 “벚꽃축제 등 행사가 많은 3월에도 이런 흐름은 유지될 것”으로 내다봤다. 이런 자동차 사고의 감소는 손해율의 감소로 나타났다. 지난해 11개사 평균 98.31%였던 자동차보험손해율은 1월 93.16%에서 2월 88.3%(가마감된 9개사 기준)로 급감했다. 손해율은 사고가 난 가입자에게 지급한 보험금을 손해보험사가 전체 자동차보험 가입자로부터 받은 수입보험료로 나눈 비율을 말한다. 즉 손해율이 높을수록 손해보험사 입장에서는 받는 보험료에 비해 가입자에게 보험금을 많이 지급한 것이다. 이번 겨울 눈이 적게 내리면서 자동차보험 손해율이 감소한 부분이 있지만 올 1~2월의 경우 코로나19 감염 우려로 대외활동을 자제하면서 자동차 사고 발생 자체가 줄어든 것이 손해율 감소에 영향을 미친 것으로 보인다. 또 코로나19 감염 우려로 경미 사고의 경우 보험처리를 하기보다는 당사자 간 합의하는 경우가 늘었고, 경미 사고로 인한 장기입원 사례도 줄어든 것으로 파악된다. 하지만 코로나19로 인해 양방병원을 꺼린 환자들이 한방병원으로 몰릴 경우 손해율은 폭증할 우려가 크다. 현재 양방병원을 중심으로 코로나19 환자 수용 및 검사가 이뤄지고 있어 자동차 사고로 인적 피해를 입은 가입자들이 향후 한방병원을 찾을 가능성이 크다. 업계의 한 관계자는 “한방병원의 경우 입원 시 물리치료 등으로 인해 적게는 10만원에서 크게는 40만원 정도의 입원비가 든다”며 “이 경우 손해율이 급증할 가능성이 있다”고 설명했다. 김건호 기자 scoop3126@segye.com

◆하나뿐인 아이에게… 질병 보장해주는 ‘어린이보험’ 어린이보험은 부모가 자식에게 꾸려줄 수 있는 대표적인 사회안전망 중 하나다. 기본적으로 입원비, 수술비 등을 보장해줘 알 수 없는 미래의 일을 대비하는 데 제격인 데다 보험료도 성인 보험에 비해 저렴한 것이 장점이다. 또 최근엔 선천적 장애도 보장해주는 특약이 나오면서 보장 범위도 더욱 넓어지고 있다. 현대해상이 최근 출시한 ‘굿앤굿어린이종합보험Q’가 대표적이다. 이 보험은 고액의 치료비가 필요한 다발성 소아암, 4대 장애, 양성뇌종양 등 어린이 중대질병(CI)을 비롯해 자녀배상책임, 시력교정, 비염, 아토피 등 자녀의 생애주기에 따른 위험을 종합적으로 보장해준다. 상품은 업계 최초로 어린이보험에서 보장되지 않던 선천적 기형으로 인한 상해수술, 선천성 뇌 질환으로 인한 질병입원, 응급실내원진료비 등을 보장한다. 이 보험의 또 다른 특징은 스트레스나 잦은 스마트폰 사용 등으로 최근 증가하는 어린이 원형탈모증, 특정 언어장애 및 말더듬증을 보장한다는 점이다. 임신·출산 질환이나 유산 등으로 입원 시 입원 당일부터 보장받을 수 있도록 신생아 및 산모의 입원담보 보장 일수를 확대해 출산 위험에 대한 실질적 보장도 강화했다. 동양생명이 내놓은 ‘(무)수호천사내가만드는우리아이보험’도 눈에 띈다. 보험 대상자 나이에 따라 1종(태아형)과 2종(어린이형) 중 선택해 가입하며 고객이 원하는 보장을 자유롭게 설계해 자녀에게 맞춤형 보장을 제공할 수 있다. 1종은 출산 전 가입할 수 있으며 암 또는 소액암으로 진단 시 각각 1000만원의 진단비를 지급한다. 2종은 재해장해를 보장하는데 재해로 인해 장해상태가 됐을 경우 1000만원에 해당 장해지급률을 곱해 산출된 금액을 보장한다. 삼성화재는 인터넷이나 스마트폰을 이용해 언제 어디서든 가입할 수 있는 다이렉트 보험으로 인기를 끌고 있다. 삼성화재 ‘다이렉트 어린이보험’은 일반형과 무해지환급형으로 나뉘며 상해와 질병으로 인한 입원일당, 각종 진단·수술비를 보장한다. 화상, 치아 깨짐 등 아이에게 자주 발생할 수 있는 위험부터 암 등 고액의 치료비가 드는 질병도 보장한다. 흥국생명이 지난해 출시한 ‘(무)내리사랑 어린이종합보험’에는 부모가 사망했을 시 자녀에게 보험금이 지급되는 특약이 있는 것이 특징이다. 해당 특약에 가입하면 부모가 사망할 경우 자녀에게 매달 100만원이 10년간 지급한다. 남겨진 가족에게 총 1억2000만원의 보험금이 지급돼 어린이보험 하나로 사망 보장까지 되는 셈이다. DB손해보험은 2018년 어린이보험 가입 연령을 30세로 확대하며 어린이보험 시장 확대의 포문을 열었다. DB손보가 판매하는 ‘아이러브건강보험’은 최소 50% 이상의 후유장해 시에만 보장받을 수 있었던 질병후유장해를 3% 이상부터 보장받도록 했다. 치아 보장도 신담보 추가를 통해 강화했고 유아 및 청소년 시기에 필요한 보장인 척추측만증 수술비, 사시 수술비, 안과·이비인후과질환 수술비 및 특정법정감염병 진단비 등을 신규 추가했다. 메리츠화재도 2018년 어린이보험 가입 연령을 올린 뒤 어린이보험 시장에서 선전하고 있다. 메리츠화재의 ‘내맘(Mom)같은어린이보험’은 출시 당시 최초로 중증아토피와 주의력결핍과잉행동장애(ADHD) 진단비를 보장한다는 점에서 주목받았다. 해당 보험은 암, 뇌혈관질환, 심장질환 진단비를 가입 첫해부터 지급금액의 100%를 보장하는 특약도 제공한다. ◆어린이보험 장점 및 가입 시 주의해야 할 점 어린이보험의 가장 큰 장점은 감액기간(보험금 지급 사유가 발생하더라도 보장 금액을 전부 지급하지 않고 감액해 지급하는 기간)이나 면책기간(보험 가입 후 피해에 대한 보상을 받지 못하는 기간)이 대부분 없다는 점이다. 이는 어린이보험 가입 시 보험사가 역선택(보험회사가 질병 및 사고확률이 높은 사람을 보험에 가입시켜 보험재정이 악화하는 현상)을 할 위험이 거의 없기 때문이다. 대부분의 보험사에서 15세 이전 어린이보험 가입에 대해 면책 기간을 운영하지 않는다. 어린이보험에 가입할 때 유의해야 할 점은 만기 설정이다. 어린이보험은 30세 만기와 100세 만기로 크게 나뉘는데, 30세 만기 상품에 가입하면 자녀의 경제적 독립까지만 보장이 가능하다. 대신 100세 만기 상품보다 보험료가 저렴하기에 경제적·사회적 상황에 따라 자신에게 맞는 상품을 선택하는 것이 좋다. 최근 출시되고 있는 어린이보험 중에는 무·저해지 환급형 상품이 많기에 상품 가입 전 무·저해지 상품에 대한 이해를 한 뒤 가입해야 한다. 해당 상품은 보험료가 저렴한 대신 해지환급금이 없거나 적다. 이희진 기자 heejin@segye.com

태광그룹 금융계열사인 흥국화재(대표이사 권중원)가 고객서비스 강화를 위해 ‘흥미봇’을 출시했다고 4일 밝혔다. 흥미봇은 채팅상담 서비스와 ‘카카오 i오픈빌더’를 이용해 개발한 챗봇 서비스다. 흥미봇은 보험계약 대출, 보험 관련 질의·응답, 지점·플라자 위치 안내, 나이·성별에 따른 상품소개 등 고객 문의를 실시간으로 응대한다. 흥미봇이 처리하지 못하는 상담은 실제 상담원이 채팅을 통해 해결하기 때문에, 고객은 원스톱 서비스를 제공받는 셈이다. 고객은 흥미봇 서비스를 통해 직접 금융플라자나 영업점을 내방하지 않아도 시간과 장소의 제약 없이 보험 관련 서비스를 신속하게 제공받는다. 특히 번거로운 회원가입 절차 없이 본인이 가입한 보험계약을 조회할 수 있고 자동이체 변경, 주소 및 연락처 변경, 보험료 납입, 증명서 발급, 대출 서비스, 보험금 청구도 가능하다. 이 서비스는 '카카오톡 플러스 친구'와 '네이버 톡톡'에서 흥국화재를 검색해서 이용 가능하며 흥국화재 애플리케이션을 통해서도 이용 가능하다. 흥국화재는 이번 서비스 오픈을 기념해 오는 15까지 ‘무엇이든 물어보세요! 흥미 있는 CHANCE’ 이벤트를 실시한다. 추첨을 통해 흥미봇이나 흥국화재 채팅상담 서비스를 이용한 고객에게 주유상품권, 마트상품권 등 다양한 경품을 지급한다. 자세한 내용은 흥국화재 홈페이지에서 확인할 수 있다. 흥국화재 관계자는 "이번 흥미봇 서비스는 기존 챗봇 서비스를 고도화해 고객의 불편함을 최소화했다"면서 "흥미봇을 통한 고객 맞춤형 서비스를 지속적으로 확대해 고객의 편의성을 높이겠다"고 말했다. 이희진 기자 heejin@segye.com

최근 몇 년간 보험업계의 화두 중 하나는 법인보험대리점(GA)이다. GA는 여러 보험사 상품을 동시에 비교·판매하는 게 특징이다. 보험업계의 ‘백화점’ 같은 존재로 생각하면 이해가 쉽다. GA는 몇 년 새 급속도로 몸집을 불리며 양적 성장에 성공했지만 동시에 상대적으로 높은 불완전판매율(상품에 대한 정확한 안내 없이 판매한 비율)로 소비자 신뢰를 얻지 못하고 있다. ‘키와 몸집은 성인인데 입고 있는 옷은 중·고등학생’이라는 평가를 받는 GA가 지속적으로 성장하려면 소비자 신뢰를 최우선으로 구축해야 한다는 목소리가 나온다. A씨는 최근 GA 소속 보험설계사의 불완전판매로 마음고생을 했다. 평소 건강이 좋지 않아 병원을 자주 다니던 A씨에게 친척이 설계사 지인을 소개해준 게 화근이었다. 친척은 실손의료보험조차 없었던 A씨에게 “실손보험이라도 가입해보라”며 설계사를 소개해줬지만, 설계사는 A씨를 만난 자리에서 실손보험뿐 아니라 종신보험도 권유했다. A씨는 “설계사가 처음에는 몸을 걱정해주는 듯하며 실손보험을 추천해주더니 갑자기 다른 회사의 종신보험 상품을 권유했다”며 “‘이 상품이 너무 좋아서 자기와 주변 직원들도 다 가입했다’는 식으로 계속 설득했다”고 밝혔다. A씨는 설계사가 친척의 지인이기도 하고 해당 상품이 좋다고 하니 그 자리에서 가입하겠다고 약속하고 자리를 떴다. A씨는 이때만 해도 해당 상품이 저축성보험인 줄 알았지 종신보험일 줄은 꿈에도 몰랐다. 며칠 뒤 설계사는 본인이 알아서 계약서를 작성하겠다고 전화했다. A씨는 “번거롭지 않게 대신 가입해줘서 참 고맙다고 생각했다”며 “설계사가 종신보험이라는 말 한마디만 했어도 절대로 가입하지 않았을 것”이라고 분통을 터트렸다. 뒤늦게 종신보험임을 깨달은 그는 금융감독원에 민원을 넣어 겨우 원금을 돌려받을 수 있었다. ◆급성장했지만… 맞지 않는 옷 입고 있는 GA 여러 보험사의 상품을 비교한 뒤 골라서 가입할 수 있다는 점에서 GA는 소비자에게 분명 매력적인 채널이다. 이 같은 장점에 힘입어 GA는 2000년대부터 급속도로 성장하기 시작했다. 21일 금융감독원에 따르면 GA의 2018년 보험 모집액은 40조5656억원(52.8%)을 기록해 최초로 보험시장 점유율 50%를 넘겼다. 이는 보험사 전속 설계사 모집액인 23조8141억원(31%)보다 17조원가량 많은 수치다. 고객들이 보험사 소속 설계사보다 GA 소속 설계사를 통해 보험에 가입할 확률이 훨씬 높다는 뜻이다. 중형 GA(설계사 수가 100명에서 500명)와 대형 GA(설계사가 500명 이상)의 성장세는 더욱 가파르다. 2017년 5조2102억원이던 중·대형 GA의 수입수수료는 2018년 6조934억원을 기록해 17%가량 올랐다. GA가 이처럼 빠른 성장을 한 배경으로 수수료가 높은 상품을 중심으로 계약체결을 권유한 관행을 빼놓을 수 없다. 설계사는 보험 상품을 판매하면 상품에 따라 수수료를 받는데, 고객의 보험료가 높을수록 인센티브를 많이 받는다. 소비자 보호는 뒷전으로 밀리고 불건전 영업행위가 득세하기 쉬운 구조일 수밖에 없다. 실제 GA의 불완전판매비율은 상대적으로 높은 편이다. 2017년과 2018년 GA 불완전판매율이 각각 0.28%, 0.21%를 기록했다. 같은 기간 전속 설계사의 불완전판매율이 각각 0.19%, 0.12%인 것을 감안하면 GA의 불완전판매율이 0.09%포인트 높은 셈이다. 높은 불완전판매율은 소비자 신뢰를 깎아먹고, 소비자와 보험회사 간 갈등을 유발한다는 점에서 보험업계 전체에 악영향을 미친다. ◆모집수수료 개편 등… GA 조여 오는 환경들 상황이 이렇다 보니 금융당국도 대책마련에 나섰다. 가장 눈에 띄는 건 계약 첫해의 모집수수료를 월납 보험료의 1200% 이내로 제한하는 보험업 감독규정 개정안이다. 모집수수료는 보험회사가 보험계약 모집에 대한 대가로 설계사나 대리점에게 지급하는 비용인데, 현재는 모집수수료가 납입보험료보다 높아 불완전판매를 유발한다는 지적이 많았다. 예를 들면, 설계사가 월 보험료 10만원인 상품을 팔면 수수료로 120만원(1200%) 이상을 받아갈 수 있어 1년 뒤 보험계약을 해지해도 차익이 발생하는 구조였다. 즉 설계사 입장에서는 차익을 노린 작성계약을 할 유인이 있는 것이다. 모집수수료 제한 정책이 시행되면 GA업계는 다소 타격을 받을 것으로 보인다. 설계사들이 그간 받던 수수료보다 상대적으로 적은 수수료를 받게 되면 보험사로의 이탈 등이 나타날 수 있기 때문이다. 이에 GA업계는 해당 정책에 즉각 반발했지만, 감독규정 개정안은 내년부터 예정대로 시행된다. GA도 불완전판매에 대한 책임을 지게 하는 방안 역시 부담으로 작용할 확률이 높다. 보험연구원은 지난해 12월 금융위원회에 제출한 ‘2020년 보험정책 방향’ 보고서에서 소비자 신뢰 제고를 위해 불완전판매 관련 배상책임체계를 보험회사, GA, 보험설계사 3원 중심 구조로 개편해야 한다고 제안했다. 지금까지는 보험업법에 따라 GA가 불완전판매를 해도 손해배상 책임을 보험회사가 지는 구조였다. 다만 현재도 보험사가 GA에 구상권을 청구하면 되긴 하나 이 같은 사례가 많지는 않다. ◆‘신뢰 회복 위해’… 내방형 점포 만들고, 정규직 채용 보험업계 전반적인 환경이 악화하자 GA도 살아남기 위한 노력을 시작했다. 정규직을 채용하고 은행처럼 내방형 점포를 만들어 보험을 판매하는 것이 대표적 예다. 대형 GA인 피플라이프와 리치앤코는 각각 2018년, 지난해부터 내방형 점포를 운영하고 있다. 내방형 점포는 그간 설계사가 고객을 찾아가 보험 영업을 하던 방식을 소비자가 점포를 찾아가는 방식으로 180도 바꿨다는 평가를 받는다. 내방형 점포의 특징은 보험 가입 강요가 없다는 점이다. 내방형 점포에서 근무하는 설계사들이 정규직이기에 가능한 일이다. 피플라이프와 리치앤코는 내방형 점포에서 일하는 설계사 전원을 정규직으로 채용하고 있다. 이들은 일정 금액의 기본급을 받고, 성과에 따라 인센티브를 받는다. 애플리케이션(앱)을 활용한 마케팅도 눈에 띈다. 일부 GA들은 자체 앱을 만들어 고객 편의 제고에 힘쓰고 있다. 앱에서 소비자는 자신이 가입한 보험을 한눈에 확인할 수 있고 보험금도 간편하게 청구할 수 있다. 이희진 기자 heejin@segye.com

“급하게 돈이 필요할 수 있으니 잘 고민하셔야 해요. 5년 이하로 넣을 거라면 굳이 저축성보험을 선택할 필요는 없습니다. 은행에 가셔서 예·적금 가입하는 게 차라리 나을 수 있어요.” 지난 12일과 14일 이틀에 걸쳐 방문한 보험 내방형 점포에서 상담받으며 설계사에게 들은 말이다. 이틀간의 상담 동안, 설계사가 가입을 강요하기보다는 상품 자체에 대해 설명해주며 해당 상품이 기자에게 적합한지 판단하려 노력하는 것 같다는 인상을 받았다. 기자는 20대 사회초년생으로 아직 가입한 보험이 없다. 저축성보험에 평소 관심이 있던 터라 추천을 부탁하자 설계사는 “몇 년 정도 넣을 생각이냐”며 “10년 기준으로 했을 때 보통 7년 이상 넣어야 환급률이 100%를 넘는다”고 말했다. 보험을 중도해지하면 원금 손실 가능성이 있음을 귀띔해준 것이다. 통합보험 상품을 소개해줄 때 “최근에 병원간 적이 있냐”고 묻기에 “최근에 발목 인대가 끊어진 적이 있다”고 답했다. 그러자 설계사는 “최근 3개월간 다친 적이 있으면 보험 가입 시 몇 년간 해당 부위에 대한 보장을 받지 못할 수 있다”며 “그걸 미리 알려드리기 위해 물어본 것”이라고 답했다. 첫날 상담이 끝나갈 무렵, 설계사는 다음 만남 때 보험 상품을 소개해주겠다고 했다. 고객에게 적합한 상품을 찾기 위해서는 시간이 필요하다는 이유에서였다. 이틀 뒤 상담에서 설계사는 저축성보험, 통합보험, 종신보험을 각각 소개해줬다. 질병 등이 보장되는 통합보험을 소개하는 데는 30분 이상이 걸렸다. 각 보장에 대해서 설명해주며 어떤 상황에서 보험금을 탈 수 있는지, 왜 해당 보장을 넣었는지 꼼꼼하게 설명해줬다. 저축성보험을 안내하면서 설계사는 종신보험도 함께 소개해줬다. 보통 불완전판매 과정에서는 종신보험을 저축성보험으로 속여 가입시키는 경우가 많지만 해당 설계사는 “종신보험이 뭔지 아느냐”며 먼저 물어왔다. “사망 후 보험금을 받는 상품”이라고 답하자 설계사는 “맞다”며 “종신보험은 환급률이 낮은 대신 저축성보험보다 공시이율이 높아서 해지하지 않고 넣기만 한다면 고객 입장에서 더 괜찮은 상품이라 같이 소개해드린다”고 했다. 종신보험의 장단점을 명확히 설명해주고, 환급률이 낮다는 점도 미리 알려준 것이다. 상담이 끝난 후 “조금 더 고민해보겠다”며 머뭇거렸음에도 설계사는 웃으며 상담을 끝마쳤다. 이희진 기자

올해 하반기부터 보험사고를 안 내면 보험료를 돌려받을 수 있는 보험이 출시된다. 금융위원회는 20일 혁신금융서비스 9건을 금융규제를 일정기간 유예해주는 샌드박스 적용대상으로 추가 지정했다고 밝혔다. 지난해 4월 이후 지정된 혁신서비스는 총 86건이다. 미래에셋생명은 보험 가입자 집단이 보험사고를 내지 않으면 보험료의 90%를 환급해주는 ‘보험료 사후정산형 건강보험’을 선보인다. 해당 보험은 기존 보험과 달리 가입자 집단의 보험금 지출 정도에 따라 보험료를 사후 정산하는 개념으로, 고객에게 지급한 전체 보험금 지출이 고객에게 받은 전체 위험보험료보다 적을 경우 차액을 가입자에게 환급해준다. 예를 들어 특정 유사성에 따라 한 집단으로 모인 10명의 고객이 100원씩 총 1000원의 보험료를 내고 타간 보험금이 500원이라면 차액인 500원의 90%, 즉 450원을 10명이 나눠 갖게 된다. 금융위는 무배당 입원보험계약이나 보험사고 미발생으로 인한 이익의 90% 이상을 계약자에게 환급할 수 있도록 특례를 부여했다. 당국은 “건강을 지키려는 보험가입자의 노력을 유도할 수 있을 것으로 기대된다”며 “보험상품의 투명성도 제고될 것”이라고 밝혔다. 해당 보험 상품은 오는 7월 출시 예정이다. 삼성생명은 근로자가 5인 미만인 소규모 사업장의 상해 및 사망을 보장하는 단체보험 서비스를 내놓는다. 그간 단체보험은 5인 이상으로 구성된 단체를 대상으로 해야 했고, 단체 요건을 충족하지 못한 상품은 기초서류를 사전에 신고해야 했다. 금융위는 5인 미만 사업장도 사전신고 없이 단체보험 상품을 개발할 수 있도록 규제를 풀어줬다. 서비스는 오는 4월 출시된다. IBK기업은행은 은행 내점 고객을 대상으로 실명확인 서비스를 선보인다. 서비스를 활용하면 기존 고객은 신분증 없이 은행을 방문해도 애플리케이션(앱) 본인인증, 이전에 제출한 신분증 스캔이미지 확인, 실물대조의 3단계 과정을 거쳐 자신의 신분을 증명할 수 있다. 금융위는 금융실명법상 실명확인증표가 아닌 별도 절차를 통해 실명확인을 할 수 있도록 특례를 부여했다. 해당 서비스는 오는 8월 출시된다. 이외에도 KB증권과 한화투자증권이 안면인식기술을 활용한 비대면 계좌개설 서비스를, 신한카드와 KB국민카드가 각각 렌탈 과정 대행 서비스, 개인 간 중고차거래 카드 안전결제 서비스를 내놓는다. 이희진 기자 heejin@segye.com

2018년 지급된 암 보험금이 6조원에 달하는 등 암보험이 인기를 끌고 있는 가운데 소비자를 보호하는 동시에 안정적으로 운영이 가능한 암보험 상품이 개발돼야 한다는 조언이 나왔다. 12일 보험연구원에 따르면 김석영 보험연구원 선임연구위원은 전날 보험연구원에서 열린 포럼에서 ‘민간 암보험의 사회적 역할과 발전 방향’이란 주제로 발표를 진행하며 이같이 밝혔다. 김 위원에 따르면 2014년부터 2018년까지 5년간 보험회사가 지급한 암보험금은 약 27조원이다. 이 중 2018년 약 6조원의 보험금이 지급됐다. 계약 건당 암 진단 평균지급 보험금을 보면 생명보험은 1450만원, 손해보험은 1085만원 수준이다. 사망보험금도 생명보험과 손해보험이 각각 1293만원, 2475만원을 기록해 암보험이 암 진료비를 충당하는 것은 물론 소득 보전 기능까지 하는 것으로 나타났다. 하지만 암보험 상품은 장기보장상품이다 보니 보험사 입장에서 암 발생률 변화, 의학기술 발전 등 사회·환경 변화에 따른 보험금 지급기준 변화 리스크를 내재하고 있다는 점이 문제다. 실제 조기검진 활성화로 갑상선암, 대장암 발생률이 급격히 변화하면서 암보험 상품 판매가 중단된 적이 있다. 또 최근 요양병원이 급증하면서 입원비 지급기준에 따른 갈등도 현재진행형인 상태다. 이에 보험사는 리스크 관리와 소비자 편익 중 하나를 선택해야 하는 딜레마에 빠진다. 갱신형 상품은 리스크 관리가 가능하지만 보험료 상승으로 소비자 불만이 커진다는 단점이 있고, 비갱신형 상품은 보험료가 고정돼 소비자에게 편익을 제공하지만 보험사의 리스크를 높인다는 단점이 있다. 김 위원은 “기술 발달과 소비자 수요를 고려해 비갱신형, 갱신형 또는 요율 변동형 중 선택해야 한다”며 “갱신 때 예정위험률을 조정할 수 있는 것과 같이 약관조정 권한도 부여해야 한다”고 제안했다. 이희진 기자 heejin@segye.com

치매에 대비하는 안전장치 중 하나로 치매 보험이 있다. 보험업계에서는 지난해 상반기까지 치매 보험 영업에 열을 올렸다. 경증 치매 진단에 최고 5000만원까지 보장하는 상품이 등장할 정도로 시장이 과열되다 보니 급기야 지난해 3월 금융감독원이 보험사기 가능성을 제기하며 제동을 걸기도 했다. 이 때문에 최근에는 보험사 간판 상품군에서 밀려난 상태지만 보장 내용을 잘 확인하며 상품을 고르면, 나이듦에 따른 걱정을 조금은 덜 수 있다. ◆유병자·고령층도 저렴하게 NH농협손해보험 ‘무배당 간편한가성비치매간병보험’은 유병자와 고령층도 저렴한 보험료로 가입 가능하다. 보험료가 오르지 않는 비갱신형이다. 중도해지 시 해지환급금이 없는 무해지환급형을 선택하면 같은 보장이라도 최대 30%가량 저렴하게 보험료를 설계할 수 있다. 경증 이상 치매, 장기요양진단(1~4급), 경증 이상 알츠하이머진단, 경증 이상 혈관성치매진단과 같은 노인성질환과 관련된 담보뿐 아니라 대상포진, 통풍 등 통증담보에 대한 진단비 보장을 추가했다. 또 중등도 이상 치매생활자금 특약을 신설해 중등도 이상 치매 진단 시 최대 10년까지 생활자금을 보장받을 수 있다. 90세, 95세, 100세 만기로 납입기간은 10년, 15년, 20년으로 구성된다. 50세부터 20년납, 해지환급금 미지급형으로 가입할 경우 중증치매진단비 2000만원, 중증알츠하이머치매진단비 1000만원 등을 보장한다. 20∼75세가 가입 가능하다. 한화생명 ‘간병비 더해주는 치매보험’은 비갱신형으로 최대 100세까지 보장한다. 치매 관련 질병이 없다면 별도 심사 없이 3개 항목에 대해 간단한 고지만 하도록 가입 문턱을 낮췄다. 경도치매 진단 시 500만원, 중등도 치매 진단 시 1000만원을 보장한다. 중증치매의 경우 진단자금으로 2000만원을 보장한다. 중증치매 진단 확정 시 매월 100만원부터 150만원까지 15년간 지급한다. 보험료 부담을 줄일 수 있는 실속형은 해지환급금이 없는 대신 표준형보다 약 20% 저렴하게 설계할 수 있다. 특약을 통해 약 8000원 정도를 추가하면 허혈성심장질환, 뇌혈관질환, 당뇨질환 등 3대 질병에 대해 보장받는다. 가입연령은 만 30~75세다. ◆보장 연령·경증 보장 여부 챙겨야 현대해상 ‘간단하고편리한치매보험’은 치매와 무관한 고지 사항들을 대폭 삭제해 유병자의 가입장벽을 낮췄다. 치매와 관련 있는 질병에 대해 2가지 사항만 고지하면 돼 당뇨병이나 고혈압 환자도 간편심사를 통해 가입할 수 있다. 중증부터 경도·중증도 치매까지 보장하고 알츠하이머 치매와 파킨슨병 보장 담보를 신설했다. 중증치매 환자에게는 5년 동안 매월 간병자금을 지급한다. 40∼70세까지 가입할 수 있으며 90세, 95세, 100세 만기 중 고를 수 있다. 교보생명 ‘(무)교보실속있는치매종신보험’은 저해지환급형 종신보험으로, 저렴한 보험료로 사망과 중증치매를 보장받을 수 있다. 중증치매 진단 시 진단보험금(가입금액의 100%)을 받고, 사망할 경우 사망보험금(가입금액의 20%)을 추가로 받을 수 있다. 중증치매 없이 사망하면 사망보험금(가입금액의 120%)이 지급된다. ‘저해지환급형(1형/2형)’을 선택하면 보험료 납입기간에는 일반형보다 해지환급금이 50%(1형), 30%(2형)만 적립된다. 보험료는 일반형보다 10~17% 저렴하다. 또 생애 변화에 맞춰 사망보험금에서 최소 장례비 수준(10%)만 유지하고 나머지를 최대 20년 동안 생활자금으로 전환해 받을 수 있다. 아울러 보험료 납입기간이 종료된 다음날 가입금액과 납입기간에 따라 기본적립금의 최대 7%까지 ‘장기유지보너스’를 받을 수 있다. 만 15∼75세까지 가입할 수 있다. 삼성생명 ‘종합간병보험 행복한 동행’은 주보험에서 장기요양상태 1~2등급 또는 중증치매를 보장한다. 특약을 통해 장기요양상태 3~4등급과 경증·중등도 치매까지 보장받을 수 있다. 또 가족을 위한 심리상담 등을 제공하는 ‘간병케어서비스’를 도입했고, 무해지환급형으로 내놓아 보험료를 낮췄다. 30∼70세까지 가입할 수 있으며 90세, 95세, 100세 만기 중 선택할 수 있다. 보험료 납입기간은 10년, 15년, 20년이다. 치매는 유병 기간이 길고 간병비 부담이 큰 만큼 생활자금이 나오는지 살펴보면 좋다. 유병 인구가 많은 경증 치매를 보장하는지도 확인해야 한다. 경증 치매로 인정되는 기준, 80세 이후 보장 여부 등도 확인하면 좋다. 치매에 걸리고 나면 본인이 보험금을 청구하기 어렵기에 지정대리청구인제도도 챙겨놔야 한다. 송은아 기자 sea@segye.com